Kahit na ang kakapusan ng salapi ay kulang, o mga kita, ang mga maliliit na negosyo ay hindi dapat pabayaan ang kanilang mga pangangailangan sa seguro. Ang mga negosyong hindi masinop o walang malawak, wasto at sapat na saklaw ay kumukuha ng hindi kinakailangang mga panganib, na maaaring mangyari sa mga malubhang problema sa pananalapi, kabilang ang pagkalugi. Sa isang krisis, ang isang negosyo na walang seguro o kung saan ay underinsured ay maaaring ganap na masira.
Ang mga may-ari ng negosyo ay dapat na lubusang ipagbigay-alam sa kung ano ang saklaw ng kanilang mga patakaran sa seguro at kung ano ang hindi kasama. Ang pana-panahong pagsusuri ng seguro, samakatuwid, ay isang ganap na pangangailangan, kasama ang mga pag-update at pagsasaayos sa saklaw habang nagbabago ang mga pangyayari. Tatalakayin ng artikulong ito ang iba't ibang uri ng seguro na magagamit sa mga maliliit na negosyo at kung ano ang dapat mong gawin upang pinakamahusay na maprotektahan ang iyong sarili laban sa mga nakakapinsalang paghahabol laban sa iyong negosyo. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang Proteksyon ng Asset Para sa May-ari ng Negosyo .)
Mga kahihinatnan sa Kasaysayan
Sa pag-iwas ng mga bagyo sa tropiko na sumalampak sa New Orleans, Galveston, Houston at iba pang mga lugar na pinigilan, hindi mabilang ang mga may-ari ng maliliit na negosyo ay hindi nasiguro, o walang seguro, para sa mga likas na sakuna tulad ng bagyo at pagbaha at malubhang nasaktan.
Marami sa mga nagmamay-ari na ito ay alinman sa walang kamalayan na ang kanilang mga kumpanya ay hindi saklaw ng seguro, o nagpasyang huwag bumili ng saklaw na pinsala sa bagyo dahil sa kakulangan ng salapi. Ang isang bilang ng mga may-ari ay nagulat na malaman - nang ang kanilang mga pag-aangkin sa seguro ay tinanggihan - na hindi sila nasaklaw para sa mga pinsala na kanilang iniulat kahit na inaakala nilang bumili ng tamang mga patakaran. (Para sa karagdagang pagbabasa, suriin ang Pag-file ng isang Claim ng Seguro na itaas ang Iyong mga Presyo? )
Ang isa pang isyu sa seguro na nangangailangan ng pagbabantay ng mga may-ari ng maliit na negosyo ay ang pag-expire ng petsa ng kanilang mga patakaran. Sa karamihan ng mga kaso, ang kumpanya ng seguro, ahente o broker na kung saan binili ng isang may-ari ng negosyo ang kanyang mga patakaran ay ipapaalam sa kanila kapag ang kanilang mga patakaran ay malapit nang mapawi o kailangang maibago. Ngunit ang may-ari ng mabait ay dapat gumawa ng isang tala kung kailan ang isang patakaran ay malapit nang mag-expire, pagkatapos ay i-renew ito nang maaga upang walang agwat sa saklaw at walang pagkabigo kung ang mga pag-angkin ay isampa.
Mga Uri Ng Saklaw ng Insurance
Ang mga produkto ng seguro ay pag-aayos ng kontraktwal sa pagitan ng nakaseguro at ng insurer. Ang kontrata ay nabaybay sa mga sumusunod na detalye:
- Ano ang nasiguro Ang gastos ng seguro Ang mga kundisyon kung saan maaaring gawin ang isang paghahabol Ang mga tuntunin ng pagbabayad kung ang pag-angkin ay pinarangalan
Mayroong isang iba't ibang mga kategorya ng seguro at antas ng saklaw na kapwa dapat mag-imbestiga ang may-ari ng startup-negosyo at ang may-ari ng isang patuloy na pag-aalala.
Ang mga deductibles at premium ay nag-iiba sa presyo. Ang isang nabawasan ng seguro ay ang halaga ng pera na dapat magbayad ng nakaseguro sa isang pag-angkin bago magbayad ang kumpanya ng seguro. Karaniwan, ang mas mataas na mababawas, mas mababa ang premium - ang gastos ng pagbili at pagpapanatili ng patakaran na may lakas. Ang mga premium ay maaaring bayaran sa iba't ibang mga iskedyul, kabilang ang taunang (ang pinaka-karaniwang), quarterly o buwanang.
Insurance ng May-ari ng Negosyo
Ang patakaran sa seguro ng may-ari ng negosyo ay nag-aalok ng proteksyon ng malawak na spectrum laban sa pagkawala ng pananalapi na nagreresulta mula sa pinsala sa pag-aari ng may-ari. Ang pinsala ay maaaring magresulta mula sa sunog, pagbaha at iba pang mga sakuna. Ang patakaran ay baybayin kung ano ang sakop. (Para sa karagdagang pagbasa sa pagsiguro sa iyong pag-aari laban sa baha, basahin ang Kailangan Mo ba ng Casualty Insurance? )
Ang patakaran ng may-ari ng negosyo ay maaari ring masakop ang ligal na pananagutan ng may-ari para sa anumang pinsala sa katawan na dumanas sa anumang pangyayari na may kaugnayan sa negosyo. Ang isang patakaran sa all-risk, kung saan inaalok ang komprehensibong saklaw, ay mas mabuti sa isang patakaran na pinangalanan na kung saan ay natatakpan ang mga tukoy na panganib. Sa isang patakaran na may panganib, lahat ng kaganapan ay nasasakop, maliban sa mga partikular na nabanggit na mga pagbubukod. Ang patakaran sa all-risk ay nagpapaliit sa posibilidad na ang ilang problema ay hindi sakupin at pinapaliit din ang mga posibilidad ng pag-overlay at hindi kinakailangang saklaw. (Upang matuto nang higit pa, tingnan ang Sakupin ang Iyong Kumpanya Sa Pananagutan ng Pananagutan .)
Kabilang sa mga panganib na maaaring saklaw sa patakaran ng may-ari ng negosyo ay:
- Pagbagsak ng Sunog Ang iba pang mga mapagkukunan ng pinsala sa pag-aari Pagnanakaw ng katawan pinsala sa katawan para sa mga tinukoy na kadahilanan, na may mga pagbubukod na tinukoy
Pananagutan ng Produkto
Ang ganitong uri ng seguro, na maaaring makuha sa karagdagang gastos, ay maaaring isang pangangailangan kung nagbebenta ka ng isang produkto na may potensyal na masaktan ang isang gumagamit. Kahit na hindi mo idisenyo, gumawa o namahagi ng produkto, kung ibebenta mo ito at sinaktan ito ng isang gumagamit, maaaring mayroon kang ligal na pananagutan na dapat na saklaw. (Para sa karagdagang pagbabasa, tingnan ang Pagpuno ng Gaps Sa Pangkalahatang Seguro sa Pananagutan .)
Insurance sa Komersyal
Maaaring kailanganin ang isang patakaran sa seguro sa seguro kung ang iyong negosyo ay mas malaki at mas kumplikado kaysa sa isang simpleng solong-may-ari o operasyon ng tingi sa pakikipagtulungan, o isang negosyo na nakatuon sa serbisyo o propesyonal na kasanayan. Ang isang propesyonal na kasanayan ay maaaring mangailangan ng seguro sa pag-iwas, na sakop sa ibaba.
Ang mga sektor na ang mga negosyo ay maaaring mangailangan ng isang patakaran sa seguro sa seguro ay kasama ang pagmamanupaktura, restawran at komersyal na real estate. Ang isang patakaran sa komersyal ay karaniwang mas mahal kaysa sa patakaran ng may-ari ng negosyo, ngunit ang mga peligro ay higit na mataas at potensyal na mas magastos sa underwriter, ang kumpanya ng seguro na naglalabas ng patakaran. (Upang malaman ang higit pa tungkol sa underwriting ng seguro, basahin ang Karapatan ng Pang- underwriting ng Seguro Para sa Iyo? )
Insurance Insurance Propesyonal
Ang mga propesyon na nagbibigay ng payo at / o nagbibigay ng mga serbisyo sa mga mamimili kung saan ang mga pagkakamali ng komisyon o pagtanggi ay maaaring maganap sa malaking pananagutan, ay maaaring mangailangan ng seguro sa pag-aalis ng propesyonal.
Maaaring kabilang dito ang mga ganitong negosyo tulad ng:
- Medicine Dentistry Law Accounting Advertising Pagpaplano ng pinansiyal na therapy Pagpaplano sa trabaho Pag-aaral ng computer Pag-aaral sa peryodiko Real Estate
Ang mga premium ay kinakalkula sa data ng actuarial para sa panganib, danyos na pinsala at iba pang mga kadahilanan at nag-iiba nang malawak depende sa propesyon, mga sub-specialty at mga tiyak na serbisyo o payo na inaalok. Ang Neurosurgery, halimbawa, ay isang propesyon na nagdadala ng isang mataas na premium para sa seguro sa pag-iwas. Saklaw para sa isang may-ari, pribadong kasanayan na accountancy ay karaniwang magdadala ng isang mas maliit na premium. (Upang malaman ang higit pa tungkol sa papel ng isang artista, basahin ang Insure ang Iyong Hinaharap Sa Isang Karera Bilang Isang Akuwelahan .)
Ang saklaw para sa murang ligal na representasyon ay isa pang pagpipilian na inaalok ng mga kumpanya ng seguro. Ang isang propesyonal ng anumang specialty na nagsasagawa nang walang pagkakamali o pagtanggal ay maaaring maging target ng isang suit suit, kahit na ang paghahabol ay walang karapat-dapat.
Insurance ng Homeowner's
Bilang isang pandagdag sa seguro ng may-ari ng negosyo, ang isang komprehensibong patakaran ng may-ari ng bahay ay isang pangangailangan din, kapwa para sa mga home-based na negosyo at para sa iba pang mga nilalang sa negosyo, tulad ng pakikipagsosyo at mga korporasyon, na hindi pinapatakbo mula sa isang pribadong tirahan. (Para sa higit na pagbabasa, tingnan ang Unawain ang Iyong Mga Tip sa Seguro sa Seguro at Insurance Para sa Mga May-ari ng Bahay .)
Ang insurance ng may-ari ay protektahan ang isang paninirahan mula sa mga pinsala na hindi nauugnay sa negosyo o iba pang ligal na pananagutan. Dahil ang isang negosyo at ang personal na mga pag-aari ng isang may-ari ng negosyo ay konektado, ang saklaw ng paninirahan sa seguro ng may-ari ay isang pangangailangan. Ang masaklaw na saklaw ay ang patakaran na madalas na isinulat para sa mga may-ari ng bahay, na madalas na tinutukoy sa negosyo ng seguro bilang "HO-3."
Kasama sa saklaw na saklaw ang:
- Ang pinsala sa bahay o pansariling pag-aari na dulot ng sunog o bagyo, kabilang ang kidlat at hangin Medikal na gastos ng mga pinsala sa mga nasasakupan na sanhi ng sunog, bagyo, hangin at kidlat Medikal at ligal na gastos ng mga taong sinasadyang nasugatan sa nasiguro na Pagkawala o pagnanakaw ng tinukoy na personal na pag-aari, alinman sa o malayo mula sa nakaseguro na bahay
Ang ilang mga patakaran na sumasakop sa pagkawala o pagnanakaw ay maaaring ibukod ang ilang mga pag-aari, tulad ng art, antigong, collectibles, alahas at laptop na computer. Ang mga item tulad nito ay maaaring mangailangan ng espesyal na saklaw, lalo na kung ang kanilang halaga ay mataas. (Para sa higit pa sa kung ano ang gagawin kung biktima ka ng pagnanakaw, basahin ang Pag- aalis ng Disaster: Casualty At Theft Losses .)
Ang isang mahalagang panganib na hindi saklaw sa patakaran ng may-ari ng bahay ay ang mga pag-angkin na may kaugnayan sa isang negosyo na isinasagawa sa tirahan. Ang isang customer o kliyente na pumupunta sa iyong bahay, o isang negosyante na gumagawa ng paghahatid, ay maaaring masaktan sa iyong lugar, at ang pag-angkin na nagmula sa pinsala na iyon ay hindi saklaw.
Sa ilalim ng ilang mga pangyayari, kung mayroon kang isang negosyo na pinamamahalaan sa bahay kung saan ang mga panganib ay minimal, ang isang mababang rider ay maaaring idagdag sa patakaran ng iyong may-ari upang masakop ang pinsala sa mga pag-aari ng iyong negosyo, ngunit ang ilang mga insurer ay hindi papayag na sakupin mo ang iyong negosyo kung ikaw ay mayroon bang mga customer, empleyado o kliyente sa iyong bahay. Ang saklaw ay maaari ring hindi mailalapat sa magastos na kagamitan o imbentaryo na ginamit o nakaimbak sa lugar, o kung ang mga mapanganib o sunugin na materyales ay ginagamit o nakaimbak sa lugar. (Para sa karagdagang pagbabasa, tingnan ang Hayaan ang Mga Sakay ng Seguro sa Buhay na Magmaneho ng Iyong Saklaw .)
Ang Halaga ng Dolyar ng Saklaw
Ang dolyar na saklaw ng saklaw para sa pinsala o pagkawala ng ari-arian ay dapat na naaayon sa kapalit na gastos ng mga pag-aari na sakop, kabilang ang iyong tahanan. Ang over-insurance sa lugar na ito ay maiiwasan at kadalasang hindi kailangang gastos. Ang pananagutan sa seguro ay mas mahirap kalkulahin dahil sa hindi nasasalat na mga assets na naseguro.
Ang mga minimum na kinakailangan sa seguro para sa isang negosyo ay madalas na ipinataw ng estado kung saan matatagpuan ang negosyo. Ang iyong ahente o komisyon ng seguro ng estado ay maaaring magbigay ng mga figure na ito.
Mga Pag-iisip ng Pagbabahagi
Talakayin nang detalyado ang iyong mga pangangailangan sa seguro sa iyong ahente ng seguro o broker at maging ganap na darating at mag-kandidato sa paglalarawan ng iyong negosyo upang ang saklaw ay sapat. Tiyaking nauunawaan mo kung ano ang nasasakop at kung ang iyong mga patakaran ay walang bisa kung mayroon kang mga empleyado o kliyente sa iyong tahanan. Ang pamimili para sa mapagkumpitensyang pagpepresyo ay isang magandang ideya, lalo na sa mahihirap na panahon ng pang-ekonomiya, kapag ang mga kumpanya ay sabik na nais mong ayusin ang kanilang mga presyo nang naaayon. (Upang malaman ang higit pa tungkol sa epekto ng pagbagsak ng ekonomiya sa mga negosyo, basahin ang Mga Industriya na Umaasenso sa Pag-urong at Ang Epekto ng Pag-urong Sa Mga Negosyo .)
At sa wakas, siguraduhing isama sa iyong taunang badyet ang gastos ng seguro. Sana, hindi ka na maghain ng isang paghahabol o makakaranas ng isang paghahabol laban sa iyo o sa iyong negosyo, ngunit kung at kung alinman sa mga hindi kapani-paniwalang mga pangyayari na ito, magkakaroon ka ng sapat na saklaw.
