Talaan ng nilalaman
- Paano gumagana ang Mga Account sa Market sa Pera
- Paano ang Mga Sertipiko ng Deposit na Trabaho
- Kapag ang isang MMA Ay Mas mahusay kaysa sa isang CD
- Kapag ang isang CD Ay Mas mahusay kaysa sa isang MMA
Mayroong isang bilang ng mga kadahilanan upang mapanatili ang isang bahagi ng iyong mga ari-arian sa cash o katumbas ng cash, tulad ng pera market account (MMA) o mga sertipiko ng deposito (CD). Ang isang maayos na plano ng pinansiyal na plano ay nagdidikta na mapanatili mo ang isang pondong pang-emergency na nagkakahalaga ng anim hanggang 12 buwan ng iyong mga gastos sa pamumuhay. Maaari mong gamitin ang mga MMA at CD upang pag-iba-iba ang iyong portfolio ng pamumuhunan o upang pondohan ang isang panandaliang layunin.
Ang mga MMA at CD ay maaaring mapapalitan. Pareho silang mga produktong bank na nag-aalok ng mababang mga ani na may pinakamataas na kapayapaan ng isip. Gayunpaman, ang pagpili sa pagitan ng mga ito sa huli ay depende sa tiyak na layunin na mayroon ka para sa cash at ang iyong pangangailangan para sa pagkatubig. Ang pag-unawa sa mga pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay ang susi sa pagtukoy kung alin ang pinaka angkop na sasakyan para sa iyong mga pangangailangan.
Mga Key Takeaways
- Tanging ang mga market market account (MMA) na inaalok ng mga bangko ay protektado ng FDIC.An MMA ay isang mas mahusay na sasakyan na gagamitin kapag mayroon kang isang agarang pangangailangan para sa cash.A CD ay karaniwang nag-aalok ng isang mas mataas na ani kaysa sa isang MMA, ngunit mayroong mga parusa kung maagang kinuha mo ang iyong pera. Ang pag-hagdang ng CD ay tumutulong na protektahan ang iyong ani, lalo na sa isang pagtaas ng interes sa kapaligiran ng interes.
Paano gumagana ang Mga Account sa Market sa Pera
Ang isang MMA ay isang uri ng magkaparehong pondo na namumuhunan sa napaka-matagalang mga instrumento na nagdadala ng interes upang makabuo ng variable na ani habang pinapanatili ang punong-guro. Ito ay may posibilidad na maihatid ang mga rate ng interes na mas mataas kaysa sa mga account sa pag-save, ngunit madalas itong nangangailangan ng isang mas mataas na minimum na deposito. Ang ilang mga account ay nangangailangan din ng isang minimum na balanse upang makatanggap ng pinakamataas na rate.
Ang mga rate ng interes sa mga MMA ay variable, na nangangahulugang tumaas sila at bumagsak sa merkado ng rate ng interes. Karamihan sa mga MMA ay may limitadong pagsusulat ng pagsulat at mga pribilehiyo sa paglilipat ng balanse. Gayunpaman, nililimitahan ng mga pederal na regulasyon ang bilang ng mga transaksyon sa mga MMA sa anim bawat buwan.
Mayroong mahahalagang pagkakaiba sa pagitan ng mga account sa merkado ng pera na inaalok ng mga bangko at pondo sa merkado ng pera na inaalok ng mga broker o kapwa pondo. Ang mga pondo sa pera sa merkado ay gumagana nang katulad sa mga MMA, maliban sa mga pondo ng pera sa merkado ay hindi nasiguro ng FDIC. Ang mga pondo sa pamilihan ng pera ay karaniwang inaalok bilang isang pagpipilian sa 401 (k) mga plano. Mula noong 2016, ang pondo ay naipuhunan sa US Treasury o mga bono ng gobyerno, sa halip na mga bono sa korporasyon o munisipalidad. Ang pagbabago ay dumating sa kagandahang-loob ng SEC upang mapahusay ang pagkatubig at mga kinakailangan sa kalidad.
Paano ang Mga Sertipiko ng Deposit na Trabaho
Ang mga sertipiko ng mga Deposito ay pinakamahusay na inilarawan bilang mga naka-time na mga deposito na credit ng isang nakapirming rate ng interes na nakatali sa isang kapanahunan ng kapanahunan. Ang isang mas mahabang oras ng mga resulta ng deposito sa isang mas mataas na rate ng interes. Ang mga CD ay inisyu na may pagkahinog nang mas maikli sa isang buwan hangga't 10 taon. Sa tradisyunal na mga CD, ang mga bangko ay naniningil ng parusa para sa pag-atras ng pera bago ang petsa ng kapanahunan. Nag-aalok ang ilang mga bangko ng mga no-penalty na CD na nagbibigay-daan sa iyo upang bawiin ang iyong pera nang walang parusa, ngunit malamang na makakatanggap ka ng mas mababang rate ng interes para sa pribilehiyo. Pinapayagan ka ng iba pang mga uri ng mga CD na i-withdraw lamang ang interes nang walang parusa.
Tulad ng anumang deposito sa bangko, ang parehong mga account sa merkado ng pera at mga sertipiko ng deposito ay siniguro ng Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ng hanggang sa $ 250, 000 bawat tao bawat account.
Kapag ang isang MMA Ay Mas mahusay kaysa sa isang CD
Sa pangkalahatan, ang isang MMA ay isang mas mahusay na sasakyan na gagamitin kapag mayroon ka o maaaring magkaroon ng agarang pangangailangan para sa cash. Kung pumutok ang iyong makina ng kotse, hindi mo nais na magbayad ng isang parusa para sa hindi maagang pag-alis ng pera mula sa isang isang taong CD. Kung mayroon kang isang binalak na malapit na pagbili, tulad ng isang bagong kotse o isang pangunahing kagamitan, ang isang MMA ay nagbibigay ng higit na kakayahang umangkop mula sa isang punto ng pagkatubig.
Ang mga MMA ay maaari ring maging isang mas mahusay na pagpipilian sa isang tumataas na rate ng rate ng interes. Pansamantalang nababagay ng mga bangko ang ani sa mga MMA, nag-aalok ng pagkakataon na kumita ng higit sa iyong pera habang tumataas ang mga rate ng interes. Gayunpaman, maaari mong makamit ang parehong epekto na may mas mataas na ani sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga panandaliang mga CD at pagulungin ang mga ito sa mas mataas na nagbubunga na mga CD habang sila ay nag-mature.
Sa kasalukuyang kapaligiran na mababa ang interes, ang mga panandaliang mga CD ay maaaring ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian bilang isang mas matagal na CD o isang account sa merkado ng pera ay hindi magbubunga nang marami sa mga tuntunin ng interes.
Kapag ang isang CD Ay Mas mahusay kaysa sa isang MMA
Ang mga CD ay karaniwang nag-aalok ng isang mas mataas na ani kaysa sa mga MMA. Ang isang mas matagal na petsa ng kapanahunan ay nangangahulugang nakatanggap ka ng isang mas mataas na rate ng interes. Kung talagang hindi ka nangangailangan ng pera, maaari mong mai-lock sa isang mas mataas na rate para sa isang tagal ng panahon. Ang mga CD ay madalas na ginagamit upang pondohan ang mga layunin sa loob ng isang 10-taong time frame, kung hindi mo nais na ipagsapalaran ang pagbagsak ng presyo ng mga opsyon na nakabase sa merkado tulad ng isang pondo sa mutual stock.
Kahit na ang pamumuhunan sa mga pangmatagalang CD ay maaaring makatipid ng isang mas mataas na nakapirming rate, magiging isang kawalan sa loob ng panahon ng pagtaas ng mga rate ng interes. Kung sa palagay mo ang pagtaas ng mga rate ng interes para sa isang tagal ng panahon, mas mabuti kang mamuhunan sa mas maiikling term na mga CD. Nag-aalok ang ilang mga bangko ng variable-rate CD na may mga rate na tataas habang tumataas ang mga rate ng interes, ngunit ang kanilang mga unang ani ay may posibilidad na mas mababa kaysa sa mga tradisyunal na CD.
Maaari mo ring gamitin ang isang diskarte sa hagdan ng CD upang mabalanse ang iyong pangangailangan para sa pagkatubig sa pagkuha ng mas mataas na ani. Halimbawa, maaari kang mamuhunan ng pantay na halaga sa isa, dalawa, at tatlong taong CD. Kapag ang isang taon na CD ay mature, ito ay igulong sa isang bagong tatlong-taong CD. Matapos ang dalawang taong CD mature at pinagsama sa isa pang tatlong-taong CD, magkakaroon ka ng isang tatlong taong CD na maturing bawat taon na sumusunod.
Ang mas matagal na mga estratehiya sa hagdan ay maaaring gumamit ng limang taong CD, na maaaring mapalakas ang iyong average na ani kahit na mas mataas. Ang net epekto ng diskarte ay ang kakayahang makuha ang mas mataas na mga rate ng interes habang ang mga CD ay mature habang laging nananatiling namuhunan at nagpapanatili ng isang antas ng pagkatubig kasama ang mga CD na mature bawat taon.
