Ang mga rate ng interes ay may makabuluhang epekto sa parehong ekonomiya sa malaki at sa mga stock at bono sa partikular. Ang Federal Reserve Bank ay nagtatakda ng mga rate ng interes batay sa pananaw nito kung ano ang pinakamahusay para sa ekonomiya at bawat quarter na gumagawa ng isang anunsyo tungkol sa mga plano.
Ang mga rate ng interes ay maaari ring makaapekto sa iyong 401 (k) plano sa maraming iba't ibang paraan, depende sa mga pagpipilian sa pamumuhunan na hawak mo sa loob nito. Ang pag-alam kung paano ang kritikal na kadahilanan ng pang-ekonomiyang ito ay maaaring makaapekto sa pagganap ng iyong plano sa pagreretiro ay makakatulong sa iyo na tulungan ang iyong pagbabalik ng pamumuhunan at maiwasan ang mga potensyal na pagkalugi na maaaring ma-trigger ng mga pagbabago sa rate ng interes.
Ang Cash Factor
Siyempre, ang isa sa mga pinaka-halatang paraan na ang isang pagbabago sa mga rate ng interes ay nakakaapekto sa iyong 401 (k) ay ang halaga ng interes na iyong kikitain mula sa anumang pagpipilian sa pamumuhunan na babayaran alinman sa isang garantisado o isang lumulutang na rate ng interes. Kapag tumaas o bumagsak ang mga rate, ganoon din ang rate ng interes ng mga pondo sa pamilihan ng pera sa mga plano, pati na rin ang mga rate na inaalok sa garantisadong mga account ng anumang uri.
Ang pangunahing panuntunan na alalahanin pagdating sa mga bono at iba pang mga naayos na mga instrumento ng kita na kapag tumaas ang mga rate, babagsak ang mga presyo ng bono sa pangalawang merkado, at kabaligtaran. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang isang bumibili ng bono sa pangalawang merkado ay hindi magbabayad ng buong presyo — o ang halaga ng par sa isang bono kapag ito ay inisyu — para sa isang bono na nagbabayad ng mas mababang rate kapag ang mga bagong bono na ibinibigay ay nagbabayad ng mas mataas na rate. Sa gayon ang mga mamimili ay hihilingin ng isang diskwento mula sa halaga ng par bago sila bumili ng mas nakatatandang bono upang makagawa ng pagkakaiba.
Kaya't kung nagmamay-ari ka ng kapwa pondo na namuhunan sa mga bono sa loob ng iyong plano, kung gayon ang pagtaas ng mga rate ng interes ay maaaring magdulot ng bahagyang pagbaba ng presyo ng bahagi ng iyong mga pondo, habang ang interes o dibidendo na binayaran nila ay maaaring tumaas bilang mga bagong paghawak na mas mataas ang bayad idinagdag ang mga rate sa kanilang mga portfolio.
Mga Pangkat ng Sustos at Stock
Ang mga rate ng interes ay may iba't ibang uri ng epekto sa stock at equity market. Kapag pinapababa ang mga rate ng Fed, ginagawang mas mura ito upang manghiram ng pera, na maaaring mag-udyok sa mga negosyo na gawin ang mga pautang sa pagpapalawak at sa gayon palaguin ang ekonomiya. Ang mga merkado ay paborable sa pagbabagong ito at karaniwang babangon sa anumang araw kapag inanunsyo ng Fed na papababa nito ang mga rate o iiwan silang hindi nagbabago. (At ang mga merkado ay karaniwang tumataas nang mas mataas kapag ang mga rate ay ibinaba.)
Karaniwan ding magpapatuloy ang pagganap ng mga stock sa mga panahon ng mababang rate, bagaman walang garantiya o proteksyon laban sa mga pagwawasto o pag-urong. Kung ang mga rate ay mataas, ang stock ay may posibilidad na mahulog dahil sa mas kaakit-akit na mga pagpipilian na magagamit mula sa mga nagbigay ng mga bono at CD.
Mayroong malapit na ugnayan sa pagitan ng mga rate ng interes at inflation - ang dalawa ay hindi maiiwasang mag-iba mula sa isa't isa. Bagaman ang isang tao ay maaaring tumaas o mahulog ng kaunti nang mas mabilis kaysa sa iba pa, sa pangkalahatan sila ay gumagalaw nang magkakasabay sa mas mahabang panahon.
Habang ang pagtaas ng mga rate ng interes ay maaaring dagdagan ang ani na natanggap mo mula sa iyong bond at cash Holdings, ang iyong kapangyarihan sa pagbili ay malamang na mabubura din sa ilang punto dahil ang mga presyo ay magsisimula ring umakyat. At kung pipiliin mo ang isang hindi maibabalik na pension payout mula sa iyong 401 (k) na plano, kung gayon ang kapangyarihan ng pagbili ng iyong buwanang pagbabayad ay mawawala din habang tumataas ang inflation.
Ang magagawa mo
Mayroong maraming mga bagay na magagawa mo sa iyong 401 (k) plano upang maprotektahan ang iyong sarili laban sa mga pagbabago sa mga rate ng interes. Kung mukhang tumataas ang mga rate, kung gayon ang isang panandaliang pondo ng bono ay maaaring maging isang magandang ideya dahil hindi ito mamuhunan sa mga pangmatagalang obligasyon na magbabawas sa presyo. Maaari mo ring isaalang-alang ang paglipat ng ilan sa iyong mga pinahahalagahan na posisyon ng equity sa mga panandaliang bono o cash para sa isang oras dahil ang mga merkado ay madalas na magbabalik kapag ang mga rate ay nagsisimula na tumaas.
Kung nagsisimula silang mahulog, kung gayon maaaring matalino ang iyong mga paghawak sa equity. Maaari rin itong isang magandang oras upang tingnan ang pag-lock sa isang kasalukuyang rate sa ilang mga mas matagal na mga handog na kita na may kita. Kung tinitingnan mo ang pagkuha ng isang buhay na bayarin sa annuity mula sa iyong plano, kung gayon ang karamihan sa mga tagaplano ng pinansyal ay hihikayat sa iyo na pumili ng isang pagpipilian na may built-in na gastos ng pamumuhay na sakay.
Ang Bottom Line
Ang mga rate ng interes ay nakakaapekto sa lahat ng mga aspeto ng aming ekonomiya, kabilang ang iyong portfolio ng pagreretiro. Ngunit ang mga pagbabagong ito ay hindi kailangang mangahulugan ng mga pagkalugi para sa iyo kung nauunawaan mo kung paano sila gumagana at kung ano ang maaari mong gawin upang iposisyon ang iyong sarili upang kumita mula sa kanila. Para sa karagdagang impormasyon sa mga rate ng interes, bisitahin ang website ng Federal Reserve o kumunsulta sa iyong tagapayo sa pinansya.
