Talaan ng nilalaman
- Ano ang Limang Cs ng Credit?
- Ang Mga Pangunahing Kaalaman sa Limang Cs ng Kredito
- 1. Ang Limang Cs ng Credit: Character
- 2. Ang Limang Cs ng Kredito: Kapasidad
- 3. Ang Limang Cs ng Kredito: Kapital
- 4. Ang Limang C ng Credit: Collateral
- 5. Ang Limang C ng Kredito: Kondisyon
Ano ang Limang Cs ng Credit?
Ang limang Cs ng kredito ay isang sistema na ginagamit ng mga nagpapahiram upang sukatin ang pagiging kredensyal ng mga potensyal na mangutang. Ang system ay tumitimbang ng limang katangian ng nanghihiram at kundisyon ng pautang, sinusubukang matantya ang pagkakataon ng default at, dahil dito, ang panganib ng isang pagkawala ng pinansiyal para sa nagpapahiram. Ang limang Cs ng kredito ay katangian, kapasidad, kapital, collateral, at kundisyon.
Mga Key Takeaways
- Ang limang Cs ng kredito ay isang sistema na ginagamit ng mga nagpapahiram upang sukatin ang pagiging karapat-dapat ng mga potensyal na panghihiram, na binubuo ng isang quintet ng mga katangian.Ang unang C ay karakter - na makikita sa kasaysayan ng kredito ng aplikante.Ang pangalawang C ay ang kapasidad — ang utang ng aplikante-to -income ratio.Ang pangatlong C ay kapital - ang halaga ng pera ng isang aplikante.Ang pang-apat na C ay collateral — isang pag-aari na maaaring bumalik o kumilos bilang seguridad para sa utang.Ang ikalima C ay mga kondisyon - ang layunin ng pautang, ang halaga na kasangkot, at nananaig na rate ng interes.
Ang Limang C ng Kredito
Ang Mga Pangunahing Kaalaman sa Limang Cs ng Kredito
Ang limang-Cs-of-credit na paraan ng pagsusuri ng isang borrower ay nagsasama ng parehong mga hakbang sa husay at dami. Ang mga tagapagpahiram ay maaaring tumingin sa mga ulat ng credit ng borrower, mga marka ng kredito, mga pahayag ng kita, at iba pang mga dokumento na nauugnay sa sitwasyon sa pananalapi ng borrower. Isaalang-alang din nila ang impormasyon tungkol sa pautang mismo.
Alison Czinkota {Copyright} Investopedia, 2019.
1. Ang Limang Cs ng Credit: Character
Bagaman tinawag itong character, ang unang C na mas partikular na tumutukoy sa kasaysayan ng kredito: reputasyon ng isang borrower o track record para sa pagbabayad ng mga utang. Lumilitaw ang impormasyong ito sa mga ulat ng credit ng borrower. Nilikha ng tatlong pangunahing bureaus ng credit-Experian, TransUnion, at Equifax - ang mga ulat sa kredito ay naglalaman ng detalyadong impormasyon tungkol sa kung gaano kahiram ang isang aplikante sa nakaraan at kung nabayaran na nila ang oras. Naglalaman din ang mga ulat na ito ng impormasyon sa mga account ng koleksyon at mga bankruptcy, at pinananatili ang karamihan ng impormasyon sa loob ng pito hanggang 10 taon..
Ang impormasyon mula sa mga ulat na ito ay tumutulong sa mga nagpapahiram na suriin ang panganib ng credit ng borrower. Halimbawa, ang FICO (dating kilala bilang Fair Isaac Corporation), isang nangungunang firm ng pagsusuri sa kredito, ay gumagamit ng impormasyong matatagpuan sa ulat ng kredito ng mamimili upang lumikha ng isang marka ng kredito, ginagamit ng isang nagpapahiram ng tool para sa isang mabilis na snapshot ng creditworthiness bago tumingin sa mga ulat sa kredito. Saklaw ng mga marka ng FICO mula sa 300-85 at dinisenyo upang matulungan ang mga nagpapahiram na mahulaan ang posibilidad na ang isang aplikante ay magbabayad ng pautang sa oras.
Ang iba pang mga kumpanya, tulad ng Vantage, isang sistema ng pagmamarka na nilikha ng pakikipagtulungan ng Experian, Equifax, at TransUnion, ay nagbibigay din ng impormasyon sa mga nagpapahiram.
Maraming mga nagpapahiram ay may isang minimum na kinakailangan sa marka ng credit bago ang isang aplikante ay maaaring maging karapat-dapat para sa isang bagong pag-apruba ng pautang. Ang mga minimum na kinakailangan sa marka ng kredito ay magkakaiba-iba mula sa nagpapahiram hanggang sa nagpapahiram at mula sa isang produkto ng pautang hanggang sa susunod. Ang pangkalahatang tuntunin ay ang mas mataas na mga marka ng credit ng borrower, mas mataas ang posibilidad na makatanggap ng pag-apruba. Ang mga nagpapahiram din ay regular na umaasa sa mga marka ng kredito bilang isang paraan para sa pagtatakda ng mga rate at term ng mga pautang. Ang resulta ay madalas na mas kaakit-akit na mga alok sa pautang para sa mga nangungutang na may mahusay na credit.
2. Ang Limang Cs ng Kredito: Kapasidad
Sinusukat ng kapasidad ang kakayahan ng borrower na magbayad ng pautang sa pamamagitan ng paghahambing ng kita laban sa paulit-ulit na mga utang at pagtatasa ng ratio ng utang-sa-kita (DTI) na utang. Kinakalkula ng mga nagpapahiram ang DTI sa pamamagitan ng pagdaragdag ng kabuuang buwanang pagbabayad ng borrower at hinati iyon sa pamamagitan ng gross buwanang kita ng borrower. Ang mas mababa ang DTI ng isang aplikante, mas mahusay ang pagkakataon na kwalipikado para sa isang bagong pautang. Ang bawat nagpapahiram ay naiiba, ngunit maraming mga nagpapahiram ang ginusto ng DTI ng isang aplikante na nasa paligid ng 35% o mas mababa bago aprubahan ang isang aplikasyon para sa bagong financing.
Ito ay nagkakahalaga na tandaan na kung minsan ang mga nagpapahiram ay ipinagbabawal na magbigay ng mga pautang sa mga mamimili na may mas mataas na DTIs din. Ang kwalipikasyon para sa isang bagong utang, halimbawa, ay karaniwang nangangailangan ng isang nanghihiram na magkaroon ng isang DTI na 43% o mas mababa upang matiyak na ang borrower ay maaaring kumportable na makuha ang buwanang pagbabayad para sa bagong pautang, ayon sa Consumer Financial Protection Bureau. upang suriin ang kita, titingnan ng mga nagpapahiram ang haba ng oras ng isang aplikante ay nagtatrabaho sa kanilang kasalukuyang trabaho at katatagan ng trabaho sa hinaharap.
3. Ang Limang Cs ng Kredito: Kapital
Isaalang-alang din ng mga nagpapautang ang anumang kapital na inilalagay ng borrower patungo sa isang potensyal na pamumuhunan. Ang isang malaking kontribusyon ng borrower ay binabawasan ang pagkakataon ng default. Ang mga nanghihiram na maaaring maglagay ng isang pagbabayad sa isang bahay, halimbawa, ay karaniwang mas madaling makakita ng isang pautang. Kahit na ang mga espesyal na mortgage na idinisenyo upang gawing maa-access ang mga may-ari ng bahay sa mas maraming mga tao, tulad ng mga pautang na ginagarantiyahan ng Federal Housing Administration (FHA) at ng US Department of Veterans Affairs (VA), ay nangangailangan ng mga nangungutang upang ibagsak sa pagitan ng 2% at 3.5% sa kanilang mga tahanan. Ang pagbabayad ay nagpapahiwatig ng antas ng kabigatan ng borrower, na maaaring gawing komportable ang mga nagpapahiram sa pagpapalawak ng kredito.
Ang laki ng pagbabayad ay maaari ring makaapekto sa mga rate at termino ng utang ng borrower. Sa pangkalahatan, ang mas malaking pagbabayad ay nagbubunga ng mas mahusay na mga rate at term. Sa mga pautang sa mortgage, halimbawa, ang isang pagbabayad ng 20% o higit pa ay dapat makatulong sa isang borrower na maiwasan ang kinakailangan upang bumili ng karagdagang pribadong mortgage insurance (PMI).
4. Ang Limang C ng Credit: Collateral
Makakatulong ang collateral ng isang pautang na secure ang pautang. Binibigyan nito ang katiyakan na kung ang nagbabayad ng borrower sa utang, ang tagapagpahiram ay maaaring makakuha ng isang bagay pabalik sa pamamagitan ng pag-urong ng collateral. Kadalasan, ang collateral ay ang bagay na hihiram ng pera para sa: Ang mga pautang sa auto, halimbawa, ay na-secure ng mga kotse, at ang mga mortgage ay na-secure ng mga bahay. Para sa kadahilanang ito, ang mga pautang na sinusuportahan ng collateral ay minsang tinukoy bilang isang ligtas na pautang o ligtas na utang.
Karaniwan silang itinuturing na hindi gaanong peligro para mag-isyu ang mga nagpapahiram. Bilang isang resulta, ang mga pautang na nakakuha ng ilang form ng collateral ay karaniwang inaalok ng mas mababang mga rate ng interes at mas mahusay na mga termino kumpara sa iba pang mga hindi ligtas na mga form ng financing.
5. Ang Limang C ng Kredito: Kondisyon
Ang mga kondisyon ng pautang, tulad ng rate ng interes at halaga ng punong-guro, naimpluwensyahan ang pagnanais ng nagpapahiram na pondohan ang nangutang. Ang mga kundisyon ay maaaring tumukoy sa kung paano balak ng isang borrower na gamitin ang pera. Isaalang-alang ang isang borrower na nag-aaplay para sa isang pautang sa kotse o isang pautang sa pagpapabuti ng bahay. Ang isang tagapagpahiram ay maaaring mas malamang na aprubahan ang mga pautang na iyon dahil sa kanilang tiyak na layunin, sa halip na isang pirma sa pirma, na maaaring magamit para sa anupaman. Bilang karagdagan, maaaring isaalang-alang ng mga nagpapahiram ang mga kondisyon na wala sa kontrol ng borrower, tulad ng estado ng ekonomiya, mga kalakaran sa industriya, o nakabinbing mga pagbabago sa pambatasan.
Tagapayo ng Tagapayo
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Ang pag-unawa sa Limang C ay kritikal sa iyong kakayahang mag-access ng kredito at gawin ito sa pinakamababang gastos. Ang pagkadismaya sa isang lugar lamang ay maaaring kapansin-pansing nakakaapekto sa credit na iyong inaalok. Kung nahanap mo na tinanggihan ka ng pag-access sa kredito o inaalok mo lamang ito sa sobrang halaga, maaari mong gamitin ang iyong kaalaman sa Limang C upang gumawa ng isang bagay tungkol dito. Magtrabaho sa pagpapabuti ng iyong credit score, makatipid para sa isang mas malaking pagbabayad o magbayad ng ilan sa iyong natitirang utang.
