Talaan ng nilalaman
- 401 (k) Mga Limitasyon sa Kontribusyon
- Roth 401 (k) kumpara sa 401 (k)
- Max Out ang Iyong 401 (k)
- 401 (k) Tugma sa employer
- Mga Kinakailangan na Minimum na Pamamahagi
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Bayad
- 401 (k) Pautang
- 401 (k) Mga problema
- Tradisyonal at Roth IRA
- Iba pang mga Pagpipilian
- Ang Bottom Line
Pagdating sa mga naka-sponsor na mga plano tulad ng 401 (k) s, napakahalaga para sa mga manggagawa, pag-save, at mamumuhunan (at dapat mong makita ang iyong sarili bilang lahat) upang masulit ang kanilang makakaya. Habang may ilang mga pagkakaiba sa iba pang mga plano, tulad ng 403 (b) s, karamihan sa payo na ito ay naaangkop nang maayos sa kabuuan ng mga pangunahing plano sa US, maging 401 (k) s o mga indibidwal na mga account sa pagreretiro (IRA).
Mga Key Takeaways
- Ang pare-pareho na pag-save ay susi sa isang matagumpay na plano sa pagreretiro. Siguraduhing magbigay ng sapat na kontribusyon sa isang 401 (k) upang maging kwalipikado para sa pagtutugma ng mga kontribusyon mula sa iyong pinagtatrabahuhan. Mag-ingat sa mga pinagbabatayan na gastos at bayad ng iba't ibang mga pamumuhunan sa loob ng iyong mga plano sa pagretiro.
Dumarami ang mga tao sa kanilang sarili pagdating sa pagbibigay para sa kanilang pagretiro. Ang mga tradisyunal na pensyon ay lahat ngunit hindi naririnig sa labas ng serbisyong sibil o mabigat na unyon na industriya. At ang mga employer at ang gobyerno ay lalong lumipat ng higit na responsibilidad (at panganib) sa mga indibidwal na manggagawa.
Ang plano na 401 (k) ay idinisenyo upang punan ang walang bisa at bigyan ang mga manggagawa sa US ng isang paraan na nakinabang sa buwis upang makatipid para sa kanilang sariling pagretiro.
401 (k) Mga Limitasyon sa Kontribusyon
Para sa mga empleyado na may ambisyon at pinansiyal kung saan masulit ang kanilang 401 (k), ang isa sa mga pinakamahusay na paraan upang magsimula ay sa pamamagitan ng pagtatrabaho pabalik. Dalhin ang iyong maximum na pinapayagan na taunang kontribusyon, hatiin ito sa bilang ng mga tagal ng suweldo sa isang taon, at tingnan kung saan iniwan ka.
Para sa 2019 ang maximum na maaari kang mag-ambag ay $ 19, 000. Kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda, maaari kang magdagdag ng $ 6, 000 sa taunang mga kontribusyon sa catch-up. Para sa 2020, ang mga limitasyon ay umabot sa $ 19, 500, na may isang kontribusyon na catch-up na $ 6, 500.
Ang iyong employer ay maaaring mag-ambag sa iyong 401 (k), din. Para sa 2019, mayroong isang $ 56, 000 na limitasyon sa pinagsama na mga kontribusyon ng empleyado at employer ($ 62, 000 kung karapat-dapat para sa catch-up na kontribusyon). Para sa 2020, ang pinagsamang mga limitasyon ay nagdaragdag sa $ 57, 000, o $ 63, 500 kasama ang halaga ng catch-up.
Roth 401 (k) kumpara sa 401 (k)
Maaaring bigyan ka ng iyong employer ng pagpipilian sa pagitan ng isang regular na 401 (k) at isang Roth 401 (k). Ang mga limitasyon ng kontribusyon ay pareho, ngunit ang Roth 401 (k) ay pinondohan ng mga after-tax dollars, tulad ng isang Roth IRA (tingnan sa ibaba).
Alinman sa 401 (k) na pagpipilian ay isang mahalagang paraan upang mai-save para sa pagretiro. Ang Roth 401 (k) ay nagbibigay ng mga nagbabayad ng buwis na malaki ang kinikita upang magbigay ng kontribusyon sa isang Roth IRA upang makakuha ng mga benepisyo ng Roth IRA — na walang pamamahagi ng buwis, walang kinakailangang minimum na pamamahagi sa iyong panghabambuhay — dahil ang kuwarta na iyon ay maaaring ibagsak sa isang Roth IRA.
Ang mga kontribusyon sa Roth 401 (k) s at Roth IRA ay ginawa gamit ang mga dolyar na pagkatapos ng buwis, habang ang mga kontribusyon sa 401 (k) s at tradisyonal na IRA ay ginawa gamit ang mga pretax dolyar.
Max Out ang Iyong 401 (k)
Kaya mo bang i-save ang maximum? Kung gayon, wala nang higit pa na kailangan mong gawin, bukod sa paggawa ng pinakamahusay na mga desisyon sa pamumuhunan na maaari mong gawin sa loob ng mga pagpipilian sa plano.
Kahit na hindi mo maaaring gawin ang maximum na kontribusyon, isaalang-alang ang pagdaragdag nito sa anumang mga bonus o mga pagbabayad sa pagbabahagi ng kita na natanggap mo. Maraming mga kumpanya ang nagpapahintulot sa iyo na magkaroon ng mga halagang ito na ideposito nang direkta sa iyong 401 (k). Ito ay isang magandang ideya hangga't maaari — maraming magagandang hangarin na nagising nang isang oras ang isang tseke ng bonus.
Higit sa lahat, subukang maging pare-pareho. Magtakda ng isang tiyak na halaga ng bawat suweldo at huwag baguhin ito maliban kung kailangan mo talaga. Gayundin, huwag subukang orasin ang merkado o ibawas ang mga kontribusyon dahil lamang sa pang-ekonomiya o pampulitika na balita ay tila nalulumbay sa isang panahon.
401 (k) Tugma sa employer
Ang ganap na pagsasamantala sa isang tugma sa employer ay isa sa pinakamahalagang diskarte sa pagkuha ng higit sa iyong 401 (k) na plano. Ang pagtutugma ay medyo eksakto kung ano ang tunog. Napapailalim sa ilang mga patakaran at limitasyon, nag-aambag ang iyong employer ng parehong halaga ng pera na iyong naambag, o isang porsyento nito.
Ito ay epektibo na nagdodoble sa iyong pag-iimpok sa pagretiro nang hindi binabawasan ang iyong suweldo o pagtaas ng iyong pasanin sa buwis. Maraming tagapag-empleyo ang tumutugma sa sipa sa sandaling nag-ambag ka ng 3% ng iyong suweldo (o mas mataas) - upang subukin mo rin ang magagawa mo.
Gusto mo ng isa pang dahilan upang maipalabas ang iyong tugma sa employer Sa maraming mga kaso, kinakalkula ng mga employer ang kanilang mga gastos at ibase ang suweldo ng kanilang mga tauhan batay sa buong pagtutugma. Kung hindi mo sinasamantala ito, karaniwang ibinabalik mo ang libreng pera.
Ang ilang mga employer ay pinili upang tumugma sa iyong mga kontribusyon sa stock ng kumpanya. Bagaman hindi ito palaging kanais-nais bilang cash, hindi ito dapat pigilin sa iyo mula sa pag-maximize ng iyong tugma. Kadalasan, ang stock na iyon ay maaaring ibenta at i-convert sa cash sa loob ng medyo maikling panahon at sa isang makatwirang gastos.
Mga Kinakailangan na Minimum na Pamamahagi
Tulad ng iba pang plano sa pag-iimpok sa pagretiro, ang 401 (k) s ay nangangailangan ng minimum na pamamahagi (RMD). Sa edad na 70½, 401 (k) ang mga may-ari ay dapat magsimulang kumuha ng mga RMD, kailangan man nila ang pera o hindi. Seryoso ang IRS tungkol dito: Mayroong 50% na parusa para sa hindi pagtanggal sa tamang halaga.
Gayunpaman, ang mga RMD ay hindi nalalapat kung ang isang tagapag-empleyo ay nagtatrabaho pa para sa parehong employer na nag-sponsor ng plano. Tandaan na ang mga pondo sa isang Roth isang 401 (k) ay maaaring i-roll sa isang Roth IRA-na hindi kinakailangang minimum na pamamahagi sa habang buhay ng may-ari.
401 (k) Vesting
Ang isang tagapag-empleyo ay maaaring mangailangan ng isang tiyak na bilang ng mga taon ng serbisyo bago ang pagtutugma ng mga kontribusyon ay kabilang sa empleyado. Ito ay tinatawag na iskedyul ng vesting. Sa pangkalahatan, mayroong dalawang uri ng 401 (k) mga iskedyul ng vesting:
- Nangyayari ang cliff vesting kapag ang empleyado ay nagmula sa pagmamay-ari ng 0% ng pagtutugma ng mga kontribusyon sa 100% pagkatapos ng isang tiyak na halaga ng oras.Graduated vesting ay kung saan ang empleyado ay nagmamay-ari ng isang pagtaas ng bahagi ng pagtutugma ng mga kontribusyon hanggang sa huli ay pagmamay-ari nila ang lahat.
Ang Kagawaran ng Paggawa ng Estados Unidos ay nangangailangan ng buong vesting pagkatapos ng anim na taon ng serbisyo. Gayunpaman, upang masulit ang isang 401 (k) - at tugma ng employer - mahalaga na maunawaan ang iskedyul ng vesting ng isang plano. Kung hindi, maaaring bawiin ng kumpanya ang ilan o lahat ng mga pagtutugma nitong mga kontribusyon kung ang isang empleyado ay umalis bago ganap na mapanghawakan.
401 (k) Bayad
Bilang bahagi ng ilang mga plano sa pagretiro ng empleyado, ang mga manggagawa ay maaaring makamit ang kanilang mga payo sa pamumuhunan mula sa mga independyenteng propesyonal. Sa kasamaang palad, ang payo na ito ay bihirang libre, at maaari mong makita na nagbabayad ka ng 1% hanggang 2% ng iyong mga pondo upang makakuha ng tulong na ito.
Nauunawaan na maraming mga manggagawa ang nakakaramdam ng labis na pagkalkula sa kanilang mga kontribusyon at pagkatapos ay mamuhunan ng pera. Gayunpaman, ang pagbabayad para sa payo ng pamumuhunan ay isang panukala ng dicey, lalo na kung nagsasangkot ito ng isang 401 (k) plano, kung saan ang mga namumuhunan ay binigyan ng medyo nakapirming menu ng mga pagpipilian sa pamumuhunan.
Kailangang bigyang-pansin ng mga tagapagse-save ang mga gastos sa mga pamumuhunan na hawak nila sa loob ng kanilang 401 (k). Sa pangkalahatan, ang mga gastos sa pondo ng mutual ay bumaba sa mga nakaraang taon, at maraming mga pondo ang nag-aalok ng mga pamilya ng pondo ng walang-load na pondo para sa 401 (k) mga plano pati na rin ang mga pondo na may mababang halaga. Siyempre, mahalaga na ihambing at ihambing ang mga numero, dahil ang mga bayarin ay nag-iiba rin ng isang mahusay na pakikitungo.
Kasabay ng mga magkakatulad na linya, ang mga namumuhunan ay kailangang maging maingat sa mga annuities at pondo ng target-date. Ang mga pagkawala ng malay ay hindi maaaring magkaroon ng marami sa isang lugar sa mga account na naka-shelf ng buwis upang magsimula sa (isang paksa para sa isa pang araw). Ano pa, ang kanilang madalas na mga ratios ng mataas na gastos ay maaaring kumain ng layo sa kanilang halaga sa paglipas ng panahon.
Gayundin, habang ang mga pondo ng target na petsa ay popular na mga pagpipilian sa maraming mga plano, madalas nila (ngunit hindi palaging) singilin ang mas mataas na bayarin kaysa sa mga normal na pondo — nang walang katulad na mas mahusay na mga resulta.
401 (k) Pautang
Para sa mga manggagawa na nagse-save ng ilang mga pondo sa isang 401 (k) ngunit natagpuan na hindi sila maaaring mag-ambag nang higit pa dahil nalulungkot sila sa mahal na utang, maaaring may pagpipilian na kontra.
Karamihan sa mga plano ay may mga probisyon na nagpapahintulot sa mga empleyado na humiram ng pondo mula sa kanilang sariling mga account. Ang perang ito ay nagmumula nang walang bayad sa mga tali (hindi tulad ng kung ano ang maaaring magamit para sa mga pondo). At posible na gamitin ito upang mabayaran ang mataas na interes na pautang o balanse ng credit card. Ang perang ito ay hindi dumating libre, ngunit ang mabuting balita ay ang interes na sisingilin ay karaniwang binabayaran sa iyo.
Ang isang 401 (k) pautang ay hindi isang maniobra ng panganib na walang panganib. Ang kuwarta na iyon ay kailangang bayaran sa oras, o ang nanghihiram ay magkakaroon ng parusa. Bukod dito, makikita ng ilang mga manggagawa na ang paghiram mula sa kanilang pag-iimpok sa pagretiro ay medyo madali lamang, na magbubukas ng isang kahon ng hinaharap na problema ng Pandora.
Gayunpaman, maaari itong maging isang epektibong paraan upang malaya ang mas maraming pera para sa pagtitipid. Hindi ito para sa lahat, ngunit ang paghiram ng murang halaga mula sa isang 401 (k) upang mabayaran ang utang na credit card na may mataas na halaga at sa huli ay mamuhunan nang higit pa sa 401 (k) ay maaaring maging isang maingat na pagpipilian.
401 (k) Mga problema
Kung hindi mo gusto kung paano inayos ang isang plano o iniaalok ang mga pagpipilian sa pamumuhunan, sabihin ito. Ang pagreklamo tungkol sa isang kakulangan na plano ay maaaring maging isang epektibong paraan ng pagpapabuti ng iyong mga pagpipilian (at sa iyong mga katrabaho).
Tandaan na maraming mga tagapag-empleyo ang pumili ng 401 (k) mga plano batay sa kung ano ang pinakamurang at pinaka maginhawa upang mag-alok, at kahit na hindi nila alam ang mga kakulangan nito.
Bagaman totoo na maraming manggagawa ang hindi nagnanais na maging isang masiglang gulong, at ang ilang mga kumpanya ay tiyak na angkop na maging mas tumutugon kaysa sa iba, ang paggawa ng wala ay isang magandang paraan upang matiyak na ang plano ay hindi mapabuti.
Tradisyonal at Roth IRA
Ano ang gagawin mo kung naipadala mo ang iyong 401 (k) o nais mong i-save ang higit pa sa pamamagitan ng paggamit ng isang kilalang sasakyan sa pamumuhunan? Sa kabutihang palad, maraming mga pagpipilian na magagamit sa iyo, kabilang ang mga tradisyonal na IRA at Roth IRA.
Para sa 2019, maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 6, 000 sa alinman sa uri ng IRA. Kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda, maaari kang magdagdag ng isang kontribusyon sa $ catch-up. Ang mga limitasyon ay pareho sa 2020.
Ang mga tradisyonal na IRA at 401 (k) s ay pinondohan ng mga kontribusyon na pre-tax. Nakakakuha ka ng isang upfront tax break at magbabayad ng buwis sa mga pag-withdraw sa pagretiro. Ang Roth IRA at Roth 401 (k) ay pinondohan ng mga after-tax dollars. Nangangahulugan ito na hindi ka nakakakuha ng isang pahabol na tax break - ngunit ang mga kwalipikadong pamamahagi sa pagretiro ay walang buwis.
Iba pang mga Pagpipilian: Mga Annuities at Account sa Pag-save ng Kalusugan
Kapag nag-ambag ka hangga't maaari sa isang 401 (k) at isang IRA, mayroon pang iba pang mga paraan na nakakuha ng buwis upang makatipid para sa pagretiro. Ang isang pagpipilian ay upang isaalang-alang ang pagbili at pamumuhunan sa mga annuities.
Mayroong maraming mga pakinabang at kawalan sa mga annuities - maaari silang magdala ng mataas na mga benta ng benta, karaniwang may mataas na gastos, at ang mga sponsor ay patuloy na naglilipat ng higit na panganib sa mamumuhunan. Lahat ng sinabi, ang pera sa isang annuity ay maaaring makaipon nang walang taon na pagbubuwis, at ito ay isang kapaki-pakinabang na pagpipilian kung protektahan ang kahit na mas matitipid na matitipid mula sa taxman ay mahalaga.
Ang isa pang pagpipilian, kung mayroon kang isang mataas na mababawas na planong pangkalusugan (HDHP), ay makatipid sa isang Health Savings Account (HSA), isang sasakyan na nakinabang sa buwis na magagamit mo kung mayroon kang ganitong uri ng seguro sa kalusugan. Maraming mga namumuhunan, lalo na ang mga pamilyang mas mataas na kita na kayang magbayad ng mga deductibles at mga batang empleyado na may mabuting kalusugan, ay nakakatulong sa mga account na ito na nakakatulong sa pag-save ng mga karagdagang pondo para sa pagretiro.
Ang Bottom Line
Ang mga plano sa pag-iimpok sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis ay isa sa medyo kaunting pahinga na ibinibigay ng gobyerno sa mga ordinaryong manggagawa. Ang maingat na pag-save ay maaaring hindi isang gateway upang maging independiyenteng mayaman. Ngunit maaari itong hindi bababa sa isang paraan upang matiyak ang isang mas komportable at kaaya-ayang pagretiro.
Anuman ang mga detalye sa alok sa iyo, maging isang 401 (k), isang 403 (b), o isang IRA, siguraduhin na mag-ambag hangga't maaari mong makuha at samantalahin ang iyong pagkakataon na maglagay ng pera para sa hinaharap.
