Kapag nagpunta ka sa isang bangko upang buksan ang isang account, makikita mo ang bawat uri ng deposito ng account ay may ibang rate ng interes, depende sa bangko at account. Iniulat ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) na ang uri ng mga account na karaniwang kumita ng pinakamataas na rate ng interes ay ang mga account sa merkado ng pera, mga account sa pag-save, at sa wakas ay sinuri ang mga account.
Kumikita ang isang bangko sa pagkalat ng mga pondo na ipinagkakaloob mula sa mga kinakailangan nito bilang isang deposito. Ang net interest margin (NIM), na kung saan ang karamihan sa mga bangko ay nag-uulat ng quarterly, ay kumakatawan sa pagkalat na ito, na kung saan ay lamang ang pagkakaiba sa pagitan ng kung ano ang kinikita nito sa mga pautang kumpara sa kung ano ang binabayaran bilang interes sa mga deposito. Siyempre, nakakakuha ito ng mas kumplikado dahil sa nahihilo na hanay ng mga produkto ng kredito at mga rate ng interes na ginamit upang matukoy ang rate na sinisingil para sa mga pautang.
Sa ibaba ay isang pangkalahatang ideya kung paano tinutukoy ng isang bangko ang rate ng interes para sa mga mamimili at pautang sa negosyo.
Nagsisimula ang Lahat ng May Patakaran sa Pag-rate ng Interes
Ang mga bangko sa pangkalahatan ay libre upang matukoy ang rate ng interes na babayaran nila para sa mga deposito at singilin para sa mga pautang, ngunit dapat nilang isaalang-alang ang kumpetisyon, pati na rin ang mga antas ng merkado para sa maraming mga rate ng interes at mga patakaran sa Fed.
Ang Estados Unidos Federal Reserve Bank ay nakakaimpluwensya sa mga rate ng interes sa pamamagitan ng pagtatakda ng ilang mga rate, pagtatakda ng mga kinakailangan sa reserbang bangko, at pagbili at pagbebenta ng "walang panganib" (isang term na ginamit upang ipahiwatig na ang mga ito ay kabilang sa pinakaligtas sa pagkakaroon) US Treasury at pederal na ahensya ng ahensya sa nakakaapekto sa mga deposito na hawak ng mga bangko sa Fed.
Tinukoy ito bilang patakaran sa pananalapi at inilaan upang maimpluwensyahan ang aktibidad sa ekonomiya, pati na rin ang kalusugan at kaligtasan ng pangkalahatang sistema ng pagbabangko. Karamihan sa mga bansang nakabase sa merkado ay nagtatrabaho ng isang katulad na uri ng patakaran sa pananalapi sa kanilang mga ekonomiya. Ang pangunahing sasakyan na ginagamit ng US Fed upang maimpluwensyahan ang patakaran sa pananalapi ay ang pagtatakda ng rate ng pondo ng Pederal, na kung saan ay ang rate lamang na ginagamit ng mga bangko upang magpahiram sa isa't isa at makipagkalakalan sa Fed. Kapag ang Fed institute hikes ng rate ng interes, tulad ng ginawa nitong apat na beses sa 2018, tumaas ang kita para sa sektor ng pagbabangko.
Maraming iba pang mga rate ng interes, kabilang ang prime rate, na kung saan ay isang rate na ginagamit ng mga bangko para sa perpektong customer (karaniwang isang corporate) na may isang solidong rating ng kredito at kasaysayan ng pagbabayad, ay batay sa mga rate ng Fed tulad ng pondo ng Fed.
Ang iba pang mga pagsasaalang-alang na maaaring isaalang-alang ng mga bangko ay mga inaasahan para sa mga antas ng inflation, ang demand at bilis ng pera sa buong Estados Unidos at, sa buong mundo, mga antas ng stock market at iba pang mga kadahilanan.
Mga Salik na Batay sa Market
Bumalik muli sa NIM, tinitingnan ng mga bangko na mai-maximize ito sa pamamagitan ng pagtukoy ng katatagan sa mga curves ng ani. Ang curve ng ani ay karaniwang nagpapakita, sa format na graphic, ang pagkakaiba sa pagitan ng panandaliang at pangmatagalang mga rate ng interes. Karaniwan, ang isang bangko ay mukhang humiram, o magbayad ng mga panandaliang rate sa mga nagdeposito, at ipahiram sa mas matagal na bahagi ng curve ng ani. Kung matagumpay na magawa ito ng isang bangko, makakakuha ito ng pera at mangyaring mga shareholders.
Ang isang baligtad na curve ng ani, na nangangahulugang ang mga rate ng interes sa kaliwa, o panandaliang, ang spectrum ay mas mataas kaysa sa mga rate ng pangmatagalang, ginagawang mahirap para sa isang bangko na magpahiram nang kumita. Sa kabutihang palad, ang baligtad na mga curves ng ani ay nangyayari nang madalas at sa pangkalahatan ay hindi magtatagal.
Isang ulat, naaangkop na pinamagatang "Paano Nagtatakda ang Mga Bangko ng Mga interest sa Mga Bangko, " na tinantya ng mga bangko ang mga rate na sinisingil nila sa mga pang-ekonomiyang kadahilanan, kabilang ang antas at paglaki ng Gross Domestic Product (GDP) at inflation. Nabanggit din nito ang pag-iilis ng rate ng interes - ang pagtaas ng rate ng merkado - bilang isang mahalagang kadahilanan na tinitingnan ng mga bangko.
Ang mga salik na ito ay nakakaapekto sa demand para sa mga pautang, na makakatulong sa mga rate ng pagtulak ng mas mataas o mas mababa. Kung ang demand ay mababa, tulad ng sa pag-urong ng ekonomiya, tulad ng Mahusay na Pag-urong, na opisyal na tumagal sa pagitan ng 2007 at 2009, ang mga bangko ay maaaring dagdagan ang mga rate ng interes ng deposito upang hikayatin ang mga customer na magpahiram, o babaan ang mga rate ng pautang upang mapagbigyan ang mga customer na humiram.
Mahalaga rin ang mga pagsasaalang-alang sa lokal na merkado. Ang mas maliit na merkado ay maaaring magkaroon ng mas mataas na rate dahil sa mas kaunting kumpetisyon, pati na rin ang katotohanan na ang mga merkado sa pautang ay hindi gaanong likido at may mas mababang pangkalahatang dami ng pautang.
Mga Input ng Client
Tulad ng nabanggit sa itaas, ang pangunahing rate ng isang bangko - ang rate ng singil sa mga bangko sa kanilang pinaka-karapat-dapat na mga customer - ay ang pinakamahusay na rate na inaalok nila at ipinapalagay ang isang napakataas na posibilidad ng pautang na binabayaran nang buo at sa oras. Ngunit tulad ng nalalaman ng sinumang mamimili na kumuha ng isang pautang, maraming iba pang mga kadahilanan ang naglalaro.
Halimbawa, kung magkano ang isang utang ng customer, kung ano ang kanyang marka sa kredito, at ang pangkalahatang relasyon sa bangko (hal. Ang bilang ng mga produkto na ginagamit ng kliyente, gaano katagal siya ay naging isang customer, laki ng mga account) lahat ay darating sa paglalaro.
Mahalaga rin ang halaga ng pera na ginamit bilang isang pagbabayad sa isang pautang tulad ng isang pautang — kung wala, 5 porsyento, 10 porsyento, o 20 porsiyento - ay mahalaga din. Ipinakita ng mga pag-aaral na kapag inilalagay ng isang customer ang isang malaking paunang pagbabayad, mayroon siyang sapat na "balat sa laro" upang hindi lumayo sa isang pautang sa mga mahihirap na oras.
Ang katotohanan na ang mga mamimili ay naglagay ng kaunting pera (at kahit na may mga pautang na may negatibong mga iskedyul ng amortisasyon, nangangahulugang nadagdagan ang balanse ng pautang sa paglipas ng panahon) upang bumili ng mga tahanan sa panahon ng Housing Bubble noong unang bahagi ng 2000 ay nakikita bilang isang malaking kadahilanan sa pagtulong sa mga tagahanga ng apoy ng ang subprime mortgage meltdown at ensuing Great Recession. Ang kolateral, o paglalagay ng iba pang mga ari-arian (kotse, bahay, iba pang real estate) bilang pagsuporta sa pautang, ay nakakaimpluwensya rin sa balat sa laro.
Ang tagal ng pautang, o kung gaano katagal sa kapanahunan. Sa isang mas matagal na tagal ay dumating ang isang mas mataas na peligro na ang utang ay hindi gaganti. Ito ay sa pangkalahatan kung bakit ang mga pangmatagalang rate ay mas mataas kaysa sa mga panandaliang. Tumitingin din ang mga bangko sa pangkalahatang kapasidad para sa mga customer na kumuha ng utang.
Halimbawa, ang ratio ng serbisyo ng utang ay nagtatangkang lumikha ng isang maginhawang pormula na ginagamit ng isang bangko upang itakda ang rate ng interes na singilin nito para sa isang pautang, o kaya nitong magbayad sa isang deposito.
Isang Buod ng Iba't ibang Mga rate ng Interes
Maraming iba pang mga uri ng mga rate ng interes at mga produkto ng pautang. Pagdating sa pagtatakda ng mga rate, ang ilang mga pautang, tulad ng mga pautang sa mortgage ng tirahan, ay maaaring hindi batay sa kalakaran na rate ngunit sa halip sa rate ng Treasury Bill ng US (isang panandaliang rate ng gobyerno), ang London Interbank Offered Rate (LIBOR), at mas matagal na mga bono sa Treasury ng US.
Tulad ng pagtaas ng mga rate sa mga benchmark na ito, ganoon din ang singil ng mga bangko. Ang iba pang mga pautang at mga rate ay kinabibilangan ng mga pautang na suportado ng pamahalaan tulad ng mortgage-backed securities (MBS), mga pautang ng mag-aaral, at mga maliliit na rate ng pautang sa negosyo (mga pautang sa SBA), na ang huli kung saan ay bahagyang sinusuportahan ng gobyerno.
Kapag ang pamahalaan ay nasa iyong likod (ing), ang mga rate ng pautang ay may posibilidad na mas mababa at ginagamit bilang batayan para sa iba pang mga pautang na ginawa sa mga mamimili at negosyo. Siyempre, ito ay maaaring humantong sa walang ingat na pagpapahiram at mga panganib sa moral kapag ipinagpalagay ng mga nangungutang ang pamahalaan na aalisin sila kapag hindi maganda ang pautang.
Ang Bottom Line
Ang mga bangko ay gumagamit ng isang hanay ng mga kadahilanan upang magtakda ng mga rate ng interes. Ang totoo, naghahanap sila upang mai-maximize ang kita (sa pamamagitan ng NIM) para sa kanilang mga shareholders. Sa flip side, ang mga mamimili at negosyo ay naghahanap ng pinakamababang rate na posible. Ang isang pangkaraniwang pamamaraan para sa pagkuha ng isang mahusay na rate ay upang buksan ang talakayan sa itaas sa ulo nito o tingnan ang kabaligtaran na mga kadahilanan mula sa kung ano ang maaaring hinahanap ng isang bangko.
Ang pinakamadaling paraan upang magsimula ay mula sa mga pag-input ng kliyente, tulad ng pagkakaroon ng pinakamataas na marka ng kredito na posible, paglalagay ng collateral o isang malaking pagbabayad para sa isang pautang, at paggamit ng maraming mga serbisyo (pagsusuri, pagtitipid, broker, mortgage) mula sa parehong bangko upang makakuha isang diskwento.
Ang paghihiram sa panahon ng isang down na ekonomiya o kapag ang kawalan ng katiyakan ay mataas (tungkol sa mga kadahilanan tulad ng inflation at isang pabagu-bago ng interes na rate ng interes) ay maaaring maging isang mahusay na diskarte para sa pagkamit ng isang kanais-nais na rate - lalo na kung pumili ka ng isang oras na ang isang bangko ay maaaring lalo na maikilos na gumawa ng isang pakikitungo o bibigyan ka ng pinakamahusay na rate hangga't maaari. Sa wakas, ang paghanap ng pautang o rate sa pagsuporta sa pamahalaan ay maaari ring makatulong sa iyo na mai-secure ang pinakamababang rate na posible.
