Pribadong Insurance ng Pautang kumpara sa Mortgage Insurance Premium: Isang Pangkalahatang-ideya
Insurance sa Pribadong Mortgage (PMI)
Insurance ng Pribadong Mortgage
Ang pribadong mortgage insurance ay isang patakaran sa seguro na ginagamit sa maginoo na mga pautang na pinoprotektahan ang mga nagpapahiram mula sa panganib ng default at foreclosure at pinapayagan ang mga mamimili na hindi makagawa ng isang makabuluhang pagbabayad (o sa mga pipiliang hindi) upang makakuha ng financing ng mortgage sa abot-kayang mga rate.
Ang gastos na babayaran mo para sa PMI ay nag-iiba depende sa laki ng pagbabayad at pautang, ngunit karaniwang tumatakbo ng halos 0.5 porsyento hanggang 1 porsiyento ng pautang.
- natapos (kapag ang iyong balanse sa pautang ay nakatakdang maabot ang 78 porsyento ng orihinal na halaga ng iyong tahanan) na kanselado sa iyong kahilingan dahil ang iyong katarungan sa bahay ay umabot sa 20 porsiyento ng presyo ng pagbili o napahalagahang halaga (ang iyong tagapagpahiram ay aaprubahan ang pagkansela ng PMI lamang kung mayroon kang sapat na equity at may mabuting kasaysayan ng pagbabayad) naabot mo ang kalagitnaan ng panahon ng pag-amortization (isang 30-taong pautang, halimbawa, ay maaabot ang kalagitnaan ng 15 taon)
Ang iba pang mga uri ng PMI ay may kasamang nag- iisang premium na PMI, kung saan babayaran mo ang premium ng seguro sa mortgage pataas sa isang solong kabuuan ng buo alinman sa buo sa pagsasara o pagpondohan sa mortgage, o pautang na nagbabayad ng PMI (LPMI), kung saan kasama ang gastos ng PMI sa rate ng interes ng mortgage para sa buhay ng pautang.
Tagapayo ng Tagapayo
Steve Kobrin, LUTCF
Ang firm ni Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Ang pagtataya at default ay ang dalawang kaganapan kung saan kailangang maprotektahan ang tagapagpahiram. Magdaragdag ako ng isang ikatlong kaganapan na kung saan karaniwang gusto nila ng seguro: ang pagkamatay ng borrower.
Ayaw ng mga bangko na habulin ang mga nagdadalamhating biyuda o biyuda ng pera kapag namatay ang kanilang asawa. Kadalasan ay nais ka nilang kumuha ng seguro sa buhay upang ang nakaligtas na asawa ay maaaring magbayad ng utang. Hindi ito sapilitan karaniwang ngunit hinihikayat.
Maraming mga bangko ang nasa negosyo ng seguro sa buhay at umarkila sa mga tao upang ibenta ang produktong ito. Ang patakaran ay madalas na term na seguro na sumasalamin sa pagganap ng pautang. Nabawasan ang halaga ng mukha habang gumawa ka ng mga pagbabayad.
Ito ay parang isang mahusay na konsepto. Gayunpaman, sa 25 taon ng pagbebenta ng seguro sa buhay, hindi pa ako nakakakita ng isang bumababang term policy na mas mura kaysa sa isang patakaran sa term na antas.
Mortgage Insurance Premium
Ang mortgage insurance premium (MIP), sa kabilang banda, ay isang patakaran sa seguro na ginagamit sa mga pautang ng FHA kung ang iyong pagbabayad ay mas mababa sa 20 porsyento. Sinusuri ng FHA ang alinman sa isang "paitaas" MIP (UFMIP) sa oras ng pagsasara o isang taunang MIP na kinakalkula bawat taon at binayaran sa 12 na mga pag-install. Ang rate na babayaran mo para sa taunang MIP ay depende sa haba ng utang at ratio ng utang-sa-halaga (LTV). Kung ang balanse ng pautang ay lumampas sa $ 625, 500, makakakuha ka ng isang mas mataas na porsyento.
Para sa mga pautang na may mga numero ng kaso ng FHA na itinalaga bago Hunyo 3, 2013, hinihiling ng FHA na gawin mo ang iyong buwanang mga pagbabayad sa MIP sa isang buong limang taon bago maibaba ang MIP kung ang iyong termino ng pautang ay higit sa 15 taon, at ang MIP ay maaaring ibagsak lamang kung ang Ang balanse ng pautang ay umaabot sa 78 porsyento ng orihinal na presyo ng bahay — ang presyo ng pagbili na nakasaad sa iyong mga dokumento sa utang. Kung ang iyong FHA loan na nagmula pagkatapos ng Hunyo 2013, gayunpaman, ang mga bagong patakaran ay mag-aaplay. Kung ang iyong orihinal na LTV ay 90 porsiyento o mas kaunti, babayaran mo ang MIP sa loob ng 11 taon. Kung ang iyong LTV ay higit sa 90 porsyento, babayaran mo ang MIP sa buong buhay ng pautang.
Mga Key Takeaways
- Kung bumili ka ng bahay at ibinaba ng mas mababa sa 20 porsyento, ang iyong tagapagpahiram ay mabawasan ang panganib sa pamamagitan ng pag-uutos sa iyo na bumili ng seguro mula sa isang kumpanya ng PMI bago mag-sign off sa loan.Mortgage insurance premium ay isang patakaran sa seguro na ginagamit sa mga pautang FHA kung ang iyong ang pagbabayad ay mas mababa sa 20 porsyento. Mayroong iba't ibang mga panuntunan kung ang iyong FHA loan ay nagmula pagkatapos Hunyo 2013.
