Talaan ng nilalaman
- Paghambingin ang mga Plano ng Kumpanya
- Ilipat ang Pera sa Bagong Plano ng Trabaho
- Paano 401 (k) Rollovers Work
- Rollover Pagbubukod
- Pagulungin 401 (k) sa isang IRA
- Ang Bottom Line
Maaga o huli, malamang na iwanan mo ang iyong kasalukuyang trabaho para sa isa pa at kakailanganin mong magpasya kung ano ang gagawin sa pera na iyong na-invest sa plano ng iyong kasalukuyang kumpanya 401 (k). Ang mga pagpipilian ay karaniwang kasama ang pag-iwan dito kung nasaan ito, pag-ikot ito sa isang bagong plano ng employer, o pagpili para sa isang rollover ng IRA.
Mga Key Takeaways
- Bago ilunsad ang iyong 401 (k), ihambing ang mga plano sa pagitan ng iyong luma at bagong employer. Ito ay pinakamahusay na mag-opt para sa isang direktang laban laban sa hindi tuwirang rollover. Kung pipiliin mong huwag gumulong sa iyong 401 (k), maaari mong iwanan ang iyong mga pondo sa lumang plano at maaari ka ring pumili para sa isang rollover ng IRA.
Paghambingin ang mga Plano ng Kumpanya
Pagkakataon hindi ka pa nasabihan ng iyong kasalukuyang kumpanya. Kahit na ang gabay ay ibinigay sa iyong 401 (k) plano mo habang ikaw ay nagtatrabaho, maaari kang makahanap ng impormasyon tungkol sa mga rollover na kakaibang kulang. Sa karamihan ng mga kaso, ang mabuting balita ay ang oras na gawin ang pagpapasyang iyon ay nababaluktot. Maaari kang gumawa ng aksyon sa sandaling umalis ka o maantala ito.
Sa katunayan, ang huli ay maaaring pinakamahusay. "Pinakamainam na maghintay, mag-imbestiga, at pagkatapos ay magpasya na ilipat, " sabi ni Elliot G. Ford, tagapayo ng pamumuhunan kasama ang Ark Financial sa Arlington, Wash., Na naglilingkod sa mga samahan sa buong bansa bilang isang tagapayo ng plano sa pag-aalaga ng broker at pagreretiro. "Karaniwan ang isang tao sa bagong kumpanya ay makakatulong sa iyo na maunawaan ang mga pamumuhunan, gastos, at mga termino ng plano sa bagong kumpanya."
Iminumungkahi ni Ford na ihambing ang kasaysayan ng plano ng pagbabalik ng pamumuhunan at gastos. "Ang mga gastos ay partikular na mahalaga. Maraming mga pag-aaral ang nagpakita na, maliban sa dami ng iyong naambag, ang nag-iisang pinakamalaking tagahula ng laki ng iyong panghuling itlog ng pugad ng itlog ay magiging mga ratios na gastos ng pamumuhunan. "Ang halaga ng gastos ay ang kabuuang porsyento ng mga pag-aari sa ilalim ng pamamahala na nagbabayad para sa administratibo, pamamahala, ang ilang mga advertising, at iba pang mga gastos sa operating ng isang pondo. "Ang epekto sa net pagbabalik ng isang pondo ay maaaring maging makabuluhan, " sabi ni Ford.
Ang paghahanap ng isang tao sa iyong bagong kumpanya upang matulungan kang ihambing ang iyong dating plano sa iyong bago ay hindi dapat maging mahirap. Karamihan sa mga nakatuon na tauhan na nagbibigay ng impormasyon at handang sagutin ang mga katanungan tungkol sa 401 (k) na plano o mayroong isang madaling gamiting linya ng tulong sa tagapangasiwa ng plano. Nais nila ang iyong pera, pagkatapos ng lahat.
Ilipat ang Pera sa Bagong employer ng 401 (k)
Bagaman walang parusa para sa pagsunod sa iyong plano sa iyong dating employer, nawawalan ka ng ilang mga perks. Ang pera na naiwan sa plano ng dating kumpanya ay hindi maaaring magamit bilang batayan para sa mga pautang. Mas mahalaga, ang mga namumuhunan ay maaaring madaling mawala ang mga pamumuhunan na naiwan sa mga nakaraang plano. "Pinapayuhan ko ang mga empleyado na mayroong dalawa, tatlo, o kahit na apat na 401 (k) account na naipon sa mga trabaho na babalik sa 20 taon o mas mahaba, " sabi ni Ford. "Ang mga taong ito ay kaunti o walang ideya kung gaano kahusay ang ginagawa ng kanilang pamumuhunan."
Para sa mga account sa pagitan ng $ 1, 000 at $ 5, 000, ang iyong kumpanya ay kinakailangan upang igulong ang pera sa isang IRA para sa iyo kung pinipilit ka nito sa plano.
Para sa mga halagang sa ilalim ng $ 1, 000, pinapayagan ngayon ng mga pederal na regulasyon ang mga kumpanya na magpadala sa iyo ng isang tseke, pag-trigger ng mga buwis sa pederal at buwis ng estado kung naaangkop, at isang 10% na maagang pagwawalang pag-alis kung ikaw ay nasa ilalim ng edad na 59½. Sa alinmang sitwasyon, ang mga buwis at isang potensyal na parusa ay maiiwasan kung igugulong mo ang mga pondo sa isa pang plano sa pagretiro na may 60 araw.
Paano 401 (k) Rollovers Work
Ang isang medyo riskier na pamamaraan, sabi ni Ford, ay hindi direkta o 60-araw na rollover kung saan hiniling mo mula sa iyong dating tagapag-empleyo na ang isang tseke ay maipadala sa iyo sa iyong pangalan. Ang pamamaraang manu-manong ito ay may kahihinatnan ng isang ipinag-uutos na pagpigil sa buwis - ipinapalagay ng kumpanya na pinalalabas mo ang account at kinakailangang pigilan ang 20% ng mga pondo para sa mga pederal na buwis. Nangangahulugan ito na ang isang $ 100, 000 401 (k) pugad ng itlog ay nagiging isang tseke para sa $ 80, 000 kahit na ang iyong malinaw na hangarin ay ilipat ang pera sa ibang plano.
Mayroon kang 60 araw upang madeposito ang nalalabi (o gumawa ng pagkakaiba) sa plano ng iyong bagong kumpanya 401 (k) upang maiwasan ang mga buwis sa buong halaga, at posibleng isang 10% na maagang pagwawalang-bisa. Kahit na, ang pinigil na $ 20, 000 ay kailangang maiulat sa iyong pagbabalik ng buwis at maaaring itulak ka sa isang mas mataas na bracket ng buwis. Ang lahat ng 401 (k) na pamamahagi ay dapat iulat sa pagbabalik ng buwis ng tatanggap, gayon pa man. Ang lumang tagapangasiwa ng plano ay dapat mag-isyu sa iyo ng isang Form 1099-R.
Halimbawa, humiling ka ng isang buong pamamahagi mula sa iyong 401 (k), na may balanse na $ 55, 000. Gamit ang isang direktang rollover, $ 55, 000 paglilipat mula sa iyong plano sa iyong dating trabaho sa isa sa iyong bagong trabaho. Kung ang pagbabayad ay ginawa sa iyo sa hindi direktang rollover, $ 11, 000 ay pinigilan para sa mga pederal na buwis, at nakatanggap ka ng isang tseke para sa $ 44, 000. Para sa pamamahagi na ito upang maging ganap na ipinagpaliban ang buwis, dapat mong ideposito ang $ 44, 000 mula sa 401 (k) at $ 11, 000 mula sa isa pang mapagkukunan sa isang kwalipikadong plano sa loob ng 60 araw.
Rollover Pagbubukod
Mayroong ilang mga pagbubukod kung saan ang mga bahagi ng 401 (k) ay maaaring hindi karapat-dapat para sa mga rollover. Kabilang dito ang:
- Mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) Ang mga pautang ay itinuturing bilang isang pamamahagi ng mga pamamahagi ng Hardship Pamamahagi ng labis na kontribusyon at mga kaugnay na kinita Isang pamamahagi na isa sa isang serye ng malaking pantay na pantay na regular na pagbabayad Mga pag-agaw ng eleksyon mula sa awtomatikong mga kaayusan ng kontribusyon Mga pamamahagi upang magbayad para sa aksidente, kalusugan, o buhay seguro Nagbibigay ng seguro sa mga security sec ng employer na inilalaan bilang mga pamamahagi
Pagulungin 401 (k) sa isang IRA
Para sa mga nais na huwag umasa sa 401 (k) mga handog na pamumuhunan ng kanilang kumpanya, ang pagliligid sa isang 401 (k) sa isang IRA ay isa pang pagpipilian. Ang parehong mga patakaran ng rollover na nabanggit sa itaas ay nalalapat. Ang mga Rollovers ay maaaring maging direktang paglilipat ng trustee-to-trustee, o hindi tuwiran, kasama ang pamamahagi na nabayaran sa may-ari ng account. Ngunit alinman sa paraan, sa sandaling simulan mo ang proseso, kailangang mangyari sa loob ng 60 araw.
Sa pangkalahatan, pinapaboran ng Ford ang pera sa 401 (k) plano, bagaman: "Para sa karamihan ng mga namumuhunan, ang 401 (k) na plano ay mas simple dahil ang plano ay naka-set up para sa iyo; mas ligtas dahil sinusubaybayan ng pederal na pamahalaan ang 401 (k) na plano nang maingat; mas mura, dahil ang mga gastos ay kumakalat sa maraming mga kalahok sa plano; at nagbibigay ng mas mahusay na pagbabalik, dahil ang mga pamumuhunan sa plano ay karaniwang sinuri para sa kanilang pagganap ng isang tagapayo ng pamumuhunan at isang komite ng pamumuhunan ng 401 (k) na pamumuhunan."
Ang Bottom Line
Bago magpasya kung ano ang gagawin sa iyong dating 401 (k) maunawaan ang mga pagpipilian na magagamit mo muna. Ang pinakamalaking pitfall upang maiwasan ang pag-trigger ng mga buwis at isang potensyal na parusa sa pag-alis sa pamamagitan ng hindi pagbibigay pansin sa 60-araw na panuntunan. Ang susunod na pinakakaraniwang problema ay ang pagpapabaya sa isang lumang account. Sa pagsunod sa mga hakbang sa itaas, hindi rin mangyayari sa iyo.
