Ano ang isang Bayad sa Pagbabayad
Ang pagkabigla shock ay ang panganib na ang nakatakdang hinaharap na pana-panahon na pagbabayad ng utang ay maaaring tumaas nang malaki at maaaring maging sanhi ng default sa borrower sa utang. Ang pagkabigasyon shock ay isang peligro sa maraming mga tanyag na produkto ng mortgage, kabilang ang pagpipilian ng pagbabayad na adjustable-rate mortgages (ARM) at mga pautang na interes lamang.
BREAKING DOWN Pagbabayad ng Shock
Ang pagbabayad ng shock ay maaaring maging resulta ng maraming mga bagay, kasama na ang pag-expire ng isang paunang o pansamantalang paunang rate ng interes, ang pagtatapos ng isang nakapirming rate ng interes, ang katapusan ng isang panahon ng pagbabayad lamang ng interes, ang pag-recasting ng isang pagpipilian sa pagbabayad naaayos- rate ng mortgage (ARM) o isang pagtaas sa ganap na na-index na rate ng interes ng isang ARM.
Ang mga mamimili, na iginuhit sa mga mortgage na ito dahil sa medyo mababang paunang buwanang pagbabayad, naniniwala na ang mortgage sa bahay ay mananatiling abot-kayang. Gayunpaman, ang mga istrukturang pagbabayad na ito ay maaaring mag-backfire sa mga nangungutang kung ang pagtaas ng naka-iskedyul na pagbabayad ay lampas sa punto kung saan maaari silang kumportable na magbayad bawat buwan. Ang mga nanghihiram ay dapat maunawaan ang istraktura at totoong mga bilang ng mga pautang na kanilang isinasaalang-alang, ngunit din ang konsepto ng pagbabayad ng pagkabigla upang maiwasan ang pagkalugi sa isang pautang o pagpasok sa isang hindi matatag na posisyon sa pananalapi. Hindi nais ng mga nagpapahiram ang default na mai-default sa kanilang mga utang, kaya sila ay namuhunan upang maiwasan ang pagbabayad ng pagbabayad.
Pagkalkula ng Thorhold ng Bayad na Bayad sa Pagbabayad
Upang maiwasan ang default ng utang sa mortgage, ang mga nagpapahiram ay hindi magpapahiram sa isang borrower na hindi nila iniisip na maaaring suportahan ang buwanang pagbabayad. Nilikha nila ang ilang mga hakbang upang makalkula ang panganib ng default ng borrower. Ang isa sa panukalang ito ay ang 28/36 Rule para sa pagkalkula ng dami ng utang na maaaring gawin ng isang indibidwal o sambahayan. Sinabi ng Rule na ang isang sambahayan ay dapat gumastos ng maximum na 28% ng kabuuang buwanang kita nito sa kabuuang gastos sa pabahay at hindi hihigit sa 36% sa lahat ng iba pang kabuuang utang, kasama ang pabahay at iba pang utang tulad ng mga pautang sa kotse.
Ang mga institusyong pampinansyal ay gumagamit ng mga kalkulasyon upang matukoy ang threshold ng pagbigla ng pagbabayad ng isang indibidwal at upang matukoy kung sino ang kanilang aalok sa pagpopondo, at kung sino ang hindi nila gagawin. Ang pagbabayad ng shock threshold ay may batayan sa ideya na ang isang nanghihiram, na nagbabayad ng makabuluhang buwanang pagbabayad sa pabahay, ay maaaring humawak ng isang mas malaking pagbabayad. Ang isang nanghihiram ay maaaring maging biktima ng pagkabigla ng pagbabayad at default default kung mayroon silang kasalukuyang katamtaman na pagbabayad sa pabahay at ang mga bagong buwanang pangako ay higit na mataas.
Ang mga bangko o nagpapahiram ng utang ay lumikha ng kanilang mga formula ng threshold upang matukoy kung ang ratio ng kasalukuyang mga pagbabayad sa pautang sa bahay sa iminungkahing pagbabayad ng mortgage ay sapat na upang maiwasan ang pagkabigla ng pagbabayad. Gayunpaman, karaniwan sa mga nagpapahiram na tumanggi na mag-pinansya sa isang nanghihiram na ang bayad ay magiging 200-porsyento, o higit pa, sa kasalukuyang pagbabayad ng pabahay. Ang kasalukuyang pagbabayad ng pabahay ay maaaring maging isang mortgage o paggastos sa pag-upa. Gayundin, ang pagsasaalang-alang ng mga marka ng kredito at kadahilanan ng daloy ng cash sa pinahihintulutang pagkalkula ng shock shock threshold.
Ang pagkalkula na ito ay hindi nangangahulugang ang isang borrower na may isang mababang kasalukuyang pagbabayad ng pabahay ay hindi maaaring maging kwalipikado para sa isang mortgage. Sa halip, ang pagkalkula ay ginagamit upang gabayan ang borrower sa tamang uri ng pautang, na maaaring maging isang mas tradisyonal at konserbatibong pautang. Kasama sa mga konserbatibong pautang ang nakapirming rate na mortgage (FRM) at adjustable rate mortgages (ARM) na may habang buhay na takip na pumipigil sa pagkabigasyon ng pagbabayad.
Ang mga pautang na rate ng rate ay hindi nagdadala ng peligro ng pagkabigla ng pagbabayad na kasama ng nakatakdang pagtaas ng mga pagbabayad o mga rate ng interes. Ang mga ARM na may takip sa habang buhay ay may mga limitasyon sa dami ng interes na maaaring magkaroon ng pautang.
