Ano ang Hindi Interes na Kita?
Ang non-interest na kita ay ang kita ng bangko at kreditor na nagmula lalo na mula sa mga bayarin kasama ang mga bayad sa deposito at transaksyon, hindi sapat na pondo (NSF), taunang bayad, buwanang singil sa serbisyo ng account, hindi aktibo na bayad, tseke at mga bayarin sa deposito, at iba pa. Ang mga nagbigay ng credit card ay naniningil din ng mga bayarin sa parusa, kasama ang mga huli na bayad at over-the-limit fees. Sinisingil ng mga institusyon ang mga bayarin na bumubuo ng kita ng hindi interes na interes bilang isang paraan ng pagtaas ng kita at pagtiyak ng pagkatubig kung sakaling tumaas ang mga rate ng default.
Pag-unawa sa Di-Interes na Kita
Ang interes ay ang gastos ng paghiram ng pera at isang anyo ng kita na kinokolekta ng mga bangko. Para sa mga institusyong pampinansyal, tulad ng mga bangko, ang interes ay kumakatawan sa kita ng operating, na kita mula sa normal na operasyon ng negosyo. Ang pangunahing layunin ng modelo ng negosyo ng isang bangko ay upang pautang ng pera, kaya ang pangunahing mapagkukunan ng kita ay interes at ang pangunahing pag-aari ay cash. Iyon ay sinabi, ang mga bangko ay lubos na umaasa sa kita na hindi interes kapag ang mga rate ng interes ay mababa. Kung mataas ang rate ng interes, ang mga mapagkukunan ng kita na hindi interes ay maaaring ibaba upang ma-engganyo ang mga customer na pumili ng isang bangko sa isa pa.
Strategic Kahalagahan ng Kita na Hindi Interes
Karamihan sa mga negosyo na hindi bangko ay lubos na umaasa sa kita na hindi interes. Ang mga institusyong pampinansyal at bangko, sa kabilang banda, ay gumagawa ng karamihan sa kanilang pera mula sa pag-loaning at muling pag-utang na pera. Bilang isang resulta, tiningnan ng mga firms na ito ang kita na hindi interes na interes bilang isang strategic line-item sa pahayag ng kita. Totoo ito lalo na kung ang mga rate ng interes ay mababa dahil ang kita ng mga bangko mula sa pagkalat sa pagitan ng gastos ng mga pondo at ang average na rate ng pagpapahiram. Ang mga mababang rate ng interes ay nagpapahirap sa mga bangko na kumita ng kita, kaya madalas silang umaasa sa kita na hindi interes para mapanatili ang mga margin ng kita.
Mula sa isang pananaw ng kliyente, ang mga mapagkukunan ng kita na hindi interes na interes tulad ng mga bayarin at mga parusa ay nakakainis nang pinakamahusay. Para sa ilang mga tao, ang mga singil na ito ay maaaring mabilis na magdagdag at gumawa ng tunay na pinsala sa pananalapi sa isang badyet. Mula sa pananaw ng mamumuhunan, gayunpaman, ang kakayahan ng isang bangko na mag-dial up ng kita na hindi interes na maprotektahan ang mga kita ng kita o kahit na dagdagan ang mga margin sa magagandang panahon ay positibo. Ang mas maraming mga driver ng kita ng isang institusyong pampinansyal ay, mas mahusay na magawa ang masamang masamang kalagayan sa ekonomiya.
Mga driver ng Di-Interes na Kita
Ang antas kung saan ang mga bangko ay umaasa sa mga bayarin na hindi interes na gumawa ng kita ay isang function ng kapaligiran sa ekonomiya. Ang mga rate ng interes sa merkado ay hinihimok ng mga rate ng benchmark tulad ng rate ng pondo ng Pederal. Ang rate ng pondo ng Fed, o ang rate kung saan ang mga bangko ay nagpahiram ng pera sa isa't isa, ay natutukoy ng rate kung saan binabayaran ng Federal Reserve ang interes ng mga bangko. Ang rate na ito ay tinukoy bilang ang rate ng interes sa labis na mga reserbang (IOER). Habang tumataas ang IOER, ang mga bangko ay maaaring gumawa ng isang mas mataas na kita mula sa kita ng interes. Sa isang tiyak na punto, nagiging mas kapaki-pakinabang para sa isang bangko na gamitin ang pagbawas ng mga bayarin at singil bilang isang tool sa marketing upang makaakit ng mga bagong deposito, sa halip na bilang isang paraan upang madagdagan ang kita. Kapag ang isang bangko ay gumawa ng hakbang na ito, ang kumpetisyon sa merkado sa mga bayarin ay nagsisimula muli.
