Ano ang Isang Guaranteed Minimum na Benepisyo ng Pag-alis (GMWB)?
Ang Isang Garantisadong Minimum na Pag-aalis ng Benepisyo (GMWB) ay isang uri ng rider o kontrata na nakakabit sa ilang mga patakaran sa seguridad sa annuity. Ginagarantiyahan nito ang policyholder ng isang matatag na stream ng kita ng pagreretiro nang walang kinalaman sa pagkasumpungin ng merkado.
Pag-unawa sa Guaranteed Minimum na Benepisyo ng Pag-alis (GMWB)
Ang garantisadong Minimum na Pag-alis ng Mga Rider ng Benepisyo ay magagamit para sa ilang mga nakapirming taunan at variable na mga produkto ng annuity. Sa panahon ng pagbagsak ng merkado, ang policyholder, o annuitant, ay maaaring mag-alis ng isang maximum na porsyento ng kanilang buong pamumuhunan sa annuity. Ang taunang maximum na porsyento na magagamit para sa pag-alis ay magkakaiba sa mga kontrata ngunit karaniwang sa pagitan ng lima at sampung porsyento ng paunang halaga ng pamumuhunan. Hanggang sa maabot ang pag-ubos ng kabuuang paunang puhunan, ang annuitant ay maaaring magpatuloy na makatanggap ng kita sa panahon ng pag-alis.
Pinoprotektahan ng isang GMWB ang mga annuitant laban sa pagkalugi sa pamumuhunan nang hindi nawawala ang pakinabang ng baligtad na pakinabang. Halimbawa, ipagpalagay na ang paunang puhunan ni Jamie ay $ 100, 000. Ngunit dahil sa pagbagsak ng ekonomiya, ang pamumuhunan na ngayon ay nagkakahalaga lamang ng $ 85, 000. Dahil binili ni Jamie ang isang garantisadong benepisyo ng minimum na pag-alis sa rate na 10%, magagawa niyang maisaaktibo ang kontrata ng rider upang bawiin ang isang tiyak na porsyento bawat taon ($ 8, 500 sa kasong ito) hanggang sa mabawi niya ang buong $ 100, 000 paunang puhunan.
Sa ilang mga kaso, isinasama ng mga rider ng GMWB ang kakayahang mag-withdraw ng mas mataas na halaga kapag ang boom ay dumarami, at lumalaki ang pondo ng annuity. Gamit ang mga sakay na ito, maaaring ang potensyal ng pag-alis ng kita ng mas mataas kaysa sa maximum na pamumuhunan. Ang pagsusuri sa halimbawa sa itaas, sabihin na ang paunang puhunan ay nagkakahalaga ngayon ng $ 150, 000. Kung ang sakay ni Jamie ay nagsasama ng isang sugnay na kung saan maaari niyang mapagtanto ang 2% ng mga kita na kinita, maaari siyang umatras ng higit sa taunang $ 8, 500. Ang sitwasyong ito ay naaangkop kung kasama ng kanyang mangangabayo ang kakayahang mag-ayos sa kanais-nais na mga uso sa merkado.
Paano Nakalkula ang isang GMWB?
Ang mga porsyento ng pag-alis ng iba ay nag-iiba depende sa mga tuntunin ng kontrata ng rider ng GMWB, ngunit kadalasang saklaw sila mula 5% hanggang 10%. Ang halaga na magagamit para sa pag-alis ay maaari ring mai-link sa edad ng may-ari ng patakaran kapag nagsisimula silang gumawa ng pag-alis.
Halimbawa, ang rider agreement ay maaaring magpapahintulot sa iyo na kumuha ng 4% ng iyong mga pamumuhunan kung sinimulan mo ang pagkuha ng pag-alis sa pagitan ng edad na 60 at 64. Ang pagtaas ng kita sa 4.5% kung sinimulan mong dalhin ang mga ito sa pagitan ng edad na 65 at 69. Mga pag-agaw pagkatapos ng ang edad na 70 ay maaaring nasa 5%. Bago ang edad na 59½, ang pag-alis mula sa pagkakasunud-sunod ay maaaring sumailalim sa maagang pag-aalis ng mga parusa ng 10% ng Internal Revenue Service.
Ang mga tuntunin ng mga rider ng GMWB kabilang ang mga bayarin ay nag-iiba depende sa provider, na karaniwang isang kumpanya ng seguro. Ang iba pang magagamit na mga Rider ng annuity ay may kasiguruhan na mga benepisyo sa pag-alis ng panghabambuhay at garantisadong minimum na mga benepisyo sa akumulasyon.
