Ang ilan sa mga perang papel na babayaran mo ay iniulat sa mga credit bureaus at ang iba pa ay hindi. Ang iyong mga pagbabayad sa mga credit card, utang, at iba pang mga pautang, halimbawa, ay iniulat bawat buwan, kaya ang pagbabayad ng mga ito sa oras ay makakatulong na mapalakas, o mapanatili, ang iyong iskor sa kredito.
Ang mga pagbabayad ng bayarin sa utility, kabilang ang mga para sa cable TV at cell o landline na serbisyo ng telepono, sa pangkalahatan ay hindi iniulat maliban kung sila ay naging malubhang hindi maganda at ipinadala sa mga koleksyon - isang hakbang na maaaring magkaroon ng malubhang negatibong epekto sa iyong credit score.
Mga Key Takeaways
- Karaniwang hindi naiulat ang mga cable TV, telepono, at iba pang mga bill ng utility sa mga credit bureaus o masasalamin sa iyong credit score.Pero, kung malubhang hindi ka mababayaran sa pagbabayad ng iyong cable bill, maaari itong ipakita sa iyong ulat sa kredito.Maaari kang humiling sa isama ang iyong mga pagbabayad sa utility sa iyong ulat sa kredito kung nais mong ipakita sa iyo na babayaran mo ang iyong mga bayarin sa oras.
Pagbubukod sa Rule
Mayroong, gayunpaman, isang pares ng mga pagbubukod. Ang FICO, ang kumpanya sa likod ng pinaka-malawak na ginagamit na mga modelo ng pagmamarka ng kredito, ay nag-aalok ng isang marka, na tinatawag na FICO XD 2, na isinasaalang-alang ang ilang mga data na walang katuturan, tulad ng mga pagbabayad ng utility. Ang layunin ay upang lumikha ng mga marka ng kredito para sa mga mamimili na maaaring sa kabilang banda ay walang sapat na data sa kanilang mga tala, upang ang mga potensyal na nagpapahiram ay maaaring masuri ang kanilang pagiging credit.
Maaari ring piliin ng mga mamimili na maipakita ang kanilang mga pagbabayad sa utility sa kanilang mga ulat sa kredito sa Experian, isa sa tatlong pangunahing pambansang credit bureaus, sa pamamagitan ng pag-enrol sa Experian Boost program at pinapayagan ang kumpanya na ma-access ang kanilang utility at kasaysayan ng pagbabayad ng telecom bill. Maaaring naisin ng isang tao na, halimbawa, kung wala silang sapat na iba pang mga account sa kanilang mga ulat sa kredito at sinusubukan na bumuo ng isang solidong marka ng kredito sa pamamagitan ng pagpapakita na babayaran nila ang kanilang mga bayarin sa oras.
Ano ang Worth Payment?
Ang kasaysayan ng pagbabayad ay ang pinakamahalagang kadahilanan sa iyong marka ng kredito. Ang isang pangunahing marka ng FICO, halimbawa, ay binubuo ng:
- Kasaysayan ng pagbabayad (35%) Paggamit ng kredito (30%) Edad ng account (15%) Mga Inquiries / bagong account (10%) Credit mix (10%)
Ang VantageScore, isang modelo ng pagmamarka ng kredito na binuo ng tatlong pangunahing ahensya sa pag-uulat ng kredito bilang alternatibo sa FICO, ay batay sa magkatulad na pamantayan:
- Kasaysayan ng pagbabayadAge at uri ng paggamit ng creditCreditSize ng balanseMga katanungan / bagong accountAng kabuuan ng magagamit na kredito
Ang VantageScore ay malabo pagdating sa eksaktong bigat na itinalaga nito sa bawat kategorya. Ngunit walang pag-aalinlangan ang tungkol sa kahalagahan ng pagbabayad ng mga bayarin sa oras. Ang kasaysayan ng pagbabayad ng mamimili ay ang tanging kadahilanan na ranggo ng VantageScore bilang "labis na nakakaimpluwensya."
Mga Huling Pagbabayad at Iyong Kredito
Nais malaman ng lahat ng mga nagpapautang na babayaran ng isang nangutang ang kanyang utang tulad ng napagkasunduan. Gumagamit sila ng mga ulat sa kredito at iskor sa isang pabalik na pagtingin sa fashion upang masuri kung magkano ang isang panganib na malamang na magpose ang isang mamimili. Kung ang isang tao ay nagtatag ng isang pattern ng pagbabayad ng kanilang mga bayarin sa oras, tiningnan sila bilang isang responsableng gumagamit ng kredito at hindi malamang na magdulot ng kreditor ng anumang pagkalugi sa pananalapi. Ang pagkakaroon ng kasaysayan ng mga huling pagbabayad, sa kabilang banda, ang mga senyas na hindi mapagkakatiwalaan, kawalan ng katatagan sa pananalapi, at higit na panganib sa pananalapi.
Ang mga kahihinatnan ng mga huling pagbabayad ay tumaas sa kalubha habang ang account ay nagiging mas delikado. Ang ulat ng kredito ng mamimili ay nagpapakita ng kasaysayan ng pagbabayad na may mga antas ng kadiliman: on-time, 30 araw huli, 60 araw huli, 90 araw huli, 120 araw huli. Ang bawat antas ng pagiging kaakit-akit ay nagdudulot ng pagtaas ng mas malaking pinsala sa marka ng kredito kaysa sa nauna.
Ang nakalista, repossession, bayad-bayad, pagkalugi, at iba pang mga notipikasyon na nagpapahiwatig ng isang kabiguan upang matupad ang isang obligasyong pinansyal ay maaari ring nakalista, at nagreresulta ito sa isang mas malaking pagsabog sa marka ng mamimili kaysa sa mga huling pagbabayad.
Tulad ng nabanggit kanina, ang isang cable o iba pang utility bill ay sa pangkalahatan ay hindi naiulat ng lahat maliban kung ito ay malubhang delikado at sa mga koleksyon. Iyon ay karaniwang nangyayari sa paligid ng 90-araw na marka pagkatapos ng isang napalampas na pagbabayad. Bago iyon, ang consumer ay malamang na ma-hit sa huli na mga bayarin at sa huli ay isang pagsuspinde sa serbisyo.
Kung mas mahaba kang magbayad ng isang bayarin, mas maraming pinsala ang maaaring gawin sa iyong credit score.
Gaano katagal ang Mga Huling Bayad sa Pagbabayad?
Inihayag ng mga ulat sa kredito ang kasaysayan ng pagbabayad sa lahat ng mga account (bukas o sarado) na kanilang saklaw, ngunit ang epekto ng anumang partikular na huli na pagbabayad sa iyong iskor ng kredito ay mababawasan sa paglipas ng panahon. Kamakailan at maraming mga pagbabayad sa huli ay makakagawa ng mas maraming pinsala sa iyong iskor kaysa sa isang nag-iisang pagbabayad na lumabo mula sa memorya.
Ipinaliwanag pa ng VantageScore na ang pinakamalaking pinsala ay dumating sa marka ng kredito ng mamimili sa unang buwan pagkatapos maulat ang huli na pagbabayad. Pagkatapos ang epekto nito ay nababawasan ng halos dalawang taon, pagkatapos nito ay tumitigil na magkaroon ng maraming epekto (kahit na ang huli na pagbabayad ay mananatili ang file ng mamimili sa loob ng pitong taon).
