Ang pagpapasakop sa pamilya sa iyong plano sa pagretiro - at iba pang mga aspeto ng taunang pagpaplano sa pananalapi - madalas na nangangailangan ng makabuluhang pagbabago. Ang iyong plano sa pagreretiro kapag kasal ka ay magiging ganap na naiiba sa pagpaplano para sa pagretiro ng isang tao kapag ikaw ay walang asawa. Hindi mo lamang dapat isaalang-alang ang iyong sariling mga pangangailangan at mga pangarap sa pagreretiro; kailangan mo ring isaalang-alang ang asawa mo. Kung mayroon kang mga anak o mga magulang na umaasa sa iyo para sa suporta, pinansiyal o kung hindi man, iyon ay karagdagang kumplikado sa iyong pagpaplano.
Kapag gumawa ka ng isang taunang plano sa pananalapi - o i-update ang mga plano na nagawa mo - kailangan mong suriin ang mga pangangailangan na ito at makita kung ano ang maaaring mangailangan ng mga pagsasaayos. Narito ang isang pagtingin sa kung paano maaaring salikin ng iyong pamilya ang iyong mga plano sa pagretiro at kung paano mapamahalaan ang mga hamon na darating sa pagsasaalang-alang ng mga priyoridad ng mga tao.
Pag-save para sa mga Bata na Dumalo sa College
Maraming mga magulang ang nais na magbayad para sa kanilang mga anak na pumasok sa kolehiyo, ngunit pakiramdam ng paghila ng pakikipagkumpitensya sa mga kahilingan sa pananalapi.
"Ang pag-save ng kolehiyo ay maaaring maging isang nakakatakot na gawain, lalo na sa maraming mga bata, " sabi ni Michael Briggs, isang kinatawan ng tagapayo sa pamumuhunan na may NEXT Financial Group sa Horizon Investment Management Group sa Springfield, Mass. "Ang payo na ibinibigay ko sa aking mga kliyente ay, kapag kinakailangang pumili sa pagitan ng pag-save ng kolehiyo at ng iyong sariling pagretiro, palaging piliin muna ang iyong sariling pagretiro."
Ang mga kontribusyon ng mga magulang sa kanilang sariling mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) ay maaaring magamit para sa mga gastos sa pang-edukasyon ng kanilang mga anak, ngunit ang perang inilagay sa isang plano na 529 ay hindi maaaring magamit para sa mga layunin na hindi pang-edukasyon nang hindi nagbabayad ng buwis at parusa. "Isipin lamang na nasa isang eroplano - sinabi nila sa iyo na unahin ang iyong sariling maskara at pagkatapos ay tulungan ang ibang tao. Ang parehong naaangkop sa pagpili kung saan ilalagay ang iyong mga pondo, ”sabi ni Briggs.
Ang isa pang benepisyo sa pag-prioritibo sa pag-iimpok sa pagreretiro sa pag-iimpok ng edukasyon ay ang pera sa mga kwalipikadong account sa pagreretiro ay hindi binibilang bilang isang asset sa Libreng Application para sa Federal Student Aid (FAFSA). Nangangahulugan ito na hindi sila nabibilang sa inaasahan na kontribusyon sa pananalapi ng iyong pamilya. Ang pera sa 529 na plano sa mga pangalan ng mga magulang o mga mag-aaral ay nabibilang sa inaasahan na kontribusyon sa pinansyal ng iyong pamilya at maaaring mabawasan ang tulong pinansiyal ng 5.64%.
Si Sharon Marchisello, may-akda ng personal na pinansya sa e-book na Live Murang, Maging Masaya, Malaking Kayamanan, sumasang-ayon na ang pagpopondo sa pagreretiro ay dapat na mas mataas sa iyong listahan kaysa sa pagpapadala ng mga bata sa kolehiyo. Ang iyong mga anak ay may iba pang mga pagpipilian para sa pagbabayad para sa kolehiyo - kabilang ang mga scholarship, part-time na trabaho at pautang ng mag-aaral - ngunit hindi mo mahihiram ang iyong paraan sa pagretiro. "Tinutulungan mo ang iyong mga anak nang higit sa pagiging sapat sa sarili, kaya hindi mo kailangang hilingin ang kanilang suporta sa iyong katandaan, " sabi niya.
Kaya plano muna kung ano ang iyong i-save para sa pagretiro; pagkatapos ay tingnan kung ano ang maaari mong isantabi upang makatulong sa kolehiyo para sa iyong mga anak.
Pag-aalaga para sa Matandang Magulang
Pinag-uusapan ang pag-aalaga sa mga magulang na hindi sapat sa pananalapi sa kanilang katandaan, suriin kung ang pasanin na ito ay malamang na mahulog sa iyong pamilya. Kung ang sagot ay oo, may mga aktibong hakbang na maaari mong gawin upang maipahiwatig kung paano maaaring alagaan ng pag-aalaga ang mga matatandang magulang sa iyong kasalukuyan at hinaharap na mga pinansiyal na plano.
Seguro sa Pangmatagalang Pangangalaga
Tinatantya ng Kagawaran ng Kalusugan ng Estados Unidos at Serbisyo ng Tao na halos kalahati ng mga Amerikano na naka-65 sa 2015 ang mangangailangan ng mga pangmatagalang serbisyo sa pangangalaga. Ang pangmatagalang pangangalaga ay maaaring magwasak sa pananalapi. Ayon sa 2016 Cost of Care Survey ng Genworth, isang buwan sa isang pribadong silid sa isang nursing home na nagkakahalaga ng halos $ 7, 700. Isipin ang pagbabayad ng gastos sa loob ng buwan o kahit taon.
Pinakamabuting simulan ang pagpaplano para dito bago ang iyong mga magulang ay talagang may edad na. "Kung papalapit na ang iyong mga magulang 60 taong gulang at makakaya mo ang pangmatagalang Seguro sa pag-aalaga, ang pagbabayad ng premium ngayon ay maaaring makatipid ka sa ibang pagkakataon kung ang isang magulang ay kailangang pumunta sa isang nars sa pag-aalaga, " sabi ni Oscar Vives Ortiz, isang tagaplano sa pananalapi ng CPA na Mga Serbisyong Pang-unang Pamuhunan sa Bahay sa Tampa Bay – St. Petersburg na lugar ng Florida.
Tanungin ang iyong sarili kung ito ang taon na kailangan mong bumili ng pang-matagalang seguro sa pangangalaga para sa alinman sa iyong mga magulang - o tiyakin na binili ito ng mga magulang para sa kanilang sarili. Para sa bawat taon na ipinagpaliban mo ang pagbili ng seguro na ito, nahaharap ka ng mas mataas na mga rate batay sa tumaas na edad; Ang mga rate ay maaaring tumaas pa lalo kung ang mga problema sa kalusugan ay umuunlad, o maaaring imposibleng makakuha ng seguro. Kung ang iyong mga magulang ay nagbabayad, siguraduhing patuloy na sinusunod ang mga premium - kung minsan maaari kang mag-sign up upang maalerto kung ang isang mas matandang tao ay hindi nagbabayad ng mga bayarin.
Alinman sa seguro sa buhay o isang annuity na may pang-matagalang bahagi ng pangangalaga ay nag-aalok ng isang kahalili sa pang-matagalang seguro sa pangangalaga na maaaring maging mas praktikal para sa ilang mga pamilya.
Habang ikaw at ang iyong asawa ay nagpaplano para sa pangmatagalang pangangalaga sa iyong mga magulang, dapat mo ring isipin ang tungkol sa iyong sarili.
"Sa maraming mga sitwasyon, halos mas mahusay sa pananalapi para sa iyong asawa na mamatay kaysa sa pagpunta sa isang pangmatagalang pasilidad ng pangangalaga, " sabi ni Richard Reyes, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi na nakabase sa Orlando, Fla.
Idinagdag niya na ang pagpaplano para sa pangmatagalang pangangalaga ay maaari ring magbigay sa iyo ng higit na kakayahang umangkop sa hindi ka na kailangang umasa sa gobyerno, sa iyong mga anak o sa iyong mga kapitbahay upang alagaan ka; tatawagan mo ang mga pag-shot. "Kung wala kang seguro sa pangangalaga o sapat na hindi mo binalak para sa pag-aalaga, malinaw na ang tanging kakayahang umangkop sa iyo ay kung ano ang binalak ng iba para sa iyo, " sabi ni Reyes.
"Kung pupunta ka sa Medicaid, ang iyong pangangalaga ay kung ano ang inireseta ng gobyerno, at kung sino ang mag-aalaga sa iyo ay batay sa kung saan at kailan may puwang na magagamit para sa iyo - hindi isang mahusay na solusyon, " dagdag niya.
Marami ring problema sa depende sa pamilya. Ang iyong mga anak ay maaaring hindi manirahan sa malapit o maaaring magkaroon ng kanilang sariling mga isyu, alalahanin at pamilya na mag-aalaga. Ang isang asawa na umaasa sa iyo ay malamang na malapit sa iyong edad at nabawasan ang mga pisikal na kapasidad.
"Kapag may nagbigay sa akin ng labi tungkol sa pagkakaroon ng pangmatagalang pangangalaga, sinabi ko sa isa sa mga asawa na humiga sa sahig at hilingin ang isa na kunin sila at dalhin sila sa paligid ng bahay at sa loob at labas ng kanilang sasakyan, " Reyes sabi.
Seguro sa Buhay
Ang seguro sa buhay na may benepisyo sa buhay o pangmatagalang pangangalaga sa pangangalaga ay makakatulong na magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga kung kinakailangan ito. Ngunit ang seguro sa buhay ay maaari ding maging isang tool para sa muling pagbabayad ng mga miyembro ng pamilya na tumulong sa pangmatagalang pangangalaga pagkatapos ng mahal sa isa na nangangailangan ng pangangalaga na lumilipas.
"Kung sa palagay mo ay kailangang gumastos ka ng iyong pera sa pag-aalaga ng iyong mga matatandang magulang, pagkatapos ay subukang tiyakin na ang anumang mga patakaran sa seguro sa buhay na inilaan ka nila bilang benepisyaryo upang mabayaran ka at muling ibalik ang iyong mga pamumuhunan sa kanilang pagkamatay, " sabi ni Si Rick Sabo, isang tagaplano sa pananalapi kasama ang RPS Financial Solutions sa Gibsonia, Pa.
Kung ang iyong mga magulang ay walang seguro sa buhay, hindi kayang bayaran ito at malamang na umaasa sa iyo para sa tulong kapag sila ay mas matanda, makipag-usap sa kanila tungkol sa pagbili ng isang garantisadong unibersal na patakaran sa seguro sa buhay na babayaran mo at ng iyong asawa ang mga premium sa. Hindi tulad ng term na seguro sa buhay, na maaaring mapagbuti ng iyong mga magulang, maaari kang bumili ng garantisadong seguro sa buong mundo na tumatagal hanggang sa edad na 121, ginagawa itong mahalagang isang permanenteng patakaran, ngunit sa mas mababang halaga kaysa sa buong buhay ng seguro.
Maaaring gusto mo at ng iyong asawa na isakatuparan ang iyong sariling mga patakaran sa seguro sa buhay. Ang mas bata ka kapag binibili mo, mas mura ito. Ang benepisyo sa pagkamatay ng patakaran ay maaaring maging isang diyos kung ang isang taong yari sa tinapay o tagagawa ng bahay ay lumilipas nang una.
Pag-time sa Pagreretiro
Ang mga tao ng anumang edad ay maaaring magsimulang magtaguyod ng mga hangarin sa pagretiro sa pamamagitan ng pag-iisip tungkol sa kung paano nila nais mabuhay sa pagretiro. Ang pag-save ay magiging mas madali kapag alam mo kung ano ang ini-save mo, sabi ni Kevin Gallegos, bise presidente ng benta sa Phoenix at mga operasyon sa Freedom Financial Network, isang serbisyo sa online na pinansyal para sa pag-areglo ng utang sa consumer, shopping sa mortgage at personal na pautang. Mag-isip tungkol sa kung saan ka nakatira, kung lilipat ka sa isang mas maliit na bahay, plano mo sa paglalakbay at kung nais mong magtrabaho ng part-time. Plano na mabuhay sa 80% hanggang 85% ng iyong kasalukuyang kita kapag nagretiro ka.
Upang lubos na maunawaan kung ano ang magiging kita ng pagreretiro, tiyaking nauunawaan mo ang anumang pensiyon na nararapat mo, suriin ang lahat ng iyong mga pamumuhunan at tantyahin ang iyong kita sa Social Security, sabi ni Gallegos.
Ang pagpaplano sa pagreretiro sa isang asawa ay mas kumplikado kaysa sa pagpaplano ng pagretiro para sa iyong sarili lamang. Kailangan mong lumikha ng isang ibinahaging pananaw para sa hitsura ng iyong pagretiro. Kailangan mo ring sumang-ayon sa kung pareho mong ihinto ang pagtatrabaho nang sabay-sabay o kung may katuturan ba na ang isang asawa ay magretiro muna.
Ang mga pagkakaiba sa edad sa pagitan ng mga asawa ay karaniwan, at ang mga ito ay maaaring lumikha ng mga isyu sa pagpaplano sa pagretiro. Sa pagretiro, kung ikaw ay 66 at ang iyong asawa ay 62, halimbawa, makakakuha ka ng seguro sa kalusugan sa pamamagitan ng Medicare, ngunit ang iyong asawa ay hindi hanggang sa edad na 65. Iyon ay isang gastos ng potensyal na $ 600 hanggang $ 700 sa isang buwan para sa mga premium na dapat kang magplano, sabi ni Reyes.
Ang iba pang mga isyu upang pag-uri-uriin ay kinabibilangan ng pag-angkin ng Social Security, kung paano makakaapekto ang pag-angkin ng desisyon ng isang asawa sa mga benepisyo ng iba at kung paano mag-angkin ng mga benepisyo ng pensyon sa paraang magiging kapaki-pakinabang sa asawa.
Ang Bottom Line
Ang taunang pagpaplano sa pananalapi para sa isang pamilya ay nangangailangan ng pagsasaalang-alang sa mga pangangailangan at kagustuhan ng lahat na kasangkot. Kailangan mong gumawa ng mga madiskarteng desisyon tungkol sa pagpopondo ng iyong pagretiro, pagtulong sa mga bata sa kanilang mga gastos sa kolehiyo, pag-aalaga sa mga matatandang magulang, pagbili ng pang-matagalang seguro sa pangangalaga at seguro sa buhay, at tiyempo ang iyong pagretiro at ng iyong asawa.
