Ang mga paglabag sa etikal at aktibidad ng kriminal sa iba't ibang industriya ay nakakaapekto sa ating ekonomiya sa mga nakaraang ilang dekada, lalo na sa mga sektor ng pagbabangko, pinansiyal at pabahay. Suriin natin ang kumplikadong isyu sa etikal at kriminal na nakapaligid sa pandaraya sa mortgage.
Ano ang Mortgage Fraud?
Ang pandaraya sa pinakasimpleng porma nito ay sadyang maling pagpapahayag at panlilinlang: Ang isang partido ay nanlinlang sa isa pa sa pamamagitan ng maling impormasyon, impormasyon, at mga figure. Kaya, ang pandaraya sa mortgage ay hindi lamang mga mandaragit na kasanayan sa pagpapahiram na nagta-target sa ilang mga nagpapahiram.
Ang pandaraya sa pabahay o mortgage ay maaaring gawin ng mga indibidwal na balak na sakupin ang isang ari-arian bilang isang pangunahing tirahan o ng mga grupo ng mga namumuhunan na nanlilinlang sa pamamagitan ng pag-aarkila o gumawa ng pandaraya sa pagtatasa kapag nag-flip ng mga tahanan.
Ayon sa Federal Bureau of Investigation (FBI), ito ay anumang uri ng "material misstatement, misrepresentation, o pag-alis na may kaugnayan sa ari-arian o potensyal na mortgage na sinaligan ng isang underwriter o tagapagpahiram upang pondohan, pagbili, o pagsiguro ng isang pautang." Gamit ang kahulugan ng pagtatrabaho na ito, nakita namin na ang pandaraya sa mortgage ay maaaring magawa ng parehong mga indibidwal na hiram at mga propesyonal sa industriya. At ang mga kabuuan na kasangkot ay mataas. Halimbawa, sa Sacramento, Calif., Pitong tao ang nahatulan sa isang $ 10 milyong mortgage scam noong unang bahagi ng 2019.
Upang maunawaan ang mga implikasyon para sa mga industriya ng pabahay at real estate, at para sa mga institusyong pampinansyal, sumangguni lamang sa mga headline at panitikan sa krisis sa subprime mortgage ng 2008. Karamihan sa mga haka-haka na pagpapahiram na batay sa pandaraya sa mortgage.
Bakit Magsagawa ng Mortgage Fraud?
Ang mga nanghihiram at mga propesyonal ay hinikayat na gumawa ng pandaraya sa mortgage sa maraming kadahilanan. Maaari nating ilarawan ang karamihan sa mga kadahilanang iyon sa pamamagitan ng pagtukoy sa dalawang pangunahing uri — pandaraya para sa pabahay at pandaraya para sa kita. Ang pandaraya para sa pabahay ay ginawa ng mga nangungutang na, madalas sa tulong ng mga opisyal ng pautang o iba pang tauhan, nagkamali o nagsabi ng mga nauugnay na detalye tungkol sa trabaho at kita, utang at kredito, o halaga ng pag-aari at kundisyon na may layunin na makuha o mapanatili ang pagmamay-ari ng real estate. Ang pandaraya para sa tubo ay ginawa ng mga propesyonal sa industriya na nagkamali, nagkamali o nag-iwas sa mga nauugnay na detalye tungkol sa kanilang personal o trabaho at kita ng kanilang mga kliyente, utang, at kredito, o halaga ng pag-aari at kundisyon na may layunin na mapalaki ang kita sa isang transaksyon sa pautang.
Mahalagang tandaan dito na ang pandaraya para sa kita ay maaaring magawa ng anumang propesyonal sa chain ng transaksyon sa pautang kabilang ang tagabuo, ahente ng benta ng real estate, opisyal ng pautang, broker ng mortgage, tagapayo ng kredito / utang, tagapamahala ng real estate, inspektor ng pag-aari, ahente ng seguro, pamagat ng kumpanya, abugado at ahente ng escrow. Ang mga propesyonal sa industriya ay maaari ring gumana sa konsyerto, bilang isang network, upang madaya ang mga underwriter, tagapagpahiram, at mangutang, at i-maximize ang mga bayarin at magbahagi ng kita sa lahat ng mga serbisyo na may kaugnayan sa mortgage. Ang mga pagkilos na ito ay hinikayat sa pamamagitan ng pagnanais na makakuha ng karagdagang mga komisyon sa pagbebenta o dagdagan lamang ang isang posisyon sa pamumuhunan.
Karaniwang Mga Scheme ng Pandaraya at Scams
Ang pinakakaraniwang mga scheme ng pandaraya sa mortgage ng pamumuhunan ay iba't ibang uri ng pag-flipping ng ari-arian, pandaraya sa pag-okupar, at scam na bumibili ng dayami. Ang pag-flipping ng ari-arian sa pangkalahatan ay hindi bawal kapag nauugnay sa pagbili ng isang bahay, paghawak / pag-aayos nito at pagkatapos ay ibenta ito para sa isang kita. Sa kabilang banda, kapag ang isang ari-arian ay binili sa ibaba ng merkado at agad na naibenta sa tubo sa tulong ng isang tiwaling tungkahi na "nagpapatunay" na ang halaga ng pag-aari ay talagang doble ang paunang halaga ng pagbili, ipinapahiwatig ang pandaraya sa mortgage.
Mga Key Takeaways
- Ang mga karaniwang indibidwal na pandaraya sa pandaraya sa mortgage ay pagnanakaw ng pagkakakilanlan at maling pag-aaring / pag-aari, habang ang mga propesyonal sa industriya ay maaaring gumamit ng mga panloloko ng pagtatasa at mga pautang ng hangin upang ibagsak ang sistema. ang pandaraya ay patuloy na isang problema sa Amerika. Ayon sa data ng CoreLogic, tulad ng iniulat ng CNBC noong Oktubre 2018, "ang isa sa bawat 109 na aplikasyon sa mortgage ay tinatayang may mga indikasyon ng pandaraya." May mga propesyonal na samahan na sinusubaybayan at sinisiyasat ang pandaraya sa mortgage, kasama ang FBI.
Sa kaso ng parehong-araw na malapit na pag-flipping scheme ng ari-arian, ang kadena ng pamagat at talakayan ay madalas na mapanlinlang at kasama ang tatlong partido — ang nagbebenta, ang flipper at ang hindi namamalaging pagtatapos ng mamimili. Ang nagbebenta ay gumagawa ng isang kontrata sa flipper upang bilhin ang ari-arian sa ibaba ng halaga ng merkado. Ang flipper ay nagbibigay ng pagtatapos ng mamimili sa isang mapanlinlang na pamagat ng paniniguro ng seguro, na ipinapakita ang flipper bilang may-ari (kahit na hindi iyon ang kaso) at isang pagtatasa ay ginawa sa napataas na presyo ng flipper at pagtatapos ng mamimili ay sumang-ayon sa.
Ang pandaraya sa trabaho ay isang pamamaraan na ginagamit ng mga namumuhunan upang maging kwalipikado para sa mas mataas na ratios ng utang-sa-halaga at mas mababa ang mga gastos sa pagbili, bilang karagdagan sa mas mababang mga rate ng mortgage. Ang pandaraya sa trabaho ay nangyayari kapag ang isang borrower ay nagsasabing ang bahay ay aookupahan ng may-ari upang makakuha ng kanais-nais na katayuan sa bangko kapag ang ari-arian ay mananatiling bakante. Ginagamit o pinapayagan ng mamimili ng dayami, ang kanyang pagkakakilanlan, marka ng kredito, at kita upang makakuha ng ari-arian para sa isa pang mamimili na maaaring hindi karapat-dapat sa isang mortgage (o kwalipikado para sa pinakamahusay na mga rate). Ang mga mamimili ng dayami ay madalas na ginagamit ng mga namumuhunan, alinman sa kusang-loob o hindi sinasadya, upang masakop ang iba pang mga form at maraming mga layer ng pandaraya.
Ang pinaka-karaniwang indibidwal na panloloko ng pandaraya ng pandaraya ay pagnanakaw ng pagkakakilanlan at maling pag-usad ng kita / asset. Ang pagnanakaw ng pagkakakilanlan ay nangyayari kapag ang tunay na mamimili ay mapanlinlang na nakakakuha ng financing gamit ang isang hindi kanais-nais at walang kamalayan na impormasyon ng biktima, kabilang ang mga numero ng Social Security, mga petsa ng kapanganakan, at mga address. Ang pagnanakaw ng pagkakakilanlan para sa mga layunin ng mortgage ay maaari ring isama ang ninakaw na mga stubs ng pay, mga tala sa bangko, pagbabalik ng buwis, W2s, at maling sinulat na mga sulat sa pag-verify. Kahit na ang mga tala sa pagmamay-ari ng ari-arian ay maaaring mali, at ang mga nangungutang ay maaaring makakuha ng isang mapanlinlang na mortgage sa isang pag-aari na hindi nila pagmamay-ari o pagsakop.
Ang Loan ng Air kumpara sa Pag-aalpas sa Pagtatasa
Ang pinaka-karaniwang industriya propesyonal na mortgage pandaraya pandaraya ay air loan at paunang pandaraya. Ang pautang ng hangin ay isang pautang na nakuha sa isang wala sa ibang pag-aari o para sa isang walang ulirang borrower. Ang isang pangkat ng mga propesyonal ay madalas na magtulungan upang lumikha ng isang pekeng borrower, isang pekeng kadena ng pamagat, at makakuha ng isang pamagat at tagapagbigay ng seguro sa pag-aari. Bilang karagdagan, ang kadena ng pandaraya ay maaaring magsama ng mga bangko ng telepono at mailbox upang lumikha ng pekeng mga pag-verify ng trabaho, mga address sa bahay, at mga numero ng borrower ng telepono. Ang air loan scam ay naglalagay lamang ng cash sa mga kamay ng mga naganap, at walang pag-aari na nabili o ibinebenta.
Ang pandaraya sa pagtatasa ay madalas na nagsasangkot ng isang ahente ng real estate, tagabuo, tasa at opisyal ng pautang na nagtutulungan upang ma-maximize ang halaga ng pagbili at halaga ng pautang upang madagdagan ang kanilang mga komisyon. Sa kabilang banda, ang mga tiwalang tighati ay madalas na magbabawas ng isang ari-arian upang matiyak na ang isang kapwa namumuhunan ay makakabili ng asset.
Ang ilang mga uri ng mga aktibidad na nagpapautang sa pagpapahiram, foreclosure rescue at mortgage pagbabawas scam ay nakasalalay nang labis sa nabanggit na mga gawi sa pandaraya sa mortgage. Karaniwang nagsasangkot ng pagpapahiram sa pagpapahiram sa maling mga numero ng kita ng mga nagpapahiram na hindi tumpak na sumasalamin sa kanilang kakayahang kumuha ng karagdagang utang. Ang ganitong mga aktibidad na labis na nag-ambag sa Dakilang Pag-urong.
Paglaban sa Mortgage Fraud
Walang kakulangan ng batas sa lokal, antas ng estado o pederal na idinisenyo upang mabawasan ang pandaraya sa mortgage. Ang mga estado ay gumawa ng isang malaking hakbang kamakailan sa pamamagitan ng pag-aatas sa mga opisyal ng paglilisensya ng pautang at pagpapatuloy ng edukasyon. Bilang karagdagan, ang real estate, titulo, at mga ahensya ng seguro ay lisensyado at sinusubaybayan ng mga ahensya ng gobyerno. Maraming mga estado din ang nangangailangan ng pana-panahong pag-awdit ng mga aktibidad at mga transaksyon sa pagpapautang ng mga kumpanya at mga transaksyon upang masubaybayan ang pagsunod.
Ang mga propesyonal na samahan tulad ng Mortgage Bankers Associations at National Association of Mortgage Brokers ay mayroong isang code ng pag-uugali at pinakamahusay na kasanayan na sinusubaybayan ng peer. Ang Economic Crimes Unit II ng FBI ay sinusubaybayan din ang mga reklamo at kahina-hinalang aktibidad sa industriya ng mortgage.
Ang Bottom Line
Ang mabuting balita ay maaari nating mapabuti ang mga merkado sa pamamagitan ng pagbabawas ng pandaraya sa mortgage. Ang mga indibidwal ay dapat magtakda ng makatotohanang mga inaasahan para sa paghiram at karanasan sa may-ari ng bahay. Ang mga namumuhunan ay dapat magtakda ng makatotohanang mga layunin para sa kita. Dapat ituloy ng mga propesyonal sa industriya ang mas mataas na personal na pamantayan at isumite sa pananagutan ng samahan ng peer. Kailangang gawin ng mga pamahalaan ang batas na maging mas pare-pareho at pagkakasundo ng pagpapatupad ng batas na may aktibong pagsisiyasat.
