Ang isang pangunahing bahagi ng pagpaplano sa pagretiro ay upang sagutin ang tanong: "Magkano ang kailangan kong magretiro?" Ang sagot ay nag-iiba sa pamamagitan ng indibidwal, at nakasalalay sa iyong kita ngayon at ang pamumuhay na gusto mo sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Natagpuan ng isang kamakailang survey na naniniwala ang mga Amerikano na kakailanganin nila ang $ 1.7 milyon upang magretiro, ngunit ang karamihan sa mga tao ay hindi nakakatipid nang sapat upang makarating doon. Sinasabi ng mga eksperto na kakailanganin mo ng 80% ng iyong kinikita bago ang pagretiro pagkatapos mong magretiro.Gawin ang iyong nais na taunang kita sa pagreretiro ng 4% upang malaman kung magkano ang dapat mong i-save. Alamin kung magkano ang kailangan mong i-save "sa edad" upang matulungan ka manatili sa track at maabot ang iyong mga layunin sa pagretiro.
Ang kamakailang pananaliksik mula sa Schwab Retirement Plan Services ay naglalarawan ng dalawang bagay. Una, 401 (k) ang mga kalahok ay naniniwala na kailangan nila ng $ 1.7 milyon, sa average, upang magretiro. At pangalawa, marami ang wala sa track upang makarating doon.
Bakit ganito ang kaso? Maaaring may maraming mga kadahilanan. Ngunit hindi alam kung magkano ang makatipid, kung kailan mai-save ito, at kung paano palaguin ang mga pagtitipid na iyon ay maaaring malayo sa paglikha ng mga pagkukulang sa iyong pugad.
Pag-save kumpara sa Pamumuhunan
Ipinakikita ng pananaliksik ng Schwab na karamihan sa mga tao — 64% - ang kanilang sarili bilang mga nagliligtas, hindi mamumuhunan. Bilang resulta, ang 54% ng 401 (k) mga kalahok ay may posibilidad na maglagay ng karagdagang pondo sa pagreretiro sa isang account sa pag-iimpok sa halip ng isa pang account sa pamumuhunan tulad ng isang IRA, brokerage account, o health savings account (HSA).
Ang problema sa diskarte na ito ay ang mga account sa pagtitipid ay karaniwang magbabayad ng mas mababang pagbabalik (o wala man) kung ihahambing sa mga account sa pamumuhunan. Sa una at gitnang taon ng iyong karera, mayroon kang oras upang mabawi mula sa anumang pagkalugi. Iyon ay isang magandang panahon upang kumuha ng ilang mga panganib na nagbibigay-daan sa iyo upang kumita nang higit pa sa iyong mga pamumuhunan.
Pamahalaan ang Iyong Mga Pamumuhunan
Pagdating sa 401 (k) account, maraming tao ang kumuha ng "itakda ito at kalimutan ito" na diskarte sa pag-save at pamumuhunan, ayon sa pag-aaral ng Schwab. Ang ikatlong bahagi ng mga kalahok sa pag-aaral na awtomatikong nakatala sa kanilang 401 (k) plano ay hindi pa tumaas ang antas ng kanilang kontribusyon. At ang 44% ay hindi kailanman gumawa ng pagbabago sa kanilang mga pagpipilian sa pamumuhunan.
Kailangan mong bigyang-pansin at aktibong pamahalaan ang isang 401 (k) upang talagang mapalago ito. Nalalapat din ito sa iba pang mga account sa pamumuhunan, kabilang ang mga IRA, account ng broker, at mga HSA.
Upang maisagawa ito, malamang na makikinabang ka mula sa propesyonal na tulong. Sa katunayan, 95% ng mga kalahok sa survey ng Schwab ang nagsabi na sila ay "medyo" o "napaka" tiwala tungkol sa paggawa ng mga desisyon sa pamumuhunan sa tulong mula sa isang pro kumpara sa 80% kung kailangan nila itong gawin.
$ 1.7 milyon
Ang halaga, sa average, ang mga sumasagot sa isang kamakailang survey ng Schwab ay nagsabing kailangan nilang magretiro.
Gaano Karaming Kailangan kong Magretiro?
Karamihan sa mga eksperto ay nagsasabi na ang iyong kita sa pagretiro ay dapat na tungkol sa 80% ng iyong pangwakas na suweldo ng pre-pagretiro. Nangangahulugan ito kung gumawa ka ng $ 100, 000 taun-taon sa pagretiro, kailangan mo ng hindi bababa sa $ 80, 000 bawat taon upang magkaroon ng isang komportableng pamumuhay pagkatapos umalis sa workforce.
Ang halagang ito ay maaaring maiayos o pataas depende sa iba pang mga mapagkukunan ng kita, tulad ng Social Security, pensyon, at part-time na trabaho, pati na rin ang mga kadahilanan tulad ng iyong kalusugan at iyong nais na pamumuhay. Halimbawa, maaaring kailangan mo ng higit pa kaysa sa kung plano mong maglakbay nang malawak sa pagretiro.
Pag-save ng Pagreretiro: Ang 4% Rule
Mayroong iba't ibang mga paraan upang matukoy kung magkano ang kailangan mong i-save upang makuha ang kita ng pagretiro na gusto mo. Ang isang madaling gamitin na formula ay upang hatiin ang iyong nais na taunang kita sa pagreretiro ng 4%.
Upang makabuo ng $ 80, 000 na nabanggit sa itaas, halimbawa, kakailanganin mo ng isang itlog ng pugad sa pagreretiro ng mga $ 2 milyon ($ 80, 000 ÷ 0.04). Ang diskarte na ito ay ipinapalagay ang isang 5% na pagbabalik sa mga pamumuhunan (pagkatapos ng buwis at implasyon), walang karagdagang kita sa pagretiro (ibig sabihin, Social Security), at isang pamumuhay na katulad ng sa magiging buhay mo sa oras na magretiro ka.
Pag-save ng Pagreretiro ayon sa Edad
Ang pag-alam kung magkano ang dapat mong i-save patungo sa pagretiro sa bawat yugto ng iyong buhay ay makakatulong sa iyo na sagutin na ang lahat ng mahalagang katanungan: "Magkano ang kailangan kong magretiro?" Narito ang dalawang kapaki-pakinabang na mga formula na makakatulong sa iyo na magtakda ng mga layunin sa pag-save ng batay sa edad sa daan patungo sa pagretiro.
15/25/50
Upang maabot ang iyong mga layunin, makatipid ng 15% ng iyong suweldo, simula sa edad na 25, na may 50% na namuhunan sa mga stock.
Maramihang Mga Salita Mo
Upang malaman kung gaano ka dapat na naipon sa iba't ibang yugto ng iyong buhay, maaari itong maging kapaki-pakinabang na mag-isip sa mga tuntunin ng isang porsyento o maramihang iyong suweldo.
Iminumungkahi ng katapatan na dapat kang magkaroon ng 50% ng iyong taunang suweldo sa naipon na matitipid sa edad na 30. Nangangailangan ito ng pag-save ng 15% ng iyong suweldo na nagsisimula sa edad na 25 at pamumuhunan ng hindi bababa sa 50% sa mga stock.
Kapansin-pansin, kalahati ng mga kalahok sa pag-aaral ng Schwab ay nagsabi na nag-ambag sila ng 10% o mas kaunti ng kanilang kita sa kanilang 401 (k) s. Maliban kung ang ilang kumbinasyon ng isang tugma sa employer, karagdagang pagtitipid, at pagbabayad ng utang ay may pagkakaiba, ang mga sumasagot sa mga pag-aaral ay maaaring magkaroon ng problema sa paghagupit na 50% markahan sa edad na 30. Ang mga karagdagang benchmark sa pagtipid na iminungkahi ng Fidelity ay ang mga sumusunod:
- Edad 40 - dalawang beses taunang suweldoAge 50 - apat na beses taunang suweldoAge 60-anim na beses taunang suweldoAge 67-walong beses taunang suweldo
Sa Iyong 40s? Maaari kang Gumagawa ng Mga Pagkakamali sa Pera na Ito
Isa pang Multiple Formula
Ang isa pang pormula ay humahawak na dapat mong makatipid ng 25% ng iyong gross suweldo bawat taon, simula sa iyong 20s. Ang 25% figure ng pag-save ay maaaring tunog nakakatakot. Ngunit tandaan na kabilang dito ang hindi lamang 401 (k) mga paghawak, kundi pati na rin ang iba pang mga uri ng mga matitipid na nabanggit sa itaas.
- Edad 35 - dalawang beses taunang suweldoAge 40 - tatlong beses taunang suweldoAge 45 - apat na beses taunang suweldoAge 50-limang beses taunang suweldoAge 55 - anim na beses taunang suweldoAge 60 - pitong beses taunang suweldoAge 65 - walong beses taunang suweldo
Gaano Karaming Maaari mong I-save para sa Pagreretiro?
Ang porsyento ng kita na naiwan (at magagamit para makatipid) para sa mga manggagawa sa pagitan ng edad na 25 at 74 na average 19.8% sa isang batayang pretax. Ito ay batay sa mga numero na ibinigay ng Bureau of Labor Statistics (BLS) sa 2015 na "Survey para sa Pamimili."
Ang figure na ito ay mas mataas kaysa sa 15% na pormula ng pagtitipid-at potensyal sa loob ng 25% figure, depende sa kung magkano ang nagmula sa mga bagay tulad ng pagtutugma ng employer at pagbabayad sa utang. Ang sumusunod ay ang average na porsyento ng porsyento ng kita na naiwan pagkatapos ng paggasta sa pamamagitan ng pangkat ng edad:
- 25 hanggang 34: 19% 35 hanggang 44: 23% 45 hanggang 54: 27% 55 hanggang 64: 22% 65 hanggang 74: 8%
Ang Bottom Line
Dahil sa potensyal na pagtitipid ng halos 20% ng kabuuang kita at isang aktwal na rate ng pag-iimpok ng mas mababa sa 5% ng kita na magagamit, ang karamihan sa mga Amerikano ay malamang na magkaroon ng silid upang mapalakas ang kanilang mga pagtitipid sa karamihan ng mga yugto ng kanilang buhay.
Kung tulad ka ng karamihan sa mga sumasagot sa Schwab, ang iyong 401 (k) ay maaaring maging isang mabuting lugar upang magsimula. Ang pagtaas ng iyong rate ng pagtitipid ay maaaring mabawasan ang stress sa pananalapi, na karamihan ay nagmumula sa pag-aalala tungkol sa pag-save ng sapat para sa pagretiro, ulat ng Schwab.
Sinusubukan man o hindi sinusunod ang 15% o ang 25% na gabay sa pag-save, ang mga pagkakataon ang iyong aktwal na kakayahang mag-save ay maaapektuhan ng mga kaganapan sa buhay tulad ng mga iniulat ng mga kalahok ng Schwab. Kasama sa mga pag-aayos ng bahay (37%), utang sa credit card (31%), at buwanang gastos (30%).
Minsan makakatipid ka pa - at kung minsan mas kaunti. Ang mahalaga ay maging malapit sa iyong layunin sa pag-iimpok hangga't maaari at suriin ang iyong pag-unlad sa bawat benchmark upang matiyak na nananatili ka sa track.
Dahil ang kahalagahan ng pag-save para sa pagreretiro ay napakahusay, gumawa kami ng mga listahan ng mga broker para sa mga Roth IRA at IRA upang mahanap ang pinakamahusay na mga lugar upang lumikha ng mga account sa pagreretiro.
