Medigap kumpara sa Advantage ng Medicare
Tulad ng anumang napakalaking kumpanya ng seguro, ang Medicare ay maaaring nakalilito. Sa kabutihang palad, ang mga pangunahing kaalaman sa programa ay hindi mahirap maunawaan. Kasabay nito, habang nagpunta ang lumang kliseo, ang demonyo ay nasa mga detalye.
Ang Medicare ay may apat na pangunahing bahagi: A, B, C, at D. Kinuha, ang Mga Bahagi A (pangangalaga sa ospital), B (mga doktor, mga medikal na pamamaraan, kagamitan), at D (mga iniresetang gamot) ay nagbibigay ng pangunahing saklaw para sa mga Amerikano 65 at mas matanda. Ang isyu ay madalas na may mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan na hindi nasasakop - tulad ng mga pagbabawas, co-bayad, at iba pang mga gastos sa medikal - na maaaring matanggal ang iyong pagtitipid kung ikaw ay magkasakit ng malubhang sakit.
Iyon ay kung saan nakapasok ang Bahagi C. Kilala rin bilang Medicare Advantage, isa ito sa dalawang paraan upang maprotektahan laban sa potensyal na mataas na gastos ng isang aksidente o sakit. Ang isa pang pagpipilian ay ang Medicare Supplement Insurance, na tinatawag ding saklaw na Medigap. Gayunpaman, habang ang Medicare Advantage at Medigap ay parehong tumutulong sa takip ng mga gastos na hindi saklaw ng pangunahing Medicare, mayroong mahahalagang pagkakaiba sa pagitan ng dalawang plano.
Mga Key Takeaways
- Parehong protektado ng Medigap at Medicare Advantage laban sa mga panukalang batas para sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan ay hindi sakop ng Medicare.Medicare Supplement Insurance, na tinatawag ding Saklaw ng Medigap, singilin ang isang premium bilang karagdagan sa kung ano ang binabayaran ng tao para sa Mga Bahagi ng A Medicare, A, at D.With a Ang Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C), isang pasyente ay nagpatala sa pamamagitan ng isang pribadong kumpanya na karaniwang sumasakop sa kung ano ang sa Mga Bahagi A, B, at D. Kapag nag-sign up para sa isang plano ng Advantage, binabayaran ng tagasuskribi ang premium ng Advantage ng Medicare at premium ng Bahagi B.
Medigap
Ang Medicare Supplement Insurance, o Medigap, ay nagpoprotekta sa mga taong bumili ng tradisyonal na Medicare laban sa marami sa mga karagdagang gastos na maaaring bayaran ng isang pasyente. Bilang kapalit, ang Medigap ay nagsingil ng isang premium bilang karagdagan sa kung ano ang binabayaran ng taong para sa Mga Bahagi ng Medicare A (maraming mga tao ang kumuha nito libre), B, at D.
Para lamang makagawa ng tunay na nakalilito, ang iba't ibang mga pagpipilian na inaalok ng Medigap ay pinagsunod-sunod din sa pamamagitan ng sulat: Plano A, B, C, D, F, G, K, L, M, at N. Medicare na isinasama sa kung ano ang maaaring isama sa mga plano na ito.. Ang gastos para sa kanila ay maaaring magkakaiba, gayunpaman, kaya nagkakahalaga ng pamimili sa paligid.
Si Joseph Graves, ahente ng seguro at tagapagtatag ng I Hate Buying Insurance, ay nagsabing maraming tao ang nagpalista sa Plan F — ang pinakamahal na pagpipilian — sapagkat sumasaklaw sa halos lahat ng mga gaps. Ang isang taong may saklaw ng Plan F ay magkakaroon ng kaunti o walang mga gastos sa labas ng bulsa. Gayunpaman, pagkatapos ng 2019, ang plano F ay hindi na magagamit sa mga bagong tatanggap ng Medicare.
Advantage ng Medicare
Ang isang Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C) ay maaaring magbigay ng karagdagang tulong sa isang mas mababang gastos kaysa sa tradisyunal na Medicare plus Medigap. Sa halip na magbayad para sa Mga Bahagi A, B, at D, ang isang tao ay magpalista sa isang pribadong kumpanya ng seguro na, sa maraming kaso, ay sumasakop sa lahat ng ibinigay ng Mga Bahagi A, B, at D at maaaring mag-alok ng mga karagdagang serbisyo. Sa karamihan ng mga kaso, binabayaran ng benepisyaryo ang Medicare Advantage premium kasama ang Part B premium.
Ang Plano ng Kalusugan ng Medicare Advantage Health ay katulad ng mga plano sa pribadong segurong pangkalusugan. Sa karamihan, ang mga serbisyo tulad ng mga pagbisita sa opisina, trabaho sa lab, operasyon, at marami pang iba ay nasakop pagkatapos ng isang maliit na co-pay. Nakasalalay sa magagamit na rehiyonal, ang mga plano ay maaaring mag-alok ng isang Health Maintenance Organization (HMO) o isang plano ng network ng Ginustong Provider (PPO) at maglagay ng isang taunang limitasyon sa kabuuang gastos sa labas ng bulsa.
Gayundin, tulad ng mga pribadong plano, ang bawat isa ay may iba't ibang mga pakinabang at mga patakaran. Karamihan sa mga nagbibigay ng saklaw ng reseta ng gamot. Ang ilan ay maaaring mangailangan ng isang referral upang makita ang isang espesyalista habang ang iba ay hindi. Ang iba ay maaaring magbayad ng ilang bahagi ng pangangalaga sa labas ng network, habang ang iba ay saklaw lamang ang mga doktor at pasilidad na nasa HMO o PPO network.
Medigap kumpara sa Medicare Advantage Halimbawa
Sabihin natin na ang isang pasyente ay may mga Bahagi A, B, at D. Narito kung ano ang gastos ng mga butas o "gaps" sa saklaw kung ang isang pasyente na may Medicare ay pinasok sa ospital, sabihin, ang operasyon sa puso, at mga komplikasyon na kinakailangan ng mahabang ospital manatiling sinusundan ng nangangailangan ng regular na gamot pagkatapos nito.
Dahil sa Bahagi A mababawas, ang pasyente ay nagbabayad ng unang $ 1, 408 (hanggang sa 2020), ayon sa Center for Medicare and Medicaid Services (CMS). Pagkatapos ng 60 araw, nagsisimula ang Medicare na magbayad ng isang bahagi ng gastos sa bawat araw.
Para sa mga doktor at medikal na pamamaraan (Bahagi ng premium ng B) sa ospital at sa bahay, ang pasyente ay karaniwang nagbabayad ng 20% ng lahat ng mga gastos pagkatapos matugunan ang $ 198 na maibawas. Hindi tulad ng maraming iba pang mga patakaran sa seguro sa kalusugan, walang cap o maximum na halaga ng out-of-bulsa sa maaaring utang ng isang tao. Sinabi ng American Heart Association na ang pinakamababang gastos ng operasyon ng bypass ng puso ay $ 85, 891, kung saan, ang Part B co-pay ay maaaring higit sa $ 17, 000.
Dahil sa kung paano gumagana ang Medicare Part D at depende sa kita, ang isang pasyente ay maaaring magbayad sa pagitan ng 35% at 85% ng halaga ng ilan sa kanilang mga iniresetang gamot kung kailangan nila ng sapat na gamot. Ito ay kilala bilang isang kilalang kilalang donut hole dahil ang buong D ng reseta ng gamot na saklaw ng gamot ay naubusan matapos na gumastos ang isang tao ng $ 3, 750 hanggang sa ang gastos sa kanilang gamot ay lalampas sa $ 5, 000 bawat taon. (Noong 2019, magtatapos ang saklaw sa $ 3, 820 at magsisimulang muli sa $ 5, 000.) Sa panahon ng saklaw ng saklaw, ang pasyente ay may pananagutan para sa 25% ng mga gamot na may tatak na may reseta ng tatak.
Sakop sa iyo ang mga patakarang medigap tuwing may nakikita kang doktor o pasilidad na kukuha ng Medicare. Kung ang doktor o pasilidad ay hindi tumatanggap ng mga pasyente ng Medicare, ang Medigap ay hindi sakupin ang alinman sa mga gastos, kahit na ito ay isang patakaran sa seguro.
Ang mga saklaw na saklaw na ito ay nangangahulugang ang isang partikular na masamang taong pangkalusugan ay maaaring mag-iwan ng pasyente na may libu-libong dolyar sa mga bayarin sa ospital. Iyon ang dahilan kung bakit binibili ng karamihan sa mga tao ang seguro sa suplemento ng Medicare, na tinatawag ding Medigap, o nag-enrol sa Bahagi C, isang Plano sa Kalusugan ng Medicare.
Ang parehong mga pagpipilian ay inaalok ng mga pribadong kumpanya ng seguro. Gayunpaman, dapat sundin ng mga pribadong kumpanya ng seguro ang mga patnubay ng Medicare patungkol sa kung ano ang pinapayagan nilang ibenta.
Pangunahing Pagkakaiba
Ito ay labag sa batas para sa isang kumpanya ng seguro na ibebenta sa iyo ang parehong Medicare Advantage at isang patakaran sa Medigap. Iyon ay, kung ang isang tao ay may Medicare Advantage, bawal sa isang pribadong kumpanya ng seguro na subukang ibenta ang mga ito na saklaw ng Medigap. Tatlong bagay na dapat isaalang-alang bago piliin kung alin ang makukuha:
Gastos
Karaniwan ay mayroong mas mataas na buwanang premium ang saklaw ng medigap ngunit maaaring magresulta sa mas mababang gastos sa labas ng bulsa kaysa sa ilang mga plano sa Medicare Advantage. Sa kabilang banda, ang mga plano ng Medicare Advantage, sa pangkalahatan ay nagkakahalaga ng mas mababa at sumasakop ng higit pang mga serbisyo, na maaaring maging mas mahusay na pagpipilian para sa iyong badyet.
Pagpipilian
Pangkalahatang plano ng Medicare Advantage na nililimitahan ka sa mga doktor at pasilidad sa loob ng HMO o PPO, at maaaring o hindi maaaring masakop ang anumang pangangalaga sa labas ng network. Sakop sa iyo ang mga tradisyonal na patakaran sa Medicare at Medigap kung pupunta ka sa anumang doktor o pasilidad na tumatanggap ng Medicare. Kung nangangailangan ka ng mga partikular na espesyalista o ospital, suriin kung nasasaklaw ka ba ng plano na iyong pinili.
Pamumuhay
Ang mga plano ng Medicare Advantage ay madalas na gumagana lamang sa loob ng isang tiyak na rehiyon. Kung ikaw ay isang snowbird na naninirahan sa higit sa isang estado sa buong taon, ang tradisyonal na Medicare kasama ang Medigap ay marahil isang mas mahusay na pagpipilian kaysa sa isang plano sa Pakikinabangan. Maaaring totoo rin ito kung madalas kang maglakbay dahil, habang ang ilang mga plano sa Medigap ay nagbibigay ng saklaw kapag naglalakbay sa labas ng Estados Unidos at sakupin ka sa lahat ng 50 estado, ang mga plano sa Advantage sa pangkalahatan ay hindi.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang pagguhit ng plano ng Medicare na pinaka-angkop para sa iyong mga pangangailangan ay marahil hindi isang aktibidad na gawin ang iyong sarili. Kapag naintindihan mo ang mga pangunahing kaalaman ng Medicare, humingi ng tulong.
Nagbibigay ang Medicare.gov ng mga tool na magpapahintulot sa iyo na ihambing ang mga plano, ngunit maaaring maging kumplikado ang desisyon. Inirerekomenda ng ahente ng seguro na si Graves na "makikipagtulungan ka sa isang lisensyadong ahente ng seguro na maaaring ipakita sa iyo ang parehong Plano ng Pandagdag sa Medicare at Plano ng Advantage mula sa maraming mga kumpanya. Ang bawat uri ay may mga positibo."
Ang mga tanong na saklaw, sinabi niya: "Kailangan mong maunawaan ang mga gastos, mga network ng doktor, mga antas ng saklaw, at maximum na labas ng bulsa para sa bawat isa. Mag-enrol sa kung ano ang angkop sa iyong sitwasyon. At maaari mo ring ihambing ang mga plano sa pamamagitan ng pagpunta sa tagahanap ng plano ng Medicare.gov.
