Ano ang Isang labis na Pautang?
Ang labis na pautang ay isang pautang na ginawa ng isang pambansa o singil ng estado sa bangko sa isang indibidwal na nasa ibabaw ng limitasyon ng pagpapahiram ng pautang na itinatag ng batas. Ang ligal na limitasyon ng pagpapahiram ay nagtatatag ng patakaran na ang mga bangko na na-charter ng estado ay hindi makapagpahiram ng higit sa 10% ng kanilang kapital sa sinumang may utang; ang mga pambansang bangko ay hindi makapagpahiram ng higit sa 15% ng kanilang kabisera. Nais ng mga regulator na bawasan ng mga bangko ang kanilang panganib ng default ng pautang sa pamamagitan ng hindi paggawa ng malaking pautang sa mga indibidwal na nagpapahiram sa ganitong paraan.
Paano gumagana ang isang labis na Pautang
Kadalasan, dapat isaalang-alang ng mga bangko ang pinagsama-samang pananagutan kapag kinakalkula ang limitasyon ng pagpapahiram para sa isang nag-iisang mangutang. Ang pinagsama-samang pananagutan ng isang nangungutang ay tumutukoy sa lahat ng mga natitirang balanse ng pautang, overdrafts, sulat ng kredito, mga linya ng gabay, panloob na mga linya ng gabay, hindi nagamit na mga pangako, at iba pang mga pananagutan na dala ng borrower sa bangko na iyon. Ang isang bangko ay dapat kumuha ng isang buong utang ng isang indibidwal na may utang upang maiwasan ang labis na utang.
Mayroong ilang mga pagbubukod sa mga patakaran ng pinagsama-samang pananagutan, gayunpaman, karamihan batay sa mga panuntunan ng kumbinasyon. Ang Federal Deposit Insurance Corporation ng 12 CFR Bahagi 32.5 ay tumutukoy sa mga panuntunan ng kumbinasyon at mga detalye kung ano ang pagsamahin at kung kailan upang matukoy ang pananagutan ng pinagsama-samang borrower. Ang pagkalkula ay maaaring maging mas kumplikado kaysa sa pagdaragdag lamang ng kabuuang utang ng borrower mula sa lahat ng mga pautang, overdrafts, linya ng kredito, at iba pang mga obligasyon. Halimbawa, ang mga espesyal na patakaran ay maaaring maging epekto para sa mga pautang na ginawa sa mga pakikipagsosyo sa negosyo o tungkol sa maraming mga pautang na pinagsama upang bumili ng isang pag-aari.
Ang labis na pautang ay isang pautang na ginawa ng isang pambansa o singil ng estado sa bangko sa isang indibidwal na higit sa limitasyon ng pagpapahiram ng pautang na itinatag ng batas.
Paano Gumagamit ang Mga Bangko ng Sobrang Pautang?
Kung pipiliin ng isang bangko na gumawa ng labis na pautang, ang lupon ng mga direktor ng bangko ay maaaring personal na mananagot para sa utang kung sakaling ang borrower ay default. Nangangahulugan ito na ang karamihan sa mga bangko ay labis na konserbatibo sa pagkalkula ng pinagsama-samang pananagutan at pagsunod sa mga limitasyon sa pagpapahiram. Para sa karamihan ng mga bangko, ang pag-iipon ng lahat ng mga pagpapalawak ng kredito sa mga indibidwal na nangungutang o may kaugnay na mga nangungutang - kahit na sa maluwag na nauugnay na mga hinihiram - ay itinuturing na masinop na paraan ng pag-iwas sa labis na mga pautang at personal na pananagutan na nakakabit sa kanila.
Gayunpaman, kung ang direktor ng isang bangko ay ginagarantiyahan ng isang pautang upang magamit ang kanyang lakas sa pananalapi upang i-upgrade ito, ang pautang na iyon ay maaaring ibukod mula sa mga kung saan siya ay personal, nang walang pananagutan kapag kinakalkula ang pinagsama-samang pananagutan para sa pagsunod sa ligal na lending.
