Kapag ang mga indibidwal ay nahuhuli sa mga panukalang batas at nangangailangan ng proteksyon mula sa mga nagpautang, karaniwang ginagawa nila ito gamit ang Kabanata 7 na anyo ng pagkalugi. Ang pangunahing bentahe ng isang Kabanata 7 na pag-file ay maaari mong mahalagang punasan ang iyong pampinansyal na slate na malinis nang hindi nababahala tungkol sa mga "nakaraan na halaga". Kapag ang isang mapagkakatiwalaan ay nag-liquidate ng iyong mga salable assets at binabayaran ang iyong mga creditors, karaniwang hindi maaaring tawagan ka ng mga nagpapahiram sa pagsisikap na mangolekta.
Gayunpaman, mayroong isa pang paraan na nahihirapan sa mga nagpapahiram: Kabanata 13 pagkalugi. Ito ay isang anyo ng muling pag-aayos ng utang kung saan ang mga indibidwal ay nagkakaroon ng isang plano upang mabayaran ang mas maraming utang hangga't maaari sa loob ng tatlong-limang-taong panahon. Hinihiling sa kanila ng korte ng pagkalugi ang mga detalyadong pahayag sa pananalapi upang maipakita ang kanilang kita at gastos; pagkatapos ay gumawa sila ng isang napagkasunduan na buwanang pagbabayad sa isang tagapangasiwa, na siya namang magbabayad ng kanilang mga nagpautang.
Kapag nakumpleto ang isang plano sa pagbabayad ng Kabanata 13, hindi ka na responsable para sa iyong nakaraang mga utang, kahit na hindi mo binayaran ang buong halaga na orihinal na pagkakautang mo. Pinipigilan din nito ang orasan ng rate ng interes mula sa pagtaas, halimbawa, ang halaga ng utang mo sa utang ng iyong credit card. Isaisip lamang na ang ilang mga uri ng utang - kabilang ang mga pautang ng mag-aaral, alimony at suporta sa bata - ay hindi maaaring palabasin sa ilalim ng alinman sa uri ng pagkalugi, Kabanata 7 o Kabanata 13.
Mga kalamangan at kahinaan
Marahil ang pinakapilit na dahilan upang pumili ng proteksyon ng Kabanata 13 sa Kabanata 7 ay ang i-save ang iyong tahanan. Kung ikaw ay nasa likod ng iyong utang, ang Kabanata 13 lamang, na kilala rin bilang isang "plano ng kumita ng suweldo, " ay nagbibigay-daan sa iyo upang makagawa ng mga napalampas na pagbabayad at kalaunan ay maging kasalukuyang nasa pautang.
Ang pagkawala ng iyong tahanan ay hindi maiiwasan kung mag-file ka para sa pagkalugi sa ilalim ng Kabanata 7. Kung ikaw ay kasalukuyang nasa iyong utang at maliit o walang katarungan sa pag-aari, karaniwang ligtas ka. Ang mapagkakatiwalaan ay hindi makakagawa ng maraming pera sa pagbebenta ng iyong bahay upang magbayad ng iba pang mga creditors, kaya walang insentibo na ilagay ito sa merkado. Gayunpaman, kung lumampas ka sa pinahihintulutang equity, o exemption sa homestead, sa iyong estado, ang Kabanata 13 ay maaaring magsimulang magmukhang mas kaakit-akit. Ang isang kwalipikadong abugado ng pagkalugi ay makapagpayo sa iyo sa kung paano maaapektuhan ang iyong tahanan sa alinman sa pagpipilian.
Bilang karagdagan, maaari mong isaalang-alang ang Kabanata 13 kung:
- mayroon kang isang co-signer sa isang pautang at nais silang magkaroon ng ilang proteksyon mula sa mga nagpautang, ikaw ay nasa ilalim ng tubig sa iyong unang pautang at nais mong gamitin ang Kabanata 13 pagkalugi upang maalis ang anumang mga junior liens sa iyong bahay, hindi ka maaaring mag-file sa ilalim ng Kabanata 7 dahil nakakuha ka ng isang pagkalugi sa Kabanata 7 sa nakalipas na walong taon, hindi mo magagamit ang Kabanata 7 dahil maaari mong bayaran ang ilan sa iyong utang at samakatuwid ay mabibigo ang paraan ng pagsubok.
Ang isa sa mga pangunahing sagabal ay ang pagbabayad para sa mga nakaraang utang sa itaas ng kasalukuyang mga obligasyon ay maaaring maging isang nakababahalang panukala. Ayon sa mga mananaliksik, halos isang-katlo lamang ng lahat ng mga filter ang nakumpleto ang kanilang plano sa pagbabayad at nakikita ang kanilang utang na pinalabas. Maliban kung mayroong isang malakas na dahilan upang pumili ng Kabanata 13 sa ibang anyo ng pagkalugi, ang mababang rate ng tagumpay na ito ay maaaring makumbinsi sa iyo na tingnan ang Kabanata 7.
Sino ang Maaaring mag-file
Ang proteksyon ng Kabanata 13 ay inilaan para sa mga indibidwal at mag-asawa, kahit na ang nanghihiram ay nagtatrabaho sa sarili. Gayunpaman, ang US Bankruptcy Code ay naglalagay ng ilang mga paghihigpit sa kung sino ang maaaring mag-file. Ang hindi ligtas at ligtas na utang ng isang indibidwal ay hindi maaaring lumampas sa isang tiyak na halaga (sa kasalukuyan ay $ 383, 175 at $ 1, 149, 525, ayon sa pagkakabanggit). Dahil ang mga may utang o utang ay dapat sumunod sa isang plano sa pagbabayad, kailangan din nilang magkaroon ng isang matatag na anyo ng kita upang maging kwalipikado.
Kung natutugunan ng filer ang mga kinakailangang ito, dapat siyang makatanggap ng payo sa kredito sa pamamagitan ng isang aprubadong ahensya bago mag-file para sa pagkalugi.
Ang Bottom Line
Ang pagpili sa pagitan ng Kabanata 13 at Kabanata 7 pagkalugi ay isang mahalagang gawain, na may makabuluhang mga repercussions. Upang matiyak na binibigyan ka ng iyong abogado ng pinakamahusay na payo, tiyaking magbigay ng tumpak na impormasyon tungkol sa iyong pananalapi at alerto siya sa anumang espesyal na pagsasaalang-alang na maaaring makaapekto sa iyong desisyon. Para sa karagdagang impormasyon, suriin ang library ngPopersonal na mga artikulo sa Bankruptcy ng Investopedia.
