Ano ang Isang Buhay sa Pag-areglo?
Ang isang pag-areglo ng buhay ay tumutukoy sa pagbebenta ng isang umiiral na patakaran sa seguro sa isang third party para sa isang pagbabayad na isang beses na cash. Ang pagbabayad ay higit pa sa halaga ng pagsuko, ngunit mas mababa sa aktwal na benepisyo sa kamatayan. Matapos mabenta, ang mamimili ay maging benepisyaryo ng patakaran at ipinapalagay ang pagbabayad ng mga premium nito. Sa paggawa nito, natatanggap niya ang benepisyo sa kamatayan kapag namatay ang nakaseguro.
Mga Key Takeaways
- Ang isang pag-areglo ng buhay ay tumutukoy sa pagbebenta ng isang umiiral na patakaran sa seguro sa isang third party para sa isang beses na pagbabayad ng cash.Payment ay higit pa sa halaga ng pagsuko, ngunit mas mababa sa aktwal na benepisyo ng kamatayan.Ang mamimili ng patakaran ay nagiging beneficiary nito at ipinapalagay ang pagbabayad ng ang mga premium nito, at natatanggap ang benepisyo sa kamatayan kapag namatay ang nakaseguro.Sa ilan sa mga kadahilanan kung bakit pinili ng mga tao ang mga pag-aayos ng buhay kasama ang pagreretiro, hindi maiiwasang mga premium, at mga emerhensiya.
Paano gumagana ang Mga Setting ng Buhay
Kung ang isang nakaseguro na partido ay hindi na makaya ang kanilang patakaran sa seguro, maaari nilang ibenta ito para sa isang tiyak na halaga ng cash sa isang namumuhunan - karaniwang isang namumuhunan sa institusyonal. Pangunahing bayad ang pagbabayad ng cash para sa karamihan ng mga may-ari ng patakaran. Ang taong nakaseguro ay mahalagang maglilipat ng pagmamay-ari ng patakaran sa mamumuhunan. Tulad ng nabanggit namin sa itaas, ang naseguro na partido ay tumatanggap ng bayad sa cash kapalit ng patakaran — higit pa sa halaga ng pagsuko, ngunit mas mababa sa inireseta ng pagbabayad ng patakaran sa kamatayan.
Sa pamamagitan ng pagbebenta nito, inililipat ng taong nakaseguro ang bawat aspeto ng patakaran sa bagong may-ari. Nangangahulugan ito na ang namumuhunan na namamahala sa patakaran ay nagmamana at nagiging responsable para sa lahat na may kaugnayan sa patakaran kabilang ang mga bayad sa premium kasama ang benepisyo ng kamatayan. Kaya, kapag namatay ang naseguro na partido, ang bagong may-ari - na nagiging benepisyaryo pagkatapos ng paglipat-ay tumatanggap ng payout.
Maraming mga kadahilanan kung bakit pinili ng mga tao na ibenta ang kanilang mga patakaran sa seguro sa buhay at karaniwang ginagawa lamang kapag ang nakaseguro na tao ay walang isang kilalang sakit na nagbabanta. Ang karamihan sa mga taong nagbebenta ng kanilang mga patakaran para sa isang pag-areglo sa buhay ay may posibilidad na maging mga matatandang tao - ang mga nangangailangan ng pera para sa pagretiro ngunit hindi pa nag-iipon ng sapat. Iyon ang dahilan kung bakit ang mga pag-aayos ng buhay ay madalas na tinatawag na matatandang pamayanan. Sa pamamagitan ng pagtanggap ng isang cash payout, ang naseguro na partido ay maaaring madagdagan ang kanilang kita sa pagreretiro sa isang kalakhan na walang bayad na buwis.
Ang iba pang mga kadahilanan sa pagpili ng isang pag-areglo sa buhay ay kinabibilangan ng:
- Ang kawalan ng kakayahang magbayad ng premium. Sa halip na ipaalam ang pagkalipas ng patakaran at kanselahin, ang isang nakaseguro na tao ay maaaring magbenta ng patakaran gamit ang isang pag-areglo sa buhay. Ang kabiguang magbayad ng mga premium ay maaaring mai-neto ang nakaseguro ng isang mas maliit na halaga ng pagsuko ng pera - o wala man, depende sa mga term. Ang isang pag-areglo ng buhay sa isang kasalukuyang patakaran, bagaman, kadalasang nagreresulta sa isang mas mataas na bayad sa cash mula sa namumuhunan.Ang patakaran ay hindi na kinakailangan. Maaaring may dumating na isang oras na ang mga dahilan ng pagkakaroon ng patakaran ay wala na. Ang insured na partido ay hindi na kailangan ng patakaran para sa kanyang mga dependents.Cases of emergency. Sa mga kaso kung saan ang isang hindi inaasahang kaganapan ay lumitaw, tulad ng pagkamatay o sakit ng isang miyembro ng pamilya, maaaring kailanganin ng may-ari na ibenta ang patakaran para sa cash upang masakop ang mga gastos na ito.Mga kaso na kinasasangkutan ng mga pangunahing indibidwal na patakaran sa seguro na hawak ng mga kumpanya sa mga executive. Ito ay pangkaraniwan para sa mga taong hindi na nagtatrabaho para sa kumpanya. Sa pamamagitan ng pagkuha ng isang buhay na pag-areglo, ang kumpanya ay maaaring cash out sa isang patakaran na dati nang hindi nakagawian.
Ang mga pag-aayos ng buhay sa pangkalahatan ay kinakalkula ang nagbebenta nang higit sa halaga ng pagsuko ng patakaran, ngunit mas mababa sa benepisyo ng kamatayan nito.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang mga pag-aayos ng buhay ay epektibong lumikha ng pangalawang merkado para sa mga patakaran sa seguro sa buhay. Ang pangalawang merkado ay maraming taon sa paggawa. Nagkaroon ng isang bilang ng mga paghukum sa paghusga na nagpatunay sa pamilihan - isa sa pinaka kilalang-kilala na 1911 US Korte Suprema ng Korte ng Grigsby v. Russell.
Si John Burchard ay hindi nagawang panatilihin ang mga bayad sa premium sa kanyang patakaran sa seguro sa buhay at ipinagbenta ito sa kanyang doktor, AH Grigsby. Nang mamatay si Burchard, sinubukan ni Grigsby na mangolekta ng benepisyo sa kamatayan. Ang tagapagpatupad ng ari-arian ng Burchard ay sumampa kay Grigsby upang makuha ang pera at nanalo. Ngunit natapos ang kaso sa Korte Suprema. Sa kanyang pagpapasya, inihalintulad ng Korte Suprema ng Hukom na si Oliver Wendell Holmes ang seguro sa buhay sa regular na pag-aari. Naniniwala siya na ang patakaran ay maaaring ilipat sa pamamagitan ng may-ari nang nais, at magkaroon ng parehong ligal na katayuan tulad ng iba pang mga uri ng pag-aari tulad ng mga stock at bono. Bilang karagdagan, sinabi niya na mayroong mga karapatan na may kasamang seguro sa buhay bilang isang piraso ng pag-aari:
- Maaaring baguhin ng may-ari ang beneficiary maliban kung ang mga insurer ay may mga paghihigpit sa lugar.Ang patakaran ay maaaring magamit bilang collateral para sa isang loan.Ang mga mananaliksik ay maaaring humiram laban sa patakaran sa seguro. Ang mga pormula ay maaaring ibenta sa ibang tao o nilalang.
Mga Setting ng Buhay kumpara sa Mga Setting ng Pang-Viatical
Ang mga benta sa patakaran ay naging tanyag sa 1980s, kapag ang mga taong nabubuhay na may AIDS ay mayroong seguro sa buhay na hindi nila kailangan. Ito ay humantong sa isa pang bahagi ng industriya — ang industriya ng pag-areglo ng viatical, kung saan ang mga taong may mga karamdaman sa terminal ay nagbebenta ng kanilang mga patakaran para sa cash. Ang bahaging ito ng industriya ay nawala ang kinang matapos ang mga taong may AIDS ay nagsimulang mabuhay nang mas mahaba.
Kung ang isang tao ay nagkasakit ng wakas at may isang napakaikling maikling buhay, maaari nilang ibenta ang kanilang seguro sa buhay sa ibang tao. Kapalit ng isang malaking halaga ng pera, ang mamimili ay tumatanggap ng bayad sa premium, na naging bagong may-ari ng patakaran. Matapos mamatay ang nakaseguro na partido, natanggap ng bagong may-ari ang benepisyo sa kamatayan.
Ang mga paninirahang Viatical ay pangkalahatan na riskier sapagkat ang mamumuhunan ay karaniwang tumutukoy sa pagkamatay ng nasiguro. Kahit na ang may-ari ng orihinal na patakaran ay maaaring magkasakit, walang paraan ng pag-alam kung kailan siya ay talagang mamamatay. Kung ang taong nakaseguro ay nabubuhay nang mas mahaba, ang patakaran ay nagiging mas mura, ngunit ang aktwal na pagbabalik ay nagiging mas mababa pagkatapos ng pagpapatunay sa mga bayad sa premium sa paglipas ng panahon.
