Rate ng interes kumpara sa APR: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang rate ng interes ay ang gastos ng paghiram ng pera, iyon ay, ang pangunahing halaga ng pautang. Kapag sinusuri ang halaga ng isang pautang o linya ng kredito, mahalagang maunawaan ang pagkakaiba sa pagitan ng na-advertise na rate ng interes at taunang rate ng porsyento, o APR.
Rate ng interes
Ang rate ng na-advertise, o nominal na rate ng interes, ay ginagamit kapag kinakalkula ang gastos ng interes sa iyong utang.
Halimbawa, kung isinasaalang-alang mo ang isang pautang sa mortgage para sa $ 200, 000 na may isang 6 na porsyento na interes, ang iyong taunang gastos sa interes ay aabot sa $ 12, 000, o isang buwanang pagbabayad ng $ 1, 000.
APR
Ang APR, gayunpaman, ay ang mas mabisang rate upang isaalang-alang kapag paghahambing ng mga pautang. Kasama sa APR hindi lamang ang gastos sa interes sa pautang kundi pati na rin ang lahat ng mga bayarin at iba pang mga gastos na kasangkot sa pagkuha ng pautang. Ang mga bayad na ito ay maaaring magsama ng mga bayarin sa broker, mga gastos sa pagsasara, rebate, at mga puntos ng diskwento. Ito ay madalas na ipinahayag bilang isang porsyento.
Ang APR ay dapat na palaging mas malaki kaysa o katumbas ng nominal na rate ng interes, maliban sa kaso ng isang dalubhasang deal kung saan ang isang tagapagpahiram ay nag-aalok ng isang rebate sa isang bahagi ng iyong gastos sa interes. Ang pagbabalik sa halimbawa sa itaas, isaalang-alang ang katotohanan na ang iyong pagbili ng bahay ay nangangailangan din ng mga gastos sa pagsasara, seguro sa mortgage, at mga bayarin sa paghula ng utang sa halagang $ 5, 000. Upang matukoy ang APR ng iyong mortgage loan, ang mga bayad na ito ay idinagdag sa orihinal na halaga ng pautang upang lumikha ng isang bagong halaga ng pautang na $ 205, 000. Ang 6 na porsyento ng interes ay ginamit upang makalkula ang isang bagong taunang pagbabayad na $ 12, 300. Upang makalkula ang APR, hatiin lamang ang taunang pagbabayad ng $ 12, 300 sa pamamagitan ng orihinal na halaga ng pautang na $ 200, 000 upang makakuha ng 6.15 porsyento.
Kapag inihahambing ang dalawang pautang, ang nag-aalok ng nagpapahiram ng pinakamababang rate ng nominal ay malamang na mag-alok ng pinakamahusay na halaga, dahil ang karamihan sa halaga ng pautang ay pinansyal sa isang mas mababang rate.
Ang senaryo na pinaka nakakalito sa mga nangungutang ay kapag ang dalawang nagpapahiram ay nag-aalok ng parehong nominal rate at buwanang pagbabayad ngunit iba't ibang mga APR. Sa isang kaso tulad nito, ang tagapagpahiram na may mas mababang APR ay nangangailangan ng mas kaunting mga bayarin sa itaas at nag-aalok ng isang mas mahusay na pakikitungo.
Ang paggamit ng APR ay may ilang mga caveats. Dahil ang mga gastos sa paghahatid ng tagapagpahiram na kasama sa APR ay kumalat sa buong buhay ng pautang, kung minsan hangga't 30 taon, ang muling pagsasaayos o pagbebenta ng iyong bahay ay maaaring gawing mas mahal ang iyong utang kaysa sa orihinal na iminungkahi ng APR. Ang isa pang limitasyon ay ang kakulangan ng pagiging epektibo ng APR sa pagkuha ng tunay na mga gastos ng isang adjustable-rate mortgage dahil imposibleng hulaan ang hinaharap na direksyon ng mga rate ng interes.
Mga Key Takeaways
- Ang rate ng interes ay ang gastos ng paghiram sa punong-guro.APR kasama ang iba pang mga gastos na nauugnay sa paghiram ng pera.Ang Pederal na Katotohanan sa Lending Act ay nangangailangan na ang bawat consumer loan agreement ay naglista ng APR kasama ang nominal na interest rate.Lenders ay dapat sundin ang parehong mga patakaran upang matiyak ang katumpakan ng APR.Ito ay lumilikha ng patlang na naglalaro ng antas para sa mga nangungutang at mas mabisang paraan ng pagtukoy ng totoong halaga ng isang pautang.
