Ano ang isang Pautang?
Ang pautang ay pera, pag-aari, o iba pang materyal na kalakal na ibinigay sa ibang partido kapalit ng pagbabayad sa hinaharap ng halaga ng pautang o pangunahing halaga, kasama ang mga singil sa interes o pananalapi. Ang isang pautang ay maaaring para sa isang tiyak, isang beses na halaga o maaaring magamit bilang isang bukas na linya ng kredito hanggang sa isang tinukoy na limitasyon o halaga ng kisame.
Pautang
Ang mga pautang ay karaniwang inisyu ng mga korporasyon, institusyong pampinansyal, at gobyerno. Pinapayagan ng mga pautang ang paglago sa pangkalahatang supply ng pera sa isang ekonomiya at magbukas ng kumpetisyon sa pamamagitan ng pagpapahiram sa mga bagong negosyo. Ang mga pautang ay tumutulong din sa mga umiiral na kumpanya na mapalawak ang kanilang operasyon. Ang interes at bayad mula sa mga pautang ay isang pangunahing mapagkukunan ng kita para sa maraming mga bangko, pati na rin ang ilang mga nagtitingi sa pamamagitan ng paggamit ng mga pasilidad sa credit at credit card. Maaari rin silang kumuha ng form ng mga bono at sertipiko ng deposito. Posible na kumuha ng pautang mula sa isang tao na 401 (k). Kadalasan, ang ratio ng utang-sa-kita ng isang tao ay nasuri upang makita kung ang utang ay maaaring bayaran.
Paano Gumagana ang isang Pautang
Ang mga tuntunin ng isang pautang ay sinang-ayunan ng bawat partido sa transaksyon bago ang anumang pera o ari-arian ay nagbabago ng kamay o hindi na-disbursed. Kung ang tagapagpahiram ay nangangailangan ng collateral, ang iniaatas na ito ay mai-out sa mga dokumento ng pautang. Karamihan sa mga pautang ay mayroon ding mga probisyon patungkol sa maximum na halaga ng interes, pati na rin ang iba pang mga tipan tulad ng haba ng oras bago ang pagbabayad ay kinakailangan.
Mga Key Takeaways
- Ang isang pautang ay kapag ang pera o mga ari-arian ay ibinibigay sa ibang partido kapalit ng pagbabayad ng halaga ng punong-utang ng pautang kasama ang interes.Ang mga may mataas na rate ng interes ay may mas mataas na buwanang pagbabayad - o mas matagal na magbayad-kumpara sa mga mababang-rate na pautang.Maaari ang mga taong maaaring maging na-secure sa pamamagitan ng collateral tulad ng isang mortgage o hindi ligtas tulad ng isang credit card.Ang pag-utang ng mga pautang o linya ay maaaring gastusin, mabayaran, at gugugol muli, habang ang mga term loan ay nakapirme-rate, pautang na may bayad.
Mga Uri ng Pautang
Ang isang bilang ng mga kadahilanan ay maaaring makilala ang mga pautang at makaapekto sa kanilang mga gastos at term.
Na-secure kumpara sa Di-secure na Pautang
Ang mga pautang ay maaaring mai-secure o hindi ligtas. Ang mga utang at pautang sa kotse ay ligtas na pautang, dahil pareho silang nai-back o na-secure ng collateral.
Ang mga pautang tulad ng mga credit card at pirma sa pirma ay hindi ligtas o hindi nai-back ng collateral. Ang mga hindi ligtas na pautang ay karaniwang may mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa ligtas na pautang, dahil ang mga ito ay riskier para sa nagpapahiram. Sa pamamagitan ng isang ligtas na pautang, maaaring mapawi ng tagapagpahiram ang collateral sa kaso ng default. Gayunpaman, ang mga rate ng interes ay nag-iiba nang ligaw sa mga hindi ligtas na pautang depende sa maraming mga kadahilanan, kasama na ang kasaysayan ng credit ng borrower.
Revolving kumpara sa Term
Ang mga pautang ay maaari ding inilarawan bilang umiikot o term. Ang pag-aalsa ay tumutukoy sa isang pautang na maaaring gastusin, mabayaran at gugugol muli, habang ang mga term na pautang ay tumutukoy sa isang pautang na binabayaran sa pantay na buwanang pag-install sa isang itinakdang panahon. Ang isang credit card ay isang hindi ligtas, umiikot na pautang, habang ang isang home-equity line of credit (HELOC) ay isang ligtas, umiikot na pautang. Sa kaibahan, ang isang pautang sa kotse ay isang ligtas, term loan, at isang pirma sa pirma ay isang hindi ligtas, term loan.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang para sa mga Pautang
Ang mga rate ng interes ay may makabuluhang epekto sa mga pautang at ang tunay na gastos sa nangutang. Ang mga pautang na may mataas na rate ng interes ay may mas mataas na buwanang pagbabayad-o mas matagal na magbayad-kaysa sa mga pautang na may mababang rate ng interes. Halimbawa, kung ang isang tao ay humiram ng $ 5, 000 sa isang installment o term loan na may 4.5% na rate ng interes, nahaharap sila sa isang buwanang pagbabayad na $ 93.22 sa susunod na limang taon. Sa kaibahan, kung ang rate ng interes ay 9%, ang mga pagbabayad umakyat sa $ 103.79.
Ang mga pautang na may mataas na rate ng interes ay may mas mataas na buwanang pagbabayad-o mas matagal na magbayad-kaysa sa mga pautang na may mababang rate ng interes.
Katulad nito, kung ang isang tao ay may utang na $ 10, 000 sa isang credit card na may 6% na rate ng interes at babayaran nila ang $ 200 bawat buwan, aabutin sila ng 58 buwan, o halos limang taon, upang mabayaran ang balanse. Sa pamamagitan ng isang 20% rate ng interes, ang parehong balanse, at ang parehong $ 200 buwanang pagbabayad, aabutin ang 108 buwan, o siyam na taon, upang mabayaran ang card.
Simple kumpara sa Compound Interes
Ang rate ng interes sa mga pautang ay maaaring itakda sa isang simpleng interes o isang tambalang interes. Ang simpleng interes ay interes sa pangunahing pautang, na halos hindi maniningil ng mga bangko ang mga nangungutang.
Halimbawa, sabihin nating ang isang indibidwal ay kumukuha ng isang $ 300, 000 na mortgage mula sa bangko, at ang kasunduan sa pautang ay nagtatakda na ang rate ng interes sa pautang ay 15% taun-taon. Bilang isang resulta, ang magbabayad ay kailangang magbayad sa bangko ang orihinal na halaga ng pautang na $ 300, 000 x 1.15 = $ 345, 000.
Ang compound interest ay ang interes sa interes at nangangahulugang maraming pera na interes ay dapat bayaran ng nangutang. Ang interes ay hindi lamang inilalapat sa punong-guro kundi pati na rin ang naipon na interes ng mga nakaraang panahon. Ipinagpalagay ng bangko na sa pagtatapos ng unang taon, ang nangutang ay may utang ito sa punong-guro pati na ang interes para sa taong iyon. Sa pagtatapos ng ikalawang taon, ang nangutang ay may utang ito sa punong-guro at ang interes para sa unang taon kasama ang interes sa interes para sa unang taon.
Ang interes na inutang, kung ang pagsasama ay isinasaalang-alang, ay mas mataas kaysa sa simpleng pamamaraan ng interes dahil ang singil ay sinisingil buwan-buwan sa punong punong pautang, kasama na ang naipon na interes mula sa mga nakaraang buwan. Para sa mas maiikling mga oras ng oras, ang pagkalkula ng interes ay magiging katulad para sa parehong mga pamamaraan. Habang tumataas ang oras ng pagpapahiram, ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawang uri ng mga kalkulasyon ng interes ay lumalaki.
