Ano ang Pangunahin, Interes, Buwis, Seguro?
Ang punong-guro, interes, buwis, seguro (PITI) ay ang kabuuan ng isang pagbabayad ng mortgage na kasama ang pangunahing halaga, interes sa pautang, buwis sa pag-aari, at ari-arian ng bahay at pribadong mortgage insurance premium.
Pag-unawa sa Punong-guro, Interes, Buwis, Seguro (PITI)
Ang PITI ay karaniwang sinipi sa isang buwanang batayan at inihahambing sa buwanang kita ng borrower para sa pag-compute ng front-end at back-end ratios ng indibidwal, na ginagamit upang aprubahan ang mga pautang sa mortgage. Kadalasan, ginusto ng mga nagpapahiram ng utang ang PITI na maging katumbas o mas mababa sa 28% ng gross buwanang kita ng borrower.
PITI at Mortgage underwriting
Sapagkat ang PITI ay kumakatawan sa kabuuang buwanang pagbabayad ng mortgage, nakakatulong ito sa kapalit ng mamimili at tagapagpahiram na matukoy ang kakayahang magkaroon ng isang indibidwal na mortgage. Ang isang tagapagpahiram ay titingnan sa PITI upang matukoy kung ang isang mamimili ay isang mabuting panganib para sa isang pautang sa bahay. Ang mga mamimili ay maaaring mag-aral sa PITI upang magpasya kung kaya nilang bumili ng isang partikular na bahay.
Inihahambing ng front-end ratio ang PITI sa gross buwanang kita. Karamihan sa mga nagpapahiram ay ginusto ang isang front-end ratio na 28% o mas kaunti. Halimbawa, ang front-end ratio ng isang PITI na sumasaklaw sa $ 1, 500 sa isang gross buwanang kita na $ 6, 000 ay 25%, na katanggap-tanggap sa karamihan ng mga nagpapahiram.
Inihahambing ng back-end ratio ang PITI at iba pang buwanang mga obligasyon sa utang sa gross buwanang kita. Karamihan sa mga nagpapahiram ay mas gusto ang back-end ratio na 36% o mas kaunti. Ipagpalagay na ang nanghihiram sa itaas ay may $ 400 na pagbabayad ng kotse at isang $ 100 na credit card payment; ang back-end ratio ay 33% (PITI: $ 1, 500 + $ 400 + $ 100 / $ 6, 000 = 33%), na katanggap-tanggap sa karamihan ng mga nagpapahiram.
Ang ilang mga nagpapahiram ay gumagamit din ng PITI upang makalkula ang mga kinakailangan sa reserba. Ang mga tagapagpahiram ay nangangailangan ng mga reserbang upang ma-secure ang mga pagbabayad sa mortgage kung sakaling ang isang nanghihiram ay pansamantalang naghihirap sa pagkawala ng kita. Kadalasan, binabanggit ng mga nagpapahiram ang mga kinakailangan sa pagreserba bilang isang maramihang PITI. Dalawang buwan ng PITI ay kumakatawan sa isang pangkaraniwang kinakailangan sa reserba. Kung sumailalim sa kahilingan na ito, ang nanghihiram mula sa halimbawa sa itaas ay mangangailangan ng $ 3, 000 sa isang deposito account upang maaprubahan para sa isang mortgage.
Karagdagang Mga Pagsasaalang-alang
Hindi lahat ng mga pagbabayad ng mortgage kasama ang mga buwis at seguro. Ang ilang mga nagpapahiram ay hindi nangangailangan ng mga nangungutang na ilisan ang mga pagbabayad na ito bilang bahagi ng kanilang buwanang pagbabayad ng utang. Sa mga sitwasyong ito, binabayaran ng may-ari ng bahay ang mga premium ng seguro nang direkta sa kumpanya ng seguro at mga buwis sa pag-aari nang direkta sa tax assessor. Ang bayad sa utang ng may-ari ng bahay, kung gayon, ay binubuo lamang ng punong-guro at interes.
Kahit na hindi escrowed, ang karamihan sa mga nagpapahiram ay isinasaalang-alang pa rin ang halaga ng mga buwis sa pag-aari at mga premium ng seguro kapag kinakalkula ang mga front-end at back-end ratios. Bukod dito, ang mga karagdagang buwanang obligasyon na may kaugnayan sa mortgage, tulad ng mga bayad sa pag-uugnay sa may-ari ng bahay (HOA), ay maaaring isama sa PITI para sa pagkalkula ng mga ratio ng utang.
