Ang naka-index na unibersal na seguro sa buhay ay nakakakuha ng maraming interes sa mga naghahanap ng kaunting aksyon sa pamumuhunan sa kanilang proteksyon sa seguro sa buhay sa mga araw na ito. Ang IUL, na kilala rin bilang equity-index na unibersal na seguro sa buhay, ay isang bagay ng isang mestiso na sasakyan.
Tulad ng anumang buong produkto ng seguro sa buhay, ginagarantiyahan nito ang isang pagbabayad sa kamatayan. At, tulad ng iba pang mga uri ng pandaigdigang seguro sa buhay, ang IUL ay may hawak na halaga ng salapi na umaakyat sa paglipas ng panahon, dahil ang mga premium ay binabayaran.
Ang naiiba sa IUL ay na ang may-ari ng patakaran ay maaaring itali hanggang sa 100% ng halaga ng cash ng patakaran sa isang index ng stock market, tulad ng S&P 500 o Nasdaq 100. Ang natitirang bahagi, kung mayroon man, ay pupunta sa isang nakapirming account. Kung ang index na account ay nagpapakita ng mga nadagdag (kinakalkula na karaniwang sa loob ng isang buwan), isang porsyento ng kita ng interes, na tinatawag na "rate ng pakikilahok, " ay idinagdag sa halaga ng cash ng patakaran. Kung ang index ay nahahalaga sa halaga o nananatiling matatag, ang account ng nakaseguro ay walang lambat o wala.
Bagaman ipinapakita nito ang pagganap ng mga mahalagang papel, ang IUL ay hindi isang seguridad sa pamumuhunan mismo. "Ang halaga ng cash ay hindi namuhunan sa merkado o isang index. Ang index ay isang aparato lamang pagsukat upang matukoy ang rate ng kredito ng interes sa cash halaga account, " paliwanag ni Jordan Niefeld, CPA, CFP, ng Raymond James & Associates sa Aventura, Fla.
Ang Upside
Paglago
Ang pinaka makabuluhang bentahe ng seguro ng IUL ay ang potensyal para sa malusog na mga nadagdag sa halaga ng cash - mga nakuha na maaaring makabuluhang mas mataas kaysa sa mga posible sa maraming iba pang mga uri ng mga produktong pinansyal, kabilang ang tradisyonal na unibersal na buhay o buong mga patakaran sa seguro sa buhay.
Nakukuha rin ng mga may-ari ng patakaran ang pakinabang ng isang kredito ng kredito, karaniwang 0% o 1%, kaya ang umiiral na halaga ng salapi ay protektado mula sa mga pagkalugi sa isang hindi maganda na pagganap sa merkado. "Kung ang index ay bumubuo ng isang negatibong pagbabalik, ang kliyente ay hindi lumahok sa isang negatibong rate ng kredito, " sabi ni Niefeld. Sa madaling salita, ang account ay hindi mawawala ang orihinal na halaga ng salapi.
Mga Bentahe sa Buwis
Ang halaga ng cash ay nag-iipon ng buwis na ipinagpaliban sa buwis, at ang benepisyo sa kamatayan ay walang buwis para sa mga makikinabang. Ang mga pautang na ginawa laban sa patakaran ay wala ring buwis sa maraming kaso. Ang mga premium ay binabayaran ng mga dolyar pagkatapos ng buwis, kaya ang bahagyang at buong pag-alis (hanggang sa halaga ng mga premium na bayad) ay walang bayad.
Iba pang mga Perks
Ang mga puntos ni Niefeld sa iba't ibang mga Rider na magagamit upang gawing mas kaakit-akit (at mahalaga) ang patakaran, kabilang ang garantisadong mga premium, garantisadong mga benepisyo sa kamatayan at mga probisyon para sa pangmatagalang pangangalaga at kritikal na sakit.
Ang Downsides
Limitadong Pagkakakuha
Ang mga pagtaas sa halaga ng cash ay limitado ng insurer. Ang insurer ay kumita ng pera sa pamamagitan ng pagpapanatili ng isang bahagi ng mga nadagdag, kabilang ang anumang bagay sa itaas ng takip. "Ang maximum na rate ng pag-kredito ng interes ay 10% hanggang 12%, depende sa produkto, " paliwanag ni Niefeld. "Kung ang index ay bumubuo ng isang pagbabalik na mas malaki kaysa sa takip, ang maximum na rate ng kredito ay batay sa cap."
Ang cap ng rate ng kredito ay maaaring patunayan ang pagkabigo sa isang unbridled bull market, binalaan si Niefeld. Sa kaso na iyon, ang pera ng namumuhunan ay nakatali sa isang account na maaaring hindi magbago ng ibang mga pamumuhunan. (Tingnan ang Paghahambing ng IUL Insurance sa mga IRA at 401 (k) s .) Gayundin, ang nakaseguro ay maaaring magkaroon ng anumang mga natamo. "Ang isang serye ng mga negatibong pagbabalik sa index ay maaaring makabuo ng 0% rate ng pag-kredito ng interes" sa patakaran, siya ay nag-iingat.
Mga Pangako, Pangako
Ang potensyal na rate ng pagbabalik ay hindi maiiwasang ipinakita sa pinaka kanais-nais na ilaw ng mga kumpanyang nagbebenta ng mga patakaran. Siyempre, ang mga malalaking pagbabalik ay hindi ginagarantiyahan ng anumang sales rep na nais na panatilihin ang kanyang lisensya upang ibenta, ngunit marami sa mga tagapayo na umiwas sa mga produkto ng IUL na pragmatikong itinuro na ang pagbabalik ay maaaring maging mas mababa kaysa sa mga policyholders ay hinihikayat na maasahan. Ang kakulangan ng pag-unawa sa mga kumplikadong kalkulasyon ay maaari ring mag-ambag sa mga hindi makatotohanang mga inaasahan - ang mga may-ari ng patakaran ay hindi maaaring ganap na maunawaan ang mga gastos na hindi maiiwasang kumain sa kita.
Panganib na Panganib
Tulad ng anumang produkto na nakatali sa mga pagkakapantay-pantay, ang IUL ay hindi 100% ligtas. Ang seguro sa IUL ay nagdadala ng higit na panganib kaysa sa karaniwang pandaigdigang seguro sa buhay, ngunit mas mababa sa variable na mga patakaran sa seguro sa buhay (na talagang namuhunan sa mga stock at bono). "Ang karagdagang panganib sa kliyente ay dahil sa pagbabawas ng rate ng interes sa pag-kredito, " sabi ni Niefeld.
Gayundin, maaaring tumaas ang mga premium. Bagaman idinisenyo silang manatiling matatag, "kung ang indeks ng pagsukat ay patuloy na gumaganap sa ilalim ng inaasahang rate, maaaring tumaas ang mga premium sa mga darating na taon." Para sa higit pa sa mga potensyal na mga pitfalls, tingnan ang Indexed na Mga Patakaran sa Buhay na Pandaigdig: Panoorin ang Mga Mga Panganib na ito .
Buwis
Kung sakaling kamatayan na may natitirang pautang laban sa patakaran, ang natitirang pondo ng pautang ay maaaring isailalim sa regular na buwis sa kita. Kung sakaling kanselahin ang mga patakaran, ang mga natamo ay maaaring mabuwis bilang kita. Ang mga pagkalugi ay hindi mababawas.
Mga Bayad at Gastos
Ang mga bayarin ay karaniwang naka-load sa harap at binuo sa kumplikadong mga kalkulasyon sa rate ng kredito, na maaaring lituhin ang ilang mga namumuhunan. Ang mga bayarin ay maaaring napakataas. Ang mga gastos ay nag-iiba mula sa isang insurer hanggang sa susunod at nakasalalay din sa edad at kalusugan ng nakaseguro.
Ang ilang mga bayarin na dapat bantayan para sa:
- Ang bayad sa premium na gastos - karaniwang ibabawas mula sa premium bago ito mailapat sa halaga ng cash Mga gastos sa administratibo - karaniwang ibabawas sa buwanang mula sa halaga ng salapi ng patakaran ng seguro - karagdagang mga pagbabawas na kinuha mula sa patakaran upang masakop ang benepisyo sa kamatayan, mga karagdagan na benepisyo at bayad at mga komisyon - ang ilang mga patakaran ay naniningil ng paitaas o taunang mga bayarin para sa pag-set up o pamamahala ng account ng singil ng Surrender - ang halagang nawala kung kanselahin ang patakaran o kung ang mga pautang o pag-withdraw ay ginawa. Sa ilang mga kaso, ang pagkuha ng isang bahagyang pag-alis ay permanenteng mabawasan din ang benepisyo sa kamatayan.
Ang pagkansela o pagsuko ng isang patakaran ay maaaring humantong sa mas maraming gastos. Sa kasong iyon, "ang halaga ng pagsuko ng cash ay maaaring mas mababa sa pinagsama-samang mga bayad na bayad, " sabi ni Niefeld.
Ang Bottom Line
Sa mga tagasuporta, ang isang patakaran ng IUL ay ang pinakamahusay sa parehong mundo. Kasabay ng isang benepisyo sa kamatayan, ang mga may-ari ng patakaran ay nakakakuha ng isang nakapirming kontrata na walang direktang pamumuhunan sa merkado. Inani nila ang lahat (o marami) ang pakinabang ng stock market booms at protektado mula sa sakit ng mga busts.
Ang mga Detractor ay nagbabala na ang mga IUL ay maaaring magastos, na may maraming libong mga nakatagong bayad at gastos. Bukod dito, ang mga ito ay kumplikado, advanced na mga produktong pinansiyal na nangangailangan ng isang malalim na pag-unawa sa bahagi ng nakaseguro.
Gayunpaman, ang isang patakaran ng IUL ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian sa pamumuhunan para sa mga walang karanasan, dahil walang aktwal na mga pagpipilian sa pamumuhunan na gagawin. Dahil sa sahig at takip, ang IUL "ay mas malapit sa isang nakapirming kita na produkto kaysa sa isang produkto ng equity, " sabi ni Niefeld. Ang perpektong customer ay "isang indibidwal na nais / nangangailangan ng seguro sa buhay, walang panganib na pagpapaubaya sa isang variable na produkto, ay kukuha ng ilang panganib na makatanggap ng isang rate ng kredito kaysa sa isang nakapirming rate ng pagbabalik."
