Talaan ng nilalaman
- Paano Gumagana ang isang IRA?
- Pinakamahusay na Istratehiya
Mayroong dalawang pangunahing uri ng indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) na magagamit mo, at kung pipiliin mo ang tradisyonal na bersyon o ang Roth, o ilang kumbinasyon ng dalawa, makakakuha ka ng isang paraan na nakinabang sa buwis upang mamuhunan nang matagal ang iyong pera term.
Ngunit may ilang mga diskarte sa pamumuhunan ng IRA na maaaring mapalakas ang pag-iimpok ng iyong pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Simulan ang pag-save ng maaga hangga't maaari, kahit na hindi mo maaaring mag-ambag ng maximum.Gumawa ang iyong mga kontribusyon nang maaga sa taon o sa buwanang pag-install upang makakuha ng mas mahusay na mga epekto sa pagsasama-sama.Ang iyong pagtaas ng kita, isaalang-alang ang pag-convert ng mga assets sa isang tradisyunal na IRA sa isang Roth. Matutuwa ka mamaya.
Paano Gumagana ang isang IRA?
Kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili o isang maliit na may-ari ng negosyo, alinman sa uri ng IRA ay isang mahusay na paraan upang makatipid ng pera patungo sa iyong pagretiro at makakuha ng isang tax break.
Sa alinmang kaso, maaari kang mamuhunan ng hanggang sa $ 6, 000 sa isang taon sa mga taon ng buwis 2019 at 2020, kasama ang isa pang $ 1, 000 kung ikaw ay may edad na 50 pataas. Maaari kang magkaroon ng higit sa isang IRA, ngunit iyon ang mga limitasyon para sa isa o higit pa. May isang malaking pagkakaiba-iba:
- Ang tradisyonal na IRA ay nakakakuha ka ng isang agarang break sa buwis para sa taon. Iyon ay, ang halaga na iyong naambag ay ibabawas mula sa iyong matamo na kinikita na buwis. Magbabayad ka ng buwis sa kalsada pagkatapos mong magretiro at magsimulang mag-alis ng pera. Ang Roth IRA ay hindi ka nakakakuha ng isang agarang pahinga sa buwis. Babayaran mo ang mga buwis sa kita sa pera sa taong iyon. Ngunit ang buong balanse ay walang buwis kapag sinimulan mo itong dalhin pagkatapos magretiro.
Ang isang mag-asawa na may isang asawa na hindi kumita ng kita ay maaaring makakuha ng paligid. Ang asawa na may mga kita ay maaaring mag-ambag sa isang spousal IRA para sa iba. Upang gawin ito, dapat kang mag-asawa at mag-file nang magkasama. Gumagana ito sa alinman sa isang tradisyonal o isang Roth IRA.
Mga tradisyonal na IRA
Isang tala sa pagbabawas ng buwis na kasama ng tradisyonal na IRA. Maaari mong bawasin ang iyong buong kontribusyon para sa taon, hanggang sa limitasyon, kung ikaw o ang iyong asawa ay may isang 401 (k) o ibang plano sa pagretiro sa trabaho. Kung ang alinman sa isa sa iyo ay saklaw ng isang plano, ang pagbawas ay maaaring mabawasan o matanggal.
Ang isang tradisyunal na IRA ay lumalaki ang ipinagpaliban sa buwis Iyon ay, hindi ka magbabayad ng buwis sa pera sa mga nakaraang taon na binuo mo ang pondo. Gayunpaman, babayaran mo ang ordinaryong buwis sa kita sa buong balanse habang nagbabawi ka ng mga pondo.
Dapat mo ring simulan ang pagkuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) sa Abril 1 kasunod ng taong kalendaryo na iyong edad 70½.
Roth IRAs
Tulad ng nabanggit, sa mga Roth IRA ay hindi ka nakakakuha ng upfront tax break para sa pera na iyong naiambag. Ngunit ang pag-alis ay walang buwis kung ikaw ay may edad na 59½ o mas matanda at ang account ay nakabukas nang hindi bababa sa limang taon.
Walang kinakailangang minimum na pamamahagi. Nabayaran mo na ang mga buwis na dapat bayaran, kaya't ang IRS ay hindi nagmamalasakit o kung aalisin mo ang iyong pera. Maaari mo ring iwanan ito para sa iyong mga tagapagmana bilang isang walang kabilin na buwis.
Ang mga Roth IRA ay napapailalim sa mga limitasyon ng kita para sa pagiging karapat-dapat. Kung kumikita ka ng sobra, ang iyong pagiging karapat-dapat ay limitado o tinanggal. Ang mga limitasyon ng kita ay nababagay sa taon-taon:
- Noong 2019, ang isang solong tao ay nabawasan ang pagiging karapat-dapat sa $ 122, 000 at hindi maaaring mag-ambag sa isang Roth sa $ 137, 000. Para sa mga mag-asawa, ang saklaw ng phase-out ay $ 193, 000 hanggang $ 203, 000. Noong 2020, ang saklaw para sa isang solong tao ay $ 124, 00 hanggang $ 139, 000. Ang saklaw para sa isang pares ay $ 196, 000 hanggang $ 206, 000.
Pinakamahusay na Istratehiya
Alinmang uri ng IRA na iyong pinili (at maaari kang magkaroon ng pareho), maaari mong mapalakas ang iyong pugad ng itlog sa pamamagitan ng pagsunod sa ilang mga simpleng estratehiya.
1. Magsimula nang Maaga
Ang pag-compound ay may epekto ng snowball, lalo na kapag ipinagpaliban ang tax o walang buwis. Ang iyong pagbabalik sa pamumuhunan ay muling na-invest at gumawa ng maraming mga pagbabalik, na muling na-invest, at iba pa. Mas mahaba ang iyong pera sa tambalan, mas malaki ang makukuha ng iyong IRA balanse.
Huwag mawalan ng pag-asa kung hindi ka maaaring mag-ambag ng maximum na halaga sa anumang naibigay na taon. Mamuhunan kung ano ang maaari mong. Kahit na ang mga maliliit na kontribusyon ay maaaring mapalawak ang iyong pugad ng itlog na malaki ang nabigyan ng sapat na oras.
2. Huwag Maghintay Hanggang Araw ng Buwis
Maraming mga tao ang nag-aambag sa kanilang mga IRA kapag nagsampa sila ng kanilang mga buwis, karaniwang sa Abril 15 ng susunod na taon. Kapag naghihintay ka, itinanggi mo ang iyong kontribusyon ng pagkakataon na lumago ng hanggang sa 15 buwan. Panganib din sa iyo ang paggawa ng buong pamumuhunan sa isang mataas na punto sa merkado.
Ang paggawa ng iyong kontribusyon ng pera sa pagsisimula ng taon ng buwis ay nagbibigay-daan sa pag-tambalan para sa mas mahabang panahon. Bilang kahalili, ang paggawa ng maliit na buwanang kontribusyon ay mas madali sa iyong badyet at makukuha ka pa rin sa tamang lugar.
3. Pag-isipan ang Iyong Buong Portfolio
Ang IRA mo ay maaaring bahagi lamang ng pera na iyong itinatakda para sa hinaharap. Ang ilan sa kuwarta na iyon ay maaaring nasa regular, mga taxable account. Ang mga tagapayo sa pananalapi ay madalas na inirerekumenda ang pamamahagi ng mga pamumuhunan sa buong mga account batay sa kung paano sila ibubuwis.
Karaniwan, nangangahulugan ito na ang mga bono - na ang mga dibidendo ay ibubuwis bilang ordinaryong kita — ay pinakamahusay na binili para sa mga IRA, upang ipagpaliban ang singil sa buwis. Ang mga stock na nakabuo ng mga kita ng kapital ay buwis sa mas mababang mga rate, kaya mas mahusay na ginagamit sa mga taxable account.
Ngunit sa pagsasagawa, hindi ito laging simple. Halimbawa, ang isang aktibong pinamamahalaang kapwa pondo, na maaaring lumikha ng maraming ibinahagi na mga pamamahagi ng mga nakuha na kapital na maaaring ibigay, ay mas mahusay na magawa sa isang IRA. Mahusay na pinamamahalaan ang mga pondo ng index, na malamang na makagawa ng mas mababang mga pamamahagi ng mga nakakuha ng kapital, maaaring maayos sa isang taxable account.
Kung ang karamihan sa iyong pag-iimpok sa pagreretiro ay nasa isang plano na na-sponsor ng employer, tulad ng isang 401 (k), at ito ay namuhunan nang medyo konserbatibo, maaari mong gamitin ang iyong IRA upang maging mas malakas na pakikipagsapalaran. Maaari itong magbigay ng isang pagkakataon upang pag-iba-ibahin ang mga stock na maliit-cap, umuusbong na mga merkado sa ibang bansa, real estate, o iba pang uri ng dalubhasang pondo.
4. Isaalang-alang ang Pamumuhunan sa Mga Indibidwal na stock
Ang mga pondo ng mutual ay ang pinakatanyag na pamumuhunan ng IRA dahil madali at nag-aalok sila ng pag-iiba. Gayunpaman, sinusubaybayan nila ang mga tukoy na benchmark at madalas na gumagawa ng kaunti kaysa sa mga average.
Maaaring may paraan upang makakuha ng mas mataas na pagbabalik sa iyong mga pamumuhunan sa pagreretiro kung mayroon kang kadalubhasaan at oras upang pumili ng mga indibidwal na stock.
Ang pamumuhunan sa mga indibidwal na stock ay tumatagal ng mas maraming pananaliksik, ngunit maaari itong magbunga ng mas mataas na pagbabalik para sa iyong portfolio. Sa pangkalahatan, ang mga indibidwal na stock ay maaaring magbigay sa iyo ng karagdagang kontrol, mas mababang mga bayarin sa pamamahala, at higit na kahusayan sa buwis.
5. Isaalang-alang ang Pag-convert sa isang Roth IRA
Para sa ilang mga nagbabayad ng buwis, maaaring maging kapaki-pakinabang na mai-convert ang isang umiiral na tradisyonal na IRA sa isang Roth IRA. Ang isang Roth account ay madalas na mas nakakaintindi kung malamang na nasa isang mas mataas na buwis sa buwis sa pagretiro kaysa sa mayroon ka ngayon.
Walang mga limitasyon sa kung magkano ang pera na maaari mong mai-convert mula sa isang tradisyunal na IRA hanggang sa isang Roth. At walang mga limitasyon sa pagiging karapat-dapat ng kita para sa isang Roth pagbabalik-loob, alinman. Sa bisa nito, ang mga patakarang ito ay nagbibigay ng isang paraan para sa mga tao na gumawa ng labis na pera upang mag-ambag sa isang Roth nang direkta upang pondohan ang isa sa pamamagitan ng pag-ikot sa isang tradisyunal na IRA.
Siyempre, kailangan mong magbayad ng buwis sa kita sa pera sa taon na i-convert mo ito sa isang Roth. At maaaring maging malaki, kaya tingnan ang mga numero bago ka gumawa ng anumang mga pagpapasya.
Narito ang isang mabilis na halimbawa. Sabihin mo na nasa 22% ang marginal tax bracket at nais mong i-convert ang isang $ 50, 000 tradisyonal na IRA. Mangangailangan ka ng hindi bababa sa $ 11, 000 sa mga buwis. Sa kabilang banda, hindi ka magbabayad ng buwis kapag kumuha ka ng pera sa iyong Roth IRA sa hinaharap. At kasama na ang anumang pera na kinita ng iyong pamumuhunan.
Karaniwang bumababa ito kung mas may katuturan bang gawin ang hit sa buwis ngayon o mas bago. Kung mas mahaba ang iyong oras, mas magiging kapaki-pakinabang ang isang conversion. Iyon ay dahil ang mga kinita ng bagong Roth account, na ngayon ay walang buwis, ay magkakaroon ng higit pang mga taon upang tambalan. At hindi mo na kailangang mag-alala tungkol sa limang taong panuntunan, alinman.
6. Pangalanan ang isang Makikinabang
Ang pagbibigay ng isang benepisyaryo para sa iyong IRA ay maaaring payagan itong patuloy na tumubo kahit na matapos ang iyong kamatayan.
Ang pagdaragdag ng isang benepisyaryo ay hindi lamang maiiwasan ang mga problemang ito, ngunit maaari itong sa ilang mga kaso na pinahihintulutan ng iyong tagapagmana na ibigay ang deferral ng buwis sa pamamagitan ng pagkuha ng mga pamamahagi sa halip na isang pambayad na bayad.
Bukod dito, ang asawa ay maaaring i-roll ang iyong IRA sa isang bagong account at hindi na kailangang magsimulang kumuha ng mga pamamahagi hanggang sa maabot niya ang edad na 70½. Pagkatapos, ang iyong asawa ay maaaring mag-iwan ng account sa isa pang benepisyaryo, na muling pinapabagal ang kinakailangang pamamahagi.
Kung nais mong pangalanan ang higit sa isang benepisyaryo, hatiin lamang ang iyong IRA sa magkahiwalay na account, isa para sa bawat tao.
Mayroong magkakahiwalay na mga patakaran ng benepisyaryo, depende sa uri ng IRA na iniwan mo sa iyong mga tagapagmana. Lagyan ng tsek sa iyong tagapayo sa pananalapi upang matiyak na gumagamit ka ng pinaka-istratehiyang diskarte sa buwis na mahusay.
