Talaan ng nilalaman
- Magpasya Kung ang isang Roth IRA Ay Tama para sa Iyo
- Suriin ang Iyong pagiging karapat-dapat
- Magpasya Kung saan Buksan ang Iyong Account
- Kumpletuhin ang Dokumentasyon
- Piliin ang Iyong Mga Pamumuhunan
- Ang Bottom Line
Ang mga Roth IRA ay maaaring maging mga bituin na rock ng mundo ng pamumuhunan. Sa pamamagitan ng pag-alay ng pera na walang bayad sa buwis sa pagretiro — at isang malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan - nag-aalok sila ng ilang mga magagandang perks na walang ibang mga sasakyan sa pagretiro.
At gayon pa man, mahirap hindi ma-over over sa mas maraming bilang ng mga pagpipilian sa merkado ng IRA. Maraming mga pinansyal na institusyon ang nag-aalok ng mga account na ito, lahat na may bahagyang magkakaibang mga tampok at presyo.
Ngunit huwag magalala. Kung nag-iisip ka tungkol sa pagtalon-simula ng iyong pag-iimpok sa pagretiro sa isang Roth IRA, narito ang dapat mong malaman.
Mga Key Takeaways
- Ang isang Roth IRA ay may isang bilang ng mga benepisyo, ngunit kailangan mo munang magpasya kung ito ay ang tamang pagpipilian sa pag-save ng pagreretiro para sa iyong sitwasyon. Kung ang iyong kita ay masyadong mataas, ang pag-aambag sa isang Roth ay maaaring hindi isang pagpipilian. Para sa 2020, ang phase-out range para sa mga solong filers ay $ 124, 000 hanggang $ 139, 000 ($ 122, 000 hanggang $ 137, 000 para sa 2019); para sa mga mag-asawang nag-file nang magkasama, ito ay $ 196, 000 hanggang $ 206, 000 ($ 193, 000 hanggang $ 203, 000 para sa 2019). Kailangan mong magpasya kung magbukas ng isang account sa isang robo-tagapayo, isang bangko, isang kompanya ng online na brokerage, o isang kumpanya ng mutual fund.Many binibigyan ka ng mga nagbibigay ng serbisyo ng isang account sa online, kaya siguraduhin na mayroon kang impormasyong kailangan mo at pinili mo ang iyong benepisyaryo.Ang IRS ay nagbibigay-daan sa isang medyo malawak na hanay ng mga sasakyan sa pamumuhunan sa Roth IRA, kabilang ang mga stock, bono, pondo ng isa't isa, mga ETF, mga sertipiko ng deposito, at maging ang mga mapagkakatiwalaang pamumuhunan sa real estate (REITs).
Magpasya Kung ang isang Roth IRA Ay Tama para sa Iyo
Ang unang bagay na kailangan mong gawin ay malaman kung ang isang Roth account ay ang pinakamahusay na pagpipilian sa pag-save para sa iyong mga pangangailangan. Bago pumunta sa landas ng IRA, tiyaking naipadala mo ang kontribusyon ng iyong employer sa iyong 401 (k) o iba pang plano sa pagretiro sa lugar ng trabaho - iyon ay kung maswerte ka upang makakuha ng isa sa iyong package ng kompensasyon. Kung hindi ka sumipa nang sapat upang matumbok ang limitasyon ng tugma ng iyong pinagtatrabahuhan (karaniwang, 50 sentimo para sa bawat dolyar na nag-aambag ka hanggang sa isang tiyak na porsyento ng iyong suweldo), mahalagang iwan ka ng libreng pera sa mesa.
Kapag natawid mo ang threshold na iyon sa iyong account sa lugar ng trabaho, ang mga indibidwal na account sa pagreretiro ay madalas na susunod na pinakamagandang lugar upang iparada ang iyong pera (oo, maaari kang magbigay ng kontribusyon sa parehong isang 401 (k) -style na plano at isang IRA, hangga't mananatili ka sa loob ng mga limitasyon ng kontribusyon para sa bawat sasakyan ng pagtitipid). Ang mga benepisyo sa buwis ay katulad ng mga plano sa lugar ng trabaho ngunit nag-aalok ng mas maraming pagpipilian. Sa halip na limitado sa isang menu na inaalok ng iyong tagapag-empleyo, maaari kang pumili ng anumang bilang ng mga indibidwal na stock, bond, mutual na pondo, mga CD, at kahit na mga trust ng pamumuhunan sa real estate (REITs).
Nag-aalok ang mga tradisyonal na IRA ng mga kontribusyon na maaaring mabawas ng buwis ngunit isasailalim ka sa mga buwis sa kita kapag sa kalaunan ay hinugot mo ang pera. Ang bersyon ng Roth ay gumagana lamang sa kabaligtaran. Namuhunan ka pagkatapos ng pera sa buwis, ngunit hindi ka nagbabayad ng anumang buwis sa mga pag-alis, kasama na ang mga kinikita, kung ikaw ay nakaraan ng edad na 59 ½ at nagkaroon ka ng Roth account ng hindi bababa sa limang taon.
Ang mga Roth IRA ay isang mahusay na pagpipilian para sa mga inaasahan na nasa isang mas mataas na bracket ng buwis sa oras na tinamaan nila ang pagretiro, tulad ng madalas na kaso sa mga nakababatang manggagawa. Ano pa, hindi tulad ng isang tradisyunal na IRA, walang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) sa sandaling na-hit mo ang edad na 72, kaya nakakakuha ka ng kaunting kakayahang umangkop, upang mag-boot. Ang RMD na dati ay 70-1 / 2 ngunit kasunod ng pagpasa ng Setting bawat Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) Act noong Disyembre 2019, itinaas ito sa 72.
Suriin ang Iyong pagiging karapat-dapat
Ang isang Roth IRA ay maaaring hindi isang pagpipilian kung lumampas ka sa mga paghihigpit ng kita. Para sa 2020, ang pagiging karapat-dapat ay magsisimulang mag-phase out para sa mga nag-file bilang solong o pinuno ng sambahayan na gumawa ng higit sa $ 124, 000 ($ 122, 000 para sa 2019); sa sandaling na-hit mo ang $ 139, 000 sa mga kita ($ 137, 000 para sa 2019), hindi ka na nakapag-ambag. Para sa mga magkasanib na filers para sa 2020, ang cut-off ay $ 206, 000, na may isang phase-out sa itaas ng $ 196, 000 ($ 203, 000 at $ 193, 000 para sa 2019). Tandaan na ang deadline para sa pag-ambag sa isang Roth IRA para sa 2019 ay Abril 15, 2020; para sa 2020 ito ay Abril 15, 2021.
Kapag itinatayo mo ang iyong portfolio ng Roth IRA, isaalang-alang ang mga pondo ng target-date, na nag-aalok ng isang pre-set na halo ng mga indibidwal na pondo ng stock at bono batay sa iyong abot-tanaw na pamumuhunan.
Magpasya Kung saan Buksan ang Iyong Account
Kung hindi ka lubos na tiwala kapag gumagawa ng mga malalaking desisyon sa pera, maaari kang laging mag-upa ng isang tagapayo sa pananalapi upang makatulong na pamahalaan ang iyong mga pag-aari para sa iyo. Ang isang bentahe ay makakatulong sila sa iyo na ayusin ang iyong plano batay sa mga update sa tax code - hindi babanggitin ang mga pagbabago sa kung anong mga pagpipilian sa pamumuhunan ang magagamit sa pamamagitan ng iyong tagapagbigay ng IRA.
Sa mga araw na ito, ang mga nagpaplano sa pananalapi ay hindi lamang ang lugar na maaari kang makakuha ng tulong sa iyong Roth account. Ang isang bilang ng mga online-based na robo-tagapayo ay tumayo sa mga nakaraang taon upang pumili ng mga pamumuhunan para sa iyo, kabilang ang Betterment at Wealthfront. Ginagamit ng mga kumpanyang ito ang iyong personal na impormasyon at mga layunin upang makabuo ng isang naaangkop na mix ng asset at pana-panahong muling pagbalanse ang iyong mga pamumuhunan.
Sa mga bayad sa pamamahala ng 0.25% hanggang 0.50% sa isang taon, ang mga tagapayo ng robo ay may posibilidad na mas mura kaysa sa isang tagaplano ng tao. Iyon ay sinabi, hindi rin nila idinisenyo upang hawakan ang buong hanay ng mga pinansiyal na pangangailangan na maaaring gawin ng isang propesyonal.
Para sa mga perpektong masaya na namamahala ng isang IRA sa kanilang sarili - at nagse-save ng ilang mga bucks sa proseso - mayroong iba pang mga pagpipilian. Maaari kang sumama sa isang broker tulad ng Merrill Edge (bahagi ng Bank of America), na singil ng $ 2.95 bawat stock trade, o TD Ameritrade, na nag-aalok ng mga libreng stock trading. (Wala rin ang mga minimum na account ng broker.)
Ang isa pang pagpipilian para sa mga do-it-yourselfers: dumiretso sa mga kumpanya ng pondo sa kapwa tulad ng Vanguard at Fidelity. Ang mga ito ay may posibilidad na maging isang mas mahusay na pagpipilian para sa mga taong nag-iiba-iba ng mga pondo na nag-aalok at nagbibigay-diin sa ilang mga kumpanya ng pamumuhunan.
Maraming mga tagapagbigay ng IRA ang nag-aalok ng isang tiered na diskarte upang mag-apela sa isang mas malawak na segment ng merkado, na may isang murang opsyon na "gawin mo mismo", pati na rin ang mga account na nagbibigay ng pangangasiwa ng propesyonal, para sa isang bayad.
Ito ay nagkakahalaga ng paggawa ng isang maliit na pananaliksik upang makita kung ano ang pinakamahusay na naaangkop sa iyong tiyak na mga pangangailangan.
Ang tsart sa ibaba ay magbibigay sa iyo ng isang kahulugan kung aling uri ng tagapag-alaga ang maaaring pinakamahusay na angkop para sa iyong mga pangangailangan. Bago pumili ng isa, kailangan mong magpasya kung nais mong piliin ang pinagbabatayan na mga mahalagang papel o magbayad ng kaunting dagdag upang mapangasiwaan ang mga ito para sa iyo.
Kumpletuhin ang Dokumentasyon
Talagang pagbubukas ng isang account ay medyo diretso, at pinapayagan ka ng karamihan ng mga nagbibigay ng serbisyo sa online. Siyempre, kailangan mong magbigay ng ilang impormasyon upang mapatunayan kung sino ka.
Narito kung ano ang dapat mong magamit upang mapabilis ang proseso:
- Ang lisensya sa pagmamaneho ng iyong Social Security number o iba pang larawan IDAng pangalan at address ng iyong employerAng iyong account sa bangko at numero ng pagruruta, upang ilipat ang cash sa IRAIf pagkumpleto ng isang rollover, impormasyon ng account para sa iyong umiiral na IRA o 401 (k) Ang pangalan at Social Security number ng beneficiary ng iyong account
Nais mong isipin ang iyong napiling benepisyaryo. Kapag napunta ka sa kalaunan, huwag ipagpalagay ang mga tagubilin sa iyong pagpapanatili ng impormasyon ng benepisyaryo na ibinibigay mo sa institusyong pampinansyal. Sa katunayan, sa pangkalahatan ito ay gumagana sa iba pang mga paraan sa paligid.
Piliin ang Iyong Mga Pamumuhunan
Maliban kung pumili ka para sa isang robo-tagapayo o iba pang serbisyo ng pamamahala ng asset, kailangan mong piliin ang mga indibidwal na pamumuhunan na pupunta sa iyong Roth account. Pinapayagan ng IRS ang isang medyo malawak na hanay ng mga sasakyan, kabilang ang mga stock, bond, mutual na pondo, mga ETF, at mga sertipiko ng deposito. Maaari ka ring pumili para sa mga pondo ng target-date na nag-aalok ng isang pre-set na halo ng mga indibidwal na pondo ng stock at bono batay sa iyong abot-tanaw na pamumuhunan. Kapag mas malapit ka sa iyong pagretiro, maaari mong asahan ang paghahalo ng asset na maging mas konserbatibo.
Bilang karagdagan sa iyong paunang pagbili - at ang ilang mga account ay nangangailangan ng isang minimum na balanse upang makapagsimula - maraming mga mamumuhunan ang pumili upang mag-set up ng mga paulit-ulit na kontribusyon, na nagpapagana sa kanilang account sa paglipas ng panahon.
Siguraduhin lamang na hindi ka sipa sa labis. Para sa 2019 at 2020, pinapayagan ka lamang na mamuhunan ng $ 6, 000 sa isang taon sa lahat ng iyong mga account sa IRA - $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 pataas. Kaya kung naglagay ka ng $ 2, 000 patungo sa isang hiwalay, tradisyonal na IRA, ang mga mas batang mamumuhunan ay maaari lamang magbigay ng $ 4, 000 sa kanilang Roth.
Maglagay ng higit sa na, at makikita mo ang iyong sarili sa kawit para sa isang 6% na buwis sa labis na mga kontribusyon na mananatili sa iyong account. Hindi na kailangang sabihin, sulit na gawin ang ilang simpleng matematika upang matiyak na ang iyong awtomatikong mga kontribusyon ay hindi naglalagay sa iyo sa limitasyon.
Ang Bottom Line
Ang pagpili ay isang magandang luho na magkaroon, ngunit nangangailangan ito ng mas maraming araling-bahay pagdating sa pagpili ng isang tagabigay ng Roth IRA. Alamin kung aling mga tampok ng plano ang pinakamahalaga sa iyo, at alin ang maaari mong iwanan. Talagang pagbubukas ng isang account? Iyon ang mas madaling bahagi.
