Ang bawat tao, kabilang ang Millennial, ay nais na malaman nang eksakto kung magkano ang makatipid para sa isang komportableng pagretiro, kaya maaari lamang nila itong itakda at kalimutan ito. Sinubukan ni JPMorgan Chase (JPM) na para sa henerasyon na ipinanganak sa pagitan ng 1982 at 2004.
Ang pag-aaral nito sa 2015 na "The Millennials: Now Streaming: the Millennial Paglalakbay Mula sa Pag-save sa Pagreretiro" ay mukhang masagot ang tanong, isinasaalang-alang kung paano ang buhay, merkado, at gobyerno ay maaaring makaapekto sa pagpaplano sa pagreretiro. Narito ang isang rundown ng mga numero na dumating si JP Morgan at isang pagtingin sa tatlo sa mga pinaka-karaniwang mga problema sa pagreretiro Ang Millennial ay malamang na makatagpo.
Mga Key Takeaways
- Halos kalahati ng lahat ng mga Millennial ay walang pag-access sa isang account sa pagreretiro na na-sponsor ng employer.Millennials ay hindi mai-save kung ano ang kailangan nila kung hindi sila mamuhunan sa mga pagkakapantay-pantay.Millennials ay nahaharap sa kakulangan ng mga trabaho dahil sa mga epekto ng automation at sa Internet.
Ano ang Kailangan ng Millennial para sa isang Kumportableng Pagreretiro
Para sa pag-aaral na ito ay natagpuan ni JP Morgan na kung ang isang Millennial ay nagsimulang mag-save sa edad na 25, kakailanganin niyang i-save ang sumusunod upang makapagretiro sa edad na 67 at matugunan ang mga target sa kita sa pagretiro:
- Ang mga kumikita ng isang panggitna na kita ay kailangang makatipid ng 4% hanggang 9% na pretax.Kung ang pagkamit ng kita sa kategorya ng mayaman ay kailangang makatipid sa pagitan ng 9% at 14% na pretax.Ang mga itinuturing na mataas na halaga ng net ay kailangang makatipid sa pagitan ng 14% at 18% pretax.
Mark T. Hebner, tagapagtatag at pangulo ng Index Fund Advisors, Inc. ng Irvine, Calif., At may-akda ng "Index Funds: Ang 12-Step Recovery Program para sa Mga Aktibong Mamumuhunan, " paliwanag:
Ang mayaman at mataas na net na nagkakahalaga ng Millennial ay kailangang makatipid ng higit pa kaysa sa mga kita na may kita ng median dahil sa mas mataas na buwis at ang katotohanan na inilalagay nila ang mas kaunti sa kanilang kabuuang kita sa Social Security bawat taon. Ang mga pinagsamang epekto na ito ay nangangahulugan na dapat silang umasa nang higit sa kanilang sariling mga pagtitipid upang mai-pondohan ang kanilang pamantayan ng pamumuhay sa pagretiro.
Bilang karagdagan sa pag-iimpok ng pretax na nakalista sa itaas, iminumungkahi ng pag-aaral na ang Millennial ay kailangang iwaksi ang 2% ng kanilang kita pagkatapos ng buwis at, kung mayroon silang plano sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer, magkaroon ng isang 50% na tugma sa employer na hanggang sa 3% ng ang kanilang mga sahod - impormasyon na karagdagang kumplikado pagdating sa isang diretso na sagot.
Maraming mga bagay ang maaaring makaapekto sa kung magkano ang maaaring alisin ng Millennial at kung ano ang tinatapos nila sa pagretiro. Ang sumusunod na tatlong mga kadahilanan ay malamang na kailangan ng pag-save kahit na higit sa mga pagtatantya sa itaas.
Pag-access sa Plano ng Pagreretiro
Ayon sa isang survey sa 2019 ng Milliman.com 200 200 200, higit sa 25% ng Millennials ay walang pag-access sa isang plano na naka-sponsor na pagreretiro ng employer, habang ang isa pang 30% ay may mga trabaho kung saan hindi nila nakamit ang mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat upang samantalahin ang isa (maaaring, halimbawa, ay nagtatrabaho lamang sa part time). Nangangahulugan ito na mas mababa sa 45% kahit na may access sa mga planong pagreretiro na ito. Maaari itong magkaroon ng malaking epekto sa kung magkano ang mai-save mo sa isang account na may pakinabang sa buwis. Ang mas kaunting pamumuhunan mo sa isang account sa pagreretiro ng kumpanya tulad ng isang plano na 401 (k), mas marami kang makatipid sa pangkalahatan.
Sa pamamagitan ng isang 401 (k), halimbawa, ang mga Millennial ay maaaring mag-ambag ng $ 19, 500 para sa 2020 ($ 19, 000 para sa 2019) bilang isang benepisyo na ipinagpaliban sa buwis. Kung wala silang access sa isang plano na 401 (k) at kailangang gumamit ng isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA), sila ay nakatipid sa $ 6, 000 sa isang taon sa isang account na ipinagpaliban sa buwis para sa 2019 at 2020.
Nangangahulugan ito na higit na kailangang pumunta sa isang taxable savings account, kaya binabawasan ang epekto ng compounding ng account, dahil kailangan mong magbayad ng buwis sa anumang kita o interes ng mga kita. Dagdag pa, napalampas mo ang ipinapalagay na tugma ng employer sa mga kalkulasyon sa itaas, kaya kakailanganin mong i-save ang porsyento na ito sa iyong sarili din.
Bilang karagdagan sa pag-save para sa pagretiro, dapat tiyakin ng Millennial na magkaroon ng isang pondo ng pang-emergency upang maibalik ang mga ito kapag wala sa trabaho o nahaharap sa hindi inaasahang krisis.
Paglalaan ng Asset
Ang pagkakaroon ng tamang paglalaan sa mga stock at bono ay maaaring gumawa ng isang malaking pagkakaiba sa kung magkano ang iyong portfolio ay babalik sa mga nakaraang taon. Kung ang paglalaan na iyon ay masyadong mababa sa mga stock, hindi mo maabot ang iyong mga layunin.
Sa kasamaang palad, ipinakita ng mga survey na ang average na tao sa pagitan ng edad na 21 at 36 ay mayroong 52% ng kanyang pagtitipid sa cash. Hindi mo lamang maipon ang pera na kailangan mong magretiro nang walang karagdagang pagkakalantad sa mga pagkakapantay-pantay. Ang pag-agaw lamang ay sisirain ang lakas ng pagbili ng iyong dolyar kung ang iyong mga pamumuhunan ay kulang sa potensyal na pagpapahalaga. Kaya kung ang paglipat upang magdagdag ng higit pang mga stock sa iyong portfolio ay masyadong mabigat, kailangan mong makahanap ng isang paraan upang madagdagan ang iyong pagtitipid.
Kawalang-katiyakan sa Trabaho
Habang ang mga computer at web ay gumawa ng mga bagay sa pangkalahatan ay madali, dumarating sila kasama ang ilang mga sagabal. Sa iyong buhay, ang pagkakataon ng iyong trabaho na pinalitan ng automation ay tumaas. Bilang karagdagan, dahil sa malawak na pag-access sa internet, nadaragdagan ang kumpetisyon mula sa mga dayuhang manggagawa na maaaring gawin ang iyong trabaho nang malayuan-at malamang na mas mababa kaysa sa iyong babayaran, na binabawasan ang pangangailangan para sa buong-panahong kawani.
Sa dalawang mga kadahilanan na ito sa lugar, ang posibilidad na wala sa pagtaas ng trabaho habang tinitingnan ng mga korporasyon na kunin ang mga gastos. Kapag ikaw ay walang trabaho, nawalan ka ng oras at pondo upang makatipid sa isang account sa pagretiro at makakuha ng tugma sa employer. Panganib din sa iyo na kailangan mong bawiin ang pag-iimpok sa pagreretiro upang mapanatili ang iyong sarili. Iyon ang isa pang dahilan kung bakit kailangan mo ng isang emergency na pondo.
Ang Bottom Line
Maraming dahilan bakit ang Millennials ay nabibigyang diin ang tungkol sa pag-save para sa pagretiro. Ang pinakamahusay na paraan upang makitungo sa lahat ng mga ito ay upang i-save hangga't maaari. Ang isang mabuting layunin ay upang makatipid ng hindi bababa sa 15% hanggang 20% ng iyong kita ng kita upang matiyak na makukuha mo ang buhay na nais mo pagkatapos mong i-bid ang lugar ng trabaho.
