Ang pamumuhunan sa seguro sa buhay ay nagsasangkot ng pagkuha ng isang pautang na third-party upang magbayad para sa mga premium ng isang patakaran. Tulad ng iba pang mga pautang, ang nagpapahiram ay nagpapataw ng interes, at ang nanghihiram (ang nakaseguro, sa kasong ito) ay muling binabayaran ang pautang sa mga regular na pag-install hanggang sa ang utang ay nasisiyahan o nawala ang nakaseguro, kung saan ang balanse ay karaniwang binabayaran kasama ang nalikom ng seguro.
Ang diskarte na ito ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa mataas na net nagkakahalaga ng mga indibidwal (HNWIs) na hindi nais na likido ang mga ari-arian upang mabayaran nang maayos ang mga premium ng seguro sa buhay. Ngunit ang pagsasanay ay masyadong mapanganib?
Bakit Pumunta Para sa Insurance Premium Financing?
Una, tingnan natin kung bakit ituring din ng mga tao ang financing premium insurance. Tungkol sa 60% ng mga Amerikano ay may patakaran sa seguro sa buhay upang matiyak na ang kanilang mga mahal sa buhay ay ligtas sa pananalapi kung ang naseguro ay namatay. Ang mga premium ay nag-iiba-iba depende sa uri ng patakaran, iyong edad, iyong kalusugan (at mga gawi sa kalusugan) at, siyempre, ang laki ng patakaran.
Ang pagkuha ng isang personal na pautang upang magbayad para sa mga mataas na premium na seguro ay maaaring dumating na may mas kaunting mga panganib kaysa sa paggamit ng financing premium insurance.
Ang isang 47 taong gulang na walang kapararakan na lalaki, halimbawa, ay maaaring makakuha ng isang 30-taong $ 100, 000 na term na patakaran sa buhay para sa mga $ 29 bawat buwan; ang premium ay aabutin ng halos $ 40 bawat buwan para sa isang $ 150, 000 patakaran.
Mga Key Takeaways
- Ang mas mataas na halaga ng iyong patakaran sa seguro sa buhay, mas mahal ang mga premium dito. Tatlong mga lugar ng panganib para sa financing premium insurance ay peligro ng kwalipikasyon, panganib sa rate ng interes, at peligro ng kita sa patakaran. Ang isang pag-aalala ay ang halaga ng cash ng patakaran ay maaaring hindi tumaas nang mabilis hangga't ang rate ng interes.
Gayunpaman, ang mga HNWI ay karaniwang naghahanap ng saklaw sa milyon-milyong o sampu-sampung milyong dolyar upang matugunan ang mga isyu sa negosyo, pamana, at buwis. Ang isang $ 25 milyon na 30-taong term na patakaran sa buhay para sa parehong tao ay maaaring tumakbo ng tungkol sa $ 4, 700 sa isang buwan, at — narito kung saan makakakuha ito ng talagang mahal - isang buong patakaran sa buhay ay magsisimulang malapit sa $ 15, 000 sa isang buwan.
(Para sa pagbabasa na may kaugnayan, tingnan Paano nakatutulong ang seguro sa buhay sa mataas na halaga ng net na protektahan ang kanilang mga negosyo at kanilang personal na kayamanan? )
Dahil ang mga premium ay madaling magastos pataas ng $ 100, 000 o higit pa sa isang taon, maaaring magkaroon ng kahulugan ang premium financing dahil pinapayagan nito ang mga tao na humiram sa rate na malapit sa Libor habang pinapanatili ang pera na gugugol nila sa mga pamumuhunan na magbubunga ng mas mataas na ROI. Pinahihintulutan din ng premium financing ang nakaseguro mula sa pag-trigger ng mga buwis sa kita ng mga kita kung sila ay likido ang mga ari-arian upang hayaan silang magbayad para sa premium na paitaas.
Ang mga panganib
Bagaman naaangkop ang diskarte para sa ilang mga indibidwal, nagbibigay ito ng ilang mga panganib na dapat isaalang-alang bago gumawa ng anumang mga pagpapasya. Kasama sa mga panganib na ito (ngunit hindi limitado sa):
Panganib sa rate ng interes.
Ang mga rate ng interes ay mababa ngayon, ngunit kung tumaas ito maaari itong mag-spell ng problema. "Karamihan sa oras ng isang pautang sa pananalapi sa premium ay magkakaroon ng variable na rate ng interes, " sabi ni James Holtzman, isang sertipikadong tagaplano sa pinansiyal sa Legend Financial Advisors. "Sa ngayon iyon ay isang magandang bagay. Ngunit kapag tumaas, maaari itong kumain sa mga pakinabang na sinubukan mong tuparin sa unang lugar."
Panganib sa Kwalipikasyon
Karaniwang mangangailangan ang mga nagpapahiram na maging kwalipikado sa bawat oras na mabago ang pautang, sa oras na muling masuri ang collateral ng pautang (maaaring isama ng collateral ang real estate, stock, at iba pang mga pag-aari at pamumuhunan). Kung ang halaga ng collateral ay bumagsak sa ilalim ng isang tiyak na threshold, ang nakaseguro ay maaaring magbigay ng karagdagang collateral laban sa utang.
Kung hindi, ang utang ay maaaring maging sanhi o inaalok para sa pag-update sa isang mas mataas na rate. Dahil ang pautang ay na-update sa pagtatapos ng bawat term hanggang sa mawawala ang nakaseguro, ang panganib sa kwalipikasyon ay palaging naroroon, may kaugnayan man ito sa halaga ng collateral o ilang iba pang kadahilanan sa ilalim ng mga pamantayang pang-underwriting ng nagpapahiram.
Panganib sa Pagkamit ng Patakaran
Kung ang mga underperform ng halaga ng pagsuko ng pera ng patakaran, ang balanse ng pautang ay maaaring lumampas sa halaga ng collateral, kung saan ang insured ay mapipilitang magbigay ng mas maraming collateral upang maiwasan ang default.
Gayundin, kung ang benepisyo ng kamatayan ay nabigo na lumago, ang patakaran ay maaaring magbigay ng mas kaunting saklaw kaysa sa inaasahan kapag ang utang ay sa wakas nasiyahan. Sa pinakamasamang kaso, ang estate ng nakaseguro ay kailangang magbayad ng utang kung ang benepisyo ng kamatayan ay hindi.
Ang Bottom Line
Ang isang kwalipikadong tagaplano ng pinansiyal o tagapayo ay makakatulong sa iyo na mapawi ang ilan sa mga panganib na ito. Ang panganib sa rate ng interes, halimbawa, ay maaaring mabawasan (o matanggal) kung ang nagpapahiram ay naglalagay ng takip sa kung gaano kataas ang rate ng interes, o kung nag-aalok ito ng isang nakapirming rate ng interes. At upang mabawasan ang panganib ng kita sa patakaran, ang nakaseguro ay maaaring magdagdag ng isang espesyal na rider ng benepisyo sa kamatayan.
Ang mga panukala tulad ng mga ito ay karaniwang idinagdag sa gastos ng patakaran, ngunit nakakatulong sila sa pagbaba ng mga panganib na nauugnay sa financing premium insurance at maaaring magbigay ng kapayapaan ng isip. Sa nagdaang nakaraan, maaaring inirerekumenda ng mga eksperto sa pananalapi na kumuha ng pautang sa equity-home upang suportahan ang mataas na premium sa seguro sa kalusugan. Gayunpaman, sa ilalim ng 2017 Tax Cuts and Jobs Act, hindi na posible na maibawas ang interes ng utang sa home-equity kung ang pera ay ginagamit para sa ibang bagay kaysa sa pagbili, pagbuo o pag-aayos ng isang bahay. Ngayon, upang maiwasan ang mga panganib na ito nang lubusan, maaari mong isaalang-alang ang isang personal na utang sa bangko.
Para sa karagdagang pagbabasa, tingnan ang Pag-unawa sa Buwis sa Mga Life Insurance Premium.
