Ano ang isang Assumable Mortgage?
Ang isang assumable mortgage ay isang uri ng pag-aayos ng financing kung saan ang isang natitirang mortgage at ang mga termino ay inilipat mula sa kasalukuyang may-ari sa isang bumibili. Sa pamamagitan ng pag-aakusa sa natitirang utang ng may-ari ng dati, maiiwasan ng mamimili na makakuha ng kanilang sariling utang.
Mga Key Takeaways
- Ang isang assumable mortgage ay isang pag-aayos kung saan ang isang natitirang mortgage at ang mga termino ay maaaring ilipat mula sa kasalukuyang may-ari sa isang bumibili. Kapag tumaas ang mga rate ng interes, ang isang assumable mortgage ay kaakit-akit sa isang mamimili na kumukuha ng isang umiiral na pautang na nakakuha ng mas mababang rate ng interes.Ang dalawang uri lamang ng mga pautang na maiisip ay ang mga pautang na isineguro ng Pederal na Pangangalaga sa Pabahay at sa Kagawaran ng Mga Beterano ng Estados Unidos.
Pag-unawa sa Assumable Mortgage
Maraming mga tagagawa ng bahay ang karaniwang kumukuha ng isang pautang mula sa isang institusyong pagpapahiram upang tustusan ang pagbili ng isang bahay o ari-arian. Ang kasunduan sa kontraktwal para sa pagbabayad ng utang sa ari-arian ay kasama ang interes na kailangang magbayad ng borrower bawat buwan bilang karagdagan sa mga pangunahing pagbabayad sa nagpapahiram.
Kung nagpasya ang may-ari ng bahay na ibenta ang kanilang bahay sa ilang oras sa hinaharap, maaari nilang mailipat ang kanilang utang sa homebuyer. Sa kasong ito, ang orihinal na mortgage na kinuha ay maaaring isipin.
Ang isang assumable mortgage ay nagbibigay-daan sa isang homebuyer sa kasalukuyang punong balanse, rate ng interes, panahon ng pagbabayad, at anumang iba pang mga kontraktwal na term ng mortgage ng nagbebenta. Sa halip na dumaan sa mahigpit na proseso ng pagkuha ng isang pautang sa bahay mula sa bangko, maaaring makuha ng isang mamimili ang isang umiiral na mortgage. Maaaring magkaroon ng isang bentahe sa pag-save ng gastos sa paggawa nito kung ang kasalukuyang mga rate ng interes ay mas mataas kaysa sa rate ng interes sa maiisip na pautang.
Sa isang panahon ng pagtaas ng mga rate ng interes, ang gastos ng paghiram ay nagdaragdag din. Kapag nangyari ito, ang mga nangungutang ay haharap sa mga rate ng mataas na interes sa sinumang aprubado. Samakatuwid, ang isang assumable mortgage sa panahong ito ay malamang na magkaroon ng isang mas mababang rate ng interes na sumasalamin sa kasalukuyang estado ng ekonomiya. Kung ang assumable mortgage ay may naka-lock-in interest rate, hindi ito maaapektuhan ng pagtaas ng mga rate ng interes.
Ang isang assumable mortgage ay kaakit-akit sa mga mamimili kapag tumataas ang mga rate ng interes. Ang umiiral na mortgage ng nagbebenta ay maaaring magkaroon ng isang mas mababang naka-lock na interes na rate kaysa sa kasalukuyang rate ng pagpunta.
Mga kalamangan at Kakulangan ng Assumable Mortgage
Ang mga bentahe ng pagkuha ng isang assumable mortgage sa isang mataas na rate ng rate ng interes ay limitado sa dami ng umiiral na balanse ng mortgage sa pautang o equity ng bahay. Halimbawa, kung ang isang mamimili ay bumili ng bahay sa halagang $ 250, 000 at ang assumable mortgage ng nagbebenta ay may balanse na $ 110, 000, ang mamimili ay kailangang gumawa ng isang pagbabayad na $ 140, 000 upang masakop ang pagkakaiba o ang bumibili ay kakailanganin ng isang hiwalay na mortgage upang ma-secure ang karagdagang pondo.
Ang isang kawalan ay pagkatapos ay kung ang presyo ng pagbili ng bahay ay lumampas sa balanse ng mortgage sa pamamagitan ng isang makabuluhang halaga, maaaring kailanganin ng mamimili upang makakuha ng isang bagong mortgage. Kung nangyari ito, ang bangko o institusyong pagpapahiram ay maaaring magsama ng isang mas mataas na rate ng interes sa $ 140, 000 na mortgage depende sa panganib ng kredito ng bumibili.
Karaniwan, ang isang mamimili ay kukuha ng isang pangalawang mortgage sa umiiral na balanse ng mortgage kung mataas ang equity ng bahay ng nagbebenta. Ang mamimili ay maaaring kumuha ng pangalawang pautang sa ibang tagapagpahiram mula sa tagapagpahiram ng nagbebenta, na maaaring magdulot ng isang problema kung ang parehong mga nagpapahiram ay hindi nakikipagtulungan sa bawat isa o kung ang borrower ay nagbabawas sa parehong mga pautang.
Kung mababa ang equity ng bahay ng nagbebenta, gayunpaman, ang assumable mortgage ay maaaring isang kaakit-akit na acquisition para sa bumibili. Kung ang halaga ng bahay ay $ 250, 000 at ang maiisip na balanse sa mortgage ay $ 210, 000, ang mamimili ay kailangan lamang maglagay ng $ 40, 000. Kung ang cash ang bumibili ay may cash na ito, maaari silang mabayaran nang direkta sa nagbebenta nang hindi kinakailangang makatipid ng isa pang linya ng kredito.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang para sa Assumable Mortgage
Ang pangwakas na pagpapasya sa kung ang isang maiipon na mortgage ay maaaring ilipat ay hindi naiwan sa mamimili at nagbebenta. Ang nagpapahiram ng orihinal na mortgage ay dapat na aprubahan ang pagpapalagay ng mortgage bago ang deal ay maaaring mai-sign off ng alinman sa partido. Ang homebuyer ay dapat mag-aplay para sa assumable loan at matugunan ang mga kinakailangan ng tagapagpahiram, tulad ng pagkakaroon ng sapat na mga pag-aari at pagiging kredensyal.
Kung inaprubahan, ang pamagat ng ari-arian ay ililipat sa mamimili na gumagawa ng kinakailangang buwanang pagbabayad sa bangko. Kung ang paglilipat ay hindi inaprubahan ng nagpapahiram, kailangang maghanap ang nagbebenta ng isa pang mamimili na handa na ipalagay ang kanyang utang at may mabuting kredito.
Ang isang mortgage na ipinagpalagay ng isang ikatlong partido ay hindi nangangahulugang ang nagbebenta ay pinakawalan ng pagbabayad ng utang. Ang nagbebenta ay maaaring gaganapin mananagot para sa anumang mga pagkukulang na kung saan, ay maaaring makaapekto sa kanilang credit rating. Upang maiwasan ito, dapat ilabas ng nagbebenta ang kanilang pananagutan sa pagsulat sa oras ng pag-aakala, at dapat na aprubahan ng tagapagpahiram ang kahilingan sa pagpapakawala na ilalabas ang nagbebenta ng lahat ng mga pananagutan mula sa utang.
Mabilis na Salik
Ang isang nagbebenta ay mananagot pa rin para sa anumang mga pagbabayad sa utang kung ang mortgage ay ipinapalagay ng isang ikatlong partido maliban kung inaprubahan ng tagapagpahiram ang isang kahilingan sa paglabas na pakakawalan ang nagbebenta ng lahat ng mga pananagutan mula sa utang.
Ang mga maginoo na mortgage ay hindi mabibilang. Ang dalawang uri ng mga pautang ay maaaring isipin: Ang mga pautang ng FHA, na nakaseguro ng Federal Housing Administration, at mga pautang sa VA, na ginagarantiyahan ng Kagawaran ng Mga Beterano ng US.
