Ano ang Makatarungang Credit Reporting Act (FCRA)?
Ang Fair Credit Reporting Act (FCRA) ay isang pederal na batas na kinokontrol ang koleksyon ng mga impormasyon ng credit ng mga mamimili at pag-access sa kanilang mga ulat sa kredito. Naipasa ito noong 1970 upang matugunan ang pagiging patas, kawastuhan, at pagkapribado ng personal na impormasyon na nilalaman sa mga file ng mga ahensya ng pag-uulat ng credit.
Ano ang Isang Credit Score?
Paano gumagana ang Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Ang Fair Credit Reporting Act ay ang pangunahing pederal na batas na namamahala sa pagkolekta at pag-uulat ng impormasyon sa kredito tungkol sa mga mamimili. Sakop ang mga panuntunan nito kung paano nakuha ang impormasyon ng credit ng isang mamimili, kung gaano katagal ito itatago, at kung paano ito ibinahagi sa iba — kasama na ang mga mamimili mismo.
Mga Key Takeaways
- Ang Fair Credit Reporting Act (FCRA) ay namamahala kung paano makokolekta at magbahagi ng mga bureaus ng credit ang impormasyon tungkol sa mga indibidwal na consumer.Businesses suriin ang mga ulat ng kredito para sa maraming mga layunin, tulad ng pagpapasya kung gumawa ng pautang o magbenta ng seguro sa isang consumer.FCRA ay nagbibigay din sa mga mamimili ng ilang mga karapatan, kabilang ang libreng pag-access sa kanilang sariling mga ulat sa kredito.
Ang Federal Trade Commission (FTC) at Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ay ang dalawang ahensya ng pederal na sisingilin sa pangangasiwa at pagpapatupad ng mga probisyon ng batas. Maraming mga estado ay mayroon ding kanilang sariling mga batas na may kaugnayan sa pag-uulat ng kredito. Ang pagkilos sa kabuuan ay matatagpuan sa Pamagat ng Code ng Estados Unidos 15, Seksyon 1681.
Ang tatlong pangunahing bureaus sa pag-uulat ng kredito — Equifax, Experian at TransUnion — pati na rin ang iba pang, mas dalubhasang mga kumpanya, nangongolekta at nagbebenta ng impormasyon sa kasaysayan ng pananalapi ng mga indibidwal. Ang impormasyon sa kanilang mga ulat ay ginagamit din upang makalkula ang mga marka ng kredito ng mga mamimili, na maaaring makaapekto, halimbawa, ang rate ng interes na babayaran nila upang manghiram ng pera.
Inilalarawan ng Fair Credit Reporting Act ang uri ng data na pinapayagan na mangolekta ng mga bureaus. Kasama rito ang kasaysayan ng pagbabayad ng bayarin ng tao, mga nakaraang pautang, at kasalukuyang mga utang. Maaari ring isama ang impormasyon sa pagtatrabaho, kasalukuyan at nakaraang mga address, kung sila ay nag-file na para sa pagkalugi o may utang na suporta sa bata, at anumang rekord ng pag-aresto.
Nililimitahan din ng FCRA kung sino ang pinahihintulutang makakita ng isang ulat sa kredito at sa ilalim ng kung anong mga kalagayan. Halimbawa, ang mga nagpapahiram ay maaaring humiling ng isang ulat kapag may nag-aaplay para sa isang mortgage, pautang sa kotse, o ibang uri ng kredito. Ang mga kompanya ng seguro ay maaari ring tingnan ang mga ulat ng kredito ng mga mamimili kapag nag-aplay sila para sa isang patakaran. Maaaring hilingin ito ng gobyerno bilang tugon sa isang utos ng korte o subpoena ng pederal na grand jury, o kung ang tao ay nag-a-apply para sa ilang mga uri ng lisensya na inilabas ng gobyerno. Sa ilan, ngunit hindi lahat, mga pagkakataon, ang mga mamimili ay dapat na nagpasimula ng isang transaksyon o sumang-ayon sa pagsulat bago mailabas ng bureau credit ang kanilang ulat. Halimbawa, ang mga employer ay maaaring humiling ng ulat ng kredito ng credit ng aplikante, ngunit may pahintulot lamang ang aplikante.
Pinaghihigpitan ng Fair Credit Reporting Act kung sino ang makakakita ng credit file ng isang mamimili at para sa kung ano ang mga layunin.
Mga Karapatan ng Consumer Sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act (FCRA)
May karapatan din ang mga mamimili na makita ang kanilang sariling mga ulat sa kredito. Sa pamamagitan ng batas, nararapat silang magkaroon ng isang libreng ulat sa kredito tuwing 12 buwan mula sa bawat isa sa tatlong pangunahing bureaus. Maaari silang humiling ng kanilang mga ulat sa opisyal, website na awtorisado ng gobyerno para sa layuning iyon, AnnualCreditReport.com. Sa ilalim ng FCRA, ang mga mamimili ay mayroon ding karapatan na:
- Tukuyin ang kawastuhan ng kanilang ulat kung kinakailangan para sa mga hangarin sa pagtatrabaho.Ang paunawa kung ang impormasyon sa kanilang file ay ginamit laban sa kanila sa pag-apply para sa kredito o iba pang mga transaksyon.Dispute — at tama ang bureau-impormasyon sa kanilang ulat na hindi kumpleto o hindi tumpak.Pagpalagay na lipas na, negatibong impormasyon (pagkatapos ng pitong taon sa karamihan ng mga kaso, 10 sa kaso ng pagkalugi).
Kung ang biro ng kredito ay hindi tumugon sa kanilang kahilingan sa isang kasiya-siyang paraan, ang isang mamimili ay maaaring mag-file ng isang reklamo sa Federal Consumer Financial Protection Bureau.
