Ano ang Isang Pautang sa Equity ng Bahay?
Ang pautang sa equity ng bahay, na kilala rin bilang isang "equity loan, " isang home equity installment loan, o isang pangalawang mortgage, ay isang uri ng utang ng mamimili. Pinapayagan nito ang mga may-ari ng bahay na humiram laban sa kanilang equity sa tirahan. Ang halaga ng pautang ay batay sa pagkakaiba sa pagitan ng kasalukuyang halaga ng merkado ng bahay at ang balanse ng utang sa may-ari ng bahay na nararapat.
Paano gumagana ang isang Home Equity Loan
Mahalaga, ang isang utang sa equity ng bahay ay isang mortgage. Ang iyong katarungan sa bahay ay nagsisilbing collateral para sa nagpapahiram. Ang halagang pinapayagan ng isang may-ari ng bahay na humiram ay bahagyang batay sa isang pinagsama-samang ratio ng utang-to-halaga (CLTV) na 80% hanggang 90% ng halaga na tinatayang halaga ng bahay. Siyempre, ang halaga ng pautang, pati na rin ang rate ng interes na sisingilin, ay depende din sa marka ng kredito at kasaysayan ng pagbabayad ng borrower. Ang mga tradisyunal na pautang sa equity ng bahay ay may isang term na pagbabayad, tulad ng regular na maginoo na mga mortgage. Gumagawa ka ng regular, naayos na mga pagbabayad na sumasakop sa parehong punong-guro at interes. Tulad ng anumang utang, kung ang utang ay hindi binabayaran, ang bahay ay maaaring ibenta upang masiyahan ang natitirang utang.
Ang isang pautang sa equity ng bahay ay isang mabuting paraan upang mai-convert ang equity na binuo mo sa iyong bahay sa cash. Ngunit laging tandaan, inilalagay mo ang iyong tahanan sa linya.
Mga Pagsasaalang-alang sa Buwis para sa Mga Pautang sa Equity ng Bahay
Ang mga pautang sa equity ng bahay ay sumabog sa katanyagan pagkatapos ng Tax Reform Act ng 1986, dahil nagbigay sila ng paraan para makakuha ng mga mamimili sa paligid ng isa sa pangunahing mga probisyon nito - ang pag-aalis ng mga pagbabawas para sa interes sa karamihan sa mga pagbili ng consumer. Ang Batas na iniwan sa lugar ng isang malaking pagbubukod: interes sa serbisyo ng utang na nakabase sa tirahan. Gayunpaman, sinuspinde ng Tax Cuts at Jobs Act of 2017 ang pagbabawas para sa interes na nabayaran sa mga utang sa equity equity at mga linya ng kredito hanggang sa 2026, maliban kung, ayon sa IRS, "sila ay ginagamit upang bumili, magtayo o makabuluhang mapabuti ang bahay ng nagbabayad ng buwis na nagsisiguro ang pautang. "Ang interes sa isang utang sa equity ng bahay na ginamit upang pagsama-samahin ang mga utang o magbayad para sa mga gastos sa kolehiyo ng isang bata ay hindi mababawas sa buwis.
Mga Pautang sa Equity ng Bahay kumpara sa Mga Linya ng Equity ng Home of Credit
Ang mga pautang sa equity ng bahay ay nagmumula sa dalawang uri - nakapirming rate ng pautang at mga linya ng credit ng home equity (HELOC).
Ang mga pautang na bayad sa equity ng bahay ay nagbibigay ng isang solong, bayad na bayad sa borrower, na binabayaran sa isang takdang panahon (sa pangkalahatan 5 hanggang 15 taon) sa isang napagkasunduang rate ng interes. Ang pagbabayad at rate ng interes ay mananatiling pareho sa buong buhay ng pautang. Ang utang ay dapat na bayaran nang buo kung ang bahay kung saan ito batay ay ibinebenta.
Ang HELOC ay isang umiikot na linya ng kredito, tulad ng isang credit card, na maaari mong iguhit kung kinakailangan, magbayad, at pagkatapos ay gumuhit muli, para sa isang term na tinukoy ng nagpapahiram. Ang panahon ng draw (5 hanggang 10 taon) ay sinusundan ng panahon ng pagbabayad kapag ang mga draw ay hindi na pinapayagan (10 hanggang 20 taon). Ang mga HELOC ay karaniwang may variable na rate ng interes, ngunit ang ilang mga nagpapahiram ay maaaring mag-convert sa isang nakapirming rate para sa panahon ng pagbabayad.
Mga kalamangan at kahinaan ng isang Home Equity Loan para sa mga mamimili
Mayroong isang bilang ng mga pangunahing benepisyo sa mga pautang sa equity ng bahay, kabilang ang gastos. Ngunit mayroon ding mga disbentaha.
Mga kalamangan
Ang mga pautang sa equity ng bahay ay nagbibigay ng isang madaling mapagkukunan ng cash at maaaring maging mahalagang tool para sa mga responsable na nangungutang. Kung mayroon kang isang matatag, maaasahang mapagkukunan ng kita at alam na makakaya mong bayaran ang utang, ang mababang halaga ng interes at posibleng pagbabawas ng buwis ay ginagawa itong isang napakahusay na pagpipilian.
Pagkuha ng utang sa equity ng bahay ay medyo simple para sa maraming mga mamimili dahil ito ay isang ligtas na utang. Ang nagpapahiram ay nagpapatakbo ng isang tseke ng kredito at nag-uutos ng isang pagpapahalaga sa iyong bahay upang matukoy ang iyong pagiging credit at ang pinagsama-samang ratio ng utang-sa-halaga.
Ang rate ng interes sa isang pautang sa equity ng bahay - kahit na mas mataas kaysa sa isang unang mortgage - ay mas mababa kaysa sa mga credit card at iba pang mga pautang sa consumer. Nakatutulong ito na ipaliwanag kung bakit ang pangunahing dahilan ng mga mamimili ay humiram laban sa halaga ng kanilang mga tahanan sa pamamagitan ng isang nakapirming rate na utang sa equity ng bahay ay magbayad ng mga balanse sa credit card.
Ang mga pautang sa pautang sa bahay ay karaniwang isang mahusay na pagpipilian kung alam mo nang eksakto kung magkano ang kailangan mong humiram at kung ano ang gagamitin mo ang pera. Garantisado ka ng isang tiyak na halaga, na natanggap mo nang buo sa pagsasara. "Ang mga pautang sa home-equity ay karaniwang ginustong para sa mas malaki, mas mahal na mga layunin tulad ng pag-remodeling, pagbabayad para sa mas mataas na edukasyon o kahit na pagsasama-sama ng utang dahil ang mga pondo ay natanggap sa isang bukol, " sabi ni Richard Airey, isang opisyal ng pautang na may Finance of America Mortgage sa Portland, Maine.
Cons
Magkaroon ng kamalayan na ang mga pautang sa equity ng bahay ay maaaring magdala din ng mga peligro. Ang pangunahing problema sa mga pautang sa pautang sa bahay ay maaari silang mukhang isang napakadaling solusyon para sa isang nanghihiram na maaaring bumagsak sa isang walang katapusang siklo ng paggastos, paghiram, paggastos, at paglubog ng mas malalim sa utang. Sa kasamaang palad, ang sitwasyong ito ay pangkaraniwan na ang mga nagpapahiram ay may termino para dito: muling pag-reload, na kung saan ay karaniwang ugali ng pagkuha ng pautang upang mabayaran ang umiiral na utang at palayain ang karagdagang kredito, na ginagamit ng nanghihiram upang makagawa ng karagdagang mga pagbili.
Ang pag-reloading ay humahantong sa isang pag-ikot ng pag-ikot ng utang na madalas na nakakumbinsi sa mga nanghihiram na bumaling sa mga pautang sa equity-home na nag-aalok ng isang halagang nagkakahalaga ng 125% ng equity sa bahay ng nangungutang. Ang ganitong uri ng pautang ay madalas na may mas mataas na bayad dahil — dahil ang nangutang ay kumuha ng mas maraming pera kaysa sa halaga ng bahay — ang pautang ay hindi ganap na na-secure ng collateral. Gayundin, alamin na ang interes na binabayaran sa bahagi ng pautang na higit sa halaga ng bahay ay hindi kailanman mababawas sa buwis.
Kapag nag-a-apply para sa isang utang sa equity ng bahay, maaaring magkaroon ng ilang tukso na humiram nang higit sa kailangan mo, dahil nakuha mo lamang ang payout nang isang beses, at hindi mo alam kung kwalipikado ka para sa isa pang pautang sa hinaharap.
Mga Tanong na Isaalang-alang Kapag Nagbebenta para sa isang Pautang sa Equity ng Bahay
Bago ka kumuha ng utang sa equity ng bahay, tiyaking ihambing ang mga termino at mga rate ng interes. Kapag tumitingin, "huwag mag-focus lamang sa mga malalaking bangko, ngunit sa halip ay isaalang-alang ang isang pautang sa iyong lokal na unyon ng kredito, " inirerekomenda ng Movearoo.com real estate at dalubhasa sa relocation na si Clair Jones. "Minsan nag-aalok ang mga unyon ng kredito ng mas mahusay na mga rate ng interes at mas isinapersonal na serbisyo ng account kung handa kang makitungo sa isang mas mabagal na oras sa pagproseso ng aplikasyon."
Tulad ng isang mortgage, maaari kang humiling ng isang mahusay na pagtatantya ng pananampalataya. Ngunit bago ka magawa, gumawa ng iyong sariling tapat na pagtatantya ng iyong pinansya. Si Casey Fleming, tagapayo ng mortgage sa C2 Financial Corporation at may-akda ng "The Loan Guide: Paano Kunin ang Pinakamahusay na Posible na Mortgage, " sabi, "Dapat kang magkaroon ng isang mahusay na kahulugan kung saan ang iyong credit at halaga ng bahay ay bago mag-apply, upang makatipid pera. Lalo na sa pagtasa, na kung saan ay isang malaking gastos. Kung ang iyong tasa ay napakababa upang suportahan ang utang, ang pera ay ginugol na "- at walang mga refund para hindi kwalipikado.
Bago mag-sign-lalo na kung gumagamit ka ng home equity loan para sa pagsasama-sama ng utang - patakbuhin ang mga numero sa iyong bangko at tiyaking mas mababa ang buwanang pagbabayad ng pautang kaysa sa pinagsamang pagbabayad ng lahat ng iyong kasalukuyang mga obligasyon. Kahit na ang mga pautang sa equity ng bahay ay may mas mababang mga rate ng interes, ang iyong term sa bagong pautang ay maaaring mas mahaba kaysa sa mayroon ka nang mga utang.
Sabihin na mayroon kang isang auto loan na may balanse ng $ 10, 000 sa isang rate ng interes ng 9% na may dalawang taong natitira sa term. Ang pagsasama-sama ng utang na iyon sa isang home-equity loan sa rate na 4% na may term na limang taon ay talagang gugugol ka ng mas maraming pera kung kinuha mo ang lahat ng limang taon upang mabayaran ang utang sa equity ng bahay. Gayundin, tandaan na ang iyong bahay ay ngayon ay para sa utang para sa utang sa halip na sasakyan, kaya kung default ka sa loan ng home-equity, ang iyong tahanan ay nakataya, hindi ang iyong kotse. Ang pagkawala ng iyong tahanan ay magiging mas malaking sakuna.
Ang Bottom Line sa Mga Pautang sa Equity ng Bahay
Ang pautang sa equity ng bahay ay maaaring maging isang mabuting paraan upang mai-convert ang equity na binuo mo sa iyong bahay sa cash, lalo na kung namuhunan ka ng cash na iyon sa mga renovations ng bahay na nagdaragdag ng halaga ng iyong bahay. Ngunit laging tandaan, inilalagay mo ang iyong tahanan sa linya: Kung bumababa ang mga halaga ng real estate, maaari mong wakasan ang utang kaysa sa iyong bahay. Kung gayon nais mong lumipat, maaari mong wakasan ang pagkawala ng pera sa pagbebenta ng bahay o hindi makagalaw. At kung kukuha ka ng utang upang magbayad ng plastic, pigilan ang tukso na muling magpatakbo ng mga perang papel na credit card. Bago gumawa ng isang bagay na naglalagay ng iyong bahay sa hock (o mas malalim sa hock), timbangin ang lahat ng iyong mga pagpipilian.
