Sa merkado ngayon, ang mga first-time homebuyers, lalo na millennial, ay maaaring makahanap ng kanilang sarili na kusang-loob sa isang komplikadong web ng utang ng mag-aaral, pagtaas ng presyo ng bahay, at mahigpit na mga kinakailangan sa pagpapautang. Bilang isang resulta, ang tulong sa pagbili ng bahay mula sa mga magulang ay tumaas sa nakaraang ilang taon, ayon sa National Association of REALTORS®.
Ang pagkakaroon ng mga paraan upang matulungan ang mga may edad na bata na bumili ng bahay o apartment ay isang pagpapala at isang luho. Ngunit bago ka mag-sign sa linya na may tuldok, isaalang-alang kung at paano pinakamahusay na gawin ito.
Gumuhit ng isang kontrata na may mga inaasahan at termino at hayaang suriin ito ng isang abogado o iba pang propesyunal na real estate para sa anumang mga detalye na maaaring hindi malabo o hindi mapapansin.
Karaniwang Mga Paraan upang Tulungan ang Iyong mga Anak
Maraming mga paraan upang matulungan ang isang bata na bumili ng isang pag-aari, maliban sa pagbili lamang ng direkta sa bahay sa iyong pangalan at pag-upa o pagbibigay sa iyo ng anak. Ang real estate ay isang pagkakataon sa pamumuhunan, at baybayin-sa-baybayin maaari kang makahanap ng mga milenyo na naninirahan sa mga apartment na legal na papel ng kanilang mga magulang na pied-à-terres. Ngunit mayroong iba pang mga karaniwang mga sitwasyon para sa pagtulong sa iyong mga anak na bumili ng bahay, kabilang ang:
- Nagbibigay ng pababang pagbabayad para sa bahay ng bata.Mag-aari ng bahay sa iyong anak (paghahati ng equity sa anumang porsyento na iyong pinili; kapag ibinebenta ang bahay, mababawi mo ang iyong pera).Pagbili ng isang multi-unit na pag-aari (o isang lugar sapat na malaki para sa mga kasama sa silid) at pag-upa sa iba pang (mga) yunit upang ma-offset ang gastos.Pinansya ang pagbili ng bahay ng iyong anak at gawing opisyal ito sa pamamagitan ng paggawa ng tulad ng anumang iba pang pautang (makakatulong ang isang tagapagbigay ng mortgage, maayos na pag-istruktura ang utang at mga termino ng pagbabayad nito, at pagbuo ng buwanang mga pahayag at mga form sa buwis).
Gaano Karaming Cash Maaari Akong Regalo nang Hindi Kumuha ng isang Tax Hit?
Para sa mga kadahilanang buwis, ang mga magulang ay madalas na pumili ng mga supling ng regalo sa pera na kailangan nila, sa halip na direktang magbayad ng mga gastos. Halimbawa, ang pagbubukod ng buwis sa 2019 ay $ 15, 000 bawat tatanggap, bawat gifter, bawat taon.
Sa kasalukuyan, ikaw at ang iyong asawa ay maaaring magbigay ng hanggang $ 60, 000 ($ 15, 000 x 2 na nagbabago ng mga magulang x 2 na tatanggap) sa iyong anak at sa kanyang asawa, halimbawa - sapat na para sa isang disenteng pagbabayad sa maraming mga lungsod sa Amerika.
Mga Key Takeaways
- Maraming mga paraan upang matulungan ang iyong anak na bumili ng kanilang unang tahanan, ngunit isaalang-alang ang lahat ng mga katotohanan at potensyal na mga pitfall bago ka magawa.Offer na pondohan ang isang tindahan ng cash reserbang sa isang account sa pagtitipid sa pangalan ng iyong anak. Ang isang malusog na account sa bangko ay nakakaakit sa mga nagpapahiram sa utang. Nagbabala ang mga eksperto laban sa pag-atake sa iyong mga pondo sa pagretiro o pagpunta sa utang upang bayaran ang bahay ng iyong anak. Isaalang-alang ang gawing isang awtorisadong gumagamit ang iyong anak sa iyong mga credit card (sa pag-aakalang mayroon kang mahusay sa mahusay na kredito) upang matulungan ang bolster ng kanilang kredito.
Maaari mong sundin ang unang regalo sa isa pang $ 60, 000 ($ 15, 000 x 2 na nagbabago ng mga magulang x 2 na tatanggap) na regalo noong Enero 1, 2020 (sa pag-aakala na ang IRS ay hindi binabago ang halaga). Ang halagang $ 120, 000 ay hindi mabibilang bilang kita o isasailalim sa buwis sa pederal na kita sa pagbalik ng buwis ng iyong anak.
Alalahanin na "kung ang mga magulang ay nagbibigay ng pera bilang isang regalo… ang pera ay kailangang ma-sourced at masubaybayan, kasama ang isang sulat ng regalo, " sabi ni Linda Robinson, isang opisyal ng rieltor at pautang kasama ang Cabrillo Mortgage sa San Diego. Upang maprotektahan ang transaksyon, gumamit ng isang propesyonal sa mortgage na may karanasan dito, sabi ni Robinson.
Bago ka Pumirma ng isang Pautang o Pautang: Mga Puntong Dapat Isaalang-alang
Ang ilang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng lahat ng mga partido sa pamagat na maging sa kontrata ng mortgage. Nangangahulugan ito na kahit na ang hangarin ay para sa bata na pangasiwaan ang buwanang mga pagbabayad ng utang, ang mga magulang ay responsable din sa pananalapi para sa utang.
Kung ang mga magulang ay wala sa utang, hindi nila maaaring samantalahin ang pagbawas sa buwis sa interes sa mortgage. Kahit na ang isang walang bayad na interes mula sa mga magulang hanggang sa bata ay maaaring magkaroon ng pananagutan sa buwis para sa mga magulang. Ipinapalagay ng IRS na kumita ka ng interes kahit na hindi mo, at iyon ang mabubuwis na kita. Ang mga pautang ng magulang ay nagdaragdag sa pasanin ng utang ng bata at maaaring masaktan ang pagkakataon ng bata na kwalipikado para sa karagdagang financing sa kanyang sariling karapatan. Sa positibong panig, ang isang maayos na naitala na pautang ay nagpapahintulot sa bata na ma-maximize ang mga pagbawas sa oras ng buwis.
Kahit na ang mga magulang ay nagbibigay ng isang pagbabayad, ang bata ay kailangan pa ring maging kwalipikado para sa mortgage, at kasama na ang pagkakaroon ng cash reserbang sa kamay, isang matatag na trabaho at matatag na kita. Iyon ay sinabi, ang mga nagpapahiram ng utang ay karaniwang pinapayagan ang pagbabayad sa isang pangunahing bahay na buo o bahagyang may mga pondo ng regalo hangga't natugunan ang iba pang mga kinakailangan. Halimbawa ng Pautang sa Pakinabang ng Bahay ng Freddie Mac, halimbawa, ay pinahihintulutan ang buong 3% na pagbabayad na magmumula sa mga regalo o iba pang mga pondo.
Mga Potensyal na Pag-save ng Buwis Para sa mga Magulang
Ang isang magulang na bumili ng bahay at pinapayagan ang bata na manirahan doon ay maaaring kumuha ng makabuluhang pagbabawas ng buwis. Ang mga buwis sa ari-arian, interes sa mortgage, pag-aayos, pagpapanatili at pagpapabuti ng istruktura ay karaniwang binabawas sa isang pangalawang tahanan. Gayunpaman, habang ang isang may-ari ng lupa ay maaaring magbawas ng hanggang $ 25, 000 sa pagkalugi bawat taon, ang mga magulang ay nahaharap sa iba't ibang mga panuntunan kapag nag-upa sa mga miyembro ng pamilya. Kung ang bata ay hindi nagbabayad ng upa, itinuturing itong personal na paggamit ng mga pag-aari at mga pagbawas na may kaugnayan sa pag-upa.
Gayunpaman, kung ang bata ay may mga kasama sa silid na nagbabayad ng upa, maaaring kunin ng magulang ang mga pagbawas na may kaugnayan sa pag-upa habang pinapayagan ang bata na manirahan doon na walang renta.
Tandaan na ang pagbabawas ng interes sa mortgage ay maaaring makuha lamang ng isang tao na nagbabayad ng utang at nagmamay - ari (o bahagyang nagmamay-ari) sa bahay. Kung ang magulang ay may hawak ng titulo ng pag-aari ngunit ang bata ay gumagawa ng bayad sa mortgage bawat buwan, hindi rin maaaring kunin ang pagbabawas ng interes. Kung ang bata ay nagmamay-ari ng anumang porsyento ng bahay, maaari niyang ibawas ang bahagi ng interes.
Pagbubuo ng Equity at Long-Term Investing
Ang mga pagbabayad sa mortgage ay maaaring gumawa ng mas maraming kahulugan sa pananalapi kaysa sa pagbibigay sa mga bata ng buwanang allowance sa pabahay o pagbabayad ng kanilang buwanang upa. Ang pagbabayad ng isang mortgage ay nagtatayo ng equity sa bahay, at ang mga bahay ay nagiging mga assets-karaniwang pinahahalagahan ang mga assets, kung pinapanatili nang maayos. Tandaan lamang na ang tirahan ng real estate ay pinakamahusay na itinuturing na pangmatagalang pamumuhunan. Bilang isang pangkalahatang panuntunan, ang karamihan sa mga mamimili ay dapat panatilihin ang isang bahay sa loob ng tatlo hanggang limang taon upang masira lamang.
f Ang mga magulang ay pipili na gumawa ng isang pautang na may mababang interes sa bata, na nagiging epektibo sa kanyang tagapagpahiram ng utang, masisiyahan sila ng kaunting kita mula sa buwanang pagbabayad. Kahit na ang isang pautang na may mababang interes ay maaaring matalo ang pagbabalik ng ilang mga pamumuhunan ng konserbatibong.
Ang Mataas na Gastos ng Ikalawang Homes at Co-Signing Mortgage
Ang mga bahay na binili ng mga magulang bilang pangalawang tahanan o bilang mga pamumuhunan ay madalas na nangangailangan ng mas malaking pagbabayad, dahil hindi sila karapat-dapat para sa mapagbiyaya, nakatuon sa mga first-timers na pag-utang tulad ng Federal Housing Administration (FHA) -backed loan. "Ang pagkakaiba sa pagitan ng isang pangunahing mortgage at isang pamumuhunan sa bahay na pautang ay mahalaga, " tala ni Robinson. "Kailangan mong ibagsak ng hindi bababa sa 20% hanggang 30% sa pag-aari ng pamumuhunan, at ang mga rate ay medyo mas mataas, din. Kung ang mga bata ay kapaki-pakinabang sa lahat, ang mga magulang ay maaaring mas mahusay na maging mga cosigner at regalong nagbibigay kaysa sa pagiging sa pautang."
Kung ang isang magulang ay nagpapakamatay para sa isang pagpapautang at ang bata ay nahuhuli sa pagbabayad, ang rating ng kredito ng magulang ay nasaktan tulad ng sa bata. Bukod dito, bilang kosigner (at, samakatuwid, co-borrower), ang magulang ay may pananagutan sa utang. Ang isang magulang na nagpapahalaga para sa - o nagbibigay ng pera sa — isang may-asawa na anak na pagkatapos ng diborsyo ay maaaring mapasok sa isang magulo na bahagi ng mga pag-aari, at maaaring mawala ang ilan o lahat ng pamumuhunan sa dating asawa.
Pag-navigate sa Gastos ng Emosyonal
Ang panghihirap sa pananalapi sa mga pamilya ay maaaring maging sanhi ng stress at salungatan. Ang mga magkakapatid sa labas ng palitan ay maaaring makaramdam ng selos o sama ng loob. Ang mga tagapagbigay ng regalo ay maaaring mapanghihina ang kanilang sarili sa kanilang napag-alaman na maling paggamit ng regalo, ngunit walang kapangyarihan na gawin ang anumang bagay tungkol sa kung paano ginagamit ang regalo.
Ang mga tagatanggap ng regalo ay maaaring makaramdam ng pagkabigo sa mga string na nakakabit sa isang regalo sa anyo ng mga inaasahan at panuntunan. Ang ilang mga magulang ay hindi magpapatupad ng mga kahihinatnan kapag ang bata ay hindi nagtaglay ng kanyang pagtatapos ng bargain. Ang mga pag-aayos sa pananalapi sa pagitan ng mga miyembro ng pamilya ay madalas na maaaring humantong sa magulo na hindi pagkakaunawaan at mahirap ipatupad.
Ang Bottom Line
Ang mga pakinabang ng pagbili ng bahay para sa isang bata — o pagbibigay ng tulong pinansiyal upang makuha ito — ay marami. Maaari nitong ibigay sa bata ang mga benepisyo ng buwis sa homeownership at makakatulong sa kanya na bumuo ng isang magandang kasaysayan ng kredito.
Ang pagbili ay maaari ring maging kapaki-pakinabang kung ang mga pag-aari ng magulang ay sapat na malaki upang ma-trigger ang mga buwis sa estate o mga buwis sa mana; ang pagbawas ng ari-arian ngayon ay maaaring mabawasan ang pasanin sa buwis sa hinaharap. Gayundin, ang pag-aari ay isang pamumuhunan na maaaring sa wakas ay makakatulong sa magulang na masira kahit, o maging isang tubo, kasama ang mga gastos sa paraan ng pagiging bawas-buwis.
Ang mga magulang ay hindi dapat bumili ng isang bata ng isang bahay kung nangangahulugan ito na ikompromiso ang kanilang kakayahang magbayad ng kanilang sariling mga bayarin, matugunan ang kanilang sariling mga pagbabayad sa mortgage, o mapanatili ang kanilang pamantayan ng pamumuhay sa pagretiro. Sa pangkalahatan ay isang masamang ideya na humiram laban sa mga pondo sa pagreretiro o isang pangunahing tirahan, o upang ganap na matukoy ang mga account. At ang mga emosyonal na kahihinatnan ay mas mahirap sukatin kaysa sa mga pinansiyal.
Hindi mahalaga kung paano ka magpasya na lapitan ito - regalo, pautang, pagmamay-ari ng co-ilagay ito sa pagsusulat, ibig sabihin, isang legal na kontrata. Maaaring ito ay isang gawa ng pag-ibig, ngunit kailangang isaalang-alang ang isang pag-aayos ng negosyo sa pagitan mo at ng iyong mga anak. Pagkatapos ng lahat, alam mo kung saan sila nakatira.
