Ano ang Microcredit?
Ang Microcredit ay isang pangkaraniwang anyo ng microfinance na nagsasangkot ng isang napakaliit na pautang na ibinigay sa isang indibidwal upang matulungan silang maging self-employed o mapalago ang isang maliit na negosyo. Ang mga nagpapahiram na ito ay may posibilidad na mga indibidwal na may mababang kita, lalo na mula sa mga hindi gaanong binuo na mga bansa (LDC). Ang Microcredit ay kilala rin bilang "microlending" o "microloan."
Mga Key Takeaways
- Ang Microcredit ay isang paraan ng pagpapahiram ng napakaliit na kabuuan sa mga indibidwal upang masimulan o mapalawak ang isang maliit na negosyo.Microcredit mangutang ay may posibilidad na mga indibidwal na may mababang kita na naninirahan sa mga bahagi ng pagbuo ng mundo; ang kasanayan na nagmula sa modernong porma nito sa Bangladesh.Most microcredit scheme ay umaasa sa isang modelo ng panghihiram ng grupo, na orihinal na binuo ng nagwagi ng Nobel Prize na si Muhammad Yunus at ang kanyang Grameen Bank.
Paano Gumagana ang Microcredit
Ang konsepto ng microcredit ay itinayo sa ideya na ang mga bihasang tao sa mga hindi maunlad na bansa, na nakatira sa labas ng tradisyunal na pagbabangko at mga sistema ng pananalapi ay maaaring makakuha ng pagpasok sa isang ekonomiya sa pamamagitan ng tulong ng isang maliit na pautang. Ang mga taong pinagkalooban ng naturang microcredit ay maaaring mabuhay sa mga sistema ng barter kung saan walang aktwal na pera ang ipinagpalit.
Ang modernong microcredit ay karaniwang maiugnay sa modelo ng Grameen Bank, na binuo ng ekonomista na si Muhammad Yunus. Ang sistemang ito ay nagsimula sa Bangladesh noong 1976, kasama ang isang pangkat ng mga kababaihan na humiram ng $ 27 upang tustusan ang sariling mga maliliit na negosyo ng grupo. Ang mga kababaihan ay nagbayad ng utang at nagawang suportahan ang negosyo.
Ang mga kababaihan sa Bangladesh na tumanggap ng microcredit ay walang pera upang bilhin ang mga materyal na kailangan nila upang gawin ang mga kawayan na kawayan na kanilang ibebenta, at sa parehong oras, ang bawat indibidwal na borrower ay magiging mapanganib na magpahiram sa kanilang sarili. Sa pamamagitan ng paghiram bilang isang grupo, binigyan sila ng paunang pondo upang masimulan ang produksyon, na may pag-unawa na ang utang ay babayaran sa paglipas ng panahon habang nagdala sila ng kita.
Ang mga Microloans ay maaaring saklaw mula sa maliit na $ 10 hanggang $ 100, at bihirang lumampas sa $ 2, 000.
Ang istraktura ng mga kaayusan ng microcredit ay madalas na naiiba sa tradisyonal na pagbabangko, kung saan kinakailangan ang collateral o iba pang mga termino upang maitaguyod ang pagbabayad. Maaaring hindi isang nakasulat na kasunduan.
Sa ilang mga pagkakataon, ang microcredit ay ginagarantiyahan ng isang kasunduan sa mga miyembro ng komunidad ng borrower, na inaasahan na mapipilit ang borrower na magtrabaho upang mabayaran ang utang. Habang matagumpay na binabayaran ng mga nagpapahiram ang kanilang mga microcredits, maaari silang maging karapat-dapat para sa mga pautang na mas malaki at mas malaking halaga.
Mga Tuntunin sa Micro-Loan
Tulad ng maginoo na nagpapahiram, ang mga micro-financier ay dapat singilin ang interes sa mga pautang, at itinatag nila ang mga tiyak na plano sa pagbabayad sa mga pagbabayad na dapat sa regular na agwat. Ang ilang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng mga tatanggap ng pautang na magtabi ng isang bahagi ng kanilang kita sa isang account sa pag-iimpok, na maaaring magamit bilang seguro kung ang customer ay nagkukulang. Kung matagumpay na binabayaran ng nanghihiram ang utang, nagkamit na lamang sila ng labis na matitipid.
Dahil maraming mga nag-aaplay ay hindi maaaring mag-alok ng collateral, ang mga microlender ay madalas na nagpapahiram sa pool bilang isang buffer. Matapos matanggap ang mga pautang, magkakasamang magbabayad ang kanilang mga utang. Dahil ang tagumpay ng programa ay nakasalalay sa mga kontribusyon ng lahat, lumilikha ito ng isang form ng peer pressure na makakatulong upang matiyak ang pagbabayad.
Halimbawa, kung ang isang indibidwal ay nagkakaproblema sa paggamit ng kanyang pera upang magsimula ng isang negosyo, ang taong iyon ay maaaring humingi ng tulong sa ibang mga miyembro ng pangkat o mula sa opisyal ng pautang. Sa pamamagitan ng pagbabayad, ang mga tatanggap ng pautang ay nagsisimula upang makabuo ng isang mahusay na kasaysayan ng kredito, na nagpapahintulot sa kanila na makakuha ng mas malaking pautang sa hinaharap.
Kapansin-pansin, bagaman ang mga nangungutang na ito ay madalas na kwalipikado bilang napakahirap, ang mga halaga ng pagbabayad sa mga microloans ay madalas na mas mataas kaysa sa average na rate ng pagbabayad sa higit na maginoo na mga porma ng financing. Halimbawa, ang institusyong microfinancing Opportunity International ay nag-ulat ng mga rate ng pagbabayad na humigit-kumulang na 98.9% sa 2016.
Mga Kritikan ng Microcredit
Nagkaroon ng mga pintas ng microcredit at kung paano ito maaaring maling gamitin. Halimbawa, sa Timog Africa, ipinakilala ang microcredit sa ilan sa mga pinakamahirap na komunidad upang hikayatin ang mga tao na ituloy ang pagtatrabaho sa sarili. Gayunpaman, ang paraan na ipinakilala, sa ilang mga pagkakataon, humantong sa mga pondo na ginugol sa pamamagitan ng paggastos sa pagkonsumo, sa halip na maitatag o pagpapalawak ng anumang anyo ng aktibidad sa negosyo o trabaho.
Gayundin, ang mga nangungutang ay maaaring makahanap ng kanilang sarili na may kadako ng utang na hindi nila kayang bayaran, kahit na sa maliit na sukat na pautang na inaalok sa pamamagitan ng microcredit. Ang problema ay ang mga nangungutang ay maaaring hindi magkaroon ng isang matatag na mapagkukunan ng kita, o plano nilang gamitin ang microcredit upang lumikha ng isang mapagkukunan ng kita para sa kanilang sarili na magbibigay-daan sa kanila na bayaran ang financing. Bilang isang resulta, ang ilang mga nagpapahiram ay nagpunta sa pagbebenta ng personal na ari-arian at naghahanap ng bagong financing upang masakop ang kanilang nakaraang microcredit.
