Ang mga rate ng pautang ay naiimpluwensyahan ng maraming iba't ibang mga kadahilanan: ang kapaligiran sa ekonomiya, implasyon, at Federal Reserve. Sinimulan ng Fed ang pagtaas ng pangunahing rate ng interes nito noong Disyembre 2015 habang nagsimula ang ekonomiya ng US na nagpapakita ng mga palatandaan ng pagbawi. Simula noon, pinataas ng Fed ang benchmark rate nang isang beses sa 2016, tatlong beses sa 2017 at isa pang tatlong beses ng Setyembre 2018.
Ngunit bakit mahalaga ang pagtaas ng rate ng Fed? Maaari silang magkaroon ng isang pangkalahatang epekto sa iyong rate ng utang. Kailan at paano nakasalalay sa kung anong uri ng mortgage ang mayroon ka. Ang pangmatagalang naayos na rate ng utang ay nakatali sa mga ani ng mga pangmatagalang tala ng Treasury ng US. Kapag tumaas ang mga ani, gayon din ang mga rate ng interes. Ang nababagay-rate na mga pagpapautang (ARM) at mga linya ng equity ng bahay (credit) (credit) ay nakatali sa punong pagpapahiram. Kapag itinaas ng Fed ang rate nito, ang mga bangko ay nag-hike ng kanilang kalakasan na rate, samakatuwid ang pagtaas ng iyong rate ng mortgage.
Habang ang ekonomiya ay patuloy na palakasin at nakakaapekto sa mga rate ng mortgage, naisip namin na makatuwiran na tingnan ang ilang gawin at hindi dapat gawin para sa sinumang nagpaplano sa pagkuha ng isang bagong mortgage. (Para sa higit pa, tingnan ang Mga Pangunahing Kaalaman sa Mortgage: Paano Kumuha ng Mortgage .)
Suriin ang Iyong Credit Report
Sinusuri ng mga tagapagpahiram ang iyong ulat sa kredito upang matukoy kung kwalipikado ka para sa isang pautang at sa kung anong rate. Sa pamamagitan ng batas, karapat-dapat ka sa isang libreng ulat ng kredito bawat taon mula sa bawat isa sa "malaking tatlong" ahensya ng rating ng kredito - Equifax, Experian at TransUnion. Isaalang-alang ang iyong ulat sa kredito upang matiyak na tumpak. Kung mayroong anumang mga pagkakamali, dapat kang gumawa ng mga agarang hakbang upang ayusin ang mga ito. Panoorin ang mga kahina-hinalang item, pagnanakaw ng pagkakakilanlan, data mula sa dating asawa na hindi na pagmamay-ari sa iyo, wala sa oras na impormasyon at hindi tamang mga notasyon para sa mga saradong account. Sundin ang tagapagpahiram o nagpautang na nag-ulat ng item at siguraduhing nai-uulat ka nang direkta sa tatlong ahensya.
Pagbutihin ang Iyong Credit Score
Sa pangkalahatan, ang isang mataas na marka ng kredito ay nangangahulugan na kwalipikado ka para sa isang mas mahusay na mortgage, kaya babayaran itong panatilihing mataas hangga't maaari. Ang pinakakaraniwan ay ang marka ng FICO, na ibinibigay ng maraming mga institusyong pinansyal para sa libre sa kanilang mga customer bawat buwan. Maaari mo ring bilhin ang iyong marka ng FICO mula sa isa sa tatlong mga ahensya ng credit rating.
Upang mapabuti ang iyong iskor sa kredito, magbayad ng utang, mag-set up ng mga paalala sa pagbabayad upang magbayad ng mga panukala sa oras, panatilihing mababa ang credit card at mababawas ang mga balanse ng credit, at bawasan ang halaga ng utang. Ang isa sa mga pinakamahusay na paraan upang gawin iyon ay upang ihinto ang paggamit (o paghigpitan ang paggamit) ng iyong mga credit card.
Ibaba ang Iyong Rt sa Utang na Kita
Ang mga tagapagpahiram ay tumingin sa iyong ratio ng utang-sa-kita - o ang iyong pagbabayad ng utang kumpara sa iyong pangkalahatang kita - upang masukat ang iyong kakayahang pamahalaan ang iyong buwanang pagbabayad. Ginagamit din nila ito upang matukoy kung magkano ang kayang bayaran ng bahay. Gusto ng mga tagapagpahiram na makita ang mga ratio ng utang-sa-kita na mas mababa kaysa sa 36%, na hindi hihigit sa 28% ng utang na iyon na pupunta sa mga pagbabayad ng mortgage, o ang ratio ng front-end. Ang mas malakas na mga ratio, mas mahusay ang iyong rate ng mortgage.
Mayroong dalawang mga paraan upang bawasan ang iyong ratio ng utang-sa-kita upang makakuha ka ng isang mas mahusay na rate ng mortgage:
- Bawasan ang iyong buwanang paulit-ulit na utang: Itigil ang paggastos ng pera sa anuman maliban sa pinaka-kagyat na mga pagbili.Pagtibay ang iyong gross buwanang kita: Kumuha ng isang pangalawang trabaho o magtrabaho nang labis na oras upang mapalakas ang iyong potensyal na kita.
Habang posible ang mga pagpipiliang ito, tandaan na alinman sa mga ito ay laging madaling magawa.
Isaalang-alang ang Halaga ng Pautang
Kasunod ng Mahusay na Pag-urong, ang mga nagpapahiram ay mas malamang na isulong ang mga pautang na lalampas sa iyong kakayahang bayaran ang mga ito. Ngunit tandaan, ang pagiging kwalipikado para sa isang tiyak na halaga ay hindi nangangahulugang kailangan mong gastusin iyon sa isang bahay.
Ang isang konserbatibong pamamaraan ay ang paggastos ng hindi hihigit sa 30% ng iyong take-home pay sa mga gastos sa pabahay, na kasama ang iyong utang, buwis sa pag-aari, seguro ng may-ari ng bahay, at mga dues ng asosasyon ng may-ari ng bahay. Huwag kalimutan na magdagdag sa mga gastos sa pagpapanatili kung nais mong tiyakin na naghahanap ka sa saklaw ng presyo. Kapag namimili para sa mga bahay, magpasya kung ano ang mas mahalaga: ang pagkakaroon ng mas mamahaling bahay o pagkakaroon ng kaunting dagdag na wiggle room sa iyong badyet bawat buwan. Tandaan, ang pagiging isang may-ari ng bahay na may isang mortgage ay isang 30-taong pangako.
Huwag Magbasa sa Refinancing upang Ibaba ang Iyong rate ng interes
Inaasahan na umakyat ang mga rate ng mortgage, kaya hindi ito ang tamang oras sa pagpipino kung nais mong bawasan ang iyong rate. Ngunit maaari kang makatipid ng pera sa pamamagitan ng pag -ikli ng termino ng iyong pautang.
Halimbawa, ang paglipat mula sa isang 30-taong nakapirming-rate na mortgage sa isang 15-taong pautang na may mas mahusay na rate, o sa pamamagitan ng cash-out refinancing, kung saan ang iyong bagong halaga ng mortgage ay mas malaki kaysa sa mayroon. Pinapayagan ka nitong mag-tap sa iyong equity ng bahay upang mabayaran ang iba pang mga utang. Kahit na ang iyong buwanang pagbabayad ay tataas, maaari mong tapusin ang pag-save ng pera sa pamamagitan ng pagbabayad ng mas mataas na interes na interes, tulad ng iyong utang sa kotse, pautang ng mag-aaral at / o mga credit card.
Bago gumawa ng anumang refinancing, dapat mong basahin ang mga numero upang matiyak na hindi ka nagdaragdag sa iyong pinansiyal na stress. (Para sa higit pa, tingnan ang Kailan (at Kapag Hindi) upang Refinance ang Iyong Mortgage .)
Ang Bottom Line
Inaasahan ng mga Homebuyers na makakita ng pagbabago sa mga rate ng interes sa kalagitnaan ng hanggang sa pangmatagalang saklaw. Kahit na ang isang maliit na pagbabago sa mga rate ay maaaring gumawa ng malaking pagkakaiba sa buwanang pagbabayad, ang halaga ng interes na binabayaran sa kurso ng pautang at ang laki ng pautang (at bahay) kung saan kwalipikado ka. Kung mayroon kang isang $ 200, 000 30-taong nakapirming rate na mortgage sa 4%, halimbawa, ang iyong buwanang pagbabayad ay $ 954.83, at babayaran mo ang $ 143, 739.01 sa kabuuang interes. Bump ang rate up ng 0.5% (para sa isang kabuuang 4.5%), at makikita mo ang pagtingin sa isang buwanang pagbabayad na $ 1, 013.37, at ang iyong kabuuang interes na babayaran ay $ 164, 813.42 - iyon ay tungkol sa $ 2 higit pa bawat araw para sa 30 taon.
Dahil sa nabanggit, palaging magandang ideya na magtrabaho sa pagpapabuti ng iyong credit score, credit history, at utang-to-income ratio, upang maaari kang maging kwalipikado para sa pinakamahusay na magagamit na rate. At, siyempre, huwag kumuha ng mas maraming bahay kaysa sa maaari mong kumportable.
