Ano ang Buong Seguro sa Buhay?
Ang buong seguro sa buhay ay nagbibigay ng saklaw para sa buhay ng nakaseguro. Bilang karagdagan sa pagbibigay ng benepisyo sa kamatayan, ang buong buhay ay naglalaman din ng isang sangkap ng pagtitipid kung saan maaaring maipon ang halaga ng salapi. Ang mga patakarang ito ay kilala rin bilang permanenteng o tradisyunal na seguro sa buhay.
Paano gumagana ang Buong Seguro sa Buhay
Mga Key Takeaways
- Ang buong seguro sa buhay ay tumatagal ng panghabang buhay ng isang may-ari ng patakaran, kumpara sa term na seguro sa buhay, na para sa isang tiyak na halaga ng mga taon. Ang buong seguro sa buhay ay binabayaran sa isang benepisyaryo o benepisyaryo sa pagkamatay ng tagapamahala, na ibinigay na ang mga bayad sa premium ay pinananatili.Whole ang seguro sa buhay ay nagbibigay ng benepisyo sa kamatayan ngunit mayroon ding sangkap sa pag-iimpok, kung saan maaaring mabuo ang cash.Ang sangkap ng pagtitipid ay maaaring mamuhunan; Bilang karagdagan, maaaring ma-access ng may-ari ng patakaran ang cash habang buhay, sa pamamagitan ng alinman sa pag-atras o paghiram laban dito, kung kinakailangan.
Pag-unawa sa Buong Seguro sa Buhay
Ang pinaka-karaniwang mga produkto ng seguro sa buhay, ang buong seguro sa buhay ay ginagarantiyahan ang pagbabayad ng isang benepisyo sa kamatayan sa mga benepisyaryo kapalit ng antas, regular na bayad sa premium na bayad. Kasama sa patakaran ang isang bahagi ng pagtitipid, na tinatawag na halaga ng cash, kasama ang benepisyo ng kamatayan. Sa bahagi ng pagtitipid, ang interes ay maaaring maipon sa isang batayang ipinagpaliban ng buwis. Ang paglaki ng halaga ng cash ay isang mahalagang sangkap ng buong seguro sa buhay.
Buong Halaga ng Cash sa Buhay
Upang makabuo ng halaga ng cash, ang isang may-ari ng patakaran ay maaaring mag-remit ng mga bayad kaysa sa naka-iskedyul na premium. Bilang karagdagan, ang mga dibidendo ay maaaring muling mai-invest sa halaga ng salapi at kumita ng interes. Ang halaga ng cash ay nag-aalok ng isang buhay na benepisyo sa may-ari ng patakaran. Sa esensya, ang halaga ng salapi ay nagsisilbing isang mapagkukunan ng equity para sa may-ari ng patakaran. Upang ma-access ang mga reserbang cash, humihiling ang policyholder ng pag-alis ng mga pondo o isang pautang. Ang interes ay sisingilin sa mga pautang na may mga rate na magkakaiba-iba sa bawat insurer. Gayundin, maaaring bawiin ng may-ari ang mga pondo hanggang sa halaga ng kabuuang mga premium na walang bayad na buwis. Ang mga pautang na hindi bayad ay mabawasan ang benepisyo ng kamatayan sa pamamagitan ng natitirang halaga. Binawasan ng mga pag-agaw ang halaga ng cash ngunit hindi ang benepisyo ng kamatayan.
Buong Insurance Halimbawa
Para sa mga insurer, ang akumulasyon ng halaga ng cash ay binabawasan ang kanilang halaga ng net. Halimbawa, ang ABC Insurance Company ay naglabas ng isang $ 25, 000 patakaran sa seguro sa buhay kay S. Smith, ang may-ari ng patakaran, at nakaseguro. Sa paglipas ng panahon, ang halaga ng cash ay naiipon sa $ 10, 000. Sa pagkamatay ni G. Smith, babayaran ng kumpanya ng seguro ang buong benepisyo ng kamatayan na $ 25, 000. Gayunpaman, mapagtanto lamang ng kumpanya ang pagkawala ng $ 15, 000, dahil sa $ 10, 000 na naipon na halaga ng cash. Ang halaga ng net sa panganib sa isyu ay $ 25, 000, ngunit sa pagkamatay ng nakaseguro ay $ 15, 000.
Ang buong seguro sa buhay ay naiiba sa term na seguro sa buhay-na karaniwang magagamit lamang sa isang tiyak na bilang ng mga taon, sa halip na isang buhay, at magbabayad lamang ng benepisyo sa kamatayan, sa halip na isang benepisyo sa kamatayan at isang bahagi ng pagtitipid.
Ang Benepisyo ng Kamatayan ng Buong Seguro sa Buhay
Ang benepisyo ng kamatayan ng isang buong patakaran sa seguro sa buhay ay karaniwang isang itinakdang halaga ng kontrata ng patakaran. Ang ilang mga patakaran ay karapat-dapat para sa mga pagbabayad sa dibidendo. Sa kasong ito, ang pipili ng patakaran ay maaaring pumili upang magkaroon ng mga dibidendo na bumili ng karagdagang mga benepisyo sa kamatayan, na tataas ang benepisyo ng kamatayan sa oras ng kamatayan. Bilang kahalili, ang hindi bayad na natitirang mga pautang na kinunan laban sa halaga ng salapi ay mabawasan ang benepisyo sa kamatayan. Maraming mga insurer ang nag-aalok ng mga rider na nagpoprotekta sa benepisyo sa kamatayan kung ang naseguro ay magiging kapansanan o nagiging kritikal o wakas na may sakit. Kasama sa karaniwang mga sakay ang isang hindi sinasadyang benepisyo sa kamatayan at pag-alis ng mga premium na sakay.
Ang pinangalanang beneficiaries ay hindi kailangang magdagdag ng pera na natanggap mula sa isang benepisyo sa kamatayan sa kanilang gross income. Gayunpaman, kung minsan ay maaaring italaga ng may-ari na ang mga pondo mula sa patakaran ay gaganapin sa isang account at ibinahagi sa mga inilaan. Ang interes na kinita sa hawak na account ay maaaring mabuwis at dapat iulat ng benepisyaryo. Gayundin, kung ang patakaran sa seguro ay naibenta bago ang pagkamatay ng may-ari, maaaring mayroong mga buwis na tinasa sa mga nalikom mula sa pagbebenta.
Karamihan sa buong mga patakaran sa seguro sa buhay ay may isang sugnay sa pag-alis, kaya ang kwalipikado ay maaaring kanselahin ang saklaw at makatanggap ng halaga ng pagsuko ng pera.
Kasaysayan ng Buong Seguro sa Buhay
Mula 1940 hanggang 1970, ang buong buhay ng seguro ay ang pinakatanyag na produkto ng seguro. Ang mga patakaran ay nakakatipid ng kita para sa mga pamilya kung sakaling mamatay ang nakaseguro at nakatulong sa pagsuporta sa pagpaplano sa pagretiro. Matapos ang pagpasa ng Tax Equity and Fiscal Responsibility Act (TEFRA) noong 1981, maraming mga bangko at kumpanya ng seguro ang naging mas sensitibo sa interes. Tinimbang ng mga indibidwal ang mga benepisyo ng pagbili ng buong seguro sa buhay laban sa pamumuhunan sa stock market, kung saan ang mga rate ng pagbabalik, sa pagitan ng 10 at 12%. Ang karamihan ng mga indibidwal, sa oras na iyon, ay nagsimulang pamumuhunan sa stock market at term life insurance.
