Talaan ng nilalaman
- Buhay kumpara sa Seguro sa Kalusugan
- Ang "Young Invincibles"
- Pagtaas ng isang Pamilya
- Walang laman na mga Tagataguyod
- Ang Bottom Line
Mayroong isang tiyak na kaginhawahan sa pag-alam na kahit na ang iyong kalusugan ay hindi inaasahang pagliko, ikaw at ang iyong pamilya ay mayroong net safety safety. Kung mahigpit ang pera, bagaman, ang pagbabayad para sa parehong patakaran sa seguro sa buhay at saklaw ng pangangalaga sa kalusugan bawat buwan ay maaaring maging mahirap. Tulad ng pagsisimula ng mga gastos, maaari itong tuksuhin na ibagsak ang isa o ang iba pa upang matugunan ang mga pagtatapos.
Buhay kumpara sa Seguro sa Kalusugan
Ang bawat uri ng seguro, gayunpaman, ay naghahain ng isang ganap na magkakaibang layunin at nag-aalok ng iba't ibang saklaw. Ang seguro sa buhay ay nagbabayad ng isang benepisyo sa kamatayan sa iyong mga benepisyaryo sa kaso ng napaaga na kamatayan. Ang layunin ay ang benepisyo sa kamatayan ay sapat na upang mapalitan ang nawala sa kita sa hinaharap, pati na rin ang mga takip sa gastos at obligasyon na natitirang tulad ng mga gastos sa libing, gastos sa medikal, at iba pang mga utang - o upang mapondohan ang mga account sa pag-save ng kolehiyo o pagreretiro ng spousal. Nagbibigay ito sa pagpapatuloy ng pamilya ng kanilang mga pananalapi upang hindi sila makipaglaban pagkatapos ng kamatayan.
Ang seguro sa kalusugan, sa kabilang banda, ay tumutulong sa pagbabayad para sa mga gastos sa medikal tulad ng mga pagbisita sa doktor, mananatili sa ospital, gamot, pagsubok, at mga pamamaraan. Makakatulong ito upang matiyak na makakaya ng mga tao ang kanilang mga gastos sa medikal at manatiling malusog.
Ang katotohanan ay maraming tao ang tunay na nangangailangan ng parehong uri ng proteksyon, lalo na kung mayroon silang mga dependents. Kung iyon ang kaso, ang mas mahusay na ideya ay upang limitahan ang saklaw sa kung ano ang tunay na kailangan upang makaya mo ang parehong uri ng seguro.
Tandaan na ang mga pangangailangan ng seguro ay maaaring magbago nang malaki sa iba't ibang yugto ng buhay. Ano ang maaaring napakahalaga para sa isang magulang na may mga anak ng tinedyer na maaaring hindi napakahalaga para sa isang kamakailang graduate sa kolehiyo o isang retirado.
Mga Key Takeaways
- Ang mga batang mag-asawa ay madalas na pinapayuhan na makakuha ng parehong seguro sa kalusugan at saklaw ng seguro sa buhay. Ang seguro sa saklaw ay sumasakop sa isang bahagi ng mga gastos sa medikal at mga pagbisita sa doktor, habang ang seguro sa buhay ay nagbabayad ng isang benepisyo ng kamatayan sa wala pang kamatayan. Kapag ang pera ay masikip, maaaring ito ay tukso na ibagsak ang isa sa mga ganitong uri ng seguro - ngunit may katuturan ba ito?
Ang "Young Invincibles"
Bago ang pag-rollout ng 2014 ng Affordable Care Act (naka-sign in law noong 2010), maraming mga 20- at 30-somethings ang pumipigil sa pag-alis ng seguro sa kalusugan. At hindi nang walang kadahilanan: Ang mga "batang walang kabuluhang ito" tulad ng pagtawag sa kanila ng ilang mga eksperto, ay may mas mababang saklaw ng mga problema sa kalusugan kaysa sa karamihan ng mga segment ng populasyon. Ang pagbabayad ng premium bawat buwan ay tila hindi kinakailangan sa ilan.
Ngunit sa ACA na nagpapataw ng isang utos sa karamihan sa mga Amerikano na magkaroon ng saklaw sa kalusugan, na nagsimulang magbago. Sa 2018, ang parusa sa pagiging walang bayad ay $ 695 bawat isang may sapat na gulang, o 2.5% ng mga kita, alinman ang mas mataas. Iyon ay may halaga sa isang medyo malakas na insentibo upang mag-sign up.
Ang Tax Cuts at Jobs Act ay tinanggal ang mandato (o, mas mahigpit na pagsasalita, ang parusa ng hindi pagkakasunud-sunod), simula sa 2019. Gayunpaman, sa sandaling isaalang-alang mo ang mga pakinabang ng saklaw ng pangangalaga sa kalusugan, maaari mong nais na magkaroon nito.
Ang isang piraso ng mabuting balita para sa kamakailang mga grads ay pinapayagan ka ng ACA na manatili ka sa plano ng iyong magulang hanggang sa edad na 26 o kahit 29, depende sa plano. Iyon ay maaaring bumili sa iyo ng ilang oras bago kumuha ng isang patakaran ng iyong sarili.
Kung umaasa sa iyong ina at / o patakaran ng tatay ay hindi isang pagpipilian at ikaw ay nasa ilalim ng 30 taong gulang, ang isang medyo murang patakaran ng sakuna ay maaaring mapansin. Hindi ka gagantimpalaan para sa karamihan ng mga pagbisita sa doktor at iba pang mga pang-araw-araw na pangangailangan sa kalusugan, ngunit pagkatapos mong maabot ang isang tiyak na mababawas, magkakaroon ka ng isang netong pangkaligtasan kung naranasan mong makaranas ng isang pangunahing isyu sa medikal. Para sa mga taong may halos walang bahid na tala sa kalusugan, ang kaunting halaga ng seguro ay madalas na sapat.
Isinasaalang-alang ang isang pag-upo sa iyong saklaw sa pamamagitan ng pagbili ng isang "tanso, " "pilak, " "ginto" o "platinum" na plano sa palitan ng pangangalaga sa kalusugan ng iyong estado? Posible na maaari kang makakuha ng tulong mula sa pamahalaan. Ang mga mamimili na kumita ng hanggang sa 400% ng antas ng kahirapan sa pederal - noong 2015, iyon ay $ 46, 680 para sa mga indibidwal at $ 95, 400 para sa isang pamilya na may apat - karapat-dapat para sa isang credit credit. At ang mga kumikita ng mas mababa sa 250% ng antas ng kahirapan ay karapat-dapat para sa subsidyo, na makakatulong sa pag-offset ng mga gastos sa medikal na gastos.
Habang hindi ka maaaring magkaroon ng maraming pagpipilian pagdating sa pagkuha ng saklaw ng kalusugan, ang seguro sa buhay ay naiiba na bagay. Kung wala ka pang mga anak, maaaring hindi mo ito kailangan.
Mayroong ilang mga pagbubukod. Kung sinusuportahan ka ng pinansiyal sa iyong mga magulang o mga lola, nais mong gumawa ng isang patakaran na sapat na sapat upang mahawakan ang kanilang mga pangangailangan. O baka gusto mo ng isang maliit na patakaran na sumasaklaw sa iyong mga gastos sa libing kung dapat mangyari ang hindi inaasahan. Hangga't manatili ka sa isang patakaran sa term na walang frills, ang ganitong uri ng saklaw ay karaniwang hindi lahat ng mahal para sa isang taong nasa kanyang 20 o 30s.
Pagtaas ng isang Pamilya
Kapag ang mga bata ay sumasama (o kahit na asawa lamang), ang seguro sa kalusugan ay tumatagal sa isang bagong antas ng kahalagahan. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aalok ng isang plano sa kalusugan, karaniwan na - kahit na hindi palaging - magiging mas mura kaysa sa pamimili sa isang palitan. Sa trabaho, ang kumpanya ay karaniwang subsidizing isang malaking bahagi ng iyong premium premium; sa merkado ng "indibidwal", binabayaran mo ang buong bayarin, mas kaunti ang anumang mga kredito sa buwis o subsidyo kung saan maaari kang maging kwalipikado.
Ngunit maaaring hindi mo kailangan ang pinakamahal na patakaran na inaalok ng iyong kumpanya. Sa panahon ng bukas na pag-enrol ng iyong employer, tingnan ang premium para sa bawat plano. Pagkatapos ay gumawa ng pagtatantya ng ballpark kung magkano ang kailangan mong magbayad ng out-of-bulsa para sa mga bagay tulad ng mga serbisyong pang-emergency, trabaho sa lab at mga iniresetang gamot sa ilalim ng bawat pagpipilian. Maaari mong makita na ang top-tier plan ay hindi nagkakahalaga ng labis na premium.
Ang parehong prinsipyo ay nalalapat sa mga pamilya na hindi sakop sa trabaho at sa halip ay bumili sa indibidwal na merkado. Maliban kung inaasahan mong magkaroon ng mga pangunahing gastos sa medikal, ang isang "pilak" na plano ay maaaring magbigay sa iyo ng sapat na saklaw para sa mas mababa kaysa sa isang "ginto" o "platinum".
Bilang karagdagan sa saklaw ng kalusugan, karamihan sa mga indibidwal ay talagang nangangailangan ng seguro sa buhay sa sandaling mayroon silang isang pamilya. Ngunit hindi mo kailangang gastos sa iyo ng isang bundle upang mabigyan ang iyong mga mahal sa buhay ng isang net safety safety. Una, isaalang-alang ang pagkuha ng isang term na patakaran, na nananatili lamang sa puwersa para sa isang tiyak na bilang ng mga taon. Ito ay may posibilidad na maging mas mura kaysa sa mga permanenteng patakaran tulad ng buong buhay at unibersal na buhay.
Ang isa pang paraan upang mapanatili ang gastos ay ang pagbili lamang ng mas maraming seguro sa buhay ayon sa kailangan mo. Mayroong ilang mga paraan upang malaman ito. Ang isa ay upang maparami ang iyong suweldo sa pamamagitan ng isang tiyak na halaga - 10 beses ang iyong taunang sahod ay isang patakaran ng hinlalaki - at gamitin iyon upang matukoy ang halaga ng mukha ng patakaran.
Ang isang iba't ibang - at marahil mas kapaki-pakinabang na diskarte - ay upang talakayin ang lahat ng mga gastos na magagawa ng iyong asawa kung may nangyari sa iyo. Mag-isip ng mga bayarin sa pangangalaga sa bata, mga bill ng grocery, pagpapautang at pagbabayad ng kotse, matrikula at iba pa. Pagkatapos ay ibawas ang anumang mayroon ka sa mga account sa pag-ipon at pamumuhunan. Ang iyong patakaran ay dapat masakop ang pagkakaiba.
Ang totoo, ang anumang seguro ay mas mahusay kaysa sa walang seguro kung mayroon kang mga dependents. Kaya't kung naramdaman mong pinched mula sa isang pinansiyal na paninindigan, bumili ng kahit anong makakaya.
Walang laman na mga Tagataguyod
Ito ay isa sa mga nakakatawang katotohanan ng buhay: Ang mas matanda na nakukuha mo, mas malamang na makakaranas ka ng mga komplikasyon sa kalusugan. Kaya, ang gitnang edad marahil ay hindi oras upang simulan ang pag-skimping sa iyong medikal na seguro.
Ngunit mayroong hindi bababa sa isang benepisyo sa pananalapi sa pagtanda. Kapag ang iyong mga anak ay umabot sa kalayaan sa pananalapi, maaari mong simulan ang pag-dial muli sa seguro sa buhay. Iyon ay hindi nangangahulugang ibagsak ang iyong saklaw nang buo. Kung mayroon ka pa ring isang utang na babayaran - o kung nakatira ka sa isang pensiyon na hindi nagbabayad ng benepisyo ng nakaligtas - nais mo pa rin kahit papaano ang proteksyon.
Kung ang iyong umiiral na patakaran ng termino ay natatapos, ang isang pagpipilian ay ang kumuha ng isang mas maliit na patakaran na nagbibigay ng isang netong pangkaligtasan sa panahon ng iyong walang laman na pugad. O kung ang iyong kasalukuyang term na saklaw ay may kasamang tampok ng conversion, maaari mong gawing isang permanenteng patakaran sa buhay.
Ang bentahe ng pag-convert ay hindi mo na kailangang pumunta sa pamamagitan ng medikal na underwriting muli, na nagiging trickier habang tumatanda ka at hindi maiiwasang magkaroon ng higit pang mga isyu sa kalusugan. Batid lamang na mayroon ka lamang isang tiyak na bilang ng mga taon kung kailan mo maaaring samantalahin ang tampok na ito, kaya sulit na suriin ang mga termino at kundisyon ng iyong tagadala.
Ang Bottom Line
Kapag binibili mo lamang ang saklaw na tunay na kailangan mo, ang pagbabayad para sa seguro sa kalusugan at buhay nang sabay-sabay ay nagiging mas hindi nakakatakot. Ang mga bata at malulusog na walang kapareha ay maaaring makakuha ng wala nang huli. Ngunit para sa mga taong may dependents, ito ang dalawang pangangailangan na talagang hindi mo maiiwasan.
