Talaan ng nilalaman
- Paglaki ng Peer-To-Peer Lender
- Mga sikat na P2P Platform
- 1. Upstart
- 2. Pagpopondo ng Bilog
- 3. Prosperyo ng Market
- 4. CircleBack Lending
- 5. Peerform
- 6. Lending Club
- Ang Bottom Line
Ang mahigpit at pag-ubos ng mga pamamaraan ng tradisyonal na mga bangko ay hindi sinasadya na-aspeto ang daan para sa isang industriya na lumago nang wala sa isang dekada. Ang industriya ng pagpapautang ng peer-to-peer ay naging isang mabisa na alternatibo sa karaniwang mga pautang sa bangko at umuusbong bilang isang katunggali sa tradisyunal na sistema ng pagbabangko.
Paglaki ng Peer-To-Peer Lender
Ang pamilihan ng pagpapautang ng peer-to-peer, na kilalang kilala ng palengke ng pagpapautang ng acronym na P2P, ay gumagana sa pamamagitan ng isang simpleng platform sa online, na nag-uugnay sa mga nangungutang at nagpapahiram, sa gayon pinuputol ang tradisyunal na mga protocol sa pagbabangko. Ang mga platform ng P2P ay hindi nagpapahiram ng kanilang sariling mga pondo ngunit kumikilos bilang facilitator sa parehong borrower at tagapagpahiram.
Ang sistemang pagpapahiram ng P2P ay naging madali ang pagsasagawa ng paghiram at pag-utang ng pera. Sa pamamagitan lamang ng isang pag-click sa mouse, madali kang makahanap ng mga pautang sa online nang walang pagpunta sa mga bangko nang personal o naghihintay ng pag-apruba. Ang mga mababang rate ng interes, pinasimple na aplikasyon, at pinabilis na pagpapasya ang nagawa ng modelong peer-to-peer na ito na isang malaking tagumpay sa modernong mundo.
Ang pagkakaroon ng inalok na mga nangungutang ng isang pinahusay na tanawin sa pananalapi, ang mga institusyong ito ay nakakakuha ng isang malawak at nagtitipon na momentum. Ayon sa isang ulat ng PriceWaterhouseCoopers, "bagaman nasa pagkabata pa rin ito bilang isang merkado, ang mga platform ng US na P2P ay naglabas ng humigit-kumulang na $ 5.5 bilyon na pautang noong 2014." Tinantya ng PwC na ang merkado ay maaaring umabot ng $ 150 bilyon o mas mataas sa 2025.
Mga sikat na P2P Platform
Sa tumataas na katanyagan ng mga platform ng pagpapahiram ng peer-to-peer, ang kumpetisyon at mga produkto ay nadagdagan din. Habang ang mga pamilihan na ito ay nagpapatakbo sa parehong pangunahing prinsipyo, nag-iiba sila sa mga tuntunin ng pamantayan sa pagiging karapat-dapat, mga rate ng pautang, halaga, at mga panunungkulan pati na rin ang mga handog. Ang ilan ay nakatuon sa mga personal na pautang, at ilang target na mag-aaral at mga batang propesyonal, habang ang ilan ay nagsasagawa ng eksklusibo sa mga pangangailangan sa negosyo. Nasa ibaba ang ilan sa mga tanyag na website ng pagpapautang ng peer-to-peer (nang walang tiyak na pagkakasunud-sunod).
1. Upstart
Ang Upstart, isang pakikipagsapalaran ng ex-Googler, ay isang platform ng pagpapahiram sa peer-to-peer na may pagkakaiba. Itinatag ito noong 2012 ni Dave Giround, kasama sina Paul Gu at Anna M. Counselman bilang mga co-founder. Ayon kay Upstart, "Ikaw ay higit pa sa iyong marka ng kredito. Sa Upstart, ang iyong edukasyon at karanasan ay makakatulong sa iyo na makuha ang rate na nararapat. ”Kaya, ang pagiging karapat-dapat sa pautang ay napagpasyahan sa mga kadahilanan na lalampas sa marka ng FICO, tulad ng paaralan ng pagtatapos, pagganap ng akademiko, lugar ng pag-aaral at kasaysayan ng trabaho.
Nag-aalok ang Upstart ng mga pautang na nagsisimula mula sa isang minimum na $ 1, 000 hanggang sa maximum na $ 50, 000 sa isang taunang rate ng porsyento (APR) na nagsisimula sa 8.85%. Nag-aalok ang Upstart ng mga pautang para sa halos lahat, maging para sa pagbabayad ng isang pautang sa mag-aaral o pagdalo sa isang kampo ng boot, para sa pagbili ng kotse o pagbabayad ng mga perang papel para suportahan ang isang negosyo. Ang Upstart ay lalong naging tanyag sa mga nakababatang henerasyon (ang mga 20 at 30s) na walang mahabang kasaysayan ng kredito, na ginagawang mahirap makakuha ng pautang batay sa mga pamantayang pamantayan, ngunit may posibilidad na parangalan ang pangako.
2. Pagpopondo ng Bilog
Ang Pondo ng Pagpopondo ay isang nangungunang pamilihan sa eksklusibo na nakatuon sa mga maliliit na negosyo sa US at UK Sinimulan ng mga co-tagapagtatag ng US ang platform na ito upang mapadali ang pagpopondo para sa mga maliliit na negosyo. Matapos tanggihan ang kanilang sariling pautang sa ika-96 na oras, nagpasya ang mga tagapagtatag na magtrabaho patungo sa pagbibigay ng isang magagawa na solusyon para sa maliliit na may-ari ng negosyo. Ang Pondo ng Pondo ay nagbigay ng $ 5 bilyon sa mga pautang sa humigit-kumulang 40, 000 mga negosyo sa buong mundo.
Ang kumpanya ay hindi lamang lumago na may isang malaking bilang ng mga nagpapahiram, ngunit ang bilang ng mga namumuhunan ay nadagdagan din. Sa ngayon, ang base ng namumuhunan nito ay nagsasama ng higit sa 71, 000 mga namumuhunan sa tingian, mga institusyong pampinansyal, mga bangko, at kahit na ang gobyerno ng UK. Nag-aalok ang Pondo ng Pondo ng mga pautang na nagsisimula mula sa $ 25, 000 hanggang $ 500, 000 para sa isang maximum na 5-taong panunungkulan para sa anumang layunin ng negosyo tulad ng pagpapalawak, bagong kagamitan, pagkuha ng mas maraming tao o paglulunsad ng mga makabagong kampanya.
3. Prosperyo ng Market
Ang Prosper Marketplace, Inc. ay ang kauna-unahan na merkado ng pagpapahiram sa peer-to-peer sa US Ang platform ay tumaas nang napakalakas mula nang magsimula ito; mayroon na itong base base ng 810, 000 katao at pinondohan ang higit sa $ 12 bilyon sa mga pautang. Nag-aalok ang Prosper ng isang malawak na hanay ng mga pautang mula sa pagsasama-sama ng utang hanggang sa pagpapabuti ng bahay, panandaliang at pautang sa tulay, pautang sa awto at sasakyan, maliit na pautang sa negosyo, pautang sa sanggol at pag-aampon, financing ng singsing sa pakikipag-ugnay, mga espesyal na okasyon sa pautang, berdeng pautang, at maging mga pautang ng militar.
Inaalok ang mga pautang na ito mula sa isang minimum na $ 2, 000 hanggang sa maximum na $ 40, 000 para sa isang termino ng 3 o 5 taon, para sa mga rate na mula 5.99% hanggang 36% taunang rate ng porsyento (APR) para sa mga unang nangungutang. Inaanyayahan ng Prosper ang mga nagpapahiram na mamuhunan ng kaunti sa $ 25 bawat tala; ang mga pamumuhunan na ito ay nag-aalok ng mapagkumpitensyang pagbabalik kasama ang isang pagpipilian sa buwanang daloy ng cash.
4. CircleBack Lending
Nag-aalok ang CircleBack Lending ng iba't ibang uri ng pautang. Ang kanilang mga personal na pautang ay saklaw mula sa isang minimum na $ 1, 000 hanggang sa maximum na $ 35, 000, ang kanilang mga pautang sa payday ay nagsisimula sa $ 100 hanggang sa $ 1000 at ang kanilang mga pautang sa pag-install ay nagsisimula sa $ 1000 at may maximum na $ 5000. Ang APR ay gumagalaw sa saklaw ng 6.63% hanggang 36%, at ang aktwal na rate na nakukuha ng isang borrower ay nakasalalay sa marka ng kredito, halaga ng pautang, panunungkulan, at paggamit ng kredito at kasaysayan at din sa estado ang borrower ay nakatira.
Nag-aalok ang CircleBack Lending ng personal na pautang para sa iba't ibang mga layunin: refinancing ng credit card, pagsasama-sama ng utang, utang sa pagpapabuti ng bahay, mga gastos sa medikal, pautang sa auto, pautang sa kasal, pautang sa singsing, pakikipag-ugnay sa maliit na negosyo, relocation loan, pautang sa bakasyon, berdeng pautang, pautang ng motorsiklo, at mga pautang sa bangka. Ang CircleBack Lending ay nagbibigay ng maliit na negosyo ng pag-access sa mga personal na pautang sa mga indibidwal kaysa sa isang negosyo.
5. Peerform
Ang Peerform, na itinatag noong 2010 ng mga executive ng Wall Street, ay isa pang tanyag na lending market. Ang platform ay tumatakbo sa 3-taong pautang sa saklaw ng $ 4, 000 hanggang $ 25, 000, na may taunang mga rate ng porsyento (APR) sa saklaw ng 5.99% hanggang 29.99%. Naniniwala ang Peerform na ang marka ng FICO lamang ay hindi isang sapat na sukatan ng peligro at may Peerform Loan Analyzer para sa trabaho.
Ayon sa Peerform, "binuo kasama ang nangungunang mga ekonomista, ang Loan Analyzer ay kumakatawan sa isang naiibang paraan upang matukoy ang pagiging kredensyal ng mga nagpapahiram, na nagbibigay-daan sa mga indibidwal na may mga marka ng kredito na mas mababa sa 600 upang makatipid ng pondo." Nag-aalok ang Peerform upang pondohan ang pagsasama-sama ng utang, pag-install ng pautang, mga pautang sa kasal, pagpapabuti ng bahay, gastos sa medikal, paglipat, at paglipat, pati na rin ang financing ng kotse.
6. Lending Club
Itinatag noong 2007 ni Renaud Laplanche, ang Lending Club Corp. (LC) ay isang pangunahing manlalaro sa puwang ng pagpapahiram ng peer-to-peer. Ang Lending Club ay isang higante sa lugar ng online na merkado na nag-uugnay sa mga nagpapahiram at nangungutang; ang kabuuang pautang na inisyu noong Marso 2018 ay nagkakahalaga ng $ 35, 940, 013, 016. Ang Lending Club ay nagbibigay ng pautang para sa iba't ibang mga layunin tulad ng personal na pananalapi (pagsama-sama ng utang, pagbabayad ng mga credit card, pagpapabuti ng bahay, at mga pautang sa pool), pautang sa negosyo, financing ng pasyente (pagpapagaling ng bata, pagkamayabong, buhok at bariatric), pati na rin para sa pamumuhunan.
Ang pinakamababang halaga ng personal na pautang na inaalok ay $ 1, 000 ($ 15, 000 para sa mga negosyo), na pupunta sa maximum na $ 40, 000 ($ 300, 000 para sa negosyo). Ang tanyag na tatak na ito ang naging unang pampublikong ipinagpalit sa online na peer-to-peer lending na kumpanya sa US, kasama ang matagumpay nitong paunang pag-aalok ng publiko (IPO) sa NYSE noong Disyembre 2014. Ang kumpanya ay kasalukuyang mayroong capitalization ng merkado na 1.853 bilyon.
Ang Bottom Line
Maraming iba pang mga tanyag na platform ng P2P maliban sa nabanggit sa listahan sa itaas, tulad ng Zopa sa UK, BorrowersFirst, Kiva, Pave at Daric. Para sa platform ng P2P, ang mga nangungutang at nagpapahiram ay magkakapareho, nagtrabaho ang kababalaghan.
Tulad ng para sa mga kita, ang platform ng P2P ay bumubuo sa kanila sa pamamagitan ng mga bayarin sa orihinal na sinisingil sa mga nangungutang at bahagyang mula sa interes na sisingilin sa mga namumuhunan bilang mga bayarin sa serbisyo. Ang mga namumuhunan ay bumubuo ng kita mula sa natitirang bahagi ng interes na binabayaran ng mga nangungutang. Tulad ng para sa mga nangungutang, nakikinabang sila mula sa madaling pag-access sa mga pautang sa disenteng rate, maliit na pautang para sa mga dalubhasang layunin, mas mabilis at mas maayos na mga pamamaraan, at kabutihan sa mga maliliit na ambisyon sa negosyo.
