Dalawampu't-isang bagay at isinasaalang-alang mo ang pagbili ng isang lugar. Marahil ay lumipat ka muli kasama ang iyong mga magulang upang makatipid para sa isang pagbabayad down o o nakatira ka sa isang renta na naghuhulog ng malaking bahagi ng iyong unang may edad na suweldo at hindi mo pakiramdam na mayroon kang ipapakita para dito. Maliban kung mayaman sina Nanay at Tatay, iniwan ka ng iyong dakilang tiyahin ng isang pondo ng tiwala, o ikaw ay isang bagong-bagong internet mogul, malamang na hindi ka makakabili ng bahay nang walang pag-utang.
Iyon ay oras na upang isaalang-alang ang isang mortgage - malamang na ang pinakamalaking pinakamalaking utang na nagagawa mo sa iyong buhay. Ang pagkuha ng isang pautang, lalo na ito nang maaga sa iyong buhay ay nakatali ng maraming pera sa isang solong pamumuhunan. Itinatali ka rin nito at pinadali itong lumipat. Sa kabilang banda, nangangahulugan ito na nagsisimula kang magtayo ng equity sa isang bahay, nagbibigay ng pagbabawas ng buwis, at maaaring mapalakas ang iyong kasaysayan ng kredito.
Mga Key Takeaways
- Ang pagkuha ng isang mortgage sa iyong 20s ay nagbibigay-daan sa iyo upang simulan ang pagbuo ng equity sa isang bahay, nagbibigay ng pagbabawas ng buwis, at maaaring mapalakas ang iyong credit score. Ang proseso ng pagpapautang, gayunpaman, ay mahaba at masinsinan, na nangangailangan ng mga stubs ng sahod, mga pahayag sa bangko, at patunay ng mga pag-aari. Ang pag-apruba ay tumutulong sa gawing mas nakakaakit ang mga twentysomethings sa mga homebuyer sa mga nagbebenta. Ang mga twentysomethings ay kailangang magkaroon ng sapat na kasaysayan ng kredito upang maging kwalipikado para sa isang mortgage, na nangangahulugang paghawak ng utang nang responsable nang maaga at gumawa ng napapanahong pagbabayad ng pautang ng mag-aaral. Ang mga nanghihiram sa kanilang edad na 20 ay maaaring mas madaling makakuha ng isang mortgage sa pamamagitan ng Federal Housing Administration (FHA) o Veterans Affairs (VA).
Ano ang isang Pautang?
Sa simpleng mga termino, ang isang mortgage ay isang pautang na ginamit upang bumili ng bahay kung saan ang pag-aari ay nagsisilbing collateral. Ang mga utang ay ang pangunahing paraan ng pagbili ng karamihan sa mga tao; ang kabuuang natitirang utang sa US ng humigit-kumulang na $ 15.5 trilyon sa unang quarter ng 2019.
Hindi tulad ng pagbubukas ng isang credit card o pagkuha ng isang auto loan, ang proseso ng aplikasyon sa mortgage ay mahaba at masinsinang. Sobrang lubusan. Papasok, maging handa sa iyong numero ng Social Security, ang iyong pinakabagong pagbabayad ng sahod, dokumentasyon ng lahat ng iyong mga utang, tatlong buwan na halaga ng mga pahayag sa bank account at anumang iba pang mga patunay ng mga assets, tulad ng isang account ng broker.
Paano Ka Makakakuha ng Pautang?
Kung natagpuan mo na ang isang bahay — ang karamihan sa mga nabanggit ay nalalapat din kapag sinusubukan mong maaprubahan para sa isang mortgage - magdala ng maraming impormasyon hangga't maaari tungkol sa lugar na nais mong bilhin. Ang pre-aprubasyon ay maaaring gawing mas madali na tanggapin ang iyong alok kapag sinubukan mong bumili ng bahay, na maaaring maging mahalaga lalo na kung ikaw ang bunsong bidder.
Susuriin ng mga tagapagpahiram ang iyong marka ng kredito at kasaysayan, na maaaring may problema para sa twentysomethings na may isang limitadong kasaysayan ng paghiram, o wala man. Ito ay kung saan ang tunay na utang ng mag-aaral ay talagang makakatulong sa iyo — kung gagawa ka ng iyong mga pagbabayad sa oras, malamang na magkakaroon ka ng sapat na sapat na marka ng kredito para sa komportableng komportable na ipahiram sa iyo ng mga bangko. Sa pangkalahatan, mas mabuti ang iyong iskor sa kredito, mas mababa ang iyong mga rate ng interes. Ito ang dahilan kung bakit napakahalaga na mahawakan mo ang responsable sa utang at bumuo ng kredito sa isang maagang edad.
Ang isa sa mga pinakamalaking hurdles para sa mga first-time homebuyers ay ang pagbabayad. Karaniwan, nais ng mga nagpapahiram na bayaran ka ng 20% ​​ng kabuuang paitaas. Maaari kang makakuha ng isang pautang para sa isang mas maliit na pagbabayad, ngunit maaaring mangailangan ka ng iyong tagapagpahiram na kumuha ka ng isang pribadong mortgage insurance (PMI) upang masakop ang mas malaking panganib. Ito ay idagdag sa buwanang mga gastos sa pagdadala ng iyong bahay.
Ang mga break sa buwis ay nakakatulong na mabawasan ang epektibong gastos ng isang mortgage, kung saan ang bayad sa mortgage ay binabayaran ng buwis.
Kailan Kailan Nabibili ang tamang Oras?
Ang pag-iisip kung kailan mag-uutang ng isang mortgage ay isa sa mga pinakamalaking katanungan. Maliban kung mayroon kang sariling bahay sa pamamagitan ng banal na patunay, marahil nagbabayad ka ng upa at pagbabago ng mga tirahan tuwing ilang taon o higit pa. Narito ang ilang mga kadahilanan upang isaalang-alang kung kailan magpapasya kung kailan mag-utang.
Nasaan Ka Sa Limang Taon?
Ang isang mortgage ay isang pangmatagalang pangako, karaniwang kumalat sa loob ng 30 taon. Kung sa palagay mo ay lilipat ka nang madalas para sa trabaho o plano na lumipat sa susunod na ilang taon, marahil ay hindi mo nais na kumuha ng isang mortgage pa. Ang isang kadahilanan ay ang mga gastos sa pagsasara na kailangan mong bayaran sa tuwing bumili ka ng bahay; hindi mo nais na patuloy na maipon ang mga iyon kung maiiwasan mo ito.
Gaano Karaming Real Estate Maaari mong Makipag-ugnay?
Ano ang gagawin mo kung nawalan ka ng trabaho o kailangang mag-alis ng maraming linggo dahil sa isang emerhensiyang medikal? Makakahanap ka ba ng ibang trabaho o makakuha ng suporta mula sa kita ng iyong asawa? Maaari mong mahawakan ang buwanang mga pagbabayad ng utang sa itaas ng iba pang mga bayarin at pautang ng mag-aaral? Sumangguni sa isang calculator ng mortgage upang makakuha ng ilang ideya tungkol sa iyong hinaharap na buwanang pagbabayad at sukatin ang mga ito laban sa kung ano ang babayaran mo ngayon at kung ano ang iyong mga mapagkukunan.
Ano ang Iyong Long-Term Goals?
Ang pagsagot sa mga mahihirap na katanungan ay makakatulong sa iyo na matukoy kung aling uri ng mortgage ang pinakamahusay para sa iyo, na maaaring magsama ng isang nakapirming o madaling iakma-rate na mortgage. Ang isang nakapirming rate na mortgage ay isa kung saan ang rate ng interes ng mortgage ay mananatiling pareho para sa buhay ng pautang.
Ang isang adjustable-rate mortgage (ARM) ay isa kung saan nagbabago ang rate ng interes sa isang itinakdang panahon ayon sa isang tinukoy na pormula, sa pangkalahatan ay nakatali sa ilang uri ng pang-ekonomiyang tagapagpahiwatig. Ilang taon na maaari kang magbayad ng mas kaunting interes, sa iba, maaari kang magbayad ng higit pa. Ang mga ito ay karaniwang nag-aalok ng mas mababang mga rate ng interes kaysa sa mga nakapirming pautang at maaaring maging kapaki-pakinabang kung plano mong ibenta ang bahay nang medyo.
Paggawa ng isang Mortgage na higit na Magagawa
Mayroong ilang mga paraan upang mabawasan ang tag ng presyo na nauugnay sa isang mortgage. Ang una ay ang mga break sa buwis, kung saan ang interes na babayaran mo sa iyong pagpapautang ay maibawas sa buwis. Mayroon ding pautang ng Federal Housing Administration (FHA). Ang mga pautang sa pamamagitan ng FHA sa pangkalahatan ay nangangailangan ng mas maliit na pagbabayad at gawing mas madali para sa mga nagpapahiram sa pagpipino at paglipat ng pagmamay-ari.
Nariyan din ang Veterans Affairs Home Loan Guaranty Service, na perpekto para sa twentysomethings na bumalik mula sa serbisyo ng militar, ang mga pautang sa bahay ay ginagawang mas madali para sa mga beterano na bumili at makakakuha ng bahay; marami sa mga pautang nito ay nangangailangan ng walang pagbabayad.
Ang Bottom Line
Ang pagmamay-ari ng bahay ay maaaring parang isang kakila-kilabot na pag-asam, lalo na habang sinisimulan mo ang iyong karera at nagbabayad pa rin ng iyong pautang sa mag-aaral. Mag-isip nang mahaba at mahirap bago ka kumuha ng isang pautang; ito ay isang seryosong pangako sa pananalapi na susunod sa iyo hanggang ibenta mo ang pag-aari o bayaran ito mula sa mga dekada mula ngayon. Ngunit kung handa ka nang manatili sa isang lugar para sa isang habang, ang pagbili ng tamang tahanan ay maaaring mapagbigay sa pananalapi at emosyonal.
