Habang ang pagkuha ng pautang bilang isang empleyado ng W-2 ay maaaring mas mura at mas madali kaysa sa kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili, hindi mo na kailangang bumalik sa iyong cubicle upang maging kwalipikado para sa isang mortgage. Ang ilang mga nagpapahiram ay maaaring nag-aalala na hindi ka makakakuha ng isang matatag na kita upang makuha ang iyong buwanang pagbabayad, at ang iba ay maaaring hindi nais na makitungo sa mga karagdagang papeles na maaaring kasangkot sa pagbibigay ng isang pautang sa isang taong nagtatrabaho sa sarili.
Ngunit huwag mag-alala; kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili, may mga produktong pang-mortgage na magagamit pati na rin ang mga hakbang na maaari mong gawin upang gawin ang iyong sarili ng isang mas kaakit-akit na kandidato sa pautang.
Mga Key Takeaways
- Ang pagkuha ng pautang habang ang nagtatrabaho sa sarili ay maaaring mangailangan ng pagbabayad ng mas mataas na mga rate ng interes, dahil titingnan ng mga nagpapahiram upang mabayaran ang kakulangan ng napatunayan, matatag na kita. Ang mga problema na ang mga taong nagtatrabaho sa sarili ay tumatakbo kapag sinusubukan na makakuha ng pautang ay ginagamit nila ang mga gastos sa negosyo upang mabawasan ang kita ng buwis. Ang nasabing kita / ipinahayag na mga utang ng asset ay mga pautang batay sa inaangkin ng isang borrower bilang kanilang kita. Hindi masisiguro ng mga nagpapahiram ng SISA ang halaga ng kita ngunit maaaring mapatunayan ang pinagmulan. Nang walang mga pautang sa dokumentasyon, ang mga nagpapahiram ay hindi mai-verify ang anumang impormasyon sa kita, ngunit ang rate ng interes ay karaniwang mas mataas kaysa sa iba pang mga uri ng mga pagpapautang. Ang mga nagpapahiram sa sarili ay maaaring mapagbuti ang kanilang mga prospect sa pamamagitan ng pagtaas ng kanilang iskor sa kredito, nag-aalok ng mas malaking pagbabayad, o pagbabayad ng utang, bukod sa iba pa.
Pagkuha ng isang Pautang Habang Nagtrabaho sa Sarili
Ang mga tagapagpahiram sa pangkalahatan ay hindi nakikita ang nagtatrabaho sa sarili bilang perpektong mangutang. Ang mga nagpapahiram sa sarili ay maaaring asahan na magbayad ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa karaniwang na-advertise sa mga website ng mortgage - ang mga rate na iyon ay para sa mga nangungutang o nangungutang na itinuturing na may kredensyal dahil sa kanilang matatag, ma-verify na kita at mahusay na mga marka ng kredito.
Dahil ang mga nagpapahiram sa sarili ay hindi gaanong kaakit-akit na mga kandidato, mayroon silang isang nabawasan na kakayahang mamili sa paligid at makipag-ayos ng mas mababang mga rate ng interes. Kinakailangan ang maraming trabaho upang makahanap ng mga nagpapahiram na handang magtrabaho kasama ang mga nagtatrabaho sa sarili.
Ang isa pang problema na nakatagpo ng mga nagpapahiram sa sarili na may posibilidad na gumamit ng maraming gastos sa negosyo upang mabawasan ang mabubuwirang kita sa mga pagbabalik ng buwis, pilitin ang mga nagpapahiram na magtaka kung ang nangungutang ay gumawa ng sapat na pera upang makayanan ang isang bahay. Sa wakas, ang mga bangko ay maaaring nais na makakita ng isang mas mababang ratio ng utang-sa-halaga (ratio ng LTV), nangangahulugang ang borrower ay kailangang makabuo ng isang mas malaking pagbabayad.
Ganap na pagdodokumento ng kita sa pamamagitan ng mga naunang taon na pagbabalik sa buwis at mga pahayag sa pananalapi ay nagdaragdag ng pagkakataon ng isang indibidwal na nagtatrabaho sa sarili na naaprubahan para sa isang mortgage.
Mga Pagpipilian sa Pagpapautang sa Sarili
Dahil sa krisis sa subprime mortgage, maaari itong maging mas mahirap para sa self-employed upang makakuha ng mga mortgages dahil ang mga bangko ay nahihiya sa mga riskier na pamumuhunan upang maprotektahan ang kanilang mga pinansiyal na interes at kanilang reputasyon. Gayunpaman, ang ilang mga nagpapahiram ay nag-aalok pa rin ng mga pautang na maaaring maging angkop para sa mga nagtatrabaho sa sarili.
Stated Income / Stated Asset Mortgage (SISA)
Ang isang nakasaad na kita / ipinahayag na mortgage (SISA) ay batay sa kung ano ang sinasabi ng isang borrower sa bangko na kanilang kita; hindi hahanapin ng bangko upang i-verify ang halagang ito. Ang mga pinahayag na pautang sa kita ay tinatawag ding pautang na low-dokumentasyon; ito ay dahil habang ang mga nagpapahiram ay hindi mapatunayan kung magkano ang iyong ginagawa, maaari silang maghangad upang mapatunayan ang mga mapagkukunan ng iyong kita. Maging handa na magbigay ng isang listahan ng iyong mga kamakailang kliyente at anumang iba pang mga mapagkukunan ng daloy ng cash, tulad ng pamumuhunan na gumagawa ng kita. Nais din ng bangko na magsumite ka ng isang Form ng IRS 4506 o 8821. Ang form 4506 ay ginamit upang humiling ng isang kopya ng iyong pagbabalik ng buwis nang direkta mula sa IRS, sa gayon pinipigilan ka mula sa pagsumite ng maling mga ibabalik sa kumpanya ng mortgage, at nagkakahalaga ng $ 39 bawat pagbabalik. Ngunit maaari kang humiling ng Form 4506-T nang libre. Pinapayagan ng Form 8821 ang iyong tagapagpahiram upang pumunta sa anumang tanggapan ng IRS at suriin ang mga form na iyong itinalaga para sa mga taon na iyong tinukoy. Ang serbisyong ito ay libre.
Walang Pautang sa Dokumentasyon
Sa isang walang mortgage ng doc, hindi hihingin ng tagapagpahiram upang mapatunayan ang anuman sa iyong impormasyon sa kita. Maaari itong maging isang mahusay na pagpipilian kung ang iyong pagbabalik sa buwis ay nagpapakita ng isang pagkawala ng negosyo o isang napakababang kita. Dahil riskier para sa bangko na magpahiram ng pera sa isang tao na may hindi natukoy na kita, asahan na ang iyong rate ng interes sa mortgage ay mas mataas sa alinman sa mga ganitong uri ng pautang kaysa sa isang pautang na buong dokumentasyon. Ang mababang at walang mga pautang sa dokumentasyon ay tinatawag na mga utang na Alt-A, at nahuhulog ito sa pagitan ng mga pautang at subprime na pautang sa mga tuntunin ng mga rate ng interes. Para sa mga nagpapahiram, ang mga ito ay itinuturing na riskier kaysa sa mga pautang sa pautang, ngunit mas mababa sa peligro kaysa sa mga pautang sa subprime.
Habang maraming mga indibidwal na nagtatrabaho sa sarili at mag-asawa ang maaaring pumili ng isa sa mga pagpipilian sa itaas dahil sa kahirapan ng sapat na pagdokumento ng kanilang mga kinikita, ang mga maaaring mapatunayan ang kanilang kita at nais na magsumite ng dagdag na papeles ay maaari pa ring mag-aplay para sa mga pautang sa buong dokumentasyon, na kung saan ay magkakaroon ng mas mababang mga rate ng interes kaysa sa kanilang mga pinsan na mababa at walang-doc. Habang ang isang tradisyunal na empleyado ay maaaring kailanganin lamang na magbigay ng mga kopya ng mga W-2 para sa huling dalawang taon, dahil ang mga indibidwal na nagtatrabaho sa sarili ay hindi tumatanggap ng dokumentong ito, maaaring kailanganin nilang magbigay ng impormasyon tungkol sa kanilang mga negosyo, tulad ng mga nagbabalik na buwis sa nakaraang taon, isang kasalukuyang lisensya sa negosyo, isang naka-sign na pahayag mula sa isang accountant, mga pahayag sa tubo at pagkawala, at mga sheet ng balanse.
Ang pagkuha ng isang magkasanib na mortgage sa isang co-borrower na isang empleyado ng W-2, tulad ng isang makabuluhang iba pa, asawa, o mapagkakatiwalaang kaibigan, ay isa pang paraan upang mapagbuti ang iyong mga prospect na makakuha ng aprubahan para sa isang mortgage kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili. Nagbibigay ito ng higit na katiyakan sa iyong tagapagpahiram na mayroong isang matatag na kita upang mabayaran ang utang.
Sa wakas, ang isang magulang o ibang kamag-anak ay maaaring handa na ipahiwatig ang iyong utang sa utang. Tandaan na ang taong ito ay kailangang maging handa at makapagpalagay ng buong responsibilidad para sa utang kung default ka.
Maaari Ka Bang Magkasundo?
Maaari itong madaling makakuha ng problema sa mga mababang-at walang-dokumentasyon na pautang dahil madali itong ma-fudge ang mga numero. Napagtanto na ikaw, hindi ang bangko, ay alam ang tungkol sa kung kaya mo talagang bayaran ang utang, at ikaw ang magiging tunay na naghihirap kung nawala ka sa iyong tahanan.
Maging isang kaakit-akit na Kandidato
Para sa isang borrower na alam na maaari nilang gawin ang mga pagbabayad, maaari nilang gawin ang ilan sa mga sumusunod na bagay upang mapagbuti ang kanilang pagkakataong makakuha ng pautang.
Max out ang Credit Score
Sa anumang uri ng sitwasyon sa paghiram, ang isang mas mataas na marka ng kredito ay gagawa ng isang nanghihiram na mas kaakit-akit na kandidato upang makuha ang pautang sa unang lugar at maging karapat-dapat sa mas mababang mga rate ng interes.
Mag-alok ng Malaking Pagbabayad
Kung mas mataas ang equity sa bahay, mas malamang na ang isang nanghihiram ay lumakad palayo mula rito sa mga oras ng pinansiyal na pilay. Samakatuwid, makikita ng bangko ang borrower na mas mababa sa isang panganib kung naglalagay sila ng maraming cash sa pagbili nang harapan.
Magkaroon ng Makabuluhang Reserbang Cash
Bilang karagdagan sa isang malaking pagbabayad, ang pagkakaroon ng maraming pera sa isang emergency na pondo ay nagpapakita ng mga nagpapahiram na kahit na ang negosyo ay tumatagal ng isang nosedive, ang borrower ay maaaring patuloy na gumawa ng buwanang pagbabayad.
Bayaran ang Lahat ng Utang sa Consumer
Ang mas kaunting buwanang mga pagbabayad sa utang na pinasok mo sa proseso ng pagpapautang, mas madali para sa iyo na gawin ang iyong mga pagbabayad sa utang. Kung babayaran mo ang iyong mga credit card at mga pautang sa kotse, maaari ka ring maging karapat-dapat para sa isang mas mataas na halaga ng pautang dahil magkakaroon ka ng mas maraming daloy ng pera.
Itaguyod ang isang Record sa Pagsusubaybay sa Pagtrabaho sa Sarili
Magbigay ng Dokumentasyon
Ang pagiging handa na ganap na idokumento ang iyong kita sa pamamagitan ng mga nakaraang pagbabalik ng buwis, mga pahayag sa kita at pagkawala, mga sheet ng balanse at iba pa ay magpapataas ng iyong pagkakataong maging kwalipikado para sa isang pautang.
Ang Bottom Line
Kung ang isang empleyado ng W-2 ay nawalan ng kanyang trabaho, ang kita ng tao ay bumababa sa zero sa isang kisap-mata sa kawalan ng mga benepisyo ng seguro sa kawalan ng trabaho; ang mga nagtatrabaho sa sarili ay madalas na may maraming mga kliyente at malamang na mawala ang lahat ng mga ito nang sabay-sabay, na nagbibigay sa kanila ng mas maraming seguridad sa trabaho kaysa sa karaniwang napagtanto.
Siyempre, para sa mga nagtatrabaho sa sarili, nakasanayan na nilang magtrabaho nang labis na magsumite ng karagdagang mga form sa buwis, secure ang mga lisensya sa negosyo, makakuha ng mga bagong kliyente, at panatilihin ang negosyo. Gamit ang kaunting kaalaman at pasensya, ang mga nagtatrabaho sa sarili ay maaaring makakuha ng isang mortgage.
