Mga nilalaman
- Gaano Karaming Bahay ang Maari mong Makipag-ugnay? Pagbabayad at Pagbabayad at ang Iyong Renda ng Pautang -Paano Kung Paano Nakakaapekto ang Iyong Down Payment na Iyong Mga AlokPagkaroon ng Down Programa na Bayad na Bayad4 Mga Paraan upang Makatipid ng Higit Pa para sa isang Pagbabayad na Pagbabayad
Kapag bumili ka ng bahay, ang isa sa mga pinakamalaking gastos sa up-harap ay ang pagbabayad. Hindi malito sa mga gastos sa pagsasara, ang pagbabayad ay bahagi ng presyo ng pagbili na babayaran mo nang harapan sa pagsasara. Karaniwan, kung inilalagay mo ang mas kaunting pera sa isang bahay sa pagsasara, magbabayad ka nang higit sa mga bayarin at interes sa buhay ng pautang (at kabaliktaran).
Ang halaga na iyong itinalaga bilang isang pagbabayad ay tumutulong sa isang nagpapahiram na matukoy kung magkano ang perang ipahiram sa iyo at kung aling uri ng utang ang pinakamahusay para sa iyong mga pangangailangan. Ngunit gaano karami ang tamang halaga para sa isang down payment? Masyadong maliit ang pagbabayad sa iyo ng interes at bayad sa paglipas ng panahon. Masyadong maraming maaaring mawala ang iyong mga matitipid o negatibong nakakaapekto sa iyong pangmatagalang kalusugan sa pananalapi. Dagdag pa, kailangan mo pa ring salik sa pagsasara ng mga gastos, paglipat ng gastos at iba pang buwanang kuwenta. Sa huli, ang laki ng iyong pagbabayad ay nakasalalay sa iyo: ang iyong pag-iimpok, kita at badyet para sa isang bagong bahay.
Una, kailangan mong malaman ang iyong badyet at kung paano nito maaapektuhan ang iyong pagbabayad. Ang libreng, online na mortgage calculator ng Investopedia ay tumutulong sa iyo na makalkula ang iyong buwanang mga pagbabayad sa mortgage at gumawa ng tamang mga pinansiyal na pagpapasya kapag bumili ng bahay. Ang isa sa mga patlang ay humihingi ng tinatayang halaga ng pagbabayad.
Gaano karaming Bahay ang Maari mong Makipag-ugnay?
Kapag na-pre-aprubahan ka para sa isang mortgage, sasabihin sa iyo ng isang tagapagpahiram ang maximum na halaga ng pautang na kwalipikado ka, batay sa mga sagot sa iyong aplikasyon. Ang iyong aplikasyon sa pagpapautang ay nagtatanong tungkol sa iyong tinantyang halaga ng pagbabayad, kita, trabaho, mga utang at mga pag-aari. Ang isang tagapagpahiram din ay kumukuha ng iyong ulat sa kredito at marka ng kredito. Ang lahat ng mga kadahilanan na ito ay nakakaimpluwensya sa desisyon ng isang nagpapahiram tungkol sa kung magpahiram ka ng pera para sa pagbili ng bahay, kung magkano ang pera, at sa ilalim ng anong mga termino at kundisyon.
Bilang isang pangkalahatang patnubay, maraming mga prospective na may-ari ng bahay ang maaaring makapagpautang ng isang ari-arian na nagkakahalaga sa pagitan ng 2 at 2.5 beses na kanilang kita. Halimbawa, kung kumita ka ng $ 100, 000 bawat taon, makakaya mo ang isang bahay sa pagitan ng $ 200, 000 at $ 250, 000.
Sa halip na hiramin lamang ang maximum na halaga ng pautang na inaprubahan ng tagapagpahiram, mas mahusay mong ihain ang pagsusuri sa iyong tinantyang buwanang pagbabayad ng utang. Sabihin, nakakuha ka ng aprubado para sa isang $ 300, 000 pautang. Kung ang iyong buwanang pagbabayad ng mortgage at iba pang buwanang mga utang ay lumampas sa 43% ng iyong gross buwanang kita maaari kang magkaroon ng problema sa pagbabayad ng iyong utang kung oras na masikip. Sa madaling salita, mag-ingat sa pagbili ng mas maraming bahay kaysa sa iyong makakaya.
Kung matagal ka nang nagrenta - o nagmamay-ari ka na ng isang bahay at naghahanap upang bumili ulit - malamang na mayroon kang isang malakas na hawakan sa buwanang pagbabayad ng mortgage na maaari mong bayaran. Dapat tandaan ng mga nag-aarkila na ang pagmamay-ari ng bahay o condo ay may kasamang karagdagang gastos tulad ng mga buwis sa pag-aari, pagpapanatili, seguro, mga posibleng dulot ng Home Owners Association (HOA) at hindi inaasahang pag-aayos.
Maliban sa pagbili ng isang bahay, maaari mo ring nais na magbigay ng kontribusyon sa iba pang mga layunin sa pananalapi tulad ng pag-save para sa pagreretiro, pagsisimula ng isang pamilya, pag-shining ng pondo sa pag-save ng emergency at pagbabayad ng utang. Ang pagkuha sa sobrang mataas na buwanang pagbabayad ng mortgage ay kakain ng cash na kung hindi man ay pupunta sa ilan sa mga mahahalagang layunin.
Down Payment at ang iyong Lo-to-Value Ratio
Ang iyong pagbabayad down ay gumaganap ng isang pangunahing papel sa pagtukoy ng iyong ratio ng utang-sa-halaga, o LTV. Upang makalkula ang ratio ng LTV, ang halaga ng pautang ay nahahati sa patas na halaga ng merkado ng bahay ayon sa tinukoy ng isang pag-aasawa sa pag-aari. Mas malaki ang iyong pagbabayad, ibababa ang iyong LTV (at kabaliktaran). Dahil ginagamit ng mga nagpapahiram ang LTV upang masuri ang panganib ng borrower at mga mortgage ng presyo, ang isang mas mababang LTV ay nangangahulugang nagbabayad ka ng mas mababang mga rate ng interes sa iyong utang - at maaaring maiwasan ang mga karagdagang gastos.
Ang isang mas mababang ratio ng LTV ay nagtatanghal ng mas kaunting panganib sa mga nagpapahiram. Bakit? Nagsisimula ka na may higit na katarungan sa iyong bahay, na nangangahulugang mayroon kang mas mataas na stake sa iyong pag-aari na nauugnay sa natitirang balanse ng pautang. Sa madaling sabi, ipinapalagay ng mga nagpapahiram na mas mababa ka sa default sa iyong pagpapautang. Kung nahuhulog ka sa iyong utang at ang isang nagpapahiram ay kailangang mag-foreclose sa iyong bahay, mas malamang na maibenta nila ito at muling makuha ang halaga ng utang kung mas mababa ang ratio ng LTV.
Bilang karagdagan sa pagtatasa ng iyong panganib, ginagamit ng mga nagpapahiram ang ratio ng LTV upang i-presyo ang iyong utang. Kung ang iyong LTV ratio ay mas mababa, malamang na makakatanggap ka ng isang mas mababang rate ng interes. Ngunit kung ang ratio ng LTV ay lumampas sa 80%, nangangahulugang naglagay ka ng mas mababa sa 20% ng halaga ng bahay bilang isang pagbabayad, asahan ang mas mataas na rate ng interes. Sakop ng mga rate na ito ang tumaas na panganib ng pagpapahiram sa iyo ng pera.
Gayundin, kung ang iyong LTV ratio ay lumampas sa 80%, malamang na magbabayad ka para sa pribadong mortgage insurance, o PMI. Ang halaga ng PMI na babayaran mo ay depende sa uri ng iyong pautang. Halimbawa, ang ilang mga pautang na naseguro ng Federal Housing Administration ay nangangailangan ng parehong isang pang-itaas na mortgage insurance premium na binabayaran sa pagsasara, pati na rin ang taunang mortgage insurance premium (MIP) para sa buhay ng pautang. Habang ang mga pautang ng FHA ay may mababa, 3.5% down na kinakailangan sa pagbabayad, ang kabuuang gastos ng paghiram ng pera na kinakalkula sa taunang rate ng porsyento ay may gaanong mas mataas para sa mga pautang na ito.
Paano Naaapektuhan ng Iyong Down Payment ang Iyong Mga Alok
Kapag nasa pangangaso ka para sa tamang tahanan, oras ng kakanyahan. Ang mga tahanan sa antas ng antas ng entry na antas ay karaniwang nagbebenta ng mabilis, at nais mong ilagay ang iyong pinakamahusay na paa pasulong kapag gumawa ng isang alok dahil marahil mayroon kang kumpetisyon. Kapag ang mga merkado ay mapagkumpitensya at ang mga nagbebenta ay tumatanggap ng maraming mga alok, nais nilang makita ang mga pinakamahusay na alok ng mga mamimili, kabilang ang isang malaking pagbabayad. Mula sa pananaw ng isang nagbebenta, ang mga mamimili na may mas maraming pera upang mailalagay ay mas kaakit-akit dahil mayroon silang mas maraming balat sa laro.
Ang isang mas mataas na pagbabayad ay maaaring magpahiwatig sa isang nagbebenta na mayroon kang sapat na cash sa kamay at solidong pananalapi upang makakuha ng isang panghuling pag-apruba ng pautang (at makapunta sa pagsasara ng mesa) nang walang sagabal. Gayundin, ang isang mas mataas na pagbabayad ay maaaring matalo ang iba pang mga alok na humiling sa mga nagbebenta na magbayad ng mga pagsasara ng gastos o alok sa ibaba ang humihiling na presyo. Ang isang tao na may napakalaking pagbabayad ay malamang na hindi humiling ng naturang tulong, at ang mga nagbebenta ay mas malamang na magtrabaho sa isang mamimili na may pera at pag-uudyok na makita ang pagbili sa pamamagitan ng kaunting pagkabalisa.
Mga Programa ng Pautang na Mababa sa Pagbabayad
Ang dating pamantayang dati na ang mga homebuyer ay nangangailangan ng 20% pababa upang bumili ng bahay. Nagbago ang panahon. Maraming mga homebuyers, lalo na ang mga first-time na mamimili, ay wala lamang nai-save na 20% down na bayad. Ito ay nagiging mas maraming kaso habang tumataas ang mga presyo ng bahay sa maraming merkado sa pabahay ng US. Halimbawa, ang median na mayroon nang presyo sa bahay noong Enero 2018 ay $ 240, 500, isang pagtaas ng 5.8% mula sa $ 227, 300 noong Enero 2017, ayon sa National Association of Realtors.
Sa katunayan, ang mga homebuyers na nag-pondo ng kanilang bahay ay nagbabawas ng isang average ng 10% ng presyo ng pagbili, ayon sa 2017 Profile ng Home Buyers and Sellers. Ang mga unang mamimili na gumagamit ng financing ay karaniwang inilalagay lamang ng 5% ng presyo ng pagbili, natagpuan ang survey.
Para sa mga hindi kayang bayaran ang isang 20% down na pagbabayad, maraming mga uri ng mga pag-utang ang nag-aalok ng isang mababang pagpipilian sa pagbabayad.
Maginoo na pautang
Fannie Mae at Freddie Mac mga programa (3% pababa)
Sina Fannie Mae at Freddie Mac, ang mga negosyong na-sponsor ng gobyerno na bumili at nagbebenta ng karamihan sa mga pagpapautang sa US, ay nangangailangan lamang ng 3% para sa mga nangungutang na may malakas na kredito. Ang parehong mga programa ay isasaalang-alang ang ilang mga nangungutang na walang marka ng kredito sa pamamagitan ng pagbuo ng isang di-tradisyonal na ulat sa kredito - hangga't ang mga nagpapahiram ay nakakatugon sa ilang mga alituntunin sa utang na may utang at utang-sa-halaga bilang karagdagan sa ibang mga kinakailangan. Ang programa ng mortgage ng Fannie Mae ay nagpapahintulot sa isang 97% na ratio ng LTV para sa mga nangungutang na may minimum na marka ng kredito ng 620. Nag-aalok din ang pautang sa Bahay ng Posible na Pautang ni Freddie Mac para sa mga nangungutang, ngunit nangangailangan ng isang minimum na marka ng kredito na 660 upang maging kwalipikado.
Indibidwal na tagapagpahiram ng mga programa (1% hanggang 3% pababa)
Maraming mga nagpapahiram ang nag-aalok ng mga programa ni Fannie Mae at Freddie Mac, at idagdag ang kanilang sariling benepisyo sa tulong sa pagbabayad para sa isang maginoo na pautang. Halimbawa, ang Guild Mortgage ay nangangailangan ng 1% pababa at nagbibigay ng isang 2% na regalo para sa mga nangungutang na may kwalipikadong mababang kita at isang minimum na marka ng kredito ng 680. Pinapayagan ng iyongFirst Mortgage ng Wells Fargo para sa 3% pababa na walang mga kinakailangan sa median na mga kinakailangan sa kita. Ito ay dalawa lamang sa maraming mga pagpipilian. Kung kailangan mo ng pautang na may mababang kahilingan sa pagbabayad, tanungin ang mga nagpapahiram tungkol sa kanilang mga handog upang matulungan kang masikip ang iyong mga pagpipilian.
Jumbo pautang (10% hanggang 20% pababa)
Ang mga pautang ng Jumbo ay ang pinaka-karaniwang uri ng di-conforming maginoo na pautang na magagamit sa mga homebuyer. Ang mga tagapagpahiram ay may iba't ibang mga patnubay sa kwalipikasyon para sa mga pautang ng jumbo, na lumampas sa limitasyon ng paghihigpit ng utang sa isang lugar na itinakda ng pamahalaang federal. Dahil ang mga nagpapahiram ng jumbo ay nagpapakita ng higit na panganib para sa isang nagpapahiram, asahan na ilagay ang 10% hanggang 20% ng presyo ng pagbili. Ang mga nagpapahiram na may mga marka ng kredito na 700 o mas mataas ay may posibilidad na makakuha ng pinakamahusay na presyo, ngunit ang ilang mga nagpapahiram ay gagana sa mga nagpapahiram ng jumbo na may pinakamababang puntos na 660. Maaaring mangailangan ka ng mga nagpapahiram na magkaroon ng 10% ng presyo ng pagbili ng bahay sa cash o iba pang mga pag-aari kung sakaling nagpapatakbo ka sa mga isyu sa pagbabayad ng iyong utang.
Mga Pautang na Siniguro ng Pamahalaan
Ang pautang ng FHA (3.5% pababa)
Maaari kang maglagay ng kaunti sa 3.5% sa mga pautang ng FHA kung mayroon kang isang minimum na marka ng kredito ng 580. Ang mga pautang na inaprubahan ng FHA ay isasaalang-alang din ang mga nagpapahiram na may mga di-tradisyonal na kasaysayan ng kredito hangga't mayroon kang on-time na pagbabayad ng upa sa nakalipas na 12 buwan, hindi hihigit sa isang 30-araw na huli na pagbabayad sa iba pang mga nagpautang, at wala kang anumang pagkilos sa pagkolekta (mga panukalang pang-medikal na ang pagbubukod) na isinampa sa huling 12 buwan. Gayundin, ang pag-aari na iyong binibili ay dapat sumunod sa mga pamantayan ng pag-aari na itinakda ng US Department of Housing and Urban Development para sa mga pamilya na may pamilya at condo at nasa loob ng mga limitasyon ng pautang ng FHA. Ang isa pang pakinabang ng mga pautang ng FHA ay maaari kang gumamit ng isang pinansiyal na regalo mula sa isang kamag-anak o kaibigan patungo sa lahat o bahagi ng iyong pagbabayad, kung nagbibigay ka ng dokumentasyon na nagsasabi na ito ay isang regalo at hindi isang pautang na pang-ikatlong partido.
Mga pautang sa VA (0% pababa)
Ang mga tauhan ng serbisyo sa militar ng US, mga beterano at kanilang mga pamilya ay maaaring maging karapat-dapat para sa zero-down loan na suportado ng Kagawaran ng Veteran Affairs ng US. Ang iba pang mga benepisyo ay kinabibilangan ng isang takip sa pagsasara ng mga gastos (na maaaring bayaran ng nagbebenta), walang bayad sa broker at walang MIP. Ang mga pautang sa VA ay nangangailangan ng isang "pondo sa pagpopondo, " isang porsyento ng halaga ng pautang na tumutulong sa pag-offset ng gastos sa mga nagbabayad ng buwis. Ang bayad sa pagpopondo ay nag-iiba depende sa iyong kategorya ng serbisyo ng militar at halaga ng pautang.
Ang mga pautang sa USDA (0% pababa)
Ginagarantiyahan ng Kagawaran ng Agrikultura ng Estados Unidos ang mga pautang upang makatulong na maging posible ang mga may-ari ng bahay para sa mga mamimili na may mababang kita sa mga lugar sa kanayunan sa buong bansa. Ang mga pautang na ito ay hindi nangangailangan ng pera para sa mga kwalipikadong nangungutang - hangga't natutugunan ng mga katangian ang mga patakaran sa pagiging karapat-dapat ng USDA.
Mga Programa sa Down Payment Program
Ang mga espesyal na programa sa iyong estado o lokal na awtoridad sa pabahay ay nag-aalok ng tulong sa mga unang mamimili. Marami sa mga programang ito ay magagamit batay sa kita ng mga mamimili o pangangailangan sa pananalapi. Ang mga programang ito, na karaniwang nag-aalok ng tulong sa anyo ng mga ibigay na pagbabayad, maaari ring makatulong sa mga gastos sa pagsasara. Ang US Department of Housing and Urban Development ay naglilista ng mga first-time na programa ng homebuyer ayon sa estado. Piliin ang iyong estado pagkatapos ay "Tulong sa Homeownership" upang mahanap ang programa na pinakamalapit sa iyo.
4 Mga Paraan upang Makatipid ng Higit Pa para sa isang Down Payment
Maaari itong maging isang hamon na makatipid ng pera para sa isang pagbabayad sa isang bahay. Narito ang ilang mga mabilis na tip upang makarating ka doon:
- Magsimula nang maaga sa isang awtomatikong plano. Bilang karagdagan sa isang regular na pagtitipid o account sa pondo ng emerhensiya, buksan ang isang dedikadong account sa pag-save para sa iyong pagbabayad. Matapos ang bawat panahon ng pagbabayad o pagbagsak ng hangin (tulad ng isang pinansiyal na regalo, refund ng buwis, bonus o mana), magdeposito ng pera sa iyong pondo sa pagbabayad at panoorin ang balanse na lumago sa paglipas ng panahon. Ang pag-ambag sa pondo nang maaga at madalas hangga't maaari ay makakatulong sa iyo na manatili sa landas. Slash ang iyong paggastos. Kung ang pagmamay-ari ng bahay ay mahalaga sa iyo, gupitin o bawasan ang mga hindi kinakailangang gastos tulad ng cable at serbisyo sa TV, pagkain, bakasyon o iba pang mga hindi mahahalaga. Sa pamamagitan ng mas kaunting paggastos, makakatipid ka pa sa iyong pagbabayad at magkaroon ng labis na pera upang mabayaran ang iba pang mga utang. Ang paggawa ng mga sakripisyo ngayon ay maaaring pumunta sa isang mahabang paraan upang makamit ang iyong mga layunin sa pagmamay-ari ng bahay. Magbayad ng mga utang na may mataas na interes. Ang mga credit card o pautang na may mataas na rate ng interes ay maaaring saktan ang iyong kredito at magastos sa katagalan. Tumutok sa pagbabayad muna sa mga account na ito, at makikita mo ang epekto ng snowball sa pagbabawas ng iyong utang. Kapag ang mga account na ito ay binabayaran, maaari mong ilapat ang buwanang mga halaga ng pagbabayad patungo sa iyong pag-save ng down payment. Gayunpaman, huwag isara ang mga account na ito; na maaaring mabawasan ang iyong marka ng kredito dahil nawawalan ka ng isang bukas na linya ng kredito at isang kasaysayan ng account. Sa halip, gamitin ang mga ito nang minima (bumili ng gas o paminsan-minsang hapunan sa isang restawran) at bayaran agad ang mga balanse. Ang pag-uugali na ito ay tumutulong sa pagpapalakas sa iyong kasaysayan ng pagbabayad sa credit at nagpapakita ng responsableng paggamit sa mga credit bureaus at mga nagpapahiram. Kumuha ng pangalawang trabaho. Maraming mga mamimili sa unang pagkakataon na makakapagtipid ng mas mabilis kung madadagdagan ang kanilang kita. Ang paghahanap ng mga gig gig na gawin mula sa bahay o nagtatrabaho ng isang pana-panahong trabaho sa tingian ay maaaring makatulong na madagdagan ang iyong matitipid na pagtitipid. Kahit na pansamantalang nagtatrabaho ka para sa anim na buwan o isang taon bago bumili ng bahay, ang idinagdag na kita ay maaaring mapalakas na kailangan mo para sa isang disenteng pagbabayad.
Ang Bottom Line
Hindi imposible na bumili ng bahay kung wala kang maraming naipon na pera para sa isang pagbabayad. Ang shopping sa paligid para sa tamang tagapagpahiram at uri ng pautang ay isang kritikal na hakbang. Sa pamamagitan ng isang mas mababang pagbabayad, asahan na magbayad ng mas mataas na bayarin sa pautang at mga rate ng interes, pati na rin ang PMI. Gayundin, huwag kalimutang mag-tap sa down na mga programa ng tulong sa pagbabayad na inaalok ng iyong estado o lungsod. Kung ang isang tao ay nag-aalok ng isang pinansiyal na regalo patungo sa iyong pagbabayad, tiyaking nauunawaan nila na hindi ito maaaring maging pautang. Sa wakas, walang shortcut sa pag-save para sa isang pagbabayad down: Kailangan ng oras, disiplina at pagsisikap. Ngunit ang resulta - ang pagbili ng iyong sariling bahay - ay maaaring maging rewarding, kapwa sa pananalapi at personal.
Ipagpatuloy ang pagbabasa:
Gabay sa Ultimate Mortgage
Paano Ko Makukuha ang Pre-Inaprubahan para sa isang Pautang?
Paano Piliin ang Pinakamahusay na Pautang
11 Mga Pagkakamali sa Unang-Oras na Mga Homebuyer Dapat Iwasan
Ano ang Insurance sa Pautang at Ano ang Aking Mga Pagpipilian?
Ano ang Mga Pagsara ng Mga Gastos?
Paano Kunin ang Pinakamahusay na Mortgage Rate
Ano ang Pangunahing Uri ng mga Nagpapahiram?
