Talaan ng nilalaman
- Nagbibigay ng Kontrol ng May-ari ang mga Rider
- Pinabilis na Rider ng Pakinabang
- Pagbabayad ng mga Pakinabang
- Karagdagang kumpara sa Walang Rastong Rider
- Pinabilis na Mga Extension ng Benepisyo
- Mga Rider sa Sakit sa Kritikal
- Talamak na Rider sa Sakit
- Long-Term Care Riders
- Talamak kumpara sa Long-Term Care
- Bago ka Bumili
- Ang Bottom Line
Ang mga patakaran sa seguro sa buhay na kinabibilangan ng pinabilis na mga sakay ng benepisyo ay nagbibigay ng ilang mga uri ng proteksyon sa mga may-ari ng patakaran sa isang sasakyan. Ang mga patakarang ito ay maaari na ngayong mag-alok ng proteksyon laban sa talamak na sakit, kritikal na sakit, at pag-aalaga sa pangangalaga sa bahay sa itaas ng tradisyunal na benepisyo sa kamatayan at halaga ng salapi.
Nagbibigay ng Kontrol ng May-ari ang mga Rider
Ang pinabilis na mga sakay ng benepisyo ay mabisang nagbibigay sa mga mamimili ng isang mas mataas na antas ng kontrol sa kanilang proteksyon sa seguro, ayon kay Jason Kestler, pangulo, at CEO ng Kestler Financial Group na nakaposas sa Leesburg, VA. "Ang mga kliyente ay maaaring magsimula o ihinto ang isang stream ng kita mula sa kanilang mga patakaran kapag mayroon silang isang karapat-dapat na kwalipikado, at maraming mga mangangabayo ay nagbibigay din ng isang pagsasaayos ng gastos na buhay upang mapanatili ang inflation."
Ang mga demograpiya ng merkado, pinahusay na edukasyon sa pananalapi at pagtaas ng gastos at pangangailangan ng pangangalaga sa kalusugan ay gumawa ng proteksyon ng multiline sa isang solong sasakyan na mas kaakit-akit sa mga mamimili. Ngunit ang mga nangangailangan ng mga tiyak na uri ng proteksyon mula sa mga natatanging sasakyan ay kailangang basahin ang pinong pag-print at gawin ang kanilang araling-bahay upang maunawaan kung matatanggap nila kung ano ang tunay na hinahanap at kung magkano ang babayaran nila.
Ano ang Pinapabilis na Rider ng Benepisyo?
Ang pinabilis na mga sakay ng benepisyo ay mahalagang moderno na katumbas ng viatical settlement na nagwawakas sa sakit na mga policy policy na ginamit noong nakaraang mga dekada upang makalikom ng cash upang bayaran ang kanilang mga medikal na panukalang batas. Sa ilalim ng mga pag-aayos na ito, ibebenta ng mga may-ari ng patakaran ang kanilang mga patakaran sa isang kumpanya ng kasunduan sa third-party para sa porsyento ng halaga ng mukha ng patakaran.
Pagkatapos ay tatawagin ng tagapagbigay ng patakaran ang kumpanya ng pag-areglo bilang benepisyaryo ng patakaran, at makokolekta ng kumpanya ang benepisyo ng kamatayan matapos na pumanaw ang tagapamahala. Gayunpaman, ang prosesong ito ay mahirap at masalimuot sa mga hadlang, kabilang ang mga di-garantisadong mga rate ng pagbabalik para sa mga viator, mga paghihirap sa tumpak na paghula sa kanilang mga pag-asa sa buhay at isang malaking halaga ng pandaraya. Ang mga salik na ito ay madalas na pumigil sa pagpapalitan mula sa pagtatrabaho tulad ng pinlano. Gayundin, ang mga mabibigat na transaksyon na ito ay nakabuo ng negatibong publisidad, dahil naalertuhan ng mga tagapagkilos ang mga regulator at ng media tungkol sa nakasisira ng mga kahihinatnan sa pananalapi ng mga pag-aayos.
Ngunit ang industriya ng seguro sa buhay ay nakakita ng isang mahusay na pagkakataon sa arena na ito at kasunod na nagsimulang mag-disenyo ng mas sopistikadong mga produkto na pinapayagan ang mga may-ari ng patakaran na ma-access ang ilan o lahat ng benepisyo ng kamatayan (karaniwang 25 hanggang 100% ng patakaran kapag nangyari ang ilang mga kaganapan). Sa una, ang mga sakay na ito ay ibinibigay lamang sa mga patakaran sa halaga ng cash tulad ng buong seguro sa buhay o seguro sa buhay ng unibersidad, ngunit magagamit na rin sila ngayon sa mga term na mga produkto ng seguro sa buhay.
Pagbabayad ng mga Pakinabang
Sa ilang mga kaso, ang mga may-ari ng patakaran ay may pagpipilian kung paano binabayaran ang mga benepisyo; maaari silang makatanggap ng alinman sa isang lump-sum o pana-panahong pagbabayad, depende sa uri ng paghahabol at benepisyo, ngunit may karapatan pa rin sila sa anumang natitirang halaga ng salapi at benepisyo sa kamatayan sa patakaran. Tulad ng maraming iba pang mga porma ng seguro, ang pinabilis na mga benepisyo ay maaaring mabayaran alinman bilang mga reimbursement o sa isang saligang bayad, kasama ang benepisyo na diretso sa mga tagabigay ng pangangalaga o ibang mga partido na nangangailangan ng pagbabayad. Maaari ring magkaroon ng isang ganap na limitasyon sa dolyar sa kabuuang halaga ng mga benepisyo na nabayaran, pati na rin ang isang minimum na payout ng dolyar.
Karagdagang kumpara sa Walang Rastong Rider
Ang ilang mga sakay ay mabibili lamang sa isang karagdagang gastos, habang ang iba ay direktang itinayo sa patakaran. Bagaman ang dating uri ng mangangabayo ay susuriin ang may-ari ng patakaran ng labis na singil sa harap ng anyo ng isang bayad sa panahon, ang uri ng benepisyo na ito ay babayaran ang buong halaga na nakasaad sa patakaran. Ang mga "walang-gastos" na mga rider ay simpleng mga rider na binabayaran sa oras ng pag-aangkin, kung saan ang insurance carrier ay tatanggalin ang dolyar na halaga ng mga benepisyo na binabayaran sa may-ari ng patakaran ayon sa isang pormula na isinasaalang-alang ang mga rate ng interes at namamatay. pati na rin ang halaga ng halaga ng cash sa patakaran.
Pinabilis na Mga Extension ng Benepisyo
Nag-aalok din ang ilang mga patakaran ng isang extension-of-benefit-rider na karaniwang nagdodoble sa dami ng pinabilis na saklaw sa isang karagdagang gastos, ngunit walang pagbili ng karagdagang benepisyo sa kamatayan. Ang rider na ito ay epektibong nagpapahintulot sa mga mamimili na may kamalayan na bumili ng isang mas maliit na halaga ng benepisyo sa kamatayan at mapanatili pa rin ang sapat na proteksyon sa benepisyo sa pamumuhay. Ang mga sakay na kilala bilang "mga benepisyo na naka-link" ay maaari ding magbigay ng saklaw para sa pangmatagalang gastos sa pangangalaga (LTC) na katumbas ng dalawa hanggang tatlong beses ang halaga ng mukha ng patakaran.
Mga Rider sa Sakit sa Kritikal
Nagbabayad ang mga sakay ng Kritikal na Karamdaman sa malaking bahagi ng benepisyo ng kamatayan sa mga may-ari ng patakaran (karaniwang 50-80%) sa pagsusuri ng isang pangunahing kondisyon o pinsala. Ang benepisyo na ito ay karaniwang natatanggap bilang isang kabayaran sa kabuuan. Ang isang halimbawang listahan ng mga kundisyon na maaaring mag-trigger ng isang payout mula sa isang carrier ay kasama ang:
- Pag-atake ng PusoStrokeInvasive cancerEnd-stage renal failureMajor organ transplantALSBlindnessParalysisArterial aneurysmsCentral nervous system tumorsMajor multi-system trauma (sa 3 o higit pang mga organo o system) AIDSSevere sakit ng anumang organ na nagpapaikli sa pag-asa sa buhaySevere central nervous system disease (Parkinson's, Huntington's, Multipleisler) nasusunogLoss of limbs
Talamak na Rider sa Sakit
Ang mga sakay na ito ay nagbabayad ng isang pana-panahong benepisyo kung ang may-ari ng patakaran ay hindi magagawang o hindi pinagana para sa isang pinalawig na oras. Ang ganitong uri ng rider ay karaniwang nag-trigger kapag ang nakaseguro ay hindi makakagawa ng hindi bababa sa dalawa sa anim na aktibidad ng pang-araw-araw na pamumuhay, kabilang ang pagkain, paliligo, banyo, pagbibihis, paglilipat at pagpapatuloy.
Long-Term Care Riders
Ang ganitong uri ng benepisyo ay karaniwang nangangailangan ng hiwalay na buong underwriting para sa nakaseguro ngunit nagbibigay ng mas malawak na saklaw para sa mga pangmatagalan o mga gastos sa pag-aalaga sa bahay kaysa sa mga benepisyo ng sakit sa talamak, kahit na sa mas mataas na gastos.
Talamak kumpara sa Long-Term Care Coverage
Ang mga mamimili ay maaaring maliwanag na nalilito sa paghihiwalay ng mga benepisyo ng talamak na sakit mula sa pangmatagalang pangangalaga, dahil ang parehong tila mahulog sa parehong kategorya. Ang industriya ng seguro sa buhay, gayunpaman, ay nangangailangan na ang dalawang uri ng mga benepisyo ay mananatiling natatangi. Ang mga talamak na sakit sa talamak ay mas mahigpit sa likas na katangian kaysa sa mga pang-matagalang Rider ng pangangalaga, at ang isa sa mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay upang maging kwalipikado para sa dating, ang nakaseguro ay dapat na permanenteng hindi magagawang. Ang mga talamak na karamdaman sa talamak ay maaari ring magbayad sa isang malaking kabuuan o sa isang taunang batayan, samantalang ang mga pangmatagalang Rider sa pangangalaga ay karaniwang may buwanang pagbabayad. Ang gastos sa pagproseso at pamamahala ng mga paghahabol para sa mga benepisyo sa talamak na sakit ay karaniwang mas mura kaysa sa mga pang-matagalang Rider ng pangangalaga; samakatuwid, ang gastos ng mga benepisyo sa talamak na sakit ay mas mababa para sa mga mamimili.
Bago ka Bumili ng Pinabilis na Mga Pakinabang
Bagaman ang mga benepisyo sa pamumuhay ay maaaring maging isang mahalagang karagdagan sa anumang patakaran sa seguro sa buhay, dapat isaalang-alang ng mga mamimili ang ilang pangunahing mga kadahilanan bago bumili ng isang produkto na naglalaman ng mga benepisyo sa buhay o bago idagdag ang mga ito sa kanilang kasalukuyang mga patakaran. Ang ilan sa mga isyu na dapat makipagtalo sa mga nagmamay-ari ng patakaran:
- Ang pinansiyal na epekto ng pagbawas ng benepisyo ng kamatayan sa mga benepisyaryo ng patakaran kung ang pinabilis na mga benepisyo ay binabayaran: Kung mangyari ito, mananatili bang buo ang planong pag-aari ng insured at / o patakaran ng may-ari ng patakaran? partikular na idinisenyo upang masakop ang ilang mga panganib, tulad ng isang kapansanan o seguro sa kalusugan.Ang epekto ng pagtanggap ng pinabilis na mga benepisyo sa posibleng pagtanggap ng Medicaid: Ang kita na binayaran mula sa pinabilis na mga sakay ay madalas na binibilang bilang kita para sa hangaring ito, bagaman ang mga aplikante ay hindi hinihiling ng batas na maubos ang mga benepisyong ito bago sila maaaring ituring na karapat-dapat.Ang posibleng pagbubuwis ng pinabilis na mga benepisyo: Ang IRS ay gumagana pa rin sa pamamagitan ng mga detalye sa bagay na ito; sa karamihan ng mga kaso, ang mga benepisyo ay hindi maaaring ibuwis, ngunit maaaring mag-iba ito ayon sa estado, tagadala, uri ng paghahabol at uri ng mga benepisyo na babayaran. Ang mga may-ari ng patakaran ay dapat humingi ng payo sa isang abogado sa buwis sa bagay na ito.
Ang Bottom Line
Ang pinabilis na mga sakay ng benepisyo ay maaaring magbigay sa iyo ng malaking proteksyon laban sa maraming uri ng mga paghahabol sa isang maginhawang pakete. Para sa karagdagang impormasyon sa pinabilis na mga sakay ng benepisyo, kumunsulta sa iyong ahente sa seguro sa buhay, broker o tagapayo sa pananalapi.
