Ano ang Isang Plano ng Kita sa Buhay?
Ang isang plano sa kita ng buhay ay isang produktong pampinansyal para sa mga propesyonal na may mataas na kita na nagsisiguro ng isang garantisadong panghabang buhay para sa mga nagretiro na kalahok. Katulad sa isang natitirang tiwala sa kawanggawa, ang mga plano sa kita sa buhay ay pinondohan ng isang pool ng pamumuhunan.
Pag-unawa sa Plano ng Kita ng Buhay
Ang mga kalahok sa isang buhay na plano ng paglipat ng kita ng buhay sa isang pinamamahalaang pool ng mga pondo. Ang pondo ng mga pondo ay binabayaran sa mga nagretiro na nag-ambag sa anyo ng isang buhay na garantisadong buhay.
Sa maraming mga paraan, ang mga plano sa kita ng buhay ay katulad ng mga tiwala sa kawang-gawa ng kawanggawa. Iyon ay, nagbibigay sila ng pana-panahong pagkakalat ng kita sa mga benepisyaryo para sa isang tinukoy na tagal, pagkatapos kung saan ang nalalabi ng pondo ay naibigay sa isang itinalagang benepisyaryo, karaniwang isang kawanggawa.
Ang isang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga plano ng kita sa buhay at ang mga natitirang mapagkakatiwalaan ay ang mga plano sa kita ng buhay ay pinondohan mula sa pooled income. Karaniwang namuhunan ang mga pondo ng kita sa pool sa isang portfolio ng mga naayos na kita na seguridad, at ang mga tagapamahala ng pondo ay responsable para mapangalagaan o madaragdagan ang punong-guro.
Isang Diskarte sa Philanthropic
Maraming mga plano sa kita sa buhay ang nakaugat sa isang estratehiya ng philanthropic, kung saan ang isang kawanggawa ay namamahala sa pondo. Sa ganitong mga kaso, ang kawanggawa ay ipinapalagay ang pagkontrol at pagmamay-ari ng mga ari-arian sa pagkamatay ng donor, o sa pagkamatay ng huling pinangalanang benepisyaryo.
Ang mga plano sa kita ng buhay ay pinaka-angkop para sa mga propesyonal na may mataas na kita at mga may-ari ng negosyo na naghahanap ng mga diskarte upang matiyak ang kapalit ng kita at patuloy na kalayaan sa pananalapi sa pagretiro. Sa maraming mga kaso, ang mga plano sa kita ng buhay ay nagbibigay din ng isang elemento ng proteksyon sa seguro sa buhay.
Ang Presyo ng Pagpasok
Habang ang presyo ng pagpasok sa isang plano ng kita sa buhay ay maaaring mag-iba mula sa plano sa plano at bansa patungo sa bansa, isang karaniwang senaryo na inilarawan sa mga prospectus sa plano ng buhay ang naglalarawan ng isang $ 100, 000 paunang puhunan. Gayunpaman, ang ilang mga mas abot-kayang plano ay tumutukoy sa isang minimum na pamumuhunan nang kaunti sa $ 5, 000.
Sa ilalim ng karamihan sa mga plano ng kita sa buhay, ang pamamahala ng organisasyon ay nagtatatag ng isang taunang kasunduan sa pagbabayad sa mga kalahok, na tinitiyak ang mga minimum na pagbabayad ng kita sa mga regular na agwat. Ang mga karagdagang bayad, tulad ng benepisyo sa kamatayan, ay maaaring isama.
Ang Pension Gap
Ang mga plano sa kita ng buhay ay kabilang sa mga produktong pinansiyal na lumitaw sa mga nakaraang taon dahil ang isang lumalagong bilang ng mga Amerikanong manggagawa ay nasasakop ng anumang uri ng planong pensiyon ng pribadong sektor.
Habang nagsimulang lumayo ang pribadong sektor ng US mula sa tinukoy na benepisyo ng mga pensyon sa pabor ng 401 (k) mga plano at ang mga indibidwal na namumuhunan ay nagsimulang ilipat ang mga pondo sa pagreretiro sa mga IRA, maraming mga analyst ang nag-asahan sa isang lumulutang na krisis sa pagreretiro.
Huli nang 1975, ipinakita ng Kagawaran ng Paggawa ng Estados Unidos na 98% ng mga manggagawa sa publiko-sektor at 88% ng mga manggagawa sa pribadong sektor ay nasaklaw sa ilalim ng tinukoy na mga plano ng benepisyo. Sa pamamagitan ng 2005, ang mga figure na ito ay bumaba nang labis. Bagaman ang 92% ng mga pampublikong manggagawa ay nasakop pa rin, 33% lamang ng mga empleyado ng pribadong sektor ay may pensyon.
At para sa marami, walang kapalit. Ang isang pag-aaral sa 2015 ng Schwartz Center for Economic Policy Analysis sa New School ay natagpuan na ang 68% ng mga taong nagtatrabaho ay hindi nakilahok sa isang plano sa pagreretiro na na-sponsor ng employer.
Habang nagpapatuloy ang mga kalakaran na ito, ang mga analista ay patuloy na nag-isip-isip ng mga solusyon, habang ang mga manggagawa ay hinihikayat na mamuhunan sa independiyenteng mga plano sa pagretiro na naaangkop sa kanilang mga badyet at pangangailangan.
