Ano ang Insurance ng Peer-to-Peer (P2P)
Ang seguro ng Peer-to-Peer (P2P) ay isang network ng pagbabahagi ng peligro kung saan ang isang grupo ng mga indibidwal ay nag-pool ng kanilang mga premium upang masiguro laban sa isang peligro. Ang Peer-to-Peer Insurance ay nagpapagaan ng salungatan na likas na lumitaw sa pagitan ng isang tradisyunal na insurer at isang taglay ng patakaran kapag pinapanatili ng isang insurer ang mga premium na hindi ito binabayaran sa mga paghahabol. Ang seguro sa P2P ay maaari ring tawaging "insurance sa lipunan."
Pagbabawas ng Peer-to-Peer (P2P) Insurance
Ang demand para sa mas madaling ma-access at murang mga serbisyo sa industriya ng pananalapi ay nagdala ng isang bilang ng mga tool na hinihimok ng teknolohiya na pinasimulan ng mga kumpanya ng fintech. Ang sektor ng seguro ay hindi naiwan sa teknolohiya drive na nagbabago sa paraan ng pag-uugnay ng mga mamimili at kumpanya sa bawat isa. Ang Insurtech, teknolohiya ng pagbabago sa seguro, ay nagpakilala ng mga tool para sa mga may-ari ng patakaran na magkaroon ng madaling pag-access sa saklaw ng seguro sa mas mababang gastos kaysa pinahihintulutan ng tradisyonal na mga patakaran. Ang pagsasama ng mga konsepto ng fintech tulad ng platform ng crowdsourcing at social networking ay humantong sa kilusang Peer-to-Peer (P2P) Insurance.
Insurance ng Peer-to-Peer (P2P) kumpara sa Tradisyonal na Seguro
Ang tradisyonal na modelo ng seguro ng pool ay isang malaking bilang ng mga hindi kilalang tao sa ilalim ng magkatulad na saklaw. Ang isang underwriter ay gumagamit ng impormasyon sa profile na ibinigay ng bawat isa sa mga indibidwal na ito upang lumikha ng isang pagsusuri sa panganib ng indibidwal. Ang impormasyon tulad ng edad, libangan, at kasaysayan ng medikal ay ginagamit upang matukoy ang premium na babayaran ng bawat may-ari ng patakaran. Sakop ng premium ang gastos ng pagsiguro sa indibidwal at nagbibigay ng katiyakan sa nakaseguro na kung sakaling mawala, sakupin siya. Sakop ng pool ang mga indibidwal na may iba't ibang mga profile ng peligro, na may mga miyembro ng mababang peligro na nagbabayad ng mas kaunti sa mga premium para sa parehong uri ng saklaw. Kung ang isa o higit pang mga miyembro o mga may-ari ng patakaran ay nakakaranas ng isang sakuna na sakuna, ang mga pondo mula sa pool ay ginagamit upang masakop ang apektadong partido (mga ies). Ang kumpanya ng seguro ay nagpapanatili ng halaga ng labis sa pool sa pagtatapos ng panahon ng saklaw bilang bahagi ng kita nito. Dahil ang mga kita ay nag-uudyok sa karamihan ng mga kumpanya ng seguro, ang isang salungatan ay nagsisiguro sa pagitan ng mga insurer at ang nakaseguro kapag hindi nagamit ang mga premium na hindi binabayaran.
Ang modelo ng seguro ng P2P ay naiiba sa tradisyunal na modelo sa maraming paraan.
- Ang insurance pool ay binubuo ng mga kaibigan, miyembro ng pamilya, o mga indibidwal na may katulad na interes na nagtutulungan upang mag-ambag sa mga pagkalugi ng bawat isa. Sa pamamagitan ng pagpili ng mga miyembro ng pool, ang nasiguro ay responsibilidad para sa profile ng peligro ng grupo. Ang diskarteng ito ng pagpili ay mag-uudyok sa isang indibidwal na magsimula ng isang pool na may mababang panganib na kinalabasan, at samakatuwid, mababang gastos para sa mga miyembro. Gayundin, sa pamamagitan ng pag-pool ng mga premium na pondo sa mga kilalang kakilala, ang insurance ng P2P ay nagtataguyod ng transparency sa mga operasyon nito. Alam ng bawat miyembro kung sino ang nasa pangkat, na nagsasampa ng isang paghahabol, at kung magkano ang pera sa pool. Sa wakas, nalulutas ng P2P modelo ang moral na panganib na nauugnay sa tradisyunal na saklaw ng seguro. Kapag ang mga miyembro ay nagbabahagi ng parehong pagkakaugnay at alam ang bawat isa sa lipunan, mayroong hindi kasiya-siyang pag-file ng mapanlinlang o hindi kinakailangang mga pag-aangkin. Ang ilang mga pondo na magagamit sa pool kapag natapos ang takbo ng saklaw ay na-refund sa mga miyembro nito. Tinatanggal nito ang isyu na mayroon ang mga may-ari ng patakaran sa mga tradisyunal na insurer kapag ang mga kaparehong insentibo ay hindi nakahanay. Gayundin, ang isang P2P pool ay sineguro ng isang muling pagsasanay, kaya kapag ang isang grupo ay nakakaranas ng pag-angkin sa mga halaga na lumampas sa bayad na premium, sinasaklaw ng reinsurer ang labis na magagamit na mga pondo sa premium.
Mga Pool Pool ng Peer-to-Peer (P2P)
Iba't ibang mga tagapagbigay ng seguro ng P2P ay gumana sa iba't ibang paraan. Ang ilang mga pool ay sumasakop lamang sa mga tiyak na uri ng seguro, tulad ng auto insurance. Ang iba ay hinihiling na ang mga miyembro ay may katulad na mga sanhi tulad ng suporta para sa kanser sa ovarian. Ang ilang mga grupo ay nagpapatupad kahit na ang tool ng crowdfunding upang masiguro ang pag-iwan ng sakit ng bawat isa. Ang ilang mga tagapagkaloob ay nagbabalik ng hindi nagamit na mga premium sa mga indibidwal na miyembro ng pool. Ang iba ay nagbibigay ng hindi sinasabing mga premium sa isang kawanggawang kawanggawa o sanhi na pinag-iisa ang mga may-ari ng patakaran. Ang isang minuto na bilang ng mga tagapagkaloob ay gumagamit ng Bitcoin bilang kanilang pera sa pagbabayad.
Ang makabagong likas na katangian ng P2P insurance ay nagpakita ng ilang mga hamon para sa mga regulator ng seguro na isaalang-alang ang P2P modelo na naiiba sa tradisyonal. Ang mga magkaparehong alalahanin sa buong mga regulasyong katawan na nakakakita ng teknolohiya ay nakakagambala sa tradisyonal na pamantayan sa industriya ng pananalapi ay nagdulot ng isang bagong pangkat ng mga kumpanya na tinatawag na Regtech. Gumagamit ang Regtech ng makabagong teknolohiya upang matulungan ang mga kumpanya at industriya na makibahagi sa mga digital na pagsulong na mahusay na sumunod sa mga regulator ng industriya.
