Ang pagtiyak na mayroon kang sapat na kita upang suportahan ang iyong pamilya kung naging hamon ka sa pisikal at hindi maaaring gumana para sa isang pinalawig na panahon ay isang mahalagang bahagi ng anumang plano sa pananalapi. Ang mga pag-aaral sa Social Security Administration ay nagpapakita na higit sa isa lamang sa bawat apat na 20 taong gulang na mahihirapan sa pisikal bago maabot ang pagretiro. Karamihan sa mga tao ay nakabawi mula sa kapansanan at bumalik sa trabaho, ngunit ang ilang mga tao ay napipilitang gumawa ng iba't ibang mga trabaho na may mas mababang kita o maaaring hindi na muling gumana.
Grupo ng Pangkat ng Indibidwal na Saklaw
Upang matulungan ang pagkakaloob ng kita kung sakaling may kapansanan, nag-aalok ang maraming mga tagapag-empleyo ng kanilang full-time na grupo ng mga empleyado ng maikli at pangmatagalang saklaw na kapansanan bilang kapakinabangan. Maaari ka ring bumili ng isang patakaran ng kita ng kapansanan sa kapansanan upang magdagdag ng isang plano sa pangkat o magbigay ng karagdagang saklaw kung hindi magagamit ang isang plano ng grupo.
Maraming pagkakaiba sa pagitan ng pangkat at indibidwal na saklaw. Ang saklaw ng kapansanan sa grupo ay nakasalalay sa iyong trabaho at kung binago mo o nawalan ka ng trabaho ang port ay hindi portable. Ang gastos ng saklaw ng pangkat ay maaari ring magbago taon-taon. Ang mga patakaran sa indibidwal na may kapansanan ay karaniwang may mas mataas na premium, ngunit nag-aalok ng mas mahusay na benepisyo dahil ang mga aplikante ay isa-isa na sinusulat.
Sa kaibahan, ang mga benepisyo ng grupo ay sumasakop sa lahat ng karapat-dapat na empleyado, anuman ang kanilang kalusugan. Kapag naipalabas, ang wika, mga benepisyo at gastos ng isang indibidwal na patakaran sa kapansanan ay garantisadong kontraktwal, kahit na binago mo ang iyong trabaho o trabaho. Ang mga indibidwal na patakaran ay maaari ring mailabas na may mga pagbubukod na naglilimita sa mga pag-aangkin na dahil sa mga naunang kondisyon.
Mga kahulugan
Ang mga claim sa kapansanan ay maaaring maging mas kumplikado at madalas na gumugol ng mas maraming oras upang malutas kaysa sa seguro sa buhay. Lalo na dahil ang karamihan sa mga pag-aangkin sa kapansanan ay dahil sa sakit o isang kondisyon na hindi maliwanag - tulad ng kalamnan, kalansay o problema sa kalusugan ng kaisipan - sa halip na isang aksidente.
Narito kung bakit. Ang mas mataas na pagbabayad, propesyonal na mga puting trabaho sa kwelyo ay may posibilidad na magkaroon ng mas mahusay na mga kahulugan kaysa sa mga asul na trabaho sa kwelyo. At ang mga patakaran ng grupo ay may posibilidad na magkaroon ng mas mahina na mga kahulugan kaysa sa mga indibidwal na patakaran. Ang pinakamahusay na kahulugan ng kapansanan ay kapag hindi mo magagawa ang mga tungkulin ng "iyong sariling trabaho." Gayunpaman, ang ilang mga patakaran ay nagpapahiwatig ng kapansanan bilang ang kawalan ng kakayahan upang maisagawa ang "anumang trabaho." Ang mas malawak na kahulugan na maaaring maglagay ng ilang mga may-ari ng patakaran sa isang kawalan. Mahalaga ring tingnan kung gaano katagal magtatagal ang sariling kahulugan ng trabaho. Ang ilang mga patakaran ay lumipat sa anumang trabaho pagkatapos na magkaroon ng isang paghahabol sa loob ng dalawa hanggang limang taon at kung may tiyak na wika tungkol sa mga paghahabol na nauugnay sa mga nauna nang mga kondisyon at mental o emosyonal na isyu.
Ang mga indibidwal na patakaran ay dapat mailabas bilang hindi maaaring kanselahin at garantisadong mababago, na nangangahulugang hindi mababago ng insurer ang patakaran sa sandaling mailabas ito. Pinahihintulutan din ng mga patakaran ang isang unti-unting pagbalik sa trabaho, kung saan nagsimula ka ng part-time at magpatuloy na makatanggap ng isang bahagyang benepisyo, o kung hindi mo magagawa ang mga tungkulin ng iyong trabaho, pahintulutan kang magtrabaho sa ibang trabaho at mangolekta pa rin ng buong benepisyo.
Hindi tulad ng seguro sa buhay, kung saan kung ikaw ay namatay ang awtomatikong nagbabayad ang insurer, ang mga claim sa kapansanan ay mas kumplikado. Ito ang dahilan kung bakit kritikal ang mga termino at kahulugan sa isang patakaran sa kapansanan. Kung mas tumpak ang kahulugan, mas madali itong gumawa ng isang paghahabol.
Benepisyo
Ang saklaw ng kapansanan ng grupo ay nakatali sa iyong kita ng W-2 o suweldo ng base. Ang mga benepisyo, bonus, komisyon, kontribusyon sa plano sa pagreretiro at mga insentibo ay karaniwang hindi kasama. Ang mga indibidwal na patakaran ay mas liberal at kung minsan ay nag-aalok ng iba't ibang mga mapagkukunan ng kabayaran. Bumibili ka rin ng isang itinakdang halaga ng benepisyo, tulad ng $ 5, 000 sa isang buwan, at maaaring hindi mo kailangang idokumento ang iyong kita kapag nagpapatunay.
Ang mga benepisyo sa grupo ng panandaliang (GSTD) ay nag-iiba sa halaga ng dolyar na bayad, ang ilan ay nagbabayad ng 100% ng mga kita, at maaaring magsimula kaagad o pagkatapos ng maikling panahon ng pag-aalis. Karamihan sa mga saklaw na pang-matagalang (GLTD) na saklaw ay mayroong 90 araw na pag-aalis, bagaman pinapayagan ng mga indibidwal na patakaran ang mas matagal na panahon ng pag-aalis. Ang mga benepisyo sa kapansanan sa GLTD ay karaniwang limitado sa 50% -60% ng base suweldo at madalas na may maximum na buwanang benepisyo, anuman ang iyong kikitain.
Ang ilang mga employer ay nag-aalok ng kakayahang bumili ng karagdagang saklaw hanggang sa 70% ng kita o suweldo. Kung walang magagamit na karagdagang saklaw, maaari kang bumili ng isang indibidwal na patakaran upang madagdagan ang plano ng pangkat. Nag-aalok ang mga indibidwal na patakaran ng mas mataas na buwanang mga limitasyon ng benepisyo at may gastos ng mga pagsasaayos ng pamumuhay at mga pagpipilian sa pagbili sa hinaharap.
Pagsasama sa Iba pang mga Pakinabang
Ang mga planong pang-matagalang kapansanan na ibinigay ng employer ay karaniwang isinasama ang mga benepisyo sa Social Security Disability Insurance (SSDI). Nangangahulugan ito na ang benepisyo sa kapansanan ng grupo na natanggap mo ay maaaring mabawasan ang dolyar para sa dolyar ng iba pang mga benepisyo na natanggap. Ang mga patakaran sa kapansanan ng indibidwal na pang-matagalang ay nag-iiba ayon sa kumpanya at ang mga benepisyo ay maaaring hindi mapapailalim sa isang pagbawas kung nakatanggap ka ng SSDI. Mas mataas ang patakaran sa patakaran, ngunit ang iyong pinagsamang kita kung ang hinamon sa pisikal ay ang pinagsama na benepisyo. Karaniwan, ang mga indibidwal na plano na sumasaklaw sa asul-kwelyo at mataas na peligro na trabaho ay nagsasama sa SSDI.
Ang Bottom Line
Mahalagang malaman kung gaano karaming kita ang kailangan mo buwan-buwan upang mabayaran ang iyong mga bayarin at kung saan nanggagaling ang kita. Narito ang ilang mga katanungan na isipin tungkol sa:
- Anong uri ng pangkat at / o indibidwal na saklaw na may kapansanan mayroon ka? Gaano kabilis mong mabawasan ang mga gastos? Nagpapanatili ka ba ng sapat na reserbang cash? Ang iyong sambahayan ay may isa o dalawang kita? Mayroon ka bang iba pang mga mapagkukunan ng kita (pag-aarkila ng pag-aari, pamumuhunan, atbp)?
Walang sinuman ang nag-iisip tungkol sa pagiging hamon sa pisikal. Gayunpaman, kailangan mong protektahan ang seguridad sa pananalapi ng iyong pamilya at umasa sa SSDI o ang mga benepisyo sa kabayaran sa mga manggagawa ay hindi isang mahusay na diskarte dahil maraming mga pag-angat na tinanggihan. At kahit na karapat-dapat ka, maaaring tumagal ng buwan bago ka magsimulang tumanggap ng mga benepisyo.
