Ang isang pagbabago sa panuntunan ay nagresulta sa Pension Benefit Garantiyang Corporation (PBGC) na ginagarantiyahan ang 401 (k) mga balanse na igulong sa mga karapat-dapat na plano sa pensyon. Ano ang ibig sabihin nito ay kung ang isang kumpanya ay nag-aalok ng isang plano sa pensyon, ang 401 (k) na balanse ay maaaring igulong sa pensiyon at ang benepisyo ng pensiyon na magmumula sa roll over balance ay ginagarantiyahan ng PBGC tulad ng orihinal na benepisyo ng pensyon bago sa rollover.
Makakaapekto lamang ito sa mga tao na ang employer ay nag-aalok ng parehong uri ng mga plano. Ano ang mga kalamangan at kahinaan ng paggawa ng ganitong uri ng rollover?
Buhay na Kita
Ang isa sa mga reklamo tungkol sa kasalukuyang sistema ng tinukoy na mga plano sa kontribusyon tulad ng isang 401 (k) ay inilalagay nito ang responsibilidad para sa pag-save ng pagreretiro sa mga empleyado, hindi katulad ng tinukoy na mga plano ng benepisyo.
Maraming mga dalubhasa sa kita ng pagretiro ang nakadarama na ang mga kalahok ay higit na mas mahusay na may isang garantisadong stream ng buhay na kita ng uri na ibinigay sa pamamagitan ng pagkuha ng benepisyo ng pensyon bilang isang annuitized stream ng kita. Ito ay tumatagal ng onus off ng mga kalahok upang pamahalaan ang kanilang sariling mga pag-aari ng pagreretiro.
Walang Proteksyon ng Inflation
Ang pagbabago ng panuntunan ay nauukol sa mga plano sa pensiyon ng corporate kaysa sa mga plano sa munisipalidad, estado at pederal. Ang mga pensiyon ng korporasyon ay bihirang mai-index sa inflation sa pamamagitan ng gastos ng pag-aayos ng pamumuhay (COLA) tulad ng mga plano sa pensyon ng pampublikong sektor. Sa sandaling ang mga pagbabayad ay nagsimula ang mga retirado ay napapailalim sa epekto ng implasyon sa pagbili ng kapangyarihan ng kanilang buwanang pagbabayad.
Kung ang balanse ay naiwan sa 401 (k) plano account ng empleyado ay maaaring magkaroon sila ng pagkakataon na kumita ng mga pagbabalik sa pamumuhunan na magpapanatili sa kanila nangunguna sa inflation. Sa kabilang banda, ang kanilang account ay maaaring mawalan ng pera sa isang down market.
Bukod dito, ang kumbinasyon ng pagkakaroon ng isang tinukoy na plano ng benepisyo pati na rin ang isang 401 (k) plano o ang katulad na tinukoy na plano ng kontribusyon ay isang malakas. Nagbibigay ito ng isang paraan para sa pag-retiro sa pagreretiro upang pag-iba-ibahin ang kanilang mga mapagkukunan ng kita ng pagretiro. Maaari nilang mapawalang-bisa ang kanilang buwanang benepisyo sa pensiyon na nagbibigay ng isang stream ng garantisadong (o halos garantisadong) na kita kasama ang mga pagkakataon para sa paglago ng pamumuhunan na may isang tinukoy na plano ng kontribusyon.
Mga Frozen Plans
Maraming mga corporate pension plan ang nagyeyelo sa kanilang mga benepisyo. Kapag nangyari ito, hindi na makukuha ng mga manggagawa ang mga karagdagang benepisyo sa pensyon batay sa pension formula tulad ng isa batay sa mga kita at taon ng serbisyo.
Ang mga implikasyon para sa sinumang nagmumuni-muni ng lahat ng bahagi ng kanilang 401 (k) ay ang panganib na gawin ang mga dolyar na ito bilang "patay na pera." Nangangahulugan ito na ang isang kalahok ay maaaring inaasahan na makatanggap ng benepisyo ng pensiyon mula sa 401 (k) dolyar na naipon sa ang pensiyon formula batay sa mga taon ng serbisyo at kita. Sa halip, ang dating 401 (k) na pera ay natigil ngayon sa isang plano ng pensiyon na may walang tigil na benepisyo.
Kung ang kuwarta na ito ay naiwan sa 401 (k) na plano kahit papaano magkakaroon ng pagkakataon para sa mga kita sa pamumuhunan sa hinaharap.
Mga Limitasyong Makikinabang sa PBGC
Sa kasalukuyan, ginagarantiyahan ng PBGC ang mga pagbabayad ng pensyon hanggang sa $ 60, 165 taun-taon. Ang PBGC ay isang kadahilanan lamang kung ang employer ay nag-aalok ng pensiyon ay bangkarote, kung hindi man ang mga pagbabayad ng pensiyon ay isang pananagutan ng korporasyon tulad ng isang pautang sa bangko.
Ang isang magandang tampok ng mga bagong patakaran ay ang anumang pera na pinagsama sa plano ng pensyon mula sa isang 401 (k) ay hindi napapailalim sa $ 60, 165 na taunang limitasyon. Kung ang isang plano ng pensyon ay darating sa ilalim ng garantiya ng PBGC na ang empleyado ay makakatanggap ng isang buwanang pagbabayad ng annuity batay sa halaga ng 401 (k) pera na inilipat sa plano ng pensyon bilang karagdagan sa pagbabayad para sa orihinal na benepisyo ng plano sa pensyon.
Makakaapekto ba Ito?
Ang CNBC ay nagsagawa ng isang survey sa online na mambabasa at isang resounding na 92% ng mga sumasagot ay nagpapahiwatig na hindi nila isasaalang-alang ang pag-ikot ng kanilang 401 (k) na pera sa plano ng pensiyon ng kanilang employer.
Hindi ito lahat ay nakakagulat na isinasaalang-alang kung gaano katangi-tangi ang tradisyonal na mga pagpipilian sa pamamahagi ng lump-sum mula sa mga plano sa pensyon. Mas gusto ng maraming mga retirado na magkaroon ng higit na kontrol sa kanilang mga pugad ng pagretiro sa pamamagitan ng isang rollover sa isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Ang pag-aayos na ito ay nag-aalok ng kakayahang umangkop sa halagang naalis at pinapayagan ang mga pagpipilian sa mga tuntunin ng pag-iwan ng pera sa mga tagapagmana, sa pamamagitan ng isang minana na IRA halimbawa.
Ang isa pang kadahilanan ay maaaring ang PBGC ay hindi halos kilala bilang ang Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) na gumaganap ng isang katulad na pag-andar sa pamamagitan ng pagsiguro sa mga deposito ng bangko.
Dapat Mo bang I-roll ang Iyong 401 (k) sa Iyong Pension?
Tulad ng karamihan sa mga isyu sa pagpaplano sa pananalapi, ang sagot ay nakasalalay ito. Ang mga personal na kalagayan ng bawat isa ay naiiba ngunit narito ang ilang mga kadahilanan upang isaalang-alang ng mga tagapayo sa pananalapi para sa mga kliyente.
Komportable ba silang pamamahala ng kanilang 401 (k) at anumang kasunod na rollover sa isang IRA? Ito ay palaging isang pagsasaalang-alang kung sila ay nahaharap sa isang pagpipilian na kumuha ng isang payout bilang isang annuity o lumiligid sa isang malaking halaga.
Ano ang iba pang mga mapagkukunan ng pagreretiro na mayroon sila? Mayroon ba silang mga makabuluhang pamumuhunan sa pagretiro sa labas ng kanilang kasalukuyang plano ng employer? Maaaring kabilang dito ang isang IRA, buwis na pamumuhunan o isang annuity. Bilang karagdagan, huwag kalimutang isinasaalang-alang ang mga assets ng planong pagreretiro ng kanilang asawa. Ang Social Security at mga pensyon mula sa mga dating employer ay dapat ding isaalang-alang. Sa madaling sabi, nais mong tingnan ang buong larawan ng pagreretiro ng isang kliyente bago gawin ang pagpipilian kung dapat nilang ilipat ang kasalukuyang 401 (k) na mga ari-arian sa isang plano ng pensyon.
Ang Bottom Line
Mahirap sabihin kung ang bagong patakaran na nagpapahintulot sa mga empleyado na igulong ang kanilang mga 401 (k) na balanse sa kanilang plano sa pensiyon ng kumpanya. Habang ito ay mahusay na inilaan mayroong isang bilang ng mga kalamangan at kahinaan upang isaalang-alang. Ang sitwasyon ng bawat isa ay naiiba kaya kinakailangan ang isang maingat na pagsusuri.
