Ano ang isang Qualification Ratio
Ang isang ratio ng kwalipikasyon ay nagtatala ng proporsyon ng alinman sa utang sa kita o gastos sa pabahay sa kita. Ang mga nagpapahiram sa utang ay gumagamit ng mga ratios ng kwalipikasyon upang matukoy ang pagiging credit credit ng isang borrower para sa ilang mga halaga ng pautang. Kadalasan, ang mga gastos sa pabahay ng isang nangungutang lamang, na kinabibilangan ng sinumang insurance ng buwis, buwis at bayad sa condominium, ay hindi maaaring lumampas sa 28 porsyento ng buwanang kita ng borrower. Ang utang-sa-kita na ratio ng utang ng borrower (DTI), na kinabibilangan ng mga gastos sa pabahay kasama ang utang, sa pangkalahatan ay hindi maaaring lumampas sa 36 porsyento ng buwanang kita ng buwanang kita.
PAGSASANAY NG BATASAN na Kwalipikasyon
Ang isang ratio ng kwalipikasyon ay tumatagal ng kabuuang taunang kita ng iyong sambahayan at hatiin ito ng 12. Kaya ikaw at ang iyong asawa ay kumita ng isang pinagsamang $ 96, 000 sa isang taon. Ang kita ng iyong pamilya ay $ 8, 000 sa isang buwan. Marami ang $ 8, 000 sa pamamagitan ng.28 at makakakuha ka ng iyong ratio ng gastos sa pabahay, na tinawag ng mga nagpapahiram sa harap, o front-end ratio. Sa kasong ito ang iyong pamilya ay kwalipikado para sa kabuuang buwanang gastos sa pabahay na $ 2, 240. Tandaan na kabilang dito ang mga buwis sa pag-aari, seguro ng may-ari ng bahay, pribadong mortgage insurance (PMI) at mga singil tulad ng mga bayarin sa condo.
Kumuha na ngayon ng $ 8, 000 buwanang kita at palakihin ito sa pamamagitan ng.36. Ito ang iyong utang-sa-kita na ratio, madalas na tinatawag na back, o back-end ratio, at makakakuha ka ng $ 2, 880. Ngayon ibabawas ang iyong buwanang pagbabayad sa utang mula sa $ 2, 280 na numero, na binubuo ng isang $ 300 buwanang pagbabayad ng kotse at isang $ 400 na buwanang pagbabayad ng utang sa mag-aaral. Iniwan ka nito ng $ 2, 180 para sa mga gastos sa pabahay. Tandaan na ang figure na ito ay mas mababa kaysa sa front-end ratio.
Ang mga bangko ay palaging gumagamit ng mas mababa sa dalawang numero upang matukoy kung gaano kalaki ang ihahandog sa iyo ng pautang.
Gumagawa ng Pagkakaiba sa Utang na Ratios ng Utang na Credit Card
Nagbabayad din ang utang ng credit card patungo sa iyong back-end ratio, ngunit kumplikado ito. Ang mga nagpapahiram na ginamit upang mag-apply ng minimum na pagbabayad sa isang balanse ng credit card at tinawag na buwanang utang. Ngunit ang sistemang iyon ay hindi patas sa mga gumagamit ng credit card na binayaran ang kanilang balanse sa buong buwan at ginamit ang mga credit card higit sa lahat para sa kaginhawahan at mga puntos ng gantimpala. Ngayon, tinitingnan ng karamihan sa mga nagpapahiram ang kabuuang umiikot na balanse ng borrower at nag-aaplay ng 5 porsyento ng kabuuang bilang buwanang utang. Sabihin mong magdala ka ng $ 10, 000 sa utang sa credit card. Sa kasong ito, ang bank tacks sa $ 500 sa buwanang utang sa iyong back-end ratio.
Karamihan sa mga Bangko ay May Wiggle Room
Ang mga ratios ng kwalipikasyon ay hindi mahigpit. Ang napakahusay na kasaysayan ng kredito ay madalas na nagpapagaan sa isang hindi magandang ratio, halimbawa. Bilang karagdagan, ang ilang mga nagpapahiram na hindi nakakatugon sa pamantayang ratios ng karaniwang kwalipikasyon ay nagsasamantala sa mga espesyal na programa sa mortgage na inaalok ng ilang mga bangko. Ang idinagdag na peligro ng default sa pamamagitan ng mga nagpapahiram na ito ay nangangahulugan na sa pangkalahatan ay nagbabayad sila ng mas mataas na mga rate ng interes kumpara sa mga mortgage na nakakatugon sa mga pamantayang ratios ng kwalipikasyon.
