Ang mga nagpapahiram sa utang ay maaaring mabayaran sa maraming paraan. Kapag tinuruan ng mga homebuyers ang kanilang mga sarili sa mga pamamaraang ito, maaaring makatipid sila ng libu-libong dolyar sa kanilang pagpapautang.
Mga Bayad sa Pagganyak
Sapagkat ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng kanilang sariling mga pondo kapag nagpapalawak ng mga mortgage, karaniwang singilin nila ang isang orihinal na bayad ng 0.5% hanggang 1% ng halaga ng pautang, na kung saan ay dahil sa mga pagbabayad ng mortgage. Ang bayad na ito ay nagdaragdag ng pangkalahatang rate ng interes na binabayaran sa isang mortgage at ang kabuuang gastos ng bahay.
Halimbawa, ang isang $ 200, 000 pautang na may isang 6% na rate ng interes sa loob ng 30 taon ay may 2% na pinanggagalingan ng bayad. Ang homebuyer ay nagbabayad ng orihinal na bayad sa $ 4, 000, kasama ang iba pang naaangkop na bayad, kapag isinasara ang utang. Ang buwanang pagbabayad ng mortgage, 6% ng $ 200, 000, ay $ 1, 199. Gayunpaman, kapag ang pagdaragdag sa orihinal na bayad sa $ 4, 000 at paghahati nito sa 30-taong pautang, ang pagtaas ng mga pagbabayad ng $ 11.11 bawat buwan para sa isang kabuuang buwanang pagbabayad ng $ 1, 210. Sa pangkalahatan, ang may-ari ng bahay ay nagbabayad ng isang 8% na rate ng interes kaysa sa napapansin na 6% rate. Ang mas mataas na rate ng interes ay nagreresulta sa higit pa sa pera ng may-ari ng bahay na pupunta sa mortgage at makabuluhang taasan ang pangkalahatang gastos ng pautang.
Mga Key Takeaways
- Ang mga nagpapahiram sa utang ay maaaring kumita ng pera sa iba't ibang paraan, kabilang ang mga bayarin sa pinagmulan, mga pagkalat ng ani ng premium, mga puntos ng diskwento, mga gastos sa pagsasara, mga security na sinusuportahan ng mortgage, at paglilingkod sa pautang. Ang pagsara ng mga bayarin sa pagsasara na maaaring kumita ng pera mula sa mga aplikasyon, pagproseso, pag-underwriting, lock ng pautang, at iba pang mga bayarin Ang pagkalat ay kasama ang pagkalat ng rate na binabayaran ng isang tagapagpahiram para sa pera na hiniram nila mula sa mas malaking mga bangko at ang rate na sinisingil nila ang mga nagpapahiram. pinapayagan ng mga seguridad na kumita ang mga nagpapahiram sa pamamagitan ng packaging at pagbebenta ng mga pautang. Ang mga tagapagpahiram ay maaari ring makakuha ng pera para sa pagserbisyo sa mga pautang na ibinebenta nila at ibenta sa pamamagitan ng MBS.
Maglagay ng Spread Premium
Ang mga nagpapahiram ng pautang ay gumagamit ng mga pondo mula sa kanilang mga nagtitinda o humiram ng pera mula sa mas malaking mga bangko sa mas mababang mga rate ng interes upang pahabain ang mga pautang. Ang pagkakaiba sa pagitan ng rate ng interes na binabayaran ng tagapagpahiram sa mga may-ari ng bahay para sa pagpapalawak ng isang pautang at ang rate ng babayaran ng tagapagpahiram para sa pagpapalit ng perang hiniram ay ang pagkalat ng premium ng ani (YSP). Halimbawa, ang nagpapahiram ay nagpapahiram ng pondo sa 4% na interes at nagpapalawak ng isang utang sa 6% na interes, kumita ng 2% na interes sa pautang.
Mga Punto ng Diskwento
Bahagi ng pautang, na kilala bilang isang punto ng diskwento, marahil dahil sa pagsasara upang makatulong na bilhin ang rate ng interes ng mortgage. Ang isang punto ng diskwento ay katumbas ng 1% ng halaga ng mortgage at maaaring mabawasan ang halaga ng utang na 0.125% hanggang 0.25%. Halimbawa, ang dalawang puntos sa isang $ 200, 000 na mortgage ay 2% ng halaga ng pautang, o $ 4, 000.
Ang pagbabayad ng mga puntos sa itaas ay karaniwang nagpapababa ng buwanang pagbabayad sa buwanang pautang, na nakakatipid ng pera sa mga may-ari ng bahay sa buhay ng pautang. Ang lawak ng kung saan ang rate ng interes ay binaba depende sa napiling tagapagpahiram, uri ng mga kondisyon ng mortgage at merkado. Ang mga homebuyer ay dapat siguraduhin na ipaliwanag ng mga nagpapahiram kung paano nakakaapekto ang mga puntos ng diskwento sa rate ng interes sa kanilang utang.
Pagsara ng Mga Gastos
Bilang karagdagan sa bayad sa paghula ng pautang, isang bayad sa aplikasyon, bayad sa pagproseso, bayad sa underwriting, bayad sa lock lock, at iba pang mga bayarin na sinisingil ng mga nagpapahiram ay binabayaran habang isinara. Dahil ang mga gastos sa pagsasara na ito ay maaaring magkakaiba sa pamamagitan ng nagpapahiram, ang mga bayarin ay ipinaliwanag na nasa tapat ng Taya na Magandang Pananampalataya. Maingat na basahin ng mga tagagawa ng bahay ang listahan ng mga bayarin at makipag-usap sa nagpapahiram bago magpasya sa isang mortgage upang matukoy kung ang negosyong maaaring makipag-ayos sa ilang mga singil o makatipid ng pera sa pamamagitan ng paggawa ng negosyo sa ibang nagpapahiram.
Mga Seguridad na Nai-Mortgage
Matapos isara ang iba't ibang uri ng mga pagpapautang, magkakasamang magkakasama ang mga nagpapahiram ng mga pautang na magkakaiba-iba ng mga antas ng kita sa mga security na naka-back-mortgage (MBS) at ibenta ang mga ito para sa isang kita. Pinapalaya nito ang pera para sa mga nagpapahiram na magpalawak ng karagdagang mga utang at kumita ng mas maraming kita. Ang mga pondo ng pensiyon, kumpanya ng seguro, at iba pang mga namumuhunan sa institusyonal ay bumili ng MBS para sa pangmatagalang kita.
Ang pagbebenta ng mga naka-secure na security ay maaaring makapagpalaya ng kapital upang makagawa ng karagdagang mga pautang.
Serbisyo sa Pautang
Ang mga tagapagpahiram ay maaaring magpatuloy na kumita ng kita sa pamamagitan ng paglilingkod sa mga pautang na nilalaman sa MBS na kanilang ibinebenta. Kung ang mga mamimili ng MBS ay hindi makapagproseso ng mga pagbabayad sa mortgage at mahawakan ang mga gawaing pang-administratibo na kasangkot sa paglilingkod sa pautang, ang mga nagpapahiram ay maaaring magsagawa ng mga gawaing iyon para sa isang maliit na porsyento ng halaga ng mortgage o isang paunang natukoy na bayad.
Ang Bottom Line
Dahil ang mga homebuyer ay nahaharap sa malaking gastos sa pag-secure ng isang mortgage, mahalagang maunawaan nila kung paano mabayaran ang mga nagpapahiram ng utang at kumita ng pera. Kapag ang isang homebuyer ay nagtuturo sa kanilang sarili sa proseso, mas malamang na makatipid sila ng libu-libong dolyar sa kanilang pag-utang at pakiramdam mas ligtas tungkol sa pagbili.
