Ano ang Negatibong Amortization?
Ang negatibong amortization ay isang term na pinansiyal na tumutukoy sa isang pagtaas sa pangunahing balanse ng isang pautang na sanhi ng isang pagkabigo upang masakop ang interes dahil sa pautang na iyon. Halimbawa, kung ang pagbabayad ng interes sa isang pautang ay $ 500, at ang nagbabayad ay nagbabayad lamang ng $ 400, kung gayon ang $ 100 na pagkakaiba ay idaragdag sa pangunahing balanse ng pautang.
Mga Key Takeaways
- Ang isang negatibong amortization loan ay isa kung saan ang hindi bayad na interes ay naidagdag sa balanse ng hindi bayad na punong-guro.Negative amortizations ay pangkaraniwan sa ilang mga uri ng mga produktong pang-utang. Kahit na ang negatibong amortization ay makakatulong na magbigay ng higit na kakayahang umangkop sa mga nagpapahiram, maaari rin itong dagdagan ang kanilang pagkakalantad sa rate ng interes panganib.
Pag-unawa sa Negatibong Amortization
Sa isang tipikal na pautang, ang punong balanse ay unti-unting nabawasan habang ang pagbabayad ay nagbabayad. Ang isang negatibong utang sa amortization ay mahalagang reverse phenomenon, kung saan ang pangunahing balanse ay lumalaki kapag ang borrower ay nabigo na gumawa ng mga pagbabayad.
Ang mga negatibong amortizations ay itinampok sa ilang mga uri ng mga pautang sa mortgage, tulad ng pagpipilian sa pagbabayad adjustable-rate mortgages (ARMs), na hayaan ang mga nangungutang na matukoy kung gaano karami ang bahagi ng interes ng bawat buwanang pagbabayad na kanilang pinili upang bayaran. Ang anumang bahagi ng interes na pinili nilang huwag magbayad ay idadagdag sa pangunahing balanse ng mortgage.
Ang isa pang uri ng mortgage na nagsasama ng mga negatibong amortizations ay ang tinatawag na graduated payment mortgage (GPM). Sa modelong ito, ang iskedyul ng amortization ay nakabalangkas upang ang mga unang pagbabayad ay may kasamang bahagi lamang ng interes na sisingilin sa ibang pagkakataon. Habang ginagawa ang mga bahagyang pagbabayad na ito, ang nawawalang bahagi ng interes ay idadagdag pabalik sa pangunahing balanse ng pautang. Sa mga tagal ng pagbabayad, ang buwanang mga pagbabayad ay isasama ang buong bahagi ng interes, na nagiging sanhi ng pangunahing balanse na bumaba nang mas mabilis.
Bagaman ang mga negatibong amortizations ay nagbibigay ng kakayahang umangkop sa mga nagpapahiram, maaari silang makapagpapatunay sa mahal. Halimbawa, sa kaso ng isang ARM, isang borrower ang maaaring pumili upang maantala ang pagbabayad ng interes sa maraming taon. Bagaman makakatulong ito na mapagaan ang pasanin ng buwanang pagbabayad sa maikling termino, maaari itong ilantad ang mga nangungutang sa matinding pagkabigla sa hinaharap sa kaganapan na ang mga rate ng interes ay umusbong sa susunod. Sa kahulugan na ito, ang kabuuang halaga ng interes na binabayaran ng mga nangungutang ay maaaring higit na mas malaki kaysa sa kung hindi sila umasa sa mga negatibong amortizations, upang magsimula.
Real-World Halimbawa ng Negatibong Amortization
Isaalang-alang ang sumusunod na halimbawa ng hypothetical: Si Mike, isang first-time-buyer ng bahay, ay nais na panatilihing mababa ang kanyang buwanang mga pagbabayad sa utang. Upang makamit ito, pumipili siya para sa isang ARM, na naghahalal na magbayad lamang ng isang maliit na bahagi ng interes sa kanyang buwanang pagbabayad.
Ipagpalagay natin na nakuha ni Mike ang kanyang utang kapag mababa ang mga rate ng interes. Sa kabila nito, ang kanyang buwanang pagbabayad ng utang ay nakakakuha ng isang malaking porsyento ng kanyang buwanang kita-kahit na sinasamantala niya ang negatibong amortization na inaalok ng ARM.
Kahit na ang plano sa pagbabayad ni Mike ay maaaring makatulong sa kanya na pamahalaan ang kanyang mga gastos sa panandaliang, inilalantad din nito sa kanya ang higit na pang-matagalang panganib na rate ng interes, dahil kung ang pagtaas ng mga rate ng interes, maaaring hindi niya kayang bayaran ang kanyang naayos na buwanang pagbabayad. Bukod dito, dahil ang diskarte ng mababang-interes na pagbabayad ni Mike ay nagiging sanhi ng pagbawas sa balanse ng kanyang pautang nang mas mabagal kaysa sa kung hindi man, magkakaroon siya ng higit na punong-guro at interes na magbayad sa hinaharap kaysa kung binayaran lamang niya ang buong interes at punong-guro na inutang niya sa bawat isa. buwan.
Ang negatibong amortization ay alternatibong tinukoy bilang "NegAm" o "ipinagpaliban na interes."
