Talaan ng nilalaman
- Pagbabago ng Panahon
- Pagkuha ng Iyong Kalidad
- Ano ang Libre, Ano ang Hindi
- Ang ilang mga Libreng Credit Score Site
- Ang Bottom Line
Ang marka ng kredito ay isang pagpapahalaga sa numero na ginagamit ng mga nagpapahiram, kasama ang iyong ulat sa kredito, upang masuri ang panganib ng pag-aalok sa iyo ng isang pautang o pagbibigay ng kredito sa iyo. Ang marka ng FICO ay ang pinaka-karaniwang ginagamit ng mga marka ng kredito. Ito ay kinakalkula gamit ang iba't ibang mga piraso ng data mula sa iyong ulat sa kredito, kabilang ang:
- kasaysayan ng pagbabayad: 35% na halaga ng utang na may kaugnayan sa credit limit (paggamit ng kredito): 30% na haba ng kasaysayan ng kredito (mas mahaba): 15% na uri ng kredito na ginagamit (pagkakaroon ng kasalukuyang mga pautang sa pag-install at mga umiikot na linya tulad ng tumutulong sa mga kard): 10% bagong mga aplikasyon ng kredito / kamakailan-lamang na mga aplikasyon ng kredito (isang mahirap na pagtatanong ay maaaring maihatid ang iyong kredito sa loob ng maraming buwan): 10%
Ang iyong puntos sa kredito ay nakakaapekto sa iyong kakayahang maging karapat-dapat para sa iba't ibang uri ng kredito - tulad ng mga pautang sa kotse at mga utang - at ang mga term na ihahandog mo. Sa pangkalahatan, mas mataas ang iyong marka ng kredito, mas madali itong maging kwalipikado para sa kredito at makakuha ng kanais-nais na mga term. Dahil maraming maaaring sumakay sa iyong iskor sa kredito, binabayaran nito upang subaybayan ito at magtrabaho patungo sa pagpapabuti nito, kung kinakailangan. Maaari kang makakuha ng isang libreng ulat sa kredito mula sa bawat isa sa tatlong malalaking ahensya ng kredito - Equifax, Experian at TransUnion - ngunit sisingilin nila ang isang bayad kung nais mong makita ang iyong aktwal na marka ng kredito. Ang mabuting balita: Maaari mong makuha ang iyong iskor nang libre mula sa iyong bangko o nagbigay ng credit card; narito kung paano.
Mga Key Takeaways
- Ang mga marka ng kredito ay mga mahalagang sukatan ng creditworthiness na maaaring matukoy kung nakakuha ka ng pautang, kung ano ang mga rate ng interes na babayaran mo sa mga utang, at higit pa.Credit ahensya at pinapahintulutan ng gobyerno ang mga mamimili na ma-access ang kanilang buong ulat ng kredito nang libre sa isang limitadong batayan, ngunit ang kredito puntos mismo ay maaaring pay-walled.Bank at mga credit card issuers, gayunpaman, ay patuloy na nagbibigay sa kanilang mga customer ng libreng pag-access sa regular na na-update na mga marka ng credit nang libre kasama ang mga pag-update ng credit at mga alerto.
Pagbabago ng Panahon
Dati na kung nais mong makita ang iyong marka ng kredito, kakailanganin mong kumuha ng ilang pera, alinman sa isang buwanang serbisyo sa subscription o isang beses na pagtingin. Ngunit mula noong 2013, pinayagan ng FICO (ang Fair Isaac Corporation) na gawin ang mga dati nang mahirap na makuha na mga iskor na magagamit sa mga mamimili nang libre sa pamamagitan ng programa ng FICO Score Open Access. Inanunsyo ng FICO noong Pebrero 2018 na ang 250 milyong tao ay maaari na ngayong makakuha ng kanilang mga marka ng kredito nang libre sa pamamagitan ng programa at na higit sa 100 mga institusyong pampinansyal at walo sa mga nangungunang 10 mga credit card issuers na lumahok sa programa ng Open Access.
Ang Barclaycard US at Unang Bankcard (ang pagtatapos ng credit card ng Unang Pambansang Bangko ng Omaha) ang unang nag-sign in (noong 2013) nang ilunsad ang programa, at mula noon ay sumali ang iba, kasama ang Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, ang Pentagon Federal Credit Union, US Bank at ang Union ng Mga empleyado ng Credit Corona ng Estado ng Carolina. Sinimulan ni Ally Financial ang nag-aalok ng mga libreng marka ng kredito sa mga customer ng auto loan noong 2015, at ang Bank of America ay nagsagawa ng mga credit score na magagamit sa mga cardholders nang libre.
Pagkuha ng Iyong Kalidad
Kung nag-aalok ang iyong bangko o credit card issuer ng libreng mga marka ng kredito, dapat mong suriin ang iyong puntos alinman sa online sa pamamagitan ng pag-log in sa iyong account, o sa pamamagitan ng pagsuri sa iyong buwanang pahayag. Kung hindi ka sigurado kung ang iyong bangko ay nagbibigay ng pag-access sa mga libreng marka, o kung mayroon kang problema sa paghahanap ng iyong iskor, makipag-ugnay sa serbisyo sa customer para sa tulong. Mayroong iba pang mga mapagkukunan upang makita ang iyong credit score o credit ulat nang libre, pati na rin. Kung nagtataka ka kung dapat kang magbayad upang makita ang iyong marka ng kredito, ang sagot ay marahil "hindi."
Bilang karagdagan sa mga libreng marka ng kredito, nag-aalok ang ilang mga bangko ng mga benepisyo na idinisenyo upang matulungan kang maunawaan - at pagbutihin - ang iyong iskor. Ang Unang Pambansang Bangko, halimbawa, ay nagbibigay sa iyo ng 24/7 online na pag-access sa iyong marka ng FICO at ipinapakita sa iyo kung aling mga pangunahing kadahilanan ng puntos ang nakakaapekto sa iyong numero. At ang Barclaycard US ay nagbibigay ng iyong marka ng kredito, kasama ang hanggang sa dalawang mga kadahilanan na nakakaapekto dito, isang tsart sa kasaysayan na sinusubaybayan ito at mga alerto sa email anumang oras na nagbago ang marka ng iyong kredito.
Mahalagang tandaan na hindi lahat ng mga marka ng kredito ay nilikha pantay, at ang iba't ibang mga bangko at mga nagbigay ng credit card ay maaaring magbigay ng pag-access sa iba't ibang mga marka. Di-nagtagal pagkatapos ng paglunsad ng FICO Score Open Program ng Programa, ipinakilala ng isang biro ng credit ang isang katulad na programa, na nagpapahintulot sa mga bangko na ibahagi ang marka ng kredito ng VantageScore sa mga mamimili.
Ngayon, ang dalawang sistemang ito ay nagpapatakbo sa parehong 300 hanggang 850 point scale, at bawat isa ay gumagamit ng magkatulad na pamantayan upang makalkula ang mga marka, ngunit naiiba ang timbang ng bawat item. Sa FICO, halimbawa, ang iyong kasaysayan ng pagbabayad ay kumakatawan sa 35% ng iyong puntos; para sa VantageScore, nagkakahalaga ng halos 40%. Ang resulta: Ang dalawang marka ay sa pangkalahatan ay magkakaiba, kahit na para sa parehong tao, sa parehong araw. Iyon ay hindi kinakailangan isang masamang bagay, ngunit ito ay isang bagay na magkaroon ng kamalayan upang maaari mong tiyakin na ikaw ay paghahambing ng mga mansanas sa mansanas kapag sinusubaybayan ang iyong mga marka.
Ano ang Libre, Ano ang Hindi
Ang Fair And Accurate Credit Transaksyon Act na ipinasa noong 2003 ay nanawagan sa lahat ng mga Amerikano na magkaroon ng libreng pag-access sa bawat isa sa tatlong bureaus '(Experian, Equifax at TransUnion) na mga ulat ng kredito minsan sa bawat 12 buwan. Ang AnnualCreditReport.com, isang site na na-sponsor ng tatlong biro ng kredito, ang pinakamadali at kumpletong site na gagamitin upang makuha ang mga libreng ulat.
Maaari ka ring makatanggap ng isang libreng ulat sa kredito kung ikaw ay nabiktima ng pandaraya o pagnanakaw ng pagkakakilanlan, ay tinanggihan ang kredito o nagkaroon ng pagbabago sa iyong kasalukuyang kredito (mga rate ng interes, mga linya ng kredito, atbp) bilang isang resulta ng iyong kredito - o kung inaalok ka ng isang mas mataas na rate ng interes kaysa sa iba pang mga mamimili ay nakuha mula sa isang nagpautang.
"Ang isang tao na tumanggi sa kredito o kung sino ang may hindi kanais-nais na pagbabago sa mga tuntunin ng kanilang kasunduan ay magpapadala ng isang salungat na paunawa sa aksyon na nagpapaalam sa kanila ng pagtanggi o pagbabago, " sabi ni Cunningham. "Ang dahilan ng pagbabago ay isasama sa dokumento, kasama gamit ang pangalan at address ng credit bureau na nagtustos ng impormasyon. Sa pagkakataong iyon, maaaring makuha ng mga mamimili ang kanilang ulat sa kredito nang libre sa loob ng 60 araw ng pagtanggi."
Gayunpaman, ang batas ay hindi nagbibigay ng taunang libreng pagtingin sa iyong credit score . At hindi ka makakakuha ng isang libreng marka ng kredito sa pamamagitan ng AnnualCreditReport.com. Ngunit hindi nangangahulugang hindi mo maaaring makita ang mga maliliit na numero nang libre. Mula noong 2011, ang masamang pagkilos na may kaugnayan sa credit tulad ng mga pagbabago sa limitasyon ng kredito o interes batay sa isang marka ng kredito ay nagbibigay sa mga mamimili ng karapatang tingnan ang marka ng kredito na ginamit sa pagpapasiya.
"Maaari mo ring bilhin ang iyong marka ng FICO, " sabi ni Cunningham.
Pinapayagan ng MyFICO.com ang mga mamimili na bumili ng kanilang marka ng FICO mula sa alinman sa tatlong biro ng credit para sa $ 19.95 bawat ulat ng marka ng FICO. Maaari mo ring bilhin ang bersyon ng consumer ng iyong marka ng kredito nang direkta mula sa isa sa mga bureaus ng credit o iba pang mga site, ngunit mag-ingat: Ang bilang na iyon ay maaaring naiiba (karaniwang mas mataas) kaysa sa iyong marka ng FICO. Sinabi ng MyFICO na ang marka ng mamimili ng isang tao ay maaaring maging kasing 40 puntos na mas mataas kaysa sa kanilang marka ng FICO.
"Ito ang dahilan kung bakit nakalilito ang proseso ng pagpapahiram, " sabi ni Cunningham. "Ang tatlong-bilang na numero ng ginagamit ng tagapagpahiram ay maaaring hindi pareho na bilang ng nakikita ng isang borrower. Iyon ang dahilan kung bakit - sa kabila ng mga site na nag-aalok ng mga libreng marka - sulit na bilhin ang marka ng FICO, dahil iyon ang ginagamit ng 90% ng mga creditors at nagpapahiram."
Ang ilang mga Libreng Credit Score Site
Maraming mga bangko at kumpanya ng credit card ngayon ang nag-aalok sa kanilang mga customer ng isang regular na na-update na snapshot ng kanilang credit score nang libre, gayunpaman ang mga kalkulasyon ay maaaring magkakaiba mula sa kumpanya sa kumpanya. Sa kabila ng mga pagkakaiba-iba, kung nais mong makita ang bersyon ng consumer ng iyong marka ng FICO, kasama ang pinaka-kagalang-galang na mga site:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"Kailangang maunawaan ng mga mamimili ang mga ito ay hindi nauugnay sa ipinag-uutos na website ng gobyerno AnnualCreditReport.com, at ang ibinigay na marka ng kredito ay hindi isang marka ng kredito ng FICO, na ginagamit ng isang mayorya ng mga potensyal na nagpapahiram, " pag-iingat ni Freeman.
Hindi hinihiling sa iyo ng mga site na ito na ibigay ang iyong credit card upang suriin ang iyong puntos, na nangangahulugang maaari mong suriin ito nang mas madalas hangga't gusto mo nang walang gastos. "Ang caveat ay, nakita ko na ang mga marka na ito ay pinalaki ng 60 hanggang 70 puntos na mas mataas kaysa sa mga bangko ng marka ng FICO at iba pang mga nagpapahiram, " sabi ni Pamela Capalad, isang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal at tagapayo sa New York City.
"Maaari ka ring makakuha ng isang libreng kopya ng mga nagpapahiram ng puntos ng FICO at mga bangko na nakikita sa pamamagitan ng paghingi ng puntos mula sa isang nagpapahiram o nagpahiram kung nag-apply ka ng kredito, " sabi ni Freeman. Ang ilang mga nagpapahiram ay magbabahagi ng impormasyong iyon kahit hindi ka pa tinanggihan ng kredito.
Kahit na ang mga libreng marka ng credit ng consumer ay hindi mga marka ng FICO, mayroong isang mabuting kaso na magawa para sa pagsusuri sa kanila. "Maaari silang maging mahusay na mga tagapagpahiwatig ng pangkalahatang kalusugan ng kredito, alerto ang mga mamimili sa mga potensyal na isyu sa pandaraya, atbp."
At suriin ang iyong pitaka para sa isang libreng pagtingin sa iyong credit score. Ang ilang mga credit card, tulad ng Discover it® Card, ay nag-aalok sa iyo ng isang libreng marka ng FICO (ang tunay na bersyon ng mga bangko-at-nagpapahiram) batay sa iyong ulat ng credit ng TransUnion isang beses bawat buwan kasama ang iyong pahayag.
Ang Bottom Line
Ang iyong marka ng kredito ay nakakaapekto sa iyong kakayahang makakuha ng kredito, at ang mga term na ihahandog mo. Hanggang sa kamakailan lamang, ang industriya ng marka ng kredito ay pantay na likuran, at mahirap (o mahal) para sa karamihan ng mga tao na makakuha ng kanilang mga kamay sa kanilang puntos. Ngayon, gayunpaman, ang isang lumalagong bilang ng mga bangko at mga nagbigay ng credit card ay nagbibigay ng mga marka ng kredito nang walang bayad, na napakahalaga para sa mga mamimili na subukang subaybayan at pagbutihin ang kanilang kalusugan sa kredito.
