Talaan ng nilalaman
- Roth kumpara sa Tradisyonal na Pag-agaw
- Ang Roth IRA bilang isang Emergency Fund
- Ang pag-istruktura ng Roth IRA para sa Mga emerhensiya
- Pag-atras ng Rolled-Over Roth Funds
- Paano Mag -drive ng Roth Funds
- Punan ang Tamang Mga Form sa Buwis
- Maaari Ka Bang Magbalik ng Mga Pondo sa Pag-withdraw?
- Mga Scenarios ng Redeposited Roth Funds
Ang pag-aambag sa isang account sa pagreretiro na nakakuha ng buwis ay may mga patakaran na nahihirapan na makuha ang iyong mga kamay sa iyong cash kung kailangan mo ito ng bigla. Ang mga kontrol na ito ay isang kadahilanan na maramdaman ng mga tao na hindi nag-aatubili upang pondohan ang isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) o 401 (k) na plano hanggang sa max bawat taon, kahit na alam nila ang mas maaga nilang pamumuhunan, mas malaki ang bentahe ng kanilang mga pondo ay kailangang lumago. sa mga rate ng compounded-tax na walang bayad.
Ang pagnanais na makatipid para sa pagreretiro ay makakakuha ng pangangalaga sa pangangailangang mapanatili ang isang pondo para sa emergency na madaling ma-access ang pera, maging ito para sa pag-aayos ng kotse, mga bayarin sa medisina, o pagkawala ng trabaho. Sa kabutihang palad, ang isang madalas na hindi napapansin na tampok ng Roth IRA ay maaaring malutas ang problemang ito - na nagpapahintulot sa iyo na magkaroon ng iyong cake at mamuhunan din.
pangunahing takeaways
- Dahil maaari mong bawiin ang naiambag na mga kabuuan nang walang anumang mga buwis o parusa, ang isang Roth IRA ay maaaring doble bilang isang emergency savings account.Ang mga pondo ay dapat na bawiin lamang bilang isang huling resort.Kapag ang pag-alis ng mga pondo, siguraduhin na limitahan ang kabuuan sa iyong mga kontribusyon; huwag sumawsaw sa mga kita, o bibigyan ka ng parusa.Maaari kang mag-redeposit ng pag-alis mula sa isang Roth, mas mabuti sa loob ng 60 araw - o sa pinakabago, bago ang takdang oras ng pagsumite ng buwis para sa taong iyon.Hindi mahalaga kung magkano ang iyong bawiin, maaari mo lamang redeposit ng isang kabuuan hanggang sa kasalukuyang limitasyong kontribusyon ng Roth IRA para sa taon.
Mabilis na Recap: Roth IRA Rules
May mga limitasyon sa kung magkano ang maaari mong kumita upang maging kwalipikado para sa isang Roth.
Ang mga limitasyon ng kita ay nababagay sa bawat taon ng Internal Revenue Service (IRS). Ito ang mga limitasyon para sa 2019 at 2020 taon ng buwis:
- Para sa taong 2019 ng buwis, ang iyong kakayahang mag-ambag ay phased out kung kasal ka nang mag-file nang magkasama at gumawa ng isang nabagong nababagay na gross income (MAGI) ng $ 193, 000 hanggang $ 203, 000. Kung gumawa ka ng higit sa $ 203, 000, hindi ka karapat-dapat para sa isang Roth. Ang mga solong filers ay tumama sa nabawasan na threshold ng kontribusyon sa $ 122, 000 at hindi kwalipikado sa sandaling ang kanilang kita ay lumampas sa $ 137, 000.Para sa taong 2020 na buwis, nagsisimula ang phase-out sa isang nabagong nababagay na gross income (MAGI) ng $ 196, 000. Kung gumawa ka ng higit sa $ 206, 000, hindi ka karapat-dapat para sa isang Roth. Ang mga solong filers ay tumama sa threshold ng $ 124, 000 at hindi kwalipikado kung ang kanilang mga kita ay lumampas sa $ 139, 000.
Hindi tulad ng mga kontribusyon sa tradisyonal na IRA, ang mga deposito ng Roth IRA ay hindi makakakuha sa iyo ng isang bawas sa buwis kapag ginawa mo ang mga ito. Sa IRS lingo, tapos na sila ng mga after-tax dollars. Ang pera sa account ay lumalaki ang walang buwis hanggang sa pagretiro. At kapag nagretiro ka, hindi ka nagbabayad ng buwis sa mga pag-alis — dahil epektibo mong ginawa iyon noong ginawa mo ang mga deposito.
Hindi ka rin tatanggapin na kumuha ng kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) mula sa account na iyon. Ang pera ay maaaring magpatuloy na lumago nang walang buwis hanggang sa kailangan mo ito.
(Sa isang tradisyunal na IRA, nagbabayad ka ng buwis sa mga pag-alis at kinakailangan mong kumuha ng isang tiyak na halaga pagkatapos ng edad na 70½.)
Mayroon kang 15½ buwan bawat taon sa buwis upang makalikom ng mga pondo ng pang-emergency upang ilagay sa isang Roth. Halimbawa, para sa taon ng buwis 2019 maaari kang gumawa ng mga kontribusyon mula Enero 1, 2019, hanggang Abril 15, 2020.
Ngayon para sa magandang bahagi. Dahil ang mga kontribusyon sa isang Roth ay ginawa gamit ang mga pondo kung saan nagbayad ka na ng mga buwis, pinapayagan ka ng mga panuntunan ng IRS na bawiin ang pera na iyon - ang kabuuan ng iyong mga kontribusyon, sa ibang salita — kahit kailan nang walang parusa o buwis.
Tanging ang mga kita sa pamumuhunan na nabuo ng iyong mga deposito — kita ng interes, pagbabahagi, mga kita ng kapital - ang dapat manatili sa account hanggang sa ikaw ay 59½ upang maiwasan ang pagbabayad ng isang 10% parusa.
"Ang mga Roth IRA ay nananatiling pinakamabaluktot na mga account sa pagreretiro sa bansa, " sabi ni Jeff S. Vollmer, namamahala ng direktor ng Hyde Park Wealth Management sa Cincinnati.
Kaya, sa bisa, ang iyong Roth account ay maaaring doble bilang isang emergency savings account. Maaari kang magbigay sa iyo ng kaligtasan ng pag-alam na, kung kailangan mo ito, mayroon kang pag-access na walang multa sa isang pangunahing bahagi ng mga pagtitipid na ito.
Ang Roth IRA bilang isang Emergency Fund
Ang bentahe ng paglalagay ng emergency na pagtitipid sa isang Roth IRA ay hindi mo palalampasin ang limitadong pagkakataon upang makagawa ang kontribusyon sa pagretiro sa taong iyon. Maaari ka lamang mag-ambag ng ilang libong dolyar sa isang Roth IRA bawat taon, at isang beses sa isang taon ay pumasa nang walang isang kontribusyon, nawalan ka ng pagkakataon na gawin itong magpakailanman.
Gayunpaman, ang pag-access sa mga pondong ito, ay dapat na ang iyong huling paraan.
Si Matt Becker, isang sertipikadong tagaplano sa pinansiyal na nagpapatakbo sa site momanddadmoney.com, ay itinuturo na hindi mo nais na bawiin ang mga kontribusyon ng Roth IRA para sa mga menor de edad na emerhensiya, tulad ng pag-aayos ng kotse o maliit na bill ng medikal. Dapat mong mapanatili ang sapat na matitipid para sa mga kaganapang ito. Ang iyong pondo para sa emerhensiya ng Roth IRA ay dapat para sa mas malaking emerhensiya, tulad ng kawalan ng trabaho o isang malubhang sakit.
Ang pagkuha ng kontribusyon sa Roth ay isang mas mahusay na opsyon kaysa sa pag-rack up ng mga singil sa interes sa mga balanse ng credit card.
Ang pag-istruktura ng Roth IRA para sa Mga emerhensiya
Ang susi sa paggamit ng isang Roth IRA bilang isang emergency fund ay upang limitahan ang mga pamamahagi sa mga kontribusyon. Huwag simulan ang paglubog sa mga kita sa pamumuhunan.
Tanggapin, ang pondo ng IRA ay hindi binansagan ng "mga kontribusyon" at "kita" sa iyong pahayag. Pa rin, ang pagsunod sa patakaran na ito ay simple: Huwag mag-alis ng higit pa kaysa sa inilagay mo.
"Ito ay kritikal na huwag ipuhunan ang bahagi ng iyong Roth na nakatuon sa iyong pondo para sa emerhensiya, " sabi ni Garrett M. Prom, tagapagtatag ng Prominent Financial Planning sa Austin, Texas. "Ang perang ito ay para sa mga emerhensiya, na sa karamihan ng mga kaso ay ang pagkawala ng trabaho. Kung ang pagkawala ng trabaho ay bahagi ng pagbagsak sa ekonomiya, kailangan mong magbenta ng mga pamumuhunan, kadalasan sa isang pagkawala.
Ang bahagi ng iyong kontribusyon ng Roth IRA na naka-marka na bilang iyong emergency fund ay hindi nabibilang sa mga stock, bond, o mutual na pondo tulad ng isang tipikal na kontribusyon sa pagreretiro. Ito ay nabibilang sa isang likidong account na kumikita pa rin ng kaunting interes, ngunit ang isa mula sa kung saan maaari kang mag-withdraw sa paunawa ng isang sandali nang hindi nawawala ang punong-guro. Halimbawa, ang Ally Bank, ay may IRA na savings account na nagbabayad ng 1.80% na interes, hanggang Oktubre 2019.
Ang pagtaas sa Roth account ay tataas nang hindi ka nagbabayad ng buwis sa mga kita bawat taon, tulad ng mangyayari sa isang regular na account sa pag-save. Hindi ka rin magbabayad ng buwis sa mga kinikita kapag inalis mo ang mga ito bilang kwalipikadong pamamahagi sa sandaling maabot mo ang edad ng pagretiro.
Habang ang IRS ay tumatawag ng maagang pag-alis ng emerhensiyang "hindi kwalipikado, " na ginagawang tunog tulad ng paglabag sa isang patakaran, ang mga "kwalipikadong" pamamahagi ay simpleng mga nasa Roth ng hindi bababa sa limang taon at na bawiin mo pagkatapos ng edad na 59½.
Ang isang account sa pag-iimpok sa loob ng isang Roth ay maaaring kumita ng hindi bababa sa maraming interes bilang isang regular na account sa pag-save, kung hindi higit pa, depende sa kung saan ka nag-bangko. Kung mayroon ka nang Roth IRA ngunit ang iyong broker ay walang anumang mga lugar na may mababang panganib na mapanatili ang iyong pera habang kumikita pa rin ng interes, buksan ang isang pangalawang Roth IRA sa isang institusyon na.
Kapag mayroon kang malaking sapat na pondo para sa emerhensiya, simulan ang paglipat ng mga kontribusyon sa mas mataas na kita na pamumuhunan. Hindi mo nais ang lahat ng iyong mga kontribusyon sa Roth sa cash magpakailanman.
Ang prosesong ito ay maaaring magdadala sa iyo ng ilang buwan o ilang taon, depende sa kung gaano kabilis maaari kang makaipon ng karagdagang mga pagtitipid.
Pag-atras ng Rolled-Over Roth Funds
Kung ang iyong Roth IRA ay naglalaman ng mga kontribusyon na na-convert mo o lumipas mula sa isa pang account sa pagreretiro, tulad ng isang 401 (k) mula sa isang dating employer, kailangan mong maging maingat sa anumang pag-atras dahil may mga espesyal na patakaran tungkol sa pag-alis ng mga kontribusyon sa rollover.
Maliban kung sila ay nasa iyong Roth ng hindi bababa sa limang taon, makakakuha ka ng isang 10% na parusa kung bawiin mo ang mga ito, at ang bawat pag-convert o rollover ay may hiwalay na limang taong paghihintay.
Ang pag-aalis ng mga kontribusyon sa rollover ay maaaring maging mahirap. Mahusay na kumunsulta sa isang propesyonal sa buwis kung nahanap mo ang iyong sarili sa sitwasyong ito.
Ang mabuting balita ay kung mayroon kang parehong regular na mga kontribusyon at rollover na kontribusyon, ang IRS ay unang nauuri ang mga pag-alis bilang pag-alis ng mga regular na kontribusyon bago ito ikinategorya ang mga ito bilang pag-withdraw ng mga rollover na kontribusyon.
Paano Mag -drive ng Roth Funds
Ang pagkakaroon ng mga pondo ay maaaring magkakaiba depende sa institusyon kung saan pinapanatili mo ang iyong Roth at ang uri ng account kung saan mo inilalagay ang pera. Kapag kailangan mo ng pera nang madali, hindi mo nais na marinig na aabutin ang mga araw upang makakuha ng isang tseke o paglipat ng bangko. Bago gumawa ng isang kontribusyon sa iyong Roth IRA, alamin kung gaano katagal ang mga pamamahagi.
Ang mga pondo ay karaniwang maaaring makuha sa mas mababa sa tatlong araw ng negosyo. Kung kumukuha ka ng pondo sa labas ng isang merkado ng pera o mutual fund at inilalagay mo ang iyong kahilingan sa pag-alis bago 4 pm EST, magkakaroon ka ng pera sa susunod na araw ng negosyo.
Kung ang pera ay namuhunan sa mga stock, kakailanganin mong maghintay ng tatlong araw ng negosyo karaniwang, kahit na kung mayroon kang isang account sa pagsusuri kasama ang parehong institusyon kung saan mayroon kang iyong Roth IRA, maaaring mas mabilis mong makuha ito.
Ang isang wire transfer ay maaari ding maging mabilis na paraan upang ma-access ang mga pondo, kahit na kailangan mong magbayad ng isang bayad na karaniwang $ 25 hanggang $ 30. "Karamihan sa mga kumpanya ng brokerage ay maaaring mag-wire ng mga pondo nang direkta mula sa isang Roth IRA hanggang sa isang tseke o pagtitipid na account sa isang araw ng negosyo, sa pag-aakalang ang mga stock o bono ay hindi kailangang ibenta upang makabuo ng salapi, " sabi ng dalubhasang dalubhasang pamamahala ng asset na si Marcus Dickerson ng Beaumont, Texas.
Ang mga potensyal na pagkaantala sa pagkakaroon ng pondo ng Roth IRA ay isa pang kadahilanan upang mapanatili ang ilang emergency cash sa labas ng iyong Roth IRA sa isang pagsusuri o pag-save ng account para sa sobrang kagyat na mga pangangailangan.
Punan ang Tamang Mga Form sa Buwis
Hindi mo kailangang iulat ang mga kontribusyon ng Roth IRA sa iyong pagbabalik ng buwis dahil hindi nila maaapektuhan ang iyong kita na maaaring ibuwis. Gayunpaman, kung kailangan mong mag-alis ng mga kontribusyon mula sa iyong Roth IRA upang magamit sa isang emerhensiya, may kasamang papeles. Kahit na pinahihintulutan ka, kailangan mo ring iulat ang iyong mga pag-alis sa Bahagi III ng Form 8606.
Maaari Ka Bang Magbalik ng Mga Pondo sa Pag-withdraw?
Gawin mo iyon at ang pinaka mawawala sa iyo ay isang maliit na interes. Marahil ay hindi mo na kailangang iulat ang pag-alis.
Gayunpaman, kung kailangan mo, maaari mong palawakin ang deadline nang kaunti. Kung inalis mo ang mga kontribusyon na ginawa sa kasalukuyang taon ng buwis, mayroon ka hanggang sa katapusan ng deadline ng buwis (Abril 15 ng susunod na taon) upang muling ibigay ang pera sa iyong Roth IRA. Kung inalis mo ang mga kontribusyon na ginawa sa ibang mga taon, maaari mong muling ibalik ang limitasyon ng iyong kontribusyon sa pagtatapos ng deadline ng buwis.
Gayunpaman, kung mag-withdraw ka ng higit sa maaari kang mag-ambag sa isang taon, hindi ka maaaring mag-ambag ng 100% ng mga pondong iyon sa parehong taon. Maaari mo lamang ibabalik ang limitasyon ng iyong kontribusyon bawat taon.
$ 6, 000
Ang maximum na kontribusyon sa isang Roth IRA sa 2019
Mga Scenarios ng Redeposited Roth Funds
Tingnan natin ang ilang mga halimbawa para sa kalinawan.
Halimbawa 1
Mayroon kang $ 30, 000 sa isang Roth IRA. Nag-ambag ka ng $ 20, 000 sa mga naunang taon ng buwis at $ 6, 000 sa taong ito, 2019. Ang natitirang $ 4, 000 ay nagmula sa paglago ng pamumuhunan (mga kita). Kung inalis mo ang $ 6, 000 na halaga ng mga kontribusyon mula sa taong ito, mayroon ka hanggang Abril 2020 upang muling ibigay ang mga pondong iyon pabalik sa Roth IRA.
Mahalaga, sa pamamagitan ng pag-alis ng iyong mga kontribusyon mula sa taong ito, tulad ng iyong kontribusyon na hindi nangyari. Ang iyong mga kontribusyon sa Roth IRA patungo sa limitasyon ay na-reset sa $ 0. Kung dumaan ka noong Abril 15, 2020, at hindi ka nag-ambag ng $ 6, 000 pabalik sa Roth IRA, kung gayon hindi ka makakakuha ng kontribusyon sa 2019.
Halimbawa 2
Parehong sitwasyon: $ 30, 000 sa Roth, $ 20, 000 mula sa mga naunang taon na kontribusyon, $ 6, 000 ang nag-ambag sa taong ito, at $ 4, 000 sa paglaki. Inalis mo ang $ 2, 000 ng mga kontribusyon. Mayroon kang hanggang Abril 2020 upang mag-ambag ng isa pang $ 2, 000, o ang iyong kontribusyon ng Roth IRA para sa 2019 ay $ 4, 000 lamang.
Halimbawa 3
Parehong sitwasyon, ngunit sa oras na ito mag-withdraw ka ng $ 10, 000. Nangangahulugan ito na iyong kinuha ang iyong $ 6, 000 sa mga kontribusyon mula sa taong ito ng buwis, pati na rin ang $ 4, 000 mula sa nakaraan. Hindi ka maaaring mag-ambag muli ang buong $ 10, 000 sa taong ito. Maaari ka lamang mag-ambag hanggang sa iyong taunang maximum na $ 6, 000.
Walang paraan upang maibalik ang buong $ 10, 000 sa Roth IRA maliban sa pagbibigay ng natitirang $ 4, 000 sa iyong Roth IRA sa susunod na taon ng buwis, kasama ang $ 2, 000 pa upang dalhin ito hanggang $ 6, 000. (Ngunit pagkatapos, umaasa ang isa, ikaw ay nagbadyet para mamuhunan ng isa pang $ 6, 000 — na hindi mo magagawa ngayon.) Upang epektibong makahiram mula sa iyong Roth IRA, kakailanganin mo nang nag-ambag nang mas maaga sa taon, bawiin iyon kontribusyon, at binabayaran ito bago ang oras ng buwis sa susunod na taon. Walang pormal na programa na "pautang" na may isang Roth IRA dahil mayroong 401 (k) na plano.
