IRA vs. Seguro sa Buhay para sa Pag-save ng Pagreretiro: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang isang plano na 401 (k) ay isang malinaw na lugar upang simulan ang pag-squirreling malayo ang mga pondo sa pagreretiro kung ang iyong employer ay tumutugma sa isang bahagi ng iyong kontribusyon. Ngunit saan ka pupunta sa sandaling nag-ambag ka hanggang sa max para sa tugma, o kung ang iyong lugar ng trabaho ay hindi nag-aalok ng isa upang magsimula?
Maraming mga manggagawa ang patuloy na pinopondohan ang kanilang plano sa lugar ng trabaho anuman, ngunit mayroon ka ring iba pang mga pagpipilian.
Ang isa ay upang mag-ambag sa isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA), na karaniwang nag-aalok ng kaunti pang kakayahang umangkop. Ang isa pang posibleng ruta ay ang bumili ng permanenteng seguro sa buhay. Bilang karagdagan sa pag-aalok ng isang benepisyo sa kamatayan para sa iyong mga nakaligtas, ang mga patakarang ito ay nagtatampok din ng isang bahagi ng pagtitipid. Bahagi ng iyong premium patungo sa iyong benepisyo sa kamatayan; ang isa pang bahagi ay bumubuo ng iyong cash-halaga account, na lumalaki sa isang batayan na ipinagpaliban sa buwis.
Sa ilang mga kaso, ang "insurance bilang isang pamumuhunan" ay maaaring maging isang matalinong paglipat. Ngunit kung titingnan mo ang mga produktong ito nang mas malapit, makikita mo na kadalasan ay may mga mas mataas na bayarin at mas malaking pagpilit kaysa sa isang IRA.
Mga Key Takeaways
- Ang pagtipid sa pagreretiro ay maaaring lumago sa isang paraan na nakinabang sa buwis para sa paglaon ng pagbabayad sa ibang buhay.401 (k) ang mga plano at mga IRA ay pinapayagan ang pagtanggi sa buwis na ipinagpaliban sa mga pamumuhunan, na kung saan ay sasailalim sa pagbubuwis ng kita sa pag-alis, at kung saan ay may parusa para sa maagang pag-alis.. Ang mga patakaran sa seguro sa buhay ng seguro ay maaari ding itayo upang makaipon ng matitipid na pagtitipid. Ang mga pondong ito ay hindi nanganganib sa pagkawala ng merkado at maaaring makaipon at magbawas ng walang buwis kung idinisenyo nang tama.
IRA o 401 (k)
Sa pagitan ng dalawang mga diskarte na ito, ang isang IRA ay ang mas prangka na paraan upang makatipid para sa pagretiro. Lumikha ka lamang ng isang account sa isang firm ng broker, magkakasamang kumpanya ng pondo o bangko, at piliin ang mga pamumuhunan na nais mong gawin sa iyong mga kontribusyon. Maaari nitong isama ang lahat mula sa mga indibidwal na stock sa magkaparehong pondo at gintong bullion.
Ang pangunahing perk ng mga account na ito ay ang kanilang paggamot sa buwis, na kung saan ay katulad ng 401 (k) 's. Sa pamamagitan ng isang tradisyunal na IRA, ang iyong kwalipikadong mga kontribusyon ay maibabawas sa buwis, at ang mga pamumuhunan ay lumalaki sa batayan na ipinagpaliban ng buwis.
May mga limitasyon. Para sa taong 2019 at 2020 na buwis, ang pinakamataas na kontribusyon para sa mga IRA ay nakatakda sa $ 6, 000, kasama ang isa pang $ 1, 000 kung ikaw ay 50 o mas matanda.
Para sa mga plano na hindi Roth 401 (k), ang maximum na kontribusyon para sa 2019 ay $ 19, 000, kasama ang $ 6, 000 para sa mga 50 o mas matanda. Para sa taong 2020 na buwis, ang mga limitasyon ay tataas sa $ 19, 500 kasama ang $ 6, 500 para sa mga 50 o mas matanda.
Pagkatapos magretiro, babayaran mo ang ordinaryong buwis sa kita sa anumang halaga na iyong bawiin.
Ang isang Roth IRA o Roth 401 (k) ay may katulad na mga pakinabang, ngunit sa baligtad. Namuhunan ka gamit ang mga dolyar pagkatapos ng buwis (kaya walang bawas sa buwis sa oras na iyon), ngunit hindi ka nagbabayad ng isang dolyar sa karagdagang mga buwis sa mga naipon na pondo, hangga't pag-aari mo ang account nang hindi bababa sa limang taon at naabot na edad 59½ bago gumawa ng pag-alis.
Permanenteng Seguro sa Buhay
Ang permanenteng mga patakaran sa seguro sa buhay ay medyo mas kumplikado. Sa bawat oras na magbabayad ka ng isang premium, ang bahagi nito ay papunta sa isang cash-halaga account. Sa pamamagitan ng isang buong patakaran sa seguro sa buhay, ang kredito ay nag-kredito ng iyong account sa pamamagitan ng isang tiyak na porsyento batay sa kung paano gampanan ang sarili nitong pamumuhunan. Kung nagkaroon ka ng iyong patakaran sa loob ng ilang taon, karaniwang makikita mo ang taunang pagbabalik sa saklaw ng 3% hanggang 6%, na madalas na nakakuha sa mga pamumuhunan na walang buwis.
Ang iba pang mga uri ng permanenteng seguro sa buhay ay gumana nang kaunti. Halimbawa, na may isang variable na unibersal na patakaran sa seguro sa buhay (VUL), ang halaga ng kredito ay nakatali sa pagganap ng mga pondo ng stock at mga pondo ng bono na iyong pinili. Ang mga potensyal na pagbabalik ay mas mataas, ngunit gayon din ang panganib. Kung ang merkado ay nawalan ng lupa sa isang naibigay na panahon, maaaring kailangan mong magbayad ng isang mas mataas na premium upang mapanatili ang iyong saklaw sa lugar.
Ang mga namumuhunan na umaasa sa seguro sa buhay para sa mga pangangailangan sa pagreretiro ay dapat mag-isip ng pangmatagalang-aabutin ng 10 hanggang 20 taon upang makabuo ng isang napakalaking cash-halaga account. Kapag ang iyong balanse ay sapat na malaki, may ilang mga paraan na maaari mong iguhit sa iyong patakaran para sa mga personal na pangangailangan.
Ang mga bayad na karagdagan (PUA) ay isang mabuting paraan upang madagdagan ang halaga ng halaga ng cash sa isang patakaran para sa mababang kamag-anak na gastos at maaaring ma-maximize ang kita sa pagretiro sa susunod.
Ang isang posibilidad ay ang paggawa ng pana-panahong pag-atras. Hangga't hindi ka kumukuha ng higit sa iyong batayan — iyon ay, kung magkano ang babayaran mo sa mga premium - hindi ka makakaranas ng isang hit sa buwis sa paggawa nito. Anumang karagdagang halaga ay napapailalim sa ordinaryong mga rate ng buwis sa kita.
Upang mapanatili ang IRS sa bay, ang ilang mga tao ay tumigil sa paggawa ng mga pag-withdraw kapag naabot nila ang kanilang batayan. Mula roon, kumuha sila ng utang laban sa kanilang patakaran, na karaniwang walang libre sa buwis.
Ngunit ang isa pang pagpipilian ay ang pagsuko ng iyong patakaran at makuha ang halaga ng salapi sa isang bukol na halaga, bawas ang anumang natitirang pautang. Ngunit mayroong isang mahalagang catch: Anumang oras na kumuha ka ng pera, binabawasan mo ang benepisyo ng kamatayan para sa iyong mga tagapagmana. Kung kukuha ka ng pautang laban sa iyong patakaran, kailangan mong bayaran ito nang may interes upang mabuo itong muli. At kung susuko ka, marahil mawawala ka sa iyong saklaw.
Ihambing ito sa isang taong bumibili ng isang mas murang term na patakaran sa seguro sa buhay, na walang tampok na pagtitipid, at namumuhunan ng pagkakaiba sa isang IRA. Maaari silang sumawsaw sa kanilang mga pagtitipid sa anumang oras pagkatapos ng edad na 59½ nang hindi naaapektuhan ang seguro o ang payout nito kung mamatay ka.
At maaari silang mag-iwan ng anumang natitirang balanse sa mga miyembro ng kanilang pamilya, na hindi masasabi sa iyong cash-halaga account.
Isang Magastos na Diskarte?
Marahil ang pinakamalaking pagbagsak sa permanenteng mga patakaran sa seguro sa buhay ay ang kanilang up-harap na gastos. Una, mayroong paunang bayad na makakatulong sa pagbabayad ng komisyon ng ahente. Kadalasan, maaari itong kumain ng kalahati ng iyong mga unang taong premium. Dahil dito, tatagal ng ilang taon para talagang magsimulang lumago ang iyong cash-halaga account.
Kaugnay nito, ang mga may-ari ng patakaran ay may posibilidad na harapin ang mga matarik na bayarin sa pamumuhunan, na madalas sa paligid ng 3% sa isang taon. Sa kabaligtaran, ang average na ratio ng gastos para sa lahat ng mga pondo sa kapwa pantay na inaalok para sa pagbebenta ay 1.25%. Kaya ang pamumuhunan sa isang IRA ay nagbibigay-daan sa iyo upang maalis ang makabuluhang pag-drag sa iyong mga pagbalik.
Ngunit hindi iyon ang lahat. Kailangan mo ring mag-alala tungkol sa mga singil sa pagsuko kung ang iyong patakaran ay lumipas sa loob ng unang ilang taon. Mawawala ka hindi lamang sa iyong benepisyo sa kamatayan kundi pati na rin ang isang malaking bahagi ng iyong balanse sa cash. Sa karamihan ng mga patakaran, ang halaga ng bayad na ito ay unti-unting bumababa sa loob ng isang panahon ng taon at pagkatapos ay nawala.
Gayunpaman, kung nakatuon ka sa mga pangmatagalang diskarte, ang mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay na idinisenyo upang maipon ang labis na halaga ng cash ay may posibilidad na masira-kahit na sa paligid ng ika-sampung taon ng patakaran. Bukod dito, ang cash ay nag-iipon bawat taon bago iyon, kaya kung sumuko ka sa patakaran ay makakatanggap ka ng kaunting cash at hindi mawawala ang buong halaga ng mga premium na iyong binayaran.
Pangunahing Pagkakaiba
Kung gayon, makatuwiran ba na gamitin ang seguro sa buhay bilang isang pamumuhunan? Ang sagot ay talagang - sa ilang mga limitadong kaso.
Halimbawa, ang mga mayayamang indibidwal ay minsan magtatakda ng kung ano ang kilala bilang isang hindi maibabalik na pagtitiwala sa seguro sa buhay upang maiiwasan ang kanilang mga tagapagmana. Sa teknikal, ang tiwala ay nagbabayad ng mga premium para sa patakaran sa seguro sa buhay, kaya't ang benepisyo sa kamatayan ay hindi itinuturing na bahagi ng pag-aari ng namatay na miyembro ng pamilya.
Higit pa rito, ang seguro sa buhay ay minsan ay isang makatuwirang pagpipilian para sa pang-araw-araw na mga namumuhunan na ma-mail ang kanilang pinapayagan na 401 (k) at mga kontribusyon sa IRA. Ngunit kahit na noon, sulit na suriin kung ang malaking bayarin ay higit sa mga potensyal na benepisyo sa buwis.
Ang mga ahente ay gumagawa ng maraming pera na nagbebenta ng ideya na ang seguro sa buhay ay isang mahusay na paraan upang makatipid para sa pagretiro. Ngunit binigyan ng malaki ang gastos ng mga patakarang ito, marahil mas mabuti kang bumili ng isang patakaran sa term na murang gastos at pamumuhunan sa isang bagay na mas simple, tulad ng isang IRA.
